中国邮政储蓄银行个人贷款申请书

2024-11-20

中国邮政储蓄银行个人贷款申请书（14篇）

1.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇一

新阳先进个人申请事迹材料

我于2012年参加邮政的工作，参加工作以来，在领导的亲切关怀和同志们的精心指导下，刻苦努力，勤奋工作，始终以道虽通不行不至，事虽小不为不成的人生信条，从每一件小事做起，从点点滴滴做起，在平凡的岗位上默默的奉献自己的青春，受到领导和同事们的一致好评。

一、勤奋学习，加强理论武装

金融工作说到底是一个钱字，然而细究起来，却又不仅仅是一个钱字。邮政把最广泛的资金吸收为存款，为此，我在繁忙的工作之余，挤出时间，认真学习和钻研各项基本制度和操作规程，掌握了其基本内容和精神实质，并根据实际情况和自身特点，认真总结，做到业务操作又快又准。除了积极学习金融知识，还积极参加国家认可的学历教育和职称考试，取得了保险代理资格证书、银行从业资格证书、基金证、助理理财规划师等资格证书不断提高自己的理论水平。

二、严于律己，乐于奉献

在工作中时刻严格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累，力争为大家办好事、办实事。从自身工作实际出发，以良好的大局意识、创新意识和责任意识，投入到工作当中去；以优质的服务，面对用户。

做为综合柜员身处一线柜台积极做好信息采集工作，及时对各种信息进行总结，提出建议和意见为领导决策参考。

2.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇二

关键词：邮政储蓄银行,农村市场,竞争战略

一、前言

随着我国金融体制改革的不断推进和深化, 邮政体系也抓住大好契机迈出了实质性、关键性的一步。于2007年3月正式成立了中国邮政储蓄银行并取得银行经营执照, 成为继四大国有银行的全国性第五大银行。凭借邮政基础设施点密网广、贴近百姓、全国通存通兑的优势, 邮政储蓄银行业务实现高速发展, 现已成为覆盖面最广、全国交易量最多的个人金融服务网络之一, 尤其是在农村金融的个人金融结算业务方面, 凸显出巨大的优势。

近年来, 农村金融环境发生了巨大变化, 政府一系列刺激性经济政策, 有效改善了农村的基础设施, 促使农村经济加速发展;加之政府给予的多项惠农政策和措施, 不仅加速了农民增收, 减轻了农民负担, 激发了农民勤劳致富的愿望和动力;随着农村金融电子化进程加快, 电子化支付、结算水平日益提高。农村金融政策环境趋良, 金融需求日显旺盛。

二、主要竞争对手分析

虽然农村金融环境在不断的改善, 发展潜力巨大, 但由于历史性遗留和经济发展布局等原因, 目前除中国农业银行在极少数农村还保留有营业网点外, 中国银行、中国工商银行、中国建设银行三大国有商业银行业务基本全面退出了农村。但是四大国有银行如若重新进入农村市场, 凭借其在市场上品牌影响力、资本规模、丰富的业务类型、成熟的营销队伍以及高综合素质的客户经理等, 必将构成严重的威胁。

在农村金融市场中, 农村信用社还占据较高的市场份额, 它以农村为发展起点, 充分利用国家扶持政策, 凭借在农民心中良好口碑和群众基础, 积极提供个性化金融服务, 不断扩大“点、线、面”覆盖率, 广泛吸引众多的客户, 加速在农村市场的扩张步伐。

随着银监会逐步放宽农村金融市场银行的准入门槛之后, 村镇银行大量组建和涌现, 凭借其灵活治理、业务多元、服务高效等优势正迅速崛起, 逐渐成为新型农村金融体系重要组成部分。另外, 民营资本也强势进入农村金融市场, 进一步加剧金融行业竞争态势, 影响行业竞争格局。

三、中国邮政储蓄银行竞争力分析

经过多年积极建设和探索, 现已搭建了以邮政储蓄为核心, 以其他金融服务为支撑, 灵活接入各省市区域性中间业务平台的金融信息化网络体系, 其竞争力主要体现:

渠道优势:采用独特的“自营+代理”模式, 在全国约有4万个营业服务网点, 是目前国内经营网点最多的金融服务机构。其中, 近60%的储蓄网点和约70%的汇兑网点分布在农村地区, 特别覆盖了一些边远地区。邮政储蓄银行成为许多农村居民惟一可使用的金融服务机构。

成本优势:邮政储蓄银行业务通常是在传统邮政业务的基础上开办和延伸的, 一般不再需要单独兴建或租赁营业场所, 经营成本相对较低。加之邮政本身的公共产品属性, 相较于分布于场地成本高昂、商业繁华街区的其他银行, 营运成本相对较低。

品牌优势:长久以来, 邮政储蓄凭借传统邮政业务在农村市场树立的高知名度和美誉度, 绿色邮政在农村地区的品牌知名度、认可度和顾客忠诚度非常高, 是农村居民办理金融业务的首要考虑对象, 这也有利于邮政储蓄银行增强吸储能力和产品推广能力。

然而, 邮储银行也有自身的发展短板:成立时间短, 市场占有量小, 没有有效的整合自身优势资源。

四、中国邮政储蓄银行农村市场竞争战略选择

中国邮政储蓄银行应基于既有优势和基础, 坚持走平民化的经营道路, 选择差异化竞争战略, 才能进一步提升自主盈利能力和综合竞争力。

1. 地域差异化

在农村地区, 充分利用好现有资源为地域广阔的县域客户提供标准的金融服务。本着农村市场拓展的理念, 产品的设计以标准化为主, 发展广大的中低端客户。特别是县域地区广阔, 更有利于发挥邮储银行网点资源的优势。由于县域地区多为零售业务, 产品的定价可以相对高于城市地区的批发业务。

2. 产品差异化

完善产品体系, 丰富产品种类, 优化邮储银行的收入结构。邮储银行可以通过研发新中间业务产品, 合理定价, 增加非利息收入的项目。结合点多面广的特点, 大力发展结算型的业务。面临广大的中低端客户群, 提供结算、代收付、现金管理、理财咨询服务、代保管和代销代售等形式的金融产品, 同时也体现了邮储银行建设大型零售商业银行的战略要求。

3. 服务群体差异化

根据对客户群的分类, 分层次提供服务。针对中低端客户群, 邮储银行应培养标准化、规范化、专业化的服务是员工职业素养的外在体现, 可以较好的改善客户关系, 塑造品牌形象, 最终带动销售业绩的提升。对于髙端客户群, 邮储银行应对高端客户进行细分, 为这类客户群提供系列产品, 并采取“跟随型”服务策略, 为髙端客户提供差别化的服务。

4. 服务渠道差异化

优先选择商务部“万村千乡市场工程”区域重点推进外部合作渠道。“万村千乡市场工程”农家店作为农村地区效益好、信誉高的零售业店面, 能够有效提升电子化渠道工程的效益, 进一步拓展在其他消费点的布放。针对物理网点少的农村地区, 重点选择农村网点少、物理网点辐射不到的区域推进电子工程建设。

参考文献

[1]杨理云.邮政储蓄银行L海分行竞争力的研究[D].上海:上海师范大学, 2009.04.10.

[2]马月, 吴勇.邮政储蓄银行的市场定位和发展方向[J].东方企业文化, 2012 (02) :285-286.

3.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇三

【关键词】邮政储蓄银行；小额贷款

一、引言

我国存在严重的二元经济结构，致使传统的金融体系衍生出金融二元结构，主要表现在城市金融和农村金融、大中型企业金融和小微企业金融、东部地区金融和中西部地区金融。传统金融结构一个普遍的缺陷是通过市场资金不能得到优化配置从而导致了闲散资金的浪费。反映到现实生活中表现为资金大多集中于大城市、大中型和发达地区，甚至出现资金饱和，资金得不到有效合理的利用。而广大农村地区、小微企业和欠发达地区资金供不应求，金融抑制和金融歧视导致资金更加短缺。他们通过正规的金融渠道贷款受到限制，就会转战于一些违法的地下钱庄，从而更加加深了现有金融体系的矛盾。近几年，随着金融危机的不断频发，各个国家开始意识到建立一个平衡的金融体系的重要性，一个金融的发展要普惠所有人，使每个人都能够享受到平等的金融服务，弥补传统金融体系的缺陷。基于普惠金融的原则，中国邮政储蓄银行银行在2007年3月正式挂牌成立，在成立后不久就开始进行小额贷款业务的试点工作。由于邮政储蓄银行在国家政策指导和广大农村地区资金严重匮乏的背景下产生的，其开展的小额贷款业务极大的满足了广大农村地区和个体户对于资金的需求，在几年的时间小额贷款业务就得到了突飞猛进的发展，不仅起到了服务三农的作用，还增加了盈利性的目的。然而邮政储蓄银行小额贷款业务在如火如荼进行的同时也出现了很多问题，金融产品单一、信贷人员素质不高、风险控制能力有限等都制约了小额贷款业务的健康稳进发展。

二、邮政储蓄银行小额贷款业务面临的问题

1.金融产品单一，创新能力不足

小额贷款业务具有期限短、金额小的特点，可以说这个特点有利也有弊，一方面契合了农户和个体经营户对于资金的需求；另一方面也应该充分考虑到有些农户所从事的行业的特殊性，像一些养殖行业的生产周期比较长，一般都需要几年的时间，小额贷款在期限方面的限制导致这些农户还没到收益时期就开始背负债务，违背了邮政储蓄银行小额贷款业务建立的初衷。邮政储蓄银行信贷业务起步晚，还处于不断积攒经验的时期，使得金融创新能力也后劲不足。

2.信贷人员业务素质不高

邮政储蓄银行信贷部的组成人员大多都是本行内部的员工，之前主要从事储蓄业务或者汇兑业务，在国家政策的鞭策和利益驱使下，银行方面在对员工进行短期的培训后就让其快速上岗，信贷业务对这些员工来说完全是一个陌生的领域；近几年邮政储蓄银行通过各种方式来吸纳人才，但是由于自生的限制和一些大型商业银行及股份制银行的竞争使其不具备吸引人才的优势，专业人才的匮乏对于小额贷款业务业务的拓展造成很大的制约。

3.风险意识差，风控能力弱

邮政储蓄银行小额贷款业务针对的主要是资金额度小、资金分散、期限短的农户、个体工商户等，这些客户有很多共性：从事行业的不确定性、财务信息不完善、难以评估其还款能力，一些客户为了获取银行贷款，虚报自己的财产，甚至部分银行信贷人员为了提高业绩也帮助客户弄虚作假，加大了还款的风险。同时由于小额贷款业务属于新生事物，缺乏对其进行风险控制的制度和方法。

三、促进邮政储蓄银行小额贷款业务可持续发展的对策

1.对市场进行细化，创新贷款产品

小额贷款客户群体大、种类多，所涉及的行业也具有复杂性，根据不同的群体设计与之相契合的金融产品才能赢得客户的偏好，从而在小额贷款业务市场抢占客户资源，并且努力把小额贷款业务打造成邮政储蓄银行的特色业务；增加信贷产品种类，提高产品灵活性，因地制宜、因人而异开发信贷产品，在降低客户贷款成本的同时，也增加了自身的利润，实现社会效益和经济效益的统一。

2.提升信贷人员素质

对信贷从业人员进行专业理论知识的培训，并定期的进行考核，同时可以选拔一些业务突出的员工与别的银行从业人员进行交流学习，引进成功的理论和经验；通过发放股票或者期权的方式激励员工，将其职业规划与银行目标紧密联系起来，从而能专心致力于小额贷款业务，提高业务量和贷款质量；挖掘内部人才，引进外部人才。

3.强化风险意识，建立信用风险体系

信贷人员应该强化自身的风险意识，在放贷之前进行充分调查，对其财产状况、信用等级进行综合分析，在放贷之后也要对资金去处进行追踪，把风险降到最低；银行在贷款方面通过培育先进的信贷风险管理文化，制定相应的规则和制度，从而建立一套完善的信用风险体系。

参考文献：

[1]徐京秀，丁建勋，张旭东.浅谈小额贷款的发展及问题与对策建议[J].当代经济，2010，（5）.

[2]张宗政，赵茂勋，戴霞.邮储银行小额贷款风险的几点成因[J].中国金融，2010，（15）.

[3]邵智宝小额信贷的普惠价值中国农村金融，：23-25.

[4]肖君，唐青生.我国邮政储蓄银行支农发展现状、问题与对策研究[J].时代金融，2010，（08）：82-84.

作者简介：

4.中国邮政储蓄银行个人通知存款篇四

产品介绍

1．个人通知存款是一种不约定存期的存款，包括一天通知存款和七天通知存款两个品种。

2．人民币个人通知存款5万元起存，单笔存款金额最高为500万元（含），存款金额超过上限的，需分笔开户。一次性存入本金，可以一次或分次支取。最低支取和最低留存金额均为5万元。

存款利率

个人通知存款采用逐笔计息法，按支取日挂牌利率和存款实际天数计算利息，利随本清。如遇利率调整，不分段计息。

通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，需重新开立通知存款新账户，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的，予以清户，按清户日中国人民银行挂牌公告的活期存款利率计息，或根据存款人意愿转为其他存款。功能及特色

1.利率较高：通知存款利率收益高于活期储蓄利率。

2.智能理财：通知存款提供自动转存服务，以一天或七天（一天通知存款为一天，七天通知存款为七天）为一个存款周期转存通知存款，每存满一天或七天储蓄业务处理系统自动进行一次结息，次日将本息和自动转入下一个存款周期复利计息，为您节省时间和提高资金利用率。

3.便于大额资金管理：开户及取款起点较高。开户最低起存、最低支取、最低留存金额均为5万元。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

2.现金取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、ATM。

3.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端、ATM等。

4.通知存款转存其他存款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行。

办理流程

1．开户：持本人有效实名证件到邮政储蓄机构联网网点填写专用凭单开立账户，如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。

2.取款：持有效实名证件、存单或银行卡到网点柜台办理取款业务。如果一次性提取现金一定金额及以上的，需要至少提前一天在网点或通过电话向取款网点预约。

特别提示

2008年1月12日前开户的个人通知存款不具有自动转存功能，请按下述规定办理业务：

在取款前办理提前通知手续。一天通知存款须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款须提前七天通知约定支取存款。

在通知网点办理取消通知和支取已通知的存款。已办理通知手续而不支取的，超过通知期限则自动取消通知。若需要取款，请重新预约通知。

5.中国邮政储蓄银行一手房贷款文本篇五

（注：本申请表仅一份，由贷款行留存）

职业及收入证明

中国邮政储蓄银行支行：

兹有同志，证件名称、号码，系我单位（合同制/临时/返聘）职工，在我单位工作年，合同期至20年月，在(部门)任职务，其税后月均收入为人民币（大写）元（含工资、补贴、奖金和分红），月住房公积金的单位缴存部分为人民币（大写）元。特此证明。

本单位声明：

（一）上述证明真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。

（二）此份职业及收入证明复印无效。

人事（劳资）部门公章：

日期：20年月日

1．单位全称： 2．法定地址： 3．邮政编码：

4．人事（劳资）部门负责人姓名： 5．联系电话（固定电话）：

个人单身声明

中国邮政储蓄银行支行：

因（借款人）向贵行申请金额为万元、期限为个月的贷款，本人以位于的房产为借款人提供抵押担保。现特对本人婚姻状况声明如下：

（一）本人姓名：性别：国籍：证件名称：证件编号：

户籍所在地：居住地址：

（二）本人目前为单身：未婚（）/离异（）/丧偶（）。

（三）本人保证上述抵押房屋为本人所有，没有任何其他共有人。

（四）本人保证上述声明为真实无误。如因本人隐瞒真实婚姻状况而由此产生任何法律纠纷、争议、索赔和（或）导致（或可能导致）本人和（或）借款人不能或影响（或可能影响）本人和（或）借款人履行相关贷款合同和（或）担保合同下相关义务和责任的，贵行有权拒绝借款人和本人的任何贷款申请或提款要求，本人承诺赔偿贵行因此产生的一切损失，并承担相应法律责任。

（五）本人承诺，自本声明作出之日起至借款人的贷款结清之日止，若本人婚姻状况发生变化，本人将立即将有关变化后的婚姻状况证明文件、证件、配偶身份证件等资料（原件及复印件）交予贵行，并保证婚姻状况的变化不会使得抵押物成为夫妻共同财产或者产生其他共有人，在借款人的贷款结清之前，抵押物仅为本人所有。

（六）在任何影响或可能影响本人和（或）借款人履行有关的贷款合同或担保合同项下的责任和（或）义务，或者影响或可能影响贵行在贷款合同和（或）担保合同项下任何权益的有效性或可执行性的事情发生时，本人承诺在第一时间通知贵行，并提供相关文件和资料，同时采取措施防止损失的发生或者扩大。

声明人（签字）：日期：20年月日

借款人配偶声明

中国邮政储蓄银行支行：

本人是借款人的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人房屋贷款、用于购买坐落于的房产。本人现做出如下声明：

（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并同意以上述房产，作为贷款的担保，抵押给贵行。

（二）本人承诺：通过借款人提交的本人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。

（三）本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同及抵押合同的一切条款。

（四）本人在此不可撤销地授权中国邮政储蓄银行在办理本次贷款过程中（从业务申请至业务终止），向中国人民银行信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的其他个人信用信息库或有关单位、部门及个人查询并留存本人信用信息，并将本人信用信息提供给上述信用数据库，查询获得的信用信息报告限用于中国人民银行规定的用途范围内。

借款人配偶（签字）：

日期：20年月日

房地产价格协议

抵押人（房地产所有人、共有人）：抵押权人：中国邮政储蓄银行有限责任公司支行

抵押人以下表所列的房地产，向抵押权人设定抵押。

抵押人、抵押权人根据市场公开交易价格，经协商一致，约定上述房地产在20年月日的价格为人民币元。

抵押人（签字）：抵押权人（盖章）：

20年月日20年月日

6.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇六

中国邮政储蓄银行小额贷款对象及基本条件

一、贷款对象

1、包括经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经济有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司股东）、个体工商户和城镇个体经营者等。

2、具备完全民事能力，已婚，至少2个劳动力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户。

二、借款申请人、保证人应具备的条件

1、信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

2、年龄在18——45周岁，具有当地户口或在当地居住满一年以上；

3、贷款用途正常、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，保证人要有固定职业或稳定收入，合法、可靠的经济来源，具有保证能力。

附2：

江油市青年创业小额贷款申报表

填报单位（盖章）：

注：如有奖励，请将奖励证书复印件附在申报表后；本表一式两份。

附3：

江油市青年创业小额贷款申报汇总表

7.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇七

关键词：邮储银行,发展状况,问题,策略

一、邮储银行的发展状况

邮储银行于2007年3月20日正式挂牌成立, 是在邮政储蓄管理体制改革的基础上组建的商业银行。随后在2012年1月21日经国务院同意, 邮储银行从有限责任公司依法变更为股份有限公司。截止2013年9月底, 邮储银行已拥有营业网点3.9万个, 成为覆盖全国城乡网点面积最广的个人金融服务行业。经过多年的不懈努力, 邮储银行业务形成了以储蓄存取款为基础的负债业务, 以银行卡、国内国际汇兑、转账业务、代理国债、代理保险、代理开放式基金、代收代付业务、第三方存管为主的中间业务, 以银团贷款、小额质押贷款为主的资产业务, 初步实现了其金融业务多元化发展。随着邮储银行不断的深化改革, 它的存贷款业务和资产规模在不断的扩大 (见表1) 。

数据来源:中国金融年鉴.

数据来源:中国银行业监督管理委员会.中国金融年鉴.

二、邮储银行发展中存在的问题

(一) 资本量较少、资本充足率较低

邮储银行的公司贷款业务自2006年3月18日被银监会批准后, 其增速飞快, 截止2012年末其贷款余额增加到7000亿元 (见表1) , 但是其资本金较少直接影响其资本充足率, 进而影响其业务的拓展, 因此急需资金注入。一方面, 邮储银行在成立之初就面临着资本金的“先天不足”, 没有引进战略投资者, 同时也没有通过股份制改造上市融资。而且邮储银行在股改之前, 由邮政集团公司全资所有, 缺少战略投资者, 所以资本金较少。另一方面, 随着邮储银行改革上市的逼近, 它面临的风险在不断地扩大, 而且资产规模也在逐步地增加, 这些问题都要求邮储银行注入更多的资本金来提高资本充足率, 从而增强抵御金融风险的能力和提高在金融市场上的信用水平。

(二) 资产规模较小、市场竞争力较弱

虽然, 随着邮储银行不断的改革发展, 截止2012年末, 邮储银行的资产规模达到了4.9万亿元, 占银行业总资产规模的3.6%, 存款余额4.1万亿元, 占银行业存款总规模的4.35%, 贷款余额0.7万亿元, 占银行业贷款总规模的1.04%。与工农中建交五大国有商业银行相比, 邮储银行吸收存款和发放贷款的能力比较低 (见图2和图3) , 而且其资产规模也远远低于大型商业银行 (见图1) , 这些数据足以说明邮储银行市场竞争力较弱。

数据来源:百度文库各银行2012年年报.中国银行业监督管理委员会.

(三) 内部控制存在着严重的问题

邮储银行在内控上主要存在以下几个问题, 第一是在邮政集团公司领导层、邮政集团公司委派人员分别担任邮储银行董事会、监事会成员的情况下, 以监事会为核心的监督机制作用相对较弱, 容易造成银行内部控制权责不清和缺乏制衡;第二是管理松懈、规章制度不完善;第三是以权谋私、有法不依、监督失控;例如, 2012年6月11日新浪财经报道了, 邮储银行行长陶礼明因非法集资、涉嫌违规放贷和收受贿赂行为被中纪委“双规”。第四是风险的识别能力差。例如, 2013年7月29日, 重庆晨报报道了邮储银行已发布确认收到23位客户投诉银行卡被盗刷, 涉及交易207笔、金额25797.4元。

(四) 从业人员整体素质较低、专业人才缺乏, 经营管理者经验缺乏

生产力决定一个企业成败兴衰, 而人是生产力中最活跃的因素, 所以现代企业的竞争归根到底是人才的竞争。2011年底邮政银行“存款变保险”问题被媒体多次曝光, 也显示出其从业人员素质不高、专业人才缺乏的问题。另一方面, 邮储银行长期“只存不贷”的业务经营模式, 使其缺乏银行业务方面的经验。

三、邮储银行的应对策略

(一) 努力增加资本金, 提高资本充足率

为了提高资本充足率, 邮储银行可以通过以下途径增加资本金:一是出售资产与租赁设备, 例如把某些资产 (如贷款等) 向政府和证券公司出售, 并将一部分资产向政府债券或其他低风险资产转移, 就可以使风险加权资产下降, 从而提高资本充足率。有时银行可以出售他们的办公设施, 然后再向新的所有者租回继续使用, 这种转换会引起现金的流入, 从而增加银行的资本金;二是通过股份制改造, 争取在国内外证券市场上市进行融资;三是引进战略投资者, 目前有很多国外金融机构想进入中国金融市场, 它们拥有丰富的管理经验和雄厚的资金, 邮储银行应该利用这一契机, 吸收战略投资者, 这不仅能增加邮储银行的资本金, 促进其实现股权多元化, 还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展;四是吸引民间资本, 一方面可以增加邮储银行的资本金, 提高资本充足率, 另一方面, 可以利用民营企业家的优势识别一些具有发展潜力的中小企业进行信贷, 增加利润来源。

(二) 进一步加强金融业务的创新, 以客户为中心的个性化服务, 从而提高邮储银行的核心竞争力

邮储银行应该提供以客户为中心的个性化服务, 并不断地加强对金融业务的创新, 从而提升自身的核心竞争能力。首先, 邮储银行可以针对不同地区的资源优势和地方经济的特点, 提供具有区域特色的个性化金融服务。其次, 邮储银行可以根据不同客户的个性化需求, 在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务, 从而提高客户的满意度。

(三) 加强邮储银行内控建设

邮储银行加强内控建设的策略主要有以下几个方面:首先, 确立、落实“风险首位、内控现行”的工作原则;其次, 加强和完善邮储银行的稽查监督制度建设, 逐步建立稽核垂直管理体制, 确保稽核监督部门在组织体系上具有独立性。再次, 提高员工内部控制意识, 增强员工遵纪守法观念, 创造良好的内控文化氛围。最后, 加强内部监管队伍建设。

(四) 大力吸引高素质专业性人才, 同时也加大对现有员工专业素质的培训

邮储银行要解决从业人员素质较低、专业人才匮乏的问题, 首先可以通过聘请银监会、人民银行和其他大型商业银行的员工对其人员进行银行业法律法规和相关业务的培训;其次邮储银行可以充分利用其他金融机构撤并的机会, 提供更好的待遇, 吸收工作经验丰富的员工;再次邮储银行还可以通过公开招聘金融学专业本科以上毕业生。

参考文献

[1]赵绪国.中国邮政储蓄银行产品开发研究[D].湖南大学, 2007.

[2]李万.我国邮政储蓄银行的现状及其应对策略[J].金融市场, 2012 (07) :40.

8.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇八

代1006 中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书

特别提示：邮政储蓄银行提醒您在填表申请办理个人理财产品相关业务前详细阅读相关个人理财产品的说明书，个人理财产品说明书为本协议书不可分割的一部分。完成认购后，请妥善保存经邮政储蓄银行签署的本协议书客户

联以及相关的理财产品说明书。凡填写并签署本协议的客户，视为自动认可相关理财产品说明书内容，并愿意受其

约束。

请妥善保存好协议，本协议书本身无价值，不能质押，不能转让，不做现金等价物。

本协议签署地必须为中国邮政储蓄银行网点柜台、财富中心或理财中心，在其余地点签署无效。

第一联银行留存联中国邮政储蓄银行

POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA

中国邮政储蓄银行个人理财产品协议条款

一、产品释义

本协议项下的理财产品：是指甲方将人民币资金委托在乙方，乙方为甲方进行组合投资，并在到期日按约定的理财单位净值计算向甲方支付收益的产品。本产品的投向为信托投资理财计划，具体投资比例以本协议书中记载编号的产品说明书为准。交易日：指甲方和乙方签署本协议且甲方将理财资金存入本协议指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户，并由乙方系统做止付的日期。产品成立日：理财产品正式成立，银行开始进行委托投资信托计划的日期。到期日：指协议中若无提前终止权的情况下，结束理财计划，计算本金和相应收益的日期。入账日：指甲方在理财计划实际终止，将甲方按照产品说明书约定，将应计本金和收益存入本协议指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户的日期。支取日：指甲方在产品实际到期日（含）后办理支取本金和收益手续的日期。

二、本金和收益的返还

1、交易日，甲方须本人持身份证办理，开立邮政储蓄银行结算账户和理财类交易账户，办理购买理财产品交易后，该部分资金将被止付，客户不能对该部分资金办理现金支取、转账或消费。止付资金在结算账户中正常按活期利息计息。

2、在产品成立日前一工作日乙方系统自动将交易日止付的认购本金扣款，若因甲方结算账户被冻结、划转等原因导致扣款不成功者，视

为自动解除本协议，乙方将自动撤销甲方此购买行为。

3、在产品实际到期后，乙方于入账日将本金和收益划入本协议中甲方指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户。入账日后，甲方即可在中国邮政储蓄银行任一网点从储蓄结算账户支取理财资金。

4、交易日至产品成立日、入账日至支取日之间人民币交易资金按活期储蓄利率计息。产品实际到期日至入账日为清算期，不计息。

5、在本协议未终止前及本协议第七条规定的代理期限内，甲方不得将协议中指定的资金账户销户。

6、本产品预期综合年收益率以本协议书及本协议书中记载编号的产品说明书中约定的预期综合年收益率为准。

三、甲方提前支取

除产品说明书中另有约定外，甲方不能在到期日之前提前支取本协议项下的人民币资金。

四、税收条款

本产品中乙方不承担代甲方扣缴相关税费的义务，但法律法规规定的除外。

五、质押条款

本产品不能办理质押贷款，是否可开立存款证明由产品说明书规定。

六、免责

1、由于地震、火灾、战争等不可抗力导致的交易中断、延误等风险及损失，乙方不承担责任，但应在条件允许的情况下通知甲方，并采

取一切必要的补救措施以减小不可抗力造成的损失。

2、由于国家的有关法律、法规、规章、政策的改变、紧急措施的出台而导致的风险，乙方不承担责任。

3、本协议中涉及的所有日期如遇中国及国际市场银行假日，则顺延至下一个工作日，由此导致的风险，乙方不承担责任。

4、如由于甲方的原因，本协议指定的资金账户和理财本金和收益被司法机关要求冻结、划转，则乙方有权自该款项被冻结或扣划之日起

终止理财协议，停止向甲方支付投资收益。由于提前终止交易而产生的一切损失将由甲方承担，乙方有权将此损失从甲方的资金账户或理财本金以及收益中扣除。

七、追索条款

若因本产品投向的信托计划发生违约事件，或信用联结产品中借款人发生违约事件导致甲方的理财资金发生损失，甲方授权乙方代理其向债务人、信托计划受托人及信托计划担保人追偿其理财本金损失，包括但不限于向债务人发出催收函，提起诉讼等方式，乙方代理期限为二年。乙方在行使代理权过程中产生的与诉讼有关的费用及律师代理费由甲方承担。

八、争议解决

因履行本协议而引致的一切争议，双方应首先本着诚实信用原则通过协商解决。不能协商解决的，提交乙方营业所在地人民法院诉讼解决。

九、协议的生效及终止

1、本协议在甲方签字、乙方盖章之日起生效。

2、本协议的终止日为产品到期日。

9.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇九

（一）贷款对象：贷款经办行所在服务区内具备持续稳定的经济收入能力和良好信用记录的单位职工、自谋职业者。

（二）贷款用途：贷款资金由借款人自行提款，仅用于提前结清其他银行的贷款（以下简称待转贷款）余额，解除待转贷款原有抵押、完成中国邮政储蓄银行抵押权设立登记。

（三）贷款金额：

1．贷款金额占所购房产交易价与抵押房产认可评估价的较低价格的比例，不得高于抵押房产适用的最高抵押率。

2．单笔借款金额不得高于200万元。

3．贷款审批金额不足以结清待转贷款本息的部分，由借款人自行筹集。

（四）贷款期限：

1．抵押房产为住宅的，最长贷款期限为30年。

2．抵押房产为商业用房（含商住两用房）的，最长贷款期限为10年。

3．贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。

（五）贷款利率：

1．贷款执行人民银行同期同档次商业贷款利率，可根据市场情况和客户资信状况进行适当浮动，利率浮动幅度按中国人民银行和总行的相关规定执行。

2．贷款期限一年（含）以内的，采用固定利率。如遇法定利率调整，按原合同利率计息；贷款期限超过一年的，采用浮动利率，如遇法定利率调整，自次年1月1日起，按当时相应档次的法定贷款利率和原合同浮动比例调整贷款利率。

（六）贷款归还：

1．可选择小额信贷系统提供的任意一种还款方式。其中，一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款，阶段性还款法的宽限期不得超过36个月。

2．提前还款：提前还款暂不收取违约金。提前部分还本的，最低还款金额为1万元。

3．逾期还款的贷款按同期贷款利率的1.3倍计收罚息。

4．违反合同约定用途的贷款按同期贷款利率的1.5倍计收罚息。

10.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇十

（一）网点优势并不能实现差异化

中国邮政储蓄银行网点多，这是最大的特点，也是其他商业银行无可比拟的优势。截至2009年6月底，邮政银行有网点3.7万个，4.5万个汇兑网点和2万个国际汇款营业网点，近60%的网点和70%的汇兑网点分布在农村地区。中国邮政储蓄银行网点多，这是最大的特点，也是其他商业银行无可比拟的优势。

经济较发达的广东省7市(指的是佛山、东莞、江门、肇庆、惠州、韶关、汕头)商业银行在农村地区共投放POS机35448个，而邮政储蓄银行只有32个，仅占0.09%。从广东省的情况看，网点的优势并没有带来业绩上的提高，而广东省邮政储蓄银行一直在各省业绩中处于较好的位置。

（二）现有的营销能力和营销思维难以针对高端客户集中化经营

中国邮政储蓄银行一直是农村金融的主力军，这确是其行业地位的体现，但城市高端客户市场和机构客户市场也应该是邮政储蓄银行进行争夺的资源。邮政储蓄银行由于历史原因，对于高端客户和机构客户缺乏相关的营销经验。人才队伍需要大量补充。否则对于高端金融市场的集中化经营将难以突破，只能无奈地将筹码押注在农村金融市场和传统的储蓄业务。

（三）网络资源未经整合无法降低成本

邮政储蓄银行的网点多，但是对于农村边远地区的网点，业务量通常很小，再加上受国家政策法律限制，农村边远地区的网点难以撤销，经济较发达的村镇通常有农村信用社和中国农业银行的网点。邮政储蓄银行的网点如果不进行有效整合，肯定难以实现规模经济，成本领先无从谈起。

二、实现营销突围是邮政储蓄银行整合网络资源的关键

张伟靖(2008)提出邮政储蓄银行是第五大银行还是第五大问题的观点，对于邮政储蓄银行的持续经营提出质疑。在温室里成长的邮政储蓄能否在银行竞争中站稳，关键在邮政储蓄银行的营销能力。邮政储蓄银行需要进行一场营销的革命，邮政储蓄银行在城市网点面临四大行和股份制商业银行、城市商业银行的竞争，而农村网点面临农村信用社和农业银行的竞争。邮政储蓄银行的网络资源优势并没有带来垄断地位。李高建(2008)认为，邮政储蓄银行存在邮政和银行混业经营的问题，但经过邮政与银行的分离，邮政储蓄银行网点仍兼有银行和邮政业务并没有多大的障碍和风险，邮政储蓄银行的营销突围应该在三个方面与资源的整合相结合：

（一）营销应该注重目标化

营销尽可能地制定目标，网点的目标、部门的目标、个人的目标，将目标作为工作的常态，规范经营目标。建立层层下达的目标体系，完全摒弃过去的体制，将目标的种类多元化，网上银行、手机银行、短信通、基金销售、保险代销、存款等零售业务实现多层目标。对于邮政储蓄银行的贷款业务实现目标上的优质客户销售目标。多层次业绩目标示意如下图：

（二）营销应该注重责任化

目标的考核和职位晋升、绩效工资等结合起来。并将目标的实现作为一种责任来考核，迫使主管领导重视业绩，调动一切资源和发挥员工的积极性实现目标。

（三）营销应该注重战略化

将动态的营销战略引入，不断结合市场进行调整。根据不同地区的经济特点和竞争局面进行战略规划。不是一套营销思想从上到下，而是动态的战略思维。

三、邮政储蓄银行实现营销突围的策略

（一）营销人才策略：人才四维空间设计

马斯洛的需求层次说给银行管理的人才激励机制提供了理论基础，现代前沿人力资源理论认为营销人才存在层次分级，国际金融环境和中国的金融业混业经营趋势会使商业银行的人才培养挖掘会走向四维空间模式，因为这样的培养模式最具有竞争力，能够内外兼顾。可以归结为下表：

对于不同的人才类型所采取的培养和挖掘措施是不同的，离散型人才应该采取广泛招募的方式，长期吸收具有社会资源的加入，将业绩提成进行梯度化设计。中坚型人才的培养和挖掘是人才策略的重点。分为吸收、培养、考核三个方面：吸收是指主要是从高校招收优秀的毕业生加入邮政储蓄银行的队伍，注入新生力量。培养是指发现具有职业经理人和理财师潜质的新行员，给予其足够的发展空间，彻底抛弃按资排辈的人事制度。考核是指制定统一的业绩考察标准，兼顾其他方面的内容，严格惩罚和奖励措施。攻关型人才应该从中坚力量中吸收，需要团队精神极强的人加入，应该设计一套快速提拔途径，将业务能力、形象气质、社会交际、人格禀赋、心理素质各方面都不错的中青年人才通过提名和考核，加入大型项目的攻关团队中，同时设立“伯乐奖”，奖励发现人才的基层行领导。枭雄型人才的引入应该依靠猎头公司，从人才市场引进，通过协商解决其待遇职位等要求，并约定的业绩额度。人力资源部门应该专门设立高层次人才情报档案，特别注意其他商业银行的管理层变动，关注所在地区的金融高层人才的动向。

（二）差异化营销策略：零售客户、批发客户、私人银行客户的细分

邮政储蓄银行的客户随着业务量的扩大，会分为三个市场群体：零售客户、批发客户、私人银行客户。

传统的客户即传统的居民储户或者储户衍生出的基金、理财产品客户，对于这部分客户，以城市工薪阶层和农村居民为主，邮政储蓄银行有多年的营销经验。能够依托强大的网点优势维系好这部分客户资源。

邮政储蓄银行的对公业务刚刚开始，缺乏营销和维护客户的经验，并且在硬件上缺乏基础，如大额支付系统的接入、自动设备的投放等方面仍然欠缺。实际上邮政储蓄银行具有公司、企业、企事业单位需要的网点便捷，小额贷款也给中小企业提供了不错的选择。如果系统化地优化资源，完全可以从中小企业入手获得超额收益，到达差异化经营的目的。此外，政府对于农村养老保险和医疗保险基金也是邮政储蓄银行营销的重点。

私人银行客户是银行最具利润的客户，但对银行的管理要求很高。邮政储蓄银行一定要发展私人银行业务。网点布局大多在农村地区的邮政储蓄银行貌似难以在私人银行方面难有作为。但仔细分析，笔者认为，邮政储蓄银行确有自己独特的优势：一是后发优势，能够吸收其他银行成功和失败的教训;二是农村地区也存在私人银行客户，且一直是其他银行的空白;三是网络优势能够给私人银行客户的金融理财活动提供更多的便利和较低的交易成本;四是邮政储蓄银行在大城市的高端理财网点较少，不会同业内耗。私人银行具体建设步骤可以参考下图：

（三）营销渠道整合策略：城市金融与农村金融的联结

邮政储蓄银行营销渠道的整合不同于简单的将营销网点在布局上的撤并。而应该是通过金融产品把农村金融和城市金融进行联结。进行这样的联结应该注意两个方面：

一方面增强网点外观的现代化气息。邮政储蓄银行很多大城市网点装修简洁、舒适，现代美学感强。农村网点和城市街道网点陈旧、设备老式，缺乏现代商业银行的气息，要迅速投入资金改变农村和城市街道邮政银行网点的外观，给客户一个舒适美观的空间。

另一方面，金融产品的差别设计。不能将城市的金融产品直接销售给农村居民，在收费标准、功能划分、积分计划、奖励设计等方面先做市场调研再决定。

（四）网点营销的营销资本引进策略：社区银行

传统的观点认为，吸引民间资本成立社区银行被认为是一种资本运作的手法，但如果扩展传统的营销四要素(产品、销售、渠道、售后)，笔者认为，邮政储蓄银行引入民间资本，采取有限法人隔离和破产隔离制度，将某些合适的网点改制成社区银行是一种不错的选择。这样的营销模式突破了传统的体制，能够分散风险，因为有民间资本的进入，既引入外部的监督者(股东的监督)，又能够吸收社区的客户。

四、展望

11.中国建设银行个人住房借款申请书篇十一

名称保证人名称保证人联系方式与地址

拟购房资料售房单位（全称）销售许可证编号房屋类型房屋结构房屋形式房屋建筑面积房屋价值 □经济适用房 □框架结构 □商品房 □砖混结构房屋座落位置 □别墅 □框剪结构房屋户型 M
2

□其他 □其他

□期房 □现房

单位售价已付购房款

元/M

2

元

元

售房合同编号房屋所有权证编号自建、大修房屋资料房屋座落位置城建部门批准文号建筑面积原房屋价值 M
2

交房日期

年

月

日

房屋结构层数元自建房屋价值增加建筑面积小写：计划竣工日期申请贷款额度 □最高额抵押 □阶段性保证加最高额抵押年月日元元 M
2

大修房屋费用大写：（元）计划开工日年月日期是否申请最高额 □是 □否抵押贷款有效期年担保类型间还款账户服务功能选择开通开通短信通知短信计费方式选择借款申请人声明 □是 □否

手机号码夜晚是否拒收短信 □是 □否

□包月 □包年 □按条

1、以上申请书及其所附资料所填内容为本人所填，且完全属实。如资料失实或虚假，本人愿承担相应法律责任；

2、本人承认以此申请书作为向贵行借款的依据。报送的资料复印件可留存贵行作备查凭证；

3、经贵行审查不符合规定的借款条件而未予受理时，本人无异议； 4．本人保证在取得银行贷款后，按时足额偿还贷款本息；

5、本人同意建设银行将本人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的其他个人信用数据库。并同意建设银行向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。

6、如申请短信通知服务，本人保证遵守《中国建设银行股份有限公司个人电子银行服务协议》相关规定，自愿申请如上服务。申请人签字：申请信用卡请填写申请卡种申请额度（人民币元）联系人资料 □VISA 金卡主卡元元，附属卡 □VISA 普卡境外消费使用密码 □否 □是年月日

姓名

与申请人关系

性别

联系电话

声明事项

1、以上填写内容完全属实，同意建设银行向有关方面查核上述资料的真实性。

2、本人已仔细阅读《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议。

3、无论申请成功与否,本人均不要求退回本申请表及相关材料,建设银行有权拒绝接受本申请而无需给予任何原因解释。

4、本人同意（□不同意）将本人个人住房贷款的还款账户作为本人龙卡信用卡的约定还款账户及约定购汇

还款账户。

12.邮政储蓄银行个人培训心得篇十二

2013年7月7日，我们2013届中国邮政储蓄银行整个广东分行的所有新生力量汇聚在广东邮电技术学院进行军事化管理，开展我们入职前系统性的业务知识、职业技能、职业素养等培训。转眼间，这短暂9培训之旅已过去，但昨日曾发生的一幕幕仍能在脑海里清晰浮现，仿佛我们这个大家庭相识很久，很久，已成为一个难以割舍的整体—回忆我们别去的当日，无不缅怀着一份彼此间相互珍惜之情。

培训之初，我们所有成员被按着“拆散”的方式分配到不同的班级，每个班级都聚集了来自广东各地不同的同事们，形成一个独立的整体。我幸运的来到了4班，满怀着兴奋的心情想去认识所有的成员，共同学习，进步。正所谓相逢在一起就是一种缘分，更何况的是，能与来自不同地区的他们在一起，更是自己的一种荣幸。看着入住的宿舍与新来的舍友，仿佛我又回到了学生的时代，勾起了自己读书时期的往事、趣事，不禁心中泛起丝丝怀念之情。由于这宿舍的同事们都是热情、积极向上的热血青年以及自身相对外向阳光的性格特点，很快地，我就被他们接受并成为其中坚实的一份子，开始我们培训生活。

培训中，我清晰的认识到了中国邮政储蓄银行的发展演变，企业的战略以及文化建设。虽然它成立时间不长（1997年），面临着许多压力（工农建中四大行以及其他商业银行的竞争），制度上需要进行不断地的完善，但它依旧仍在国内业界综合实力排在第七，仍能往自己有特色、有优势的方向发展（如小额贷款），仍能不断的吸纳优秀的人才，壮大自身的队伍，提升其综合实力。我们的企业有着先天宽广的骨架（资金实力强—存款规模第五、网点覆盖广—39000家网点、大众银行—贴近百姓），只要我们走正确的道路—紧密结合地方经济金融特色，以战略引领转型、创新驱动发展，积极参与市场竞争等，坚信不移地把它走下去，我们完完全全能成长为一个巨人企业。在这里，汇聚了许多充满热血、奋发向上的有为志士。因为年轻，我们都希望能有一个发展的大平台、大空间，而相比同行其他企业，中国邮政储蓄银行提供的上升机遇是难以比拟的！

除了对企业业务知识、合规与风险管理、行业法规知识的学习外，省行还为我们提供了职业化的培训，职业道德、自我管理等关于规划人生前进发展的课程，充实大家的心灵。其中，许多老师的警句深深地触动着我的心，将必将影响我将来的生活—“团队不会淘汰你，只有你淘汰了团队”、“多站在企业和老板的角度思考问题；积极创造条件完成目标任务；反思反省，自我超越”……诚然，将来的工作中，不管我们来自哪里，带着如何学历身份，积极融入团队，认真做好每一项任务都是我们首要的也是必须坚持的使命！

课外的生活中，我们一起进行军训、参加户外拓展、参加班级的篮球赛……每一项活动的开展无不增进了我们彼此之间的认识度、了解度，拉近大家因来自不同地域带来的疏远距离，共同朝着同一方向走去。虽然我们班级的军训不特别整齐的，但这其中都融入了集体的努力与专注。虽然我们班的户外拓展成绩不是最好的，但这其中所散发出的团队凝聚力是无法比拟的，只因我们都不会放弃一个人、轻视一个人，以至我们“一个也不能少”。虽然我们班篮球赛最终只拿了亚军，辜负许多人的厚望，但我们都没有真正的输掉了比赛，因为我还有我尊敬的队友，还有一路过来每场比赛为我们呐喊助威的伙伴们，还有一份属于大家的团结统一的信仰。我们每一场比赛的胜利都是属于大家的，都是属于2013年曾一起在4班培训的所有同学们！

13.中国邮政储蓄银行个人贷款申请书篇十三

本章在界定论文研究内容的基础上，从中国金融改革的背景出发，提出邮政储蓄银行小额贷款业务的相关问题，指出研究意义，对目前有关小额贷款业务的研究现状进行了文献回顾。

1.1 研究问题的界定

本文所探讨的小额贷款业务是指邮政储蓄银行针对中小企业等法人和城镇创业人员以及广大农民等自然人发放的、贷款期限较短（一般在一年以内或长于一年的一个投资周期）、贷款金额较小的银行贷款。主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业、城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需生产发展资金的农民。

本文所研究的小额贷款业务的界定即以普惠制金融服务原则为依据，特指邮政储蓄银行针对中小企业、城镇居民和农民等目标客户提供的小额度贷款的正规金融服务。1.2 研究背景

一、中国经济发展的背景

经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和可以获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充足的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。

二、银行业小额贷款业务的背景

目前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。1.3 研究意义

本文从邮政储蓄银行的角度，针对中小企业融资和城镇人员、农民贷款所共有的“贷款成本高、贷款风险大”的共同特点以及资金需求具有“短、频、快”的共同特征而将其放到一起(即小额贷款业务中)进行研究，尝试将邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：贷款利率问题和贷款风险控制问题的研究往前推进一步，具有较强的现实意义。第二章邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析第一节邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性 2.1.1 外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额

自加入WTO后，进入中国的外资银行机构就一直在不断增加。截至2006 年底，115 家外资银行机构获准经营人民币业务，业务品种超过 100 种，在华外资银行本外币资产总额为 9279 亿元，占中国银行业金融机构总资产的 2.11％。

除了经营机构数目的增加，外资银行也开始开拓中小企业信贷市场。外资银行已经在其母国或世界其他地区研究和发展了一系列开拓中小企业信贷市场的技术与经验，一旦熟悉了中国的经济金融环境并建立良好的平台，其开拓中国的中小企业信贷市场的优势将是国内邮政储蓄银行无法比拟的。相比于外资银行多年开拓中小企业市场的技术与经验，中国邮政储蓄银行在这方面还非常欠缺。如何转换邮政储蓄银行增长策略，利用网点、人缘、亲缘、文化沟通等优势及时开拓中小企业信贷市场这片尚未充分开掘的新土地，获得新的利润增长点，提升并保持在信贷业务上的实力，有效应对竞争显得尤为必要。

城镇居民创业贷款需求和农民发展资金需求这一小额贷款业务市场更是具有中国特色，加上有国家宏观政策的支持和倾斜，中国邮政储蓄银行在此业务领域具有得天独厚的优势，如何更好更快地开拓这一领域也是邮政储蓄银行应对激烈竞争的有效方法和途径。2.1.2 流动性过剩加大了银行拓展信贷市场的压力

根据央行数据显示，截至2006年12月底，银行体系存款余额为34.8万亿元，贷款余额为23.8万亿元，有11万亿闲置资金，贷存比从2003年底的77％下降到2006年底的68.5％，短期流动性过剩压力有增无减。对邮政储蓄银行来说，改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场是银行解决流动性过剩的有效方式，开拓小额贷款市场对邮政储蓄银行来说极其必要。

2.1.3 小额贷款需求巨大世纪 90 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。截止到2006年底，中国中小企业总数已达到4200多万户，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58％，上缴税收占50.2％。中小企业已经成为中国经济社会发展不可或缺的重要力量。中小企业金融需求多元化，不仅能成为银行传统业务的重要增长点，而且能带来各种中间业务和新兴业务的巨大发展，带动银行业务全面发展。邮政储蓄银行要保持可持续的发展，需要确立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。

在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在。近几年，伴随着国有邮政储蓄银行和股份制银行的改革，其业务重心纷纷上移，有的国有银行甚至在改革中将若干个省份的县域分支机构当作“包袱”，无偿甩给了当地的农村信用社，以至于许多地区的农村金融业务都形成了信用社“一股独大”的局面。农村金融无疑成为了中国金融业发展中的致命“短板”，而未来对农村金融的需求却很旺盛。第二节邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的可行性分析

当前状况下，邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国目前的现状使得邮政储蓄银行开拓小额贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要邮政储蓄银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。邮政储蓄银行自身的改进是最主要的，也是最具有可控性和可行性的，具体来说，邮政储蓄银行可从以下两方面入手，积极探索开拓小额贷款市场的可行措施。2.2.1 内部机制调整

一、搭建小额贷款业务组织架构并明确责任。对邮政储蓄银行来说，欲有效的开拓小额贷款市场，必须建立专门的小额贷款业务经营管理组织体系，根据中小企业客户以及农民数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为降低业务交易成本，提高贷款收回率，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。对小额贷款业务在流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小额贷款业务的集约化经营和专业化管理。

二、确定符合小额贷款业务特点的授信条件。邮政储蓄银行需要从实际出发, 增加非财务因素的比重, 注重挖掘企业的发展潜力和前景, 重点收集反映企业经营状况的相关业务量指标(如经营活动现金流、企业纳税情况等), 以及中小企业的信用记录、还款情况、经营者的品行和能力等素质和对邮政储蓄银行忠诚度、农民的信用打分等软信息，并且放宽在规模条件上的限制, 从而制定出与小额贷款相适应的贷款标准, 使中小企业和农民能够有资格申请银行贷款。

三、建立有效的内部激励机制。一方面需要扩大基层行负责人和客户经理对小额贷款的审批权限，令一方面需要完善考核激励方法, 加大对其利益和责任的双重激励。逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制小额贷款风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可适时调高授权权限；设一定的比例，根据信贷人员的放款贡献额大小和损失大小进行相应的奖惩。推行以行长负责制为核心的小额贷款管理责任制和相应的贷款激励机制。激励机制以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款质量的考核评价为主，原则上按照贷款的收益总量，确定信贷营销人员的风险回报，以使银行积极开拓小额贷款市场的计划能够得到有效的执行。

四、强化贷后管理。要确保在开拓小额贷款市场时的经营安全性，使信贷资产高效稳健运营就需要加强授信后跟踪监控工作。银行信贷人员应定期或不定期走访客户,监控客户经营状况变化及授信业务使用情况,判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。通过对企业非财务因素的收集和分析,及时掌握影响贷款偿还的信息,发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用,对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。2.2.2 外部业务调整

一、细分市场，选择确定目标客户。小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，邮政储蓄银行需要合理细分市场, 科学把握信贷投向。在发展小额贷款业务时应坚持以效益为中心, 在风险可控的前提下“有所为, 有所不为”。加强贷前调查,充分揭示风险点，扎实深入的贷前调查有利于邮政储蓄银行对客户的准确把握和判断,制定合理的授信方案。

二、灵活确定担保形式。小额贷款客户由于自身积累少、抵押能力有限,又缺乏大宗贸易定单作贸易融资及足够的社会关系为其担保,面临着贷款抵押担保难等问题。要拓展小额贷款市场就要满足客户的需求，帮助客户解决问题。银行需要认识到担保是作为促使借款人履行贷款合同的一种压力,而不是作为主要的还款来源。银行需要转变对担保的认识,适当放松担保要求，在控制风险的前提下,拓宽抵押和担保领域与范围，积极创新,在有效控制风险的前提下探索多层次、多途径、多形式的担保方式。

三、与小额贷款客户建立长期合作关系。通过建立长期合作关系，一方面，有利于银行降低信贷风险，银行能从长期与客户的交往和监督中获得可靠的信息来源，及时掌握使用贷款的方向，评估贷款收回能力。此外，建立长期合作关系,交易次数增多, 理性的企业管理者将选择尽量少的违约，向对方提供良好信誉的多种表现,争取多次合作，这都能降低信贷风险发生的可能性。第三节本章结论

邮政储蓄银行需要开拓小额贷款市场这块信贷市场最后的“金矿”以增加其在传统信贷业务中的利润，这是银行长期发展的根本。如果没有信贷市场，银行不仅丧失了传统业务的阵地而且也难以在中间业务中取得优势，获得长期发展的支撑力。面对机遇与挑战，银行在开拓小额贷款市场时需根据实际需要进行内部机制调整和外部业务调整，以综合考虑经营的安全性、流动性、赢利性为准则，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，力求在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。第三章邮政储蓄银行小额贷款利率定价研究

在分析过邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性和可行性之后，需要研究小额贷款业务在推出时面临的现实难题。小额贷款业务的成功设计和顺利推出，需要首先解决一个关键问题：贷款利率问题。贷款利率定价研究不是一个新话题,研究的角度不同,解决的问题也有差异。首要的问题是中国邮政储蓄银行针对小额贷款业务应该选择什么样的贷款定价模型。第一节小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析

小额贷款业务的需求者是众多中小企业、微型企业、个体户、以及城镇创业人员和数量巨大的农民，小额贷款需求者对贷款利率不敏感，邮政储蓄银行对小额贷款利率的差异化与微调一般不对贷款对象产生影响。小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题，贷款者对于发展急需的资金，有时愿意接受比银行现行利率高的多的利率水平，但是可能仍然无法得到邮政储蓄银行的贷款，才会转向高利贷等非正规市场。

中小企业、微型企业、以及城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需发展资金的农民的融资难问题的关键还是价格问题，笔者的观点是支持较高的贷款价格。贷款价格的提高，一方面使银行有积极性开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标，邮政储蓄银行贷款供给会变的充足和易得，能有效解决需求者的贷款可得性问题；另一方面，贷款价格的提高可以有效筛选出能高效使用资金的贷款者，因为政策性干预的低利率的小额贷款会引发寻租行为，使关系户、信息优势者能更容易获得并长期大量占用低成本的贷款资源，尽管其资金投向可能会流向效率低的项目，只要其投资收益高于贷款的低成本，这种行为便会持续存在。而贷款利率的合理提高，会使这部分资金使用者因无利可图而让出占用的贷款资源，能高效使用资金者会积极主动获得这部分资源。而且，不能高效使用资金者也会在高利率面前放弃其融资行为，最终筛选出来的贷款者是能够高效率使用资金者。最终结果是，银行的风险得以降低、银行有动力积极开拓市场并扩大盈利；资金需求者得以顺利融资、资金流向高效率领域。

贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标，兼顾市场竞争策略，使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就传统贷款利率定价模型展开分析。第二节贷款利率定价模型与应用分析

针对小额贷款业务的特点，在选定贷款定价模型时,创新型贷款定价模型不适合于为其定价。因为创新型的贷款定价模型一般要求贷款人能提供较完善的财务信息，需要完整的多期历史数据，尤其是企业的各项财务指标以及信用状况信息，而小额贷款的需求者通常不具备提供这种信息的能力。相比较而言,贷款利率定价的传统模型更适合于为小额贷款定价。现分别分析如下：

3.2.1 成本加成定价模型

该模型认为任何一笔贷款的利率(P)都应该包括以下四部分：资金成本（C1）、贷款费用(C2)、风险补偿(R1)、目标收益(R2)，其定价的基本模型为：贷款利率=资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+银行目标收益率。即：P=C1+C2+R1+R2 其中，资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本，在实际操作时，主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”，如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、整理保管费用、信贷人员的工资费用和津贴、专用器具和设备的折旧费用等。风险补偿费在贷款定价中主要考虑违约风险和期限风险。违约风险指借款人不能按期还本付息的可能性；期限风险指由于贷款期限长短不一而导致货币时间价值变化的可能性，期限越长，利率风险越大。目标收益是为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。

该模型的特点是属于“内向型”或“成本导向型”，它能直观地表现贷款的价格结构，但是需要银行能够精确地归集和分配成本，同时要求银行能充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。

对邮政储蓄银行而言，小额贷款因充分分散，非系统风险较小；但从贷款分类和资金运用来看，一般而言小额贷款的系统风险较大。两者相比，后者是主要的。另外，小额贷款因为一般是短期，故整体的期限风险相对较低。总的来说，风险补偿 R1也是较高的。综合而言，因为小额贷款业务的C2 和 R1远高于其他贷款业务，所以，小额贷款利率应定价较高。3.2.2 价格领导定价模型

这是国际银行业广泛采用的定价方法，也称基准利率加点模型，要求首先选择某种基准利率(I)作为“基价”，然后针对不同信用等级或风险程度的客户确定不同水平的风险溢价(R)，以基准利率加上风险溢价作为该笔贷款的实际利率。其核心是确立基准利率，由基准利率加上风险溢价，即通常所说的加价，共同构成了具体贷款项目的实际利率。贷款利率=基准利率+风险加点即：P=I+R 该模型主要考虑客户的违约风险和信用等级等来确定不同水平的利差，是“外向型”的模型，以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行特点的贷款业务的贷款价格。也就是说该模型更具有针对性和灵活性，能对贷款业务加以细分，制定出更贴近市场的贷款价格，从而更具竞争力，而且它还重点考虑了不同贷款的违约成本。此外，该模型还将特定的贷款品种、贷款规模纳入影响贷款定价的重要因素予以考虑，在实际操作中，额度较大的批发业务，贷款利率较低；额度较小的零售业务，贷款利率较高。

对于小额贷款业务而言，借款人一般信用等级较低，或者说难以提供足够的资料信息证实自己较高的真实信用等级，而且现实中确实存在大量的信用等级较低的客户，也就是说潜在违约的借款人较多，这要求较高的风险加点；邮政储蓄银行要获得有效信息以区分和认定不同信用等级的客户，需要大量的人力物力投入，这与大企业、大资金相比，非常的不经济，要求较高的风险溢价；小额贷款业务额度非常小，属于零售业务，也要求较高的贷款利率。总的来说，与其他业务相比，小额贷款业务要求更高的风险加点，也就是说，小额贷款利率定价高于一般贷款业务。第四节本章结论与启示

本章结合小额贷款业务的特征，选取传统贷款利率定价模型展开分析，通过二个模型的分析可以看出，在小额贷款利率定价问题上，在坚持风险与收益对称的定价原则下，小额贷款利率应高于现行一般贷款利率水平。

第四章邮政储蓄银行小额贷款业务风险控制研究

小额贷款业务的顺利成功推出和不断发展壮大，需要解决关键问题是风险控制问题。在征信系统建设、贷款担保等措施保证的同时，本文认为进行信息约束机制和制度约束机制创新能有效缓解银行与借款人之间的信息不对称问题，并以中国邮政储蓄银行小额贷款业务的联保贷款制度为例，进行博弈分析。第一节银企信息不对称理论评述

邮政储蓄银行开拓小额贷款业务遇到的最大困难是如何有效解决信息不对称问题。信息不对称理论(Asymmetric Information)是指在市场经济活动中，各方对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。信息不对称理论的意义不仅要说明信息的重要性，更要研究市场中的人因获得信息渠道之不同、信息量的多寡而承担的不同风险和收益。

解决银行信息不对称问题可以通过多种途径：

一是依靠政府的力量深化征信体系建设。银行可以低成本地（微成本甚至无成本地）获得信用信息，但通过这一途径只能获得基础信用信息。

二是银行主动投入人力物力进行调查取信。针对每一个借款人按事先设计好的程序履行，这是有效的但却是高成本的途径。

三是进行机制创新。通过信息约束机制和制度约束机制创新，改善银行的信息劣势地位。这是我们应着力研究的途径。第二节小额贷款业务的博弈分析

在银行与借款人的博弈中，借款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；银行不能确切地了解借款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的借款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行为了甄别违约借款人和履约借款人，获得每个借款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质借款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质借款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。

联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了借款人的行为约束，也改变了银行和借款人的最终得益。第三节联保贷款制度的有效性分析

农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组；商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。

联保借款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性借款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的借款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的借款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况：都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。

国际上比较成功的小额贷款的做法几乎都有一个共同的特点，即引入合作小组等信用合作组织作为小额贷款业务的基层架构。将分散的小额客户组织成为互为监督约束、互为激励促进的多个合作小组，信贷管理人员直接与已组织起来的合作小组联系，从而有效地破除借贷双方的信息不对称障碍，降低监管成本，确保信贷安全。在小额贷款的可获得性上，各个小组之间存在着竞争性，而组内成员的信用又直接影响着小组的整体信用记录和信贷可获得额度。强烈的竞争意识和相互支撑意识，成功地将来自银行上层的外部监督，转化为小组成员的内部自主监督；利用小组成员之间的熟人环境，成功地实现了借款人的自我组织、自我管理、自我约束，有效地破解了小额借贷双方在信息收集、分析与监督上的信息不对称这个关键性难题。

第四节本章结论与启示

小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，它改善了银行信息劣势的处境，改变了借款人的行为约束，也改变了银行和借款人的最终得益，是控制信用风险的有效的措施，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。针对中小企业等法人的小额贷款业务可以充分借鉴联保贷款制度，只不过其制度设计会要更复杂，只要将最终的还款责任与自然人联系起来，联保贷款制度就是有效的，能形成对借款人的有效约束，降低其违约风险，缓解银企信息不对称问题。第五章结论与政策建议第一节结论

一、中国邮政储蓄银行开拓小额贷款信贷市场的必要性非常明显。邮政储蓄银行需要更新理念、进行内部机制调整和外部业务创新，综合考虑资金经营的安全性、流动性、赢利性，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，积极主动地在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。

二、在实际运作时，需要首先解决一个关键问题：贷款利率问题。从需求方面而言，小额贷款需求者面临的最主要困难是贷款的可得性问题。笔者的观点是支持较高的贷款价格，贷款价格的提高使银行有积极性开拓这一领域，还可以有效筛选出能高效使用资金的借款者。

三、邮政储蓄银行小额贷款业务的成功设计和顺利推出，还需解决另一个关键问题：小额贷款的风险控制问题。即要尽可能的减少不良贷款的发生。笔者通过对小额贷款业务中银行与借款人进行博弈分析后认为，联保贷款制度是一种有效的信息约束机制和制度约束机制的创新，联保贷款制度的推出能够改善银行信息劣势的处境，改变借款人的行为约束，同时改进银行和借款人的最终得益。

四、有效开拓小额贷款业务的问题上，邮政储蓄银行自身的努力只是一方面，还需要政府政策的积极引导和金融体制改革的支持，需要全民诚信意识的普遍增强，在这个问题上，政府和宏观调控部门需要承担更大的责任去引导、扶持邮政储蓄银行小额贷款业务的发展。第二节政策建议

通过以上研究分析可以看出，要大力发展小额贷款市场，使其作为邮政储蓄银行新的利润增长点，促进解决中小企业融资难和城镇居民、农民贷款难问题的解决，邮政储蓄银行可以有很大作为，而理想目标的实现需要政府的引导和支持、企业法人的自律自强、全民诚信意识的提高等等多方面的配合。主要包括以下几方面：

一、继续深化个人征信系统建设和企业信用信息系统建设。征信系统的完备性和成熟度对银行系统有很大影响。政府需要加大投入，为邮政储蓄银行提供低成本的个人信用信息和企业信用信息，为邮政储蓄银行的贷款决策提供基本的直接的支持。

二、健全和完善小额贷款利率定价机制。贷款利率问题对邮政储蓄银行具有决定性的影响，随着中央银行对贷款上浮利率的完全放开，邮政储蓄银行已经能够根据成本与收益相匹配的原则，自主确定中小企业贷款利率，以覆盖运营成本和风险成本。

三、完善监管框架和相关法律法规，鼓励邮政储蓄银行进行机制创新。邮政储蓄银行的业务创新需要法律作为约束和准绳，同时需要法律作为依据和支撑。邮政储蓄银行需要一个公平有序的竞争环境，需要相应的法律为邮政储蓄银行提供这样一个平台。对小额贷款业务的监管适用“低门槛、严监管”的审慎性原则，政府在设计监管框架时需要充分考虑到银行所付出的成本，如各种信息披露文件的整理和报送的成本，同时还要考虑到监管者的监管成本，使得监管框架的设计兼顾被监管者的承受能力和监管者的监管能力。