中国银行信用卡证明

中国银行信用卡证明（共10篇）

1.中国银行信用卡证明 篇一

面对如此庞大的市场和广阔的发展前景, 作为中国金融业巨人的中国工商银行自然会将信用卡市场作为其一个重要的战略项目。但是我们在实际中又看到, 我国信用卡市场虽然总量巨大, 但在人均持有量, 消费贡献率和特约商户占有率等方面并不理想, 与发达国家相比更是差距甚远。究其根源, 在于我国信用卡市场营销战略存在诸多弊病。在下文中, 笔者将通过对中国工商银行信用卡市场营销战略选择的探讨, 对我国信用卡市场营销进行由点到面的分析, 希望能借此引起读者的讨论与思考。

一、工商银行信用卡营销主要问题分析

1. 信用度体系建立不够完善。

首先, 由于我国信用卡相关法律法规不健全, 对信用卡的监管和控制力度不够, 造成了信用卡市场在一定程度上的混乱。在这种不利情况下, 工行并没有把信用度体系的建立放在首要位置, 而是过于追求信用卡发放数量。与此相伴随的是大量信用卡诈骗和金融犯罪的滋生, 在给银行自身带来巨大损失的同时, 更向市场发出不良信息, 因为害怕因使用信用卡遭到诈骗和其他不可知损失, 使得信用卡观望者退却, 持有者观望, 由此形成市场的恶性循环。

其次, 信用卡诚信体系不完善, 各银行间不能实现持卡人信用记录的共享, 银行无法区别不同质量的客户。由于缺少信用档案, 工行采取了一些措施, 比如限制甚至取消部分信用卡的透支功能, 或者在信用卡申请发放过程中人为增加环节, 如收取申请人保证金, 增加担保人数量等, 这些措施在实际中安防效果并不理想, 反而使得信用卡的灵活性大大降低。

2. 营销创新力度不够。

在产品方面, 工行信用卡与其他银行机构提供的服务都是基本相同的。在增值服务方面亦无特色, 大部分信用卡都提供了保险、预定机票、预定酒店等服务;在促销方面, 各发卡银行都采取了免年费、消费积分、抽奖、刷卡送礼、现金回馈等优惠措施;在广告上, 内容也基本上是俊男美女拿着信用卡展示。各发卡银行的信用卡营销给人的感觉是“看起来都差不多”。而工行因为机构巨大, 其增值服务往往做得不如中、小型金融机构细心和人性化, 由此反而使其信用卡营销处于不利地位。同时合理的市场细分、准确的客户选择、差异的市场定位、多样的市场营销策略组合、个性化的客户服务等细节内容和深层次运用在信用卡营销上还很欠缺。

二、工行信用卡营销战略的选择

1. 加强推进信用体系的构建。

在这一方面工行可以借鉴西方的经验, 对具有不同特征的消费群体发放不同申办条件和透支额度的信用卡。比如对于在校大学生, 因为流动性相对较小、思想较为单纯, 同时消费观念不成熟, 我们即可针对高校市场推出申办条件较低但透支额度较小的信用卡。与此同时, 工行需要大力进行信用卡持有者信息库的建立和跟踪更新, 跳出自身以外, 与其他金融机构广泛建立信息分享平台。由此, 加强信用卡信用体系的建立和完善, 给信用卡以较为安全可靠的金融环境, 同时能有效的减少恶性信用卡申办以及相关金融犯罪。

2. 立足市场渗透。

这是扩大现有产品在现有市场的销售, 提高市场占有率的一种战略。工行在运用此种战略加强信用卡市场营销的过程中要特别注意产品的功能、服务、价格、品牌等因素, 保持良好的企业形象和声誉, 从而建立良好的信用体系。该战略的要点如下:

其一, 鼓励现有持卡人使用工行信用卡, 增加消费额和使用频率。由于信用卡市场竞争激烈, 很多持卡人拥有不止一家银行的信用卡产品, 对现有的持卡人开发多种促销优惠手段, 增加消费量, 在提高持卡人对工行信用卡的认同的同时也可以提高经营利润;

其二, 为现有持卡人提供更加贴心、满意、周到的服务, 银行应从渠道、客户服务等与客户接触交流的方面出发, 整合客户沟通管理, 让现有持卡人获得方便的用卡服务。

3. 不失时机地开展产品与市场开发。

对现有工行信用卡持卡人推销其它工行信用卡产品。使用数据分析手段, 根据现有持卡人的消费属性进行相关产品的捆绑推销。比如可以向经常进行国外旅游的持卡人推销国际旅游卡产品。面对庞大的国内、国际市场以现有的产品, 成熟的营销经验开拓新的市场, 寻求新的经济增长点, 更好地应对金融危机和多变的营销环境。

4. 细化客户, 满足个性化需求。

个性化在消费市场己是大势所趋, 信用卡这种与个人消费紧密关联的金融产品要进一步实现个性化发展, 为此工行更需根据客服实际情况进行细分, 满足客户的个性化需求。

信用卡的迅速发展必将成为我国经济腾飞中一道亮丽的风景线, 笔者在此希望能通过此文引发读者对信用卡营销市场的分析和讨论, 使得我国信用卡市场能朝着健康稳定的方向发展。

摘要：我国信用卡市场发展迅速, 但在人均持有量、消费贡献率和特约商户占有率等方面并不理想, 与发达国家相比更是差距甚远。究其根源, 在于我国信用卡市场营销战略存在着诸多弊病。笔者将通过对中国工商银行信用卡市场营销战略选择的探讨, 对我国信用卡市场营销进行由点到面的分析, 希望能借此引起读者的讨论与思考

关键词：信用卡,营销,信用体系,市场渗透

参考文献

[1]刘晶:关于促进我国信用卡业务健康发展的思考[J].金融管理, 2005, 12:64～65

[2]李平:我国信用卡营销存在的问题与对策研究[J].现代管理科学, 2005, 10:114～115

2.中国银行信用卡证明 篇二

2011年，招商银行信用卡推出“非常美国”活动，意在打造一个境外消费的美国主场。自2002年招商银行信用卡发行中国第一张国际标准双币信用卡以来，其刷卡消费记录遍及全球213个国家和地区，成为持卡人走遍世界、畅享境外消费的中国时尚名片。

郎朗，和他擔任品牌代言人的招商银行信用卡，一个是著名的钢琴家，以精湛的钢琴技艺征服观众；一个是中国信用卡市场经营的领跑者，以领先的跨境金融服务为客户提供高品质的境外消费体验。

入世十年来，海外留学、商务出行和出境旅游，让中国人逐渐成为世界公民。中国人走出国门看世界的热情越来越高，消费能力越来越强。据中国旅游研究院估计，2011年中国出境旅游人数将达6500万人次，消费支出有望突破550亿美元。

在各种出境游中，美国成为最热门的目的国之一。大品牌云集的购物天堂、流行前沿的数码产品、碧海蓝天的度假胜地和弥漫着人文气息的世界名校等等，不断撩拨着中国消费力的释放欲望，赴美国消费已经成为一种时尚。

银行和时尚看似并无多大关联，实则不然。招商银行行长马蔚华认为，招商银行信用卡的高管们应该对时尚和生活方式有更多的了解，提升自己的层次，从更深层面欣赏客户的消费品质。因此，招商银行信用卡一年两次的百名高管学习班，除了邀请经济学家和科学家，还专门邀请时尚芭莎总编辑讲授时尚课程。

到美国旅行购物的中国消费者无疑是中国时尚的先锋人物。以时尚之名，读懂他们的消费需求，这是招商银行信用卡成为最受赴美人士喜欢和最经常使用的信用卡品牌的重要原因。招商银行信用卡的消费数据显示，在美国消费的持卡人购物特征显著，且消费能力不俗，他们的学识、品位和精明体现在“趋优消费”上。他们偏爱大品牌，注重品质，对自己钟爱品牌的内涵能够准确把握，希望以相对实惠的价格购买自己喜欢的商品，奥特莱斯是他们在美国最常光顾的商户之一。

基于此，招商银行信用卡将“趋优”的消费需求以“非常美国”主题营销活动的方式打包，为持卡人奉上一场时尚的境外消费美式盛宴：与美国知名品牌折扣商户奥特莱斯、国际著名跨国汽车租赁公司AVIS和国内的携程网合作，为招商银行信用卡VISA持卡人提供品牌折扣、旅游线路优惠和各种专属服务。而且，在美国刷招商银行VISA信用卡，每满5笔就有1笔3%的刷卡金回馈，不设最低起刷金额门槛和刷卡商户限制，方便有趣的返现形式让持卡人的美国之行尽享乐趣。

招商银行信用卡中心总经理刘加隆表示，要用苹果精神做招商银行信用卡业务，做中国信用卡业的苹果，不仅给客户提供优质服务，还要改变客户的生活方式。比如，招商银行信用卡中心新浪微博拥有36万粉丝，它一改金融行业的严谨形象，成为很多网友喜爱的时尚生活资讯和网络流行文化的交流平台，从一个侧面印证了招商银行信用卡时尚营销的成功。

多年来招商银行信用卡始终追求创新。自2002年12月开始，9年来它不断改写中国信用卡的定义：中国第一张国际标准信用卡、第一张Mini卡、第一张航空卡；首先推出免息分期付款、首创信用卡网上商城、最早承诺信用卡积分永不过期；率先推出提升用卡安全品质的“五重安全保障”和价低质优的综合性旅行活动“非常旅游”系列；国内第一家“五星级客户服务中心”、国内第一个将公益事业与企业经营无缝对接的“信用卡慈善平台”……每一次创新都在业内树立了新的标杆。“非常美国”活动，就是招商银行信用卡“非常旅游”系列品牌营销活动的一次创新升级，推动中国消费加快融入世界消费潮流。

在招商银行信用卡市场企划部总经理徐美娟看来，“非常美国”活动的最大魅力在于，跨境支付服务，让中国消费者“走出去”刷卡更实惠和便利，拥有与众不同却时尚美妙的“主场”消费体验。

相关数据显示，参与“非常美国”活动的招商银行信用卡持卡人交易量明显增加，人均交易是一般客户的2.2倍，为合作商户来了巨大的商机。

境外消费不仅是人员和资本的流动，也是经济和文化的融合，能带动中国企业加快走出去；同时，境外消费带来消费理念升级，在某种程度上促进中国企业积极调整市场策略，优化产品和服务。招商银行信用卡积极跟进客户走向世界的脚步，敏锐把握其中的战略性机会，将高效、优质、全面的跨境金融服务率先延伸到美国，从而成为时尚金融生活的引领者。

以时尚之名，站在中国全球化的前沿，招商银行信用卡“非常美国”活动反映了消费和金融服务的发展趋势，从没有国界的物质消费到属于中国人的时尚生活，这是一场境外消费的主场狂欢。正如《世界是平的》所说：在全球化3.0时代，每一个企业都可以充分利用全球化带来的机会，实现自己的梦想，最终那些最有创意的企业将是胜出者。

3.银行信用卡申请证明（推荐） 篇三

工 作 证 明

兹证明_____________先生/女士，性别______，身份证号码___________________________，于_____年____月起至今在_______________公司________部门任_____________职务。

特

此

证

明。

公司名称（公章）：

法定代表人或 负责人签字：

_____年____月____日

附：

单位详细地址：

单位联系人：

单位联系电话：

注释：

1、以上为《个人用户申请公函》范例，请按照具体情况进行撰写。此公函用于个人用户信息审核及收集存档，绝不用于其它商业用途，请务必如实撰写。

2、《个人用户申请公函》需要加盖公章。

3、申请人请上传加盖公章的《个人用户申请公函》扫描件（如不便扫描，也可提供清晰的照片版）

4.中信银行信用卡工作收入证明 篇四

该职工身体状况－－－－（良好，差）。本单位承诺本证明是真实的，正确的，仅限于申请办理中信银行信用卡 事宜，不负责其欠款责任。

特此证明

单位公章或人事部门章

－－年－－月－－日

单位名称：－－－－－－－－－－－－－－－

单位地址：－－－－－－－－－－－－－－－

单位电话：－－－－－－－－－－－－－－－

经办人： －－－－－－－－－－－－－－－

5.银行信用卡的风险与防范 篇五

一、信用卡业务的特点

信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片,是一种特殊的信用凭证。具体来说,信用卡具有5大特点:一是涉及业务领域多,功能比较丰富。具有现金存取、消费结算、透支等功能,跨越了资产、负债和中间银行3大支柱业务。二是涉及面广、参与者多。包括卡组织、发卡机构、持卡人、特约商户、收单机构等。三是服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式,触角延伸到银行以外,并涉及到各个消费领域。四是自动化程度高、技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥,依赖于ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。五是申请手续简便,风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式,其安全性基本依赖于申请人的信用。

二、信用卡业务的风险类型

1. 信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程,非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时,主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而,客户的具体情况是一个动态的过程,如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动,经济状况恶化而无力还款,势必引发信用风险。

2. 管理风险。

银行在开展信用卡业务时,往往重规模、轻质量,商业银行之间盲目竞争客户,因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛,对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规,未做到亲访亲签,容易引发纠纷或案件。

3. 诈骗风险。

一般来讲,客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处,但又具有更多的优点和更大的风险:存单、存折万一丢失,客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后,发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付;然而,由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久,年限跨度大,银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪,冒用者只要在签字上略施小计,便可蒙混过关,致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

4. 套现风险。

信用卡套现,是指持卡人通过非正常途径,避开银行柜台或ATM自助终端方式,以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。

5. 个人风险。

个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强,信用卡丢失后不及时挂失或密码设置过于简单,丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。

三、信用卡风险的防范措施

1. 完善信用卡授信政策。

狠抓源头、完善政策,这是控制风险的重要措施之一。完善的信用卡授信政策,可以找准产品拓展与风险控制两者之间的平衡点,能够有效提高对总体风险的判断水平。例如,选择适合发展信用卡的目标客户群体,就是控制信用卡风险的有效措施之一,商业银行必须明确目标客户群体,理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前,真正意义上的信用卡客户应定位于风险比较容易控制的高端客户;同时,还必须清醒地认识到,信用卡市场是一个有限制的市场。

2. 健全信用卡内控制度。

一是要建立多级控制体系,在落实岗位责任,完善信用卡风险管理体系的基础上,实行风险防范责任制。二是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。加强对申请人收入状况地审查,以及对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力地审查。

3. 加强发卡与收单等环节的风险管理。

在发卡环节,遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则,对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查,并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录。通过受理、调查、审查、审批4个环节,对申请人提供的资料进行核查,确认申报材料的真实性。在收单环节,要加强对特约商户资质的审核,强化对特约商户的风险控制,防范特约商户套现等可能出现的风险。同时,还要加强对ATM机等自助设备的管理,防范欺诈风险。

4. 加大对信用卡犯罪的打击力度。

我国的信用卡业务起步晚、发展快,而法律、法规建设滞后,不能满足信用卡业务发展的需要。因此,不仅要健全法律法规,商业银行之间还要实行行业联动,共同打击犯罪,增加打击力度。同时,各发卡行、信用卡组织、金融监管部门以及政法、公安等相关机构,要通力合作,建立联动机制,完善不良持卡人黑名单系统,共同打造诚信社会。

5. 建立有效的催收体系。

6.银行信用等级证明(样本) 篇六

信用等级证明

2018年第1号

XXXXXXXXXXXXXXXXXX：

因贵单位 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX 招投标活动，兹证实XXXXXXXX公司经我行评定的信用等级为6级（aaa级）。

本证明使用期限至2018年12月30日止。如在使用期限内贵单位本项资格审查工作结束或终止，无论该单位是否通过审查，本证明自动失效。

本行郑重声明:本信用等级为我行内部使用的评级，仅供贵单位参考,对其它任何本证明未载明的单位和用途均无效。本信用等级是我行根据该单位在本证明出具以前与我行业务往来的情况所作出的评价，我行保留在本证明使用期限内当该单位资信变化时，按照本行内部规定重新评定该单位信用等级的权利。任何行为后果在于当事人独立判断决策，与本证明和本评级无关，我行概不负责。

本证明由签开行加盖公章后方可使用。

中国建设银行股份有限公司XXX支行

7.中美银行信用卡业务之比较分析 篇七

我国银行卡产业的蓬勃发展, 和国际银行卡产业规模化、集中化趋势, 促使国外机构更积极地拓展中国市场。国内银行卡产业正处于激烈的国际竞争之中。WTO的过渡期已过, 国际主要银行卡支付品牌在中国的受理业务迅速发展, 已占有相当份额。跨国公司在发卡、收单、转接和专业化服务具有相当大的优势。

我国银行卡产业在遇到困难的同时, 也迎来了不可多得的机遇。我国经济的持续增长, 居民收入的迅速增加, 全球最大的持卡人群体, 为我国银行卡产业发展提供了巨大的市场空间。创新是一个市场发展的永动力。以下是近几年商业银行推出的极具特色的信用卡产品。

2010年1月, 兴业银行中国低碳信用卡首发。依托支持绿色信贷积累的行业经验, 兴业银行选择了与拥有碳排放交易权的交易所合作, 率先开通个人购买碳减排量的支付渠道, 为个人客户实现“碳中和”提供了一条切实可行的新途径。兴业银行推出的低碳信用卡, 将节能减排从常见的企业项目领域延伸到个人消费领域, 使个人主动参与节能减排有了一个可行和简便的通道。2010年6月份, 中国光大银行推出一款创新型金融产品———阳光存贷合一卡。阳光存贷合一卡率先创立柜台实时发卡模式。阳光存贷合一卡独创一卡双账户模式, 具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能。但阳光存贷合一卡不仅仅是借记卡和信用卡两种产品功能简单的叠加, 更是光大银行零售金融服务平台的大整合:账户实时互转, 扩大了支付功能;实现自动关联还款;体现了客户价值最大化原则。在借记卡与信用卡服务功能整合的过程中, 光大银行对于服务的提供就高不就低;客户可享受实时的交易短信提醒服务, 比目前的借记卡更安全, 等等。光大银行精心打造的阳光存贷合一卡以全新的理念、模式和标准进入市场, 必将对国内信用卡产业的发展产生深远的影响。2010年7月, 中信银行正式推出信用卡现场发卡服务, 将发卡时间压缩至92秒。这不仅创下了中国信用卡发卡的最快纪录, 更标志着传统信用卡经营模式的大力创新。相比传统发卡模式下繁琐的流程和耗时月余的等待时间, 中信银行推出的全新现场发卡模式仅需资料初审、录入质检、自动审批和现场制卡发卡四个环节, 即可完成整个周期, 将发卡时间大大压缩。2010年11月, 招商银行信用卡联合中国联通发布了招商银行i Phone版手机银行服务, 以及“掌上生活”移动终端软件。其中, 通过i Phone搜索持卡人所持信用卡可以独享优惠礼遇的商户信息, 餐饮、购物、娱乐、生活服务、无限白金独享样样俱全。持卡人可以随时获知所在城市的招商银行信用卡特惠资讯。使用该软件, 持卡人可以随时通过所持招商银行信用卡, 为手机话费充值缴费。通过“我买影票”功能, 随时了解热映电影大片, 选择持卡人喜爱的影院, 直接选座位, 支付购票, 免去排队的困扰。同时, 手机购票还可享受折扣价等等。

在金融竞争日趋激烈的今天, 今天还是这家银行的客户, 由于各种原因, 明天可能就是其他银行的客户。一家银行如果能广泛地赢得客户的信赖, 其信誉和形象便是在市场竞争中的一柄利剑。金融市场的发育成熟和同业的激烈竞争, 给传统的银行经营观念带来了挑战, 迫使银行一改过去的只提供标准型产品供客户选择的服务方式, 逐步向以客户为中心, 提供全方位、一条龙的综合性服务方式转变。在激烈的市场竞争中, 能够使这家银行长久立于不败之地的可靠保证和优势, 便是良好的售后服务。

当前, 信用卡产业全球化、一体化发展速度加快, 在一国范围内试图建立完整的、有竞争力的信用卡产业体系已变得越来越困难。由于历史以及传统体制等因素影响, 长期以来, 我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展。发卡机构片面追求发卡的数量, 以获得更多的存款, 扩大信贷资金来源而获得存贷利差。这种分散式管理、粗放型经营的发展模式, 使我国的信用卡产业化发展尚处于初级阶段。

在发达国家的信用卡业务市场上, 信用信息的生产、交易、使用都达到非常高的水平, 世界著名的三大征信局, 都是国际性证券市场的上市公司, 其中Experian公司2001年的营业收入达到10亿英镑, 而Equifax作为北美最大的征信公司, 其2001年的产值更是超过11亿美元, 是纽约证券交易所的上市公司, 也是世界500强企业之一。但是在我国, 个人信用记录、个人信用资源这些概念, 才刚刚被公众所认知, 信用信息的开发程度和信用资源的实际价值, 还远远没有达到应有的水平, 这对我国信用卡产业的大规模发展, 造成了直接的制约。在美国, 使用信用卡已经成为一种生活的方式。然而最近国内公布的一项调查结果显示:在国内32.5%的受访者手中有“睡眠卡”;36.4%持有银行卡的受访者从不刷卡消费, 61.3%的受访者平均每月刷卡消费金额只占总消费额度的27%。此外调查结果还指出, 中国内地大多数信用卡持有者对信用卡品牌持冷漠态度, 仅有1/5用户忠诚于信用卡品牌。使中国信用卡用户的品牌忠诚度在全球处于最低水平。

信用卡业务可以定义为一种民事行为。在美国, 个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国信用管理相关的基本法律框架共包括16部法律, 这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私方面。其完善的法律体系对于规范、促进个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。发卡机构一元化造成信用卡种类单一, 不利于培育繁荣的信用卡市场。信用卡种类的多寡生动地反映一个国家或地区信用卡市场的成熟与繁荣。以美国为例, 据专家统计, 目前美国有1.5~1.9万种不同的信用卡。美国是世界上信用卡产业最发达的国家, 银行卡和非银行卡在其庞大的信用卡市场中各领风骚, 共同支撑着美国繁荣的信用卡市场。我国信用卡业务存在的一个突出问题就是发卡机构一元化所造成的种类单一, 人民币信用卡市场是银行卡一枝独秀。自2006年起, 我国兑现入世后的承诺开始逐渐全面放开金融业, 包括利润空间巨大的信用卡产业, 这便给了国际顶尖的外资银行大举进入中国市场的机会;同时, 国内各大商业银行也纷纷感到了压力, 开始越来越重视信用卡这一块业务, 并通过中国银联成立等机会迅速推广信用卡, 利用其天时地利等优势网罗了一大批的忠实客户。国内商业银行的优势主要体现在以下几个方面:一是银联的迅速发展给客户提供了资金通存通兑的便利条件;二是在各大银行的高度重视下, 银行进一步深化体制改革, 在管理模式及用人制度等方面日趋合理, 并逐渐与国际水平接轨;三是国内银行拥有非常庞大的营业网点及雄厚的客户基础, 这一点对于外资银行来说绝对不是一件一蹴而就的事情。

自2002年中国银联正式成立以来, 中国的人民币银行卡交易额增长超过25倍。单从中国银联的数据来看, 去年的刷卡金额已近人民币5万亿, 以目前的走势, 不出三年, 刷卡金额必定再翻一倍。首先, 中国目前还是一个以现金交易为主的社会, 中国银联的成立主要是减少现钞的交换, 应用成熟的支付科技平台, 以电子支付取代传统的纸钞。

还有, 中国的城市流动人口多, 如果照搬美国人的信用卡消费模式, 人人消费后都先拖欠, 到了无法再拖时就来个三十六计中的最后“走为上计”。美国信用卡公司只是中介机构, 非金融机构, 而负责收回卡主消费账目的中国发卡银行将会首当其冲, 那整个银行体系的信用卡烂账又不知要增加几千几万倍, 这对中国的银行体系及金融安全只有负面的影响。目前, 我国银行卡的消费功能发挥还不够充分, 人们持卡消费的意识较差, 持卡消费的比例远低于欧美发达国家。同时, 可受理银行卡的特约商户还不多, 行业还不够广泛, 大部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用, 同城交易和异地跨行交易的成功率不高, 而且差错处理投诉的效率也不高。这样就给持卡人购物、取现等造成了诸多不便。

从表1所列数据中可以明 (显表看1.到2) 我国在用卡环境建设方面于美、韩还有相当大的差距。北京、深圳、广州等大中城市已开始意识到加快用卡环境建设的重要性, 也提出了发展自身信用卡产业的长期政策, 并且都把扩大消费信用、推动经济增长作为一项核心的目标加以规划。北京市制定了90%的商户能够受理银行卡, 持卡消费额将占社会消费品零售额的25%的发展目标。改善用卡环境已成为信用卡产业发展的关键。

信用信息的资源培植和价值开发尚处于起步阶段, 借鉴信用卡产业在发达国家金融市场上的发展历史和已经取得的成就, 我国信用卡产业经营管理实行高度专业化分工, 能有效配置产业资源, 降低经营成本、分散经营风险, 现就能够深刻影响信用卡产业发展的新兴专业机构分别进行研究。

作为信用卡业务基础信息和核心资源的供应者, 征信在整个行业的发展中起着至关重要的作用。在美国等发卡国家和地区的金融市场上已经形成了一个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。虽然征信机构和征信体系建立的初期, 需要借助政府机构的强制性资源, 我国是近两年才开始在上海、深圳等经济中心, 由政府主导成立了专门的信用信息管理机构, 承担起类似国外征信局的职能和业务。在征信行业发展的初期, 可以适当借助政府和中央银行的行政管理力量, 支持征信公司的建立, 并要求拥有相关信息的机构向征信公司提供个人资信数据, 加快个人信用信息数据库的建设。同时, 在征信机构的建立和运营初期, 适宜从经济发展水平较高的地区开始, 成立地方性的征信经营机构, 这与我国目前的居民流动性, 以及我国商业银行开展个人信贷的规模、范围是相适应的。通过从单个地区开始, 然后通过逐步联网的方式在更大的范围内实现信用信息的共享。

参考文献

[1].胡少华.信用卡市场消费者行为研究:文献综述[J].新金融, 2005 (10)

[2].《中国信用卡》2005年总目录[J].中国信用卡, 2005 (12)

8.中国银行信用卡证明 篇八

民生·乐友联名信用卡卡面设计采用卡通风格和暖系色彩, 可爱、简约而温馨。

此卡除提供二卡合一、双倍乐友积分、体验孕产妇及婴童专属一站式购物服务和精彩会员活动等专属权益外, 还可享受多种分期、旅行预订、私人律师服务及高额航空意外保险等诸多服务。中国民生银行和乐友 (中国) 超市连锁有限公司合作双方还将联合推出诸多由合作商户提供的专享优惠活动。

9.交通银行办信用卡专用工作证明 篇九

兹证明＿＿＿＿，（身份证号）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿，为我单位正式在编员工，担任职务＿＿＿＿，任职＿＿＿年，年收入人民币（大写）＿＿＿万元，（小写）￥＿＿＿万元。

此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承担任何担保责任。

单位盖章：

日期：2013年 月 日

工作证明

兹证明＿＿＿＿，（身份证号）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿，为我单位正式在编员工，担任职务＿＿＿＿，任职＿＿＿年，年收入人民币（大写）＿＿＿万元，（小写）￥＿＿＿万元。

此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承担任何担保责任。

单位盖章：

10.中国银行信用卡证明 篇十

一、信用卡坏账问题的突出与系统风险的生成

初期信用卡市场疯狂扩张导致风险堆积。无序的信用卡发卡在开发市场初期, 用以资金换市场的销售策略, 不仅付出高昂的成本代价, 还直接引发坏账生成和蔓延。接着是信用卡发卡量的“大爆炸”, 在2005到2008年前后掀动了信用卡业发展的高潮, 信用卡发卡得到空前的普及, 而信用卡风险控制体系尚未完善, 信用卡额度、信用卡债 (即欠款) 和信用卡坏账同步高速增长, 信用卡坏账形成的系统风险渐成痼疾。

信用卡的经营者构建基础时制度及执行缺位。银行信用卡部的职能最初建立在正常经营、持续扩大规模上, 而风险控制一般是建立内部核查来防控操作。至于客户的信用风险, 以至其他经营风险, 如果设立在第一道防线, 倍加关注, 则与发卡行当时的核心理念———抢占市场———不对称, 根本无法显现短期业绩, 所以基本不去强调。加上盲目抢占市场过程中来不及细分客户群和针对性管理, 几年后信用卡账款的归还出现高违约率, 银行的信用卡坏账风险短期内加速累积, 基础制度不足和执行不力统统暴露出来。信用卡坏账集中在银行系统单个子市场, 在一段时间发展过快、过猛而导致暴涨暴跌现象, 信用卡坏账风险的表象清晰可辨, 但究竟哪些构成系统风险却由其内在性质决定。

二、因素互动在系统风险中的作用

广义的信用卡风险是指信用卡业的直接参与者、间接参与者乃至一国的金融体系, 因各种不利因素而遭受损失、受到冲击或被迫承担不利后果的不确定性。狭义上, 信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生导致发卡机构产生坏账损失的可能性。依通行标准, 持卡人超过半年未归还的信用融资数额列入信用卡坏账, 一般不包含手续费、滞纳金, 利息和罚息等。信用卡坏账风险分为系统风险和非系统风险, 非系统风险由主体的特殊因素引起的, 是发生于个别主体的特有事件造成的风险, 可以通过改善这些特殊因素彻底解决。而系统风险则是共生的, 在一定时间里呈定势发挥作用。系统风险是整个市场所有的风险, 是不可分散风险。由于某种因素的影响和变化, 导致市场上所有商品或服务、业务价格的下跌、品质下降、风险激增, 最后导致恶化以至损失状态的形成。系统风险的基因在内部, 诱因则发生在企业外部, 市场主体本身无法扭转它, 一当形成, 立即显示出它对产业整体的制约性。

系统风险是由共同因素引起的。宏观方面如经济政策与货币政策、经济周期循环、法制健全与否等;微观方面如行业自身的特点、属性。它无差别地对所有的同类行业主体都有影响, 主体只是基于自身的调控能力, 影响程度有差异而已。同类行业主体只能对它改善, 而不能彻底消除。由于系统风险是个别企业或行业所不能控制的, 是社会、经济政治大系统内因素所造成的, 它影响着企业的运营, 是行业主体规避不了的。对于一个行业来说, 系统风险时刻伴随。信用卡业在国内还属新兴产业, 由需存入一定量备用金的准贷记卡到完全授信实现支付结算和信用融资功能的贷记卡, 经过了几年的过程, 现在大部分信用卡贷款已经是一种典型的无担保的循环信用贷款, 信用融资的总量和范围空前扩大, 从2005年到2008年信用卡规模快速扩张, 再到2009年国家统计的信用卡坏账比重数字一再突破, 表明信用卡坏账风险放大, 系统风险全面显现。

但是, 系统风险的另一面作用却是“高风险高收益”。市场给予高的系统风险以高收益的回报, 而对非系统风险损失, 主体只能依赖自力弥补。在信用卡业初现市场机会时, 准入程度高, 有大片未开拓区域。介入主体发卡行不吝于冒各种风险抢占先机的策略, 就是依赖于系统的高风险给予的高回报预期。

系统风险与信用卡在金融货币领域的功能层次直接相关。信用卡基本功能是替代现金流通, 作为支付手段刺激消费。再一层次, 为满足和扩大这一需求, 银行加诸自己的信用, 同时又需要持卡人的个人信用, 共同构建和保障信用基础, 演化为融资信贷的工具, 使信用卡具备了创造信用的功能。最后, 信用创造功能影响到全社会货币投放量, 与其他方式如个人消费贷款、住房贷款一起构成总量巨大的个人信贷, 与一国国民利益直接相关, 在贷款总量中占举足轻重的比重, 因而信用卡坏账规模、所占比例、增加值必须满足货币政策、信贷规模的需要。

三、系统风险因素控制在坏账生成中的地位

在风险控制中, 系统风险主要是应当控制的因素。其中, 信用卡具有信用创造功能, 创造信用功能风险的爆发会使银行资产恶化, 信用链不畅, 最后减损社会财富。信用卡也是规模经济产物, 规模效益风险始终相伴而生。加之信用卡业务的收入结构并未能从根本上改观, 各项收益及盈利依旧维持旧有格局, 持续盈利能力一直存在较大风险。在经济低迷时期信用卡与其他短期消费信贷一起在银行的不良资产中占突出的位置, 发达国家如此, 中国由于地域不均衡, 受金融危机重挫的地区也是如此。世界经济尚未完全回暖, 收入水平和就业形势尚不乐观, 与经济周期性相关风险形成重要的系统风险。此外, 在银行的信用卡坏账形成和处置中都显示出信用卡的政策、立法、监管方的调控立场, 处处有监管和制度制约, 使得信用卡的政策、立法、监管的系统风险急剧增长。

与此同时, 在我国信用卡业经历六到七年的市场扩张、粗放经营期, 有许多本来是发卡行经营管理方面的因素, 却扩展为全行业共有的问题, 与宏观因素一同在较长时间里持续成为不可分散的风险因素, 如安全风险、信用融资管理风险、授信基础缺失风险、创新风险、对外产业协作风险、契约风险、坏账处置风险, 它们同样具有系统风险的特征。信用卡在金融领域功能具有多层次性, 它的实际操作又散发到其他行业部门, 商业信用影响金融信用, 融入更多的不确定性。社会信用体系难以适应和支撑市场体系在经济发展中的深层次问题, 尤其是授信基础缺失, 更使信用卡集中了信用体系风险, 经济生活和社会生活的各个层面都可以进行风险放大并相互作用, 这一切, 集中体现为自内生而外源的信用卡坏账的形成。

四、系统风险的量化与监控

对系统风险的定性描述, 是解决问题的第一个步骤, 更为迫切的是实践中量化系统风险, 也就是国外大银行日常采用的风险管理报告VAR———对一定时间内潜在风险最大损失的容忍度。VAR不仅仅是对所有风险头寸的综合管理, 也适用对信用卡坏账风险的区别管理。实行常规风险监控, 建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上应用信用风险量化测量工具, 使信用卡风险监控报告成为银行的重要制度;而不是止于理论探讨的风险量化。信用卡坏账风险集中在高坏账损失率上, 只有定量化、定期对它分析才能分清系统风险和非系统风险在其中的估值、权重, 事前进行总量控制和比重调节。当然部分银行已开始采用专业的评估工具对信用卡风险进行量化分析评价。

量化系统风险常规制, 才是信用卡行业风险控制选择形式, 通过识别、目标管理和绩效测量使发卡行在合作、分散、替代、保险、对抵协议的某一种方式中考察经济合理性, 最优化决策, 进行风险规避和补偿。银行在实施风险控制时最终为了确保信用卡代表的资产价值不低于某个数额, 虽然发卡行暂时无法应用前沿理论对各种类型的风险进行评估和定价, 但使得以量化系统风险为特征的系统风险评估将成为发卡行最频繁最重要的活动之一。

一个新的现象是, 量化系统风险的实践需要超越了管理学范畴, 在社会生活中扮演角色, 这从其他行业可以看出端倪。在证券业中, 在审理证券市场虚假陈述的损害赔偿案件时, 司法部门把造成损失的宏观风险界定为证券市场系统风险, 用指数及其跌幅来认定和量化系统风险, 这是系统风险在司法审判作为审判依据的适用。它提示我们, 量化系统风险已被视为可靠的计量手段, 作为衡量标准, 它起到解决纠纷的作用。

由信用卡业带动推而广之整个零售银行业务兴起, 将零售银行业务提高到合理的比例是商业银行战略选择。信用卡业务自身必须稳健经营、持续发展, 对客户的信用管理精准度高, 以合理性与平衡性协调风险回报, 风险控制适当, 盈利性良好, 才能承担起这领军重任。而分析信用卡坏账系统风险的主题, 无论对产业的宏观决策, 还是银行的微观运营, 将超过融资管理本身的意义, 值得更多探讨。

摘要：我国银行卡产业获得跨越式发展, 信用卡额度膨胀与信用卡坏账的高速增长带来对信用卡危机的普遍忧虑, 研究银行信用卡系统风险的生成, 量化系统风险, 以便实行损失控制和风险补偿, 对在总体上使目前信用卡坏账风险得到控制具有紧迫性和现实意义。

关键词：信用卡坏账,系统风险,系统风险因素,风险量化

参考文献

[1]曹其祥.信用卡理论与实务[M].北京:经济日报出版社, 1992 (10) .

[2]陈建.现代信用卡管理[M].北京:中国财政经济出版社, 2005.

[3] (美) 戴维.H.布泽尔.银行信用卡[M].北京:中国计划出版社, 2001.

[4] (美) 亨利.范.格罗 (HennieVanGreuning) , (美) 索尼亚.布雷约维克.布拉塔诺维克 (SonjaBrajovicBratanovic) .银行风险分析与管理:评估公司治理和金融风险的框架[M].北京:中国人民大学出版社, 2006.

[5]王卫东.现代银行全面风险管理[M].北京:中国经济出版社, 2001.

[6]侯放.信用卡犯罪问题研究[M].北京:法律出版社, 2005.

[7]虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].北京:中国金融出版社, 2004.