村镇银行岗位职责

村镇银行岗位职责（精选14篇）

1.村镇银行岗位职责 篇一

XXXX村镇银行科技信息中心岗位职责

科技负责人职责

一、本行办公室下设科技信息中心，办公室全面负责科技信息中心管理工作，组织本部门人员完成计划工作任务。

二、办公室拟订本部门工作计划、工作实施方案，提出工作措施，报批后组织实施。

三、科技负责人拟订、调整、完善本部门人员岗位职责和考核办法，报批后组织实施。

四、科技负责人负责提出、修订本部门的岗位责任制、操作规程和业务流程，做好各岗位的分工合作，协调各项业务工作的顺利开展，对员工进行绩效考核。

五、科技负责人对总行、各支行及网点计算机系统运行环境等安全状况及各项制度落实情况进行检查，做好记录，出具检查报告，发现问题及时解决，预防计算机犯罪和重大故障发生。

六、根据市场发展需求以及电子化建设发展的需要，协同业务部门搞好银行新产品的推广应用。

七、完成各类信息系统工作项目的实施上线为我行领导的经营决策提供有效、实用、可靠的信息。

八、负责制定计算机培训计划，合理安排培训计划的实施，提高全辖员工的计算机操作技能。

九、负责科技队伍的团队建设，加强对科技人员技术水平和工作能力的培养。

十、负责科技员的教育、培训和管理工作。

十一、贯彻国家法律法规和单位各项规章制度、工作要求，做好工作调研，提出工作意见、建议，报批后执行。

十二、按时上报工作计划、工作总结、报表等相关工作资料，定期向领导报告工作。做好单位上下、内外的协调沟通。

十三、遵守法律规章和单位各项制度、工作职责、工作纪律，讲职业道德、职业操守。按照单位各项工作事务和业务操作规程做好各项工作。

十四、完成单位分配和领导安排的其他工作任务。

科技员岗位职责

一、掌握业务终端仿真机的配置、存折打印机及其他业务外联设备的安装、管理和维护。

二、负责 IP 地址规划、配置，确保 IP 地址的合理性、有效性和安全性。

三、负责网络管理和维护，确保整个网络系统安全、正常运行。

四、掌握现有网络设备（路由器、交换机等）的安装、管理、维护的技能，确保网络设备正常运行。

五、负责向操作员传授设备的基本性能、使用常识和方法。

六、加强计算机设备管理，定期对网点计算机设备运行检查，确保计算机设备安全使用，减少故障率。

七、每日巡查总行机房，并填写《机房巡查日志》。

八、负责处理营业机构提交的各种业务需求、业务日常问题，确保业务系统正常运行。

九、对我行计算机系统的管理和维护，加强对我行本部人员的计算机操作的指导。

十、服从统一调配，处理突发事件。接到营业网点的网络设备或通讯线路故障报告及时作出响应，按照故障类型及时处理，并及时向部门负责人汇报故障处理结果；属于电信部门的故障要及时与电信部门联系，积极配合电信部门处理好故障，尽量减少故障时间，确保营业网点业务的正常开展。

十一、贯彻国家法律法规和单位各项规章制度、工作要求，做好工作调研，提出工作意见、建议，报批后执行。

十二、遵守法律规章和单位各项制度、工作职责、工作纪律，讲职业道德、职业操守。按照单位各项工作事务和业务操作规程做好各项工作。

十三、完成单位分配和领导安排的其他工作任务。

2.村镇银行岗位职责 篇二

2008年, 经潍坊市银监局和山东省银监局批准, 在寿光市设立组建了寿光村镇银行。寿光村镇银行注册资本金1亿元。张家港农村商业银行为发起单位, 占股比例71%。山东寿光农村合作银行占股19%, 山东乐义金融担保投资有限公司占股10%。到2010年10月底, 寿光村镇银行存款余额达4.02亿元;贷款余额突破4.09亿元, 累计发放各项贷款6.6亿元, 实现盈利905万元, 在促进辖内经济发展的同时也实现了自身健康发展。

2 寿光村镇银行发展过程中存在的问题

(1) 注册资本少, 抗风险能力差相对四大国有银行及区域性商业银行来说, 寿光村镇银行注册资本很低, 抗风险能力差。

(2) 资金短缺, 贷款业务受限。村镇银行吸收资金较其他商业银行和信用社要困难得多, 吸收存款速度远低于发放贷款速度。村镇银行因只大多只有一家网点, 存取钱不方便。作为独立法人, 在老百姓心中信用度远低于四大国有银行。在对寿光村镇银行的调查中发现, 同一时间, 中农工建和农信社存款人满为患, 寿光村镇银行办理存款业务的顾客寥寥无几。且农村闲置资金总额有限, 在农行和邮政及农信社早已瓜分的情况下, 村镇银行从农民手中获取资金的额度有限。

(3) 营业人员素质不高。村镇银行位于农村县域, 机构小, 发展潜力小, 如果不是高收入, 很难吸引吸收优秀专业人才。同时, 村镇银行小额大款数量多, 情况复杂, 需要大量专业人员进行贷前调查、贷后管理。村镇银行因盈利有限, 人员有限, 很难承担对员工长期的专业培训。这就使村镇银行面临现代化管理与低成本运作之间的矛盾。

(4) 国家金融政策支持力度小。与农信社同性质的村镇银行定位是服务“三农”, 但准备金缴存比例高于农商行;村镇银行的营业税率高出农信社1.7%;财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息, 但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息, 这些都提高了村镇银行的营业成本, 限制了其发展。

(5) 盈利能力有限。从总体上说, 因为注册资本金总额的限制, 导致贷款主营业务盈利有限。国家金融政策的不支持导致了较高成本。占据较大比例的种植业和养殖业贷款利润率低、风险高。农民居住偏、散, 也会提高村镇银行的业务经营成本。且低利润与企业追求高利润的矛盾容易导致村镇银行偏离为“三农”服务的原则。

(6) 金融服务受限。部分村镇银行没有单独的行号, 不能在人行开立清算账户, 不能进行结算业务、参加同城票据交换、参加大、小支付系统结算、办理银行卡、转账兑汇、办理房贷、开展基金理财, 并且无法进入银联, 这样就丧失了大量客户和资金来源。

3 村镇银行存在的问题对策建议

3.1 深入农村加强宣传

村镇银行应当利用多种宣传媒体和渠道, 深入农村宣传, 让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立村镇银行, 引导社会公众认可村镇银行。大力宣传支农惠农的特色贷款种类。增设新网点, 方便群众, 以贷引存, 以贷吸存。

3.2 合理设置、布置网点

农村信用社是村镇银行最大的竞争对手, 但信用社设立多年, 机构网点布置较多。村镇银行应主动在信用社覆盖较弱的区域设置网点, 优势互补, 有利于弥补寿光金融的空白, 也有利于村镇银行的发展。

3.3 加强自身建设

(1) 大力培养基层专业人员, 提高业务素质, 同时引进有经验的高管, 尽量避免人为因素引发的信用风险和操作风险;

(2) 加强内控建设, 健全规章制度, 用制度堵塞管理中的各种漏洞;

(3) 借鉴其他商业银行和国外村镇银行的先进经验, 并与其他银行合作, 利用其网络设施和网点, 提高自身业务运作能力;

(4) 开发出与“三农”服务要求及自身相符的金融产品, 弥补农村金融空白, 拓宽自身业务范围和资金来源渠道。

3.4 完善自身服务能力

尽快取得行号, 加入人民银行征信业务查询系统、人民币银行结算帐户管理系统等, 降低风险, 同时能提供更多的中间业务, 吸引客户, 获取资金。

3.5 向有关部门申请优势政策支持

一方面向国家金融管理部门申请相应政策, 享受准备金、税收、缴费等方面的优惠。另一方面, 村镇银行要主动向人民银行申请支农再贷款, 扩大自己的资金来源。同时村镇银行应加强与当地政府部门的沟通, 争取获得当地政府部门财政和政策的支持。

参考文献

[1]李学春.乡村银行运作模式及其借鉴[J].东岳论丛, 2009, (4) .

[2]李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J].经济纵横.2010, (3) .

3.村镇银行岂能沿袭大银行扩张思路 篇三

最近读到关于农行创新的报道。创新领域主要布局农行信用卡的国际化。包括打造农行国际化优质品牌，抓住欧洲奢侈品尾巴，微博营销等等，所有创新都是在城市里转悠。农行不“农”或不把发展重点放在农村和农业，其他商业银行看来更不会有兴趣。有种解释说，农村贷款规模太小，只占信贷总量的10％，所以商业银行不愿把重点放在那里。笔者不想从商业道德、垄断行业社会责任、国家金融服务资源的公平分配等角度来评论这个观点，只希望在当下各地“如火如荼”的金融改革中，农村金融服务的薄弱能引起各方关注，由商业银行发起的村镇银行，不要延续发起行的思路，使村镇银行变成不“村镇”。如果村镇银行沿着大银行的发展思路扩张，去办成全国性银行，除了扰乱正常发展秩序破坏竞争环境外，别无任何积极意义。

与十年前相比，我国农村金融已有了显著改善。最近山西永济调研报告显示，尽管那里的农村金融发展还不尽如人意，但是，农信社、邮储银行、农业银行以及小额贷款公司等各种机构的业务均已深入到了乡村，形成了一定的竞争格局。需要融资的农民,至少是农业大户, 已经有一定的融资选择的机会。而在同一个地区，三年前农户在这些机构中几乎贷不到款。

从宏观层面上看，农村金融的改革也有了长足的进步。比如有报告显示，广西农信社联合社的不良贷款率在改革前的2006年高达33%。而今天降到了4%，且存款余额从不到500亿一跃到了2800亿，甚至超过了工、农、中、建、交，成了全自治区吸收存款最多，利润最大的金融机构。最近，各地农信社在加速筹建农商行。 广西恭城、四川攀枝花、辽宁沈阳、广东南海等多家农商行相继被批准挂牌。据银监会的数据，截至去年8月，全国已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家。此外，1424家农村信用社已达到或基本达到农村商业银行的组建条件。随着重庆农商行在港交所成功上市，京、穗、沪、津以及江苏等多家农商行均提出了上市计划。 这些都从不同的侧面反映出了近年来农村金融改革出现的可喜进步。

但从整体上来说，农村金融服务仍十分落后，与需要改变的落后的农村和农业的发展需求有很大差距。未来不论城市化和现代化如何推进，中国都需要一个能养活13亿人口的大农业。农村金融跟不上，农村金融发展不平衡，现代农村和农业发展不能与城市化同步，中国经济发展就可能遭遇农业空心化、农村空心化的危机。

笔者认为，发展以涉农服务为目标的农村金融服务机构，应成为农村金融改革下一步的主攻方向。村镇银行应成为重要的农村金融服务机构。我们相信，当前农业和农村发展中的金融服务需求，同时也是村镇银行在农业和农村发展中的机遇。

由于成本上升部分加工贸易业向中西部转移已成趋势，农民进城打工的形式也随之而变，从大规模千里迢迢的候鸟方式转为更多就近打工。围绕转移的企业形成离农村更近、离欠发达地区更近的小城镇，或将成为未来城镇化的模式。这些转移的企业以及小城镇的形成，都会催生大量的金融服务需求。村镇银行可在这个转换过程中将获得长足的发展。

现在有个较为偏颇的观点，认为城镇化是城市发展的问题。实际上，城镇化和农村农业发展不可偏废。城镇化提速，劳动力大量进城，包产到户的农业生产模式就可能面对劳动力不足或者不可持续的问题。集约化农业，农业机械化和职业农民，可能成为未来现代农业的发展模式。未来农村土地的集约和土地的改良，大规模水利设施的建设和改善，农业机械化发展，职业农民的培养，都会产生大量新的农村金融服务需求，村镇银行完全可以成为推动农业集约化发展的主力金融服务机构。

离农村较近的小城镇的形成和发展，与农林牧渔业就地加工生产的发展是互动的。农产品加工的本地化，为当地农民提供了就近就业的机会，一定会促进围绕农产品加工为中心的小城镇的形成。食品加工企业，农产品物流运输，医疗卫生，文化教育，以及相应的基础设施建设都会需要金融服务的支持，村镇银行的发展也一定会与之同步。

当然，与商业银行有血缘关系的村镇银行，要创造新的不同于大银行的服务模式，加紧探索与种养大户，家庭（牧场）农场，农业专业合作社，农业产业化龙头企业发展相适应的融资服务模式，甚至需要脱胎换骨去开拓农村金融服务的蓝天。

4.村镇银行 篇四

湖北汉川农银村镇银行成立一周年业绩斐然

2009年08月18日18:14来源：人民网-经济频道

记者8月18日从湖北汉川农银村镇银行成立一周年新闻发布会上获悉，截至8月10日，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

作为国有商业银行发起设立的首家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行于去年8月18日挂牌开业。一年来，为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，汉川村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单

一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款５万元。汉川是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北汉川农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。今年6月，湖北省副省长赵斌前往该行调研，鼓励并称赞该行“工作主动，服务创新，支持有力，经营良好，是名副其实的村镇银行！”前不久，农业银行监事长车迎新深入湖北调研，也对该行“三农”服务工作给予了充分肯定。

有关专家表示，湖北汉川农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。

5.宿州淮海村镇银行 篇五

2011年 12月12日上午，安徽省首家、也是全省唯一一家市级法人银行业金融机构——安徽宿州淮海村镇银行股份有限公司在宿州市埇桥区正式挂牌开业。宿州市委常 委、副市长张冬云主持开业庆典仪式。市领导李宏鸣、张曙光、姜元、刘统海、孙勇、罗宏及省政府金融办副主任张卫民出席开业庆典并剪彩。宿州淮海村镇银行由铜陵铜都农村合作银行发起设立，注册资本1.03亿元，其中，民间投资0.6亿元，占58.3%。该银行主要为宿州农村、农业、农民、个体工商户和小企业等的发展提供金融服务，把推进县域经济发展作为市场目标。宿州市副市长罗宏说：淮海村镇银行是总分行制的银行，在安徽省是独一无 二的，在全国也只有6家，是我们宿州第一家招商引资的银行，也是宿州市人民政府自己参股的银行。这家银行的开业，标志着我们金融组织体制的建设又上了一个 新的台阶。

村镇银行一个最大的特点，就是源于当地的金融资源，能够有效地用于当地农村地区。今天挂牌营业的宿州首家地市级村镇银行——宿州淮海村镇银行，是村 镇银行模式的一个飞跃。省政府金融办副主任张卫民说：宿州淮海村镇银行获批为中西部地区首批十家地市级总分行制的村镇银行的试点单位，成为安徽省首家总分 行制的市级法人银行业的金融机构，这标志着安徽省村镇银行模式又有了实质性、创新性的发展，为安徽省乃至全国村镇银行发展树立了宿州淮海的模式，实行总分 行制也有利于村镇银行将信贷的重心放在三农上，把吸收的城市资金，更好地运用和反哺农村，更好地服务三农和中小微企业。

6.村镇银行猪贷款 篇六

近日，青阳县一畜牧养殖企业用存栏的243头能繁母猪作抵押，在安徽青阳九华村镇银行获得了44万元流动资金贷款。这笔贷款是青阳县，乃至池州市第一例以能繁母猪为抵押物的贷款，这笔贷款的成功发放是该行发力支持“三农”，创新抵押方式的一次重大尝试。这种抵押模式的创新为解决当前池州市畜牧业融资困局开辟了新的渠道，而且对破解养殖行业贷款抵押难问题具有深远意义。

所谓能繁母猪抵押贷款，是该行专为生猪养殖企业和农户“量身定做”的贷款新品种，养殖农户或企业用自身或第三人正在养殖的能繁母猪等活体牲畜作为抵押，向该行申请贷款，经批准获得信贷资金的创新贷款品种。

用母猪抵押，抵押物具有活体性、流动性强的特点，在操作上没有可参照性，加之畜牧业养殖风险、市场风险都较大，银行普遍不愿意贷款。青阳九华村镇银行紧跟企业发展需要，创新信贷发放模式，尝试破解畜牧业融资困局，把信贷政策与企业实际情况相结合，提出用企业存栏的能繁母猪作抵押，为企业“量身定做”开发了牲畜抵押这一新型贷款方式。具体贷款流程：一是企业申请;二是银行组织相关人员对企业进行调查评估、资质审核;三是审核通过，委托畜牧管理部门对牲畜健康及疫情状况进行合理价值评估，根据评估价值的一定比例发放贷款;四是强化贷款管理，要求办理牲畜保险，并明确如遇重大疫情风险，指定该行为第一受益人，同时企业必须每半个月报告一次抵押物市场价格及宰杀、销售、交易等情况，每销售一定数量的生猪必须归还相应额度的贷款，以此来降低和防范资金风险。

7.村镇银行岗位职责 篇七

关键词：村镇银行,支付结算,问题

一、当前村镇银行支付结算存在的问题

(一) “支农”效能尚未显现

村镇银行职能定位主要是为“三农”提供金融服务。截至2013年底, 全省在县 (市) 及县以下农村金融机构网点数中村镇银行营业网点占比仅1%, 整体覆盖面不广。从地区分布来看, 截至2013年底, 全省共开设村镇银行法人37家, 营业网点48家, 区县覆盖率达38.8%, 营业网点基本集中在经济较为发达的县市, 尚未延伸至乡镇, 服务对象集中为城镇居民和中小企业, 难以满足地域广大、人口分散的农村地区支付需求。

(二) 结算业务品种较为单一

近年来, 村镇银行支付结算业务进展缓慢, 远落后于时代发展要求。截至2013年底, 全省37家村镇银行中, 已开通汇兑业务的33家, 业务量最大, 开通票据、网上支付业务的机构极少。与传统银行机构相比, 村镇银行支票未实现跨区域流通, 部分银行卡不支持跨行使用, 尚未推广通存通兑、汇票、本票、电子支付和信用卡等结算业务, 结算品种单一, 业务服务范围有限。

(三) 支付业务监管存在困难

当前, 我省村镇银行间接加入支付系统主要有两种方式:一种是通过主发起行接入, 另一种是通过其他代理行接入。由于主发起行遍布全国各地, 各村镇银行的所属直接参与者也遍地开花, 就我省而言, 共23家村镇银行由外省银行发起设立, 占比达62%。村镇银行支付业务由所属直接参与者负责管理, 而直接参与者包括多个类别, 无法按属地、主发起行、业务管辖行确定统一的业务管理模式, 增加了支付结算监管难度。

(四) 系统运行成本高昂, 盈利能力不足

目前, 村镇银行支付系统运行成本主要来自三个方面:一是系统接入成本, 其依托主发起行或代理行搭建支付清算渠道需缴纳接入费用。二是系统管理成本, 主发起行或代理行每年固定收取网络支持、人员培训、内部稽核等管理费用, 大大高于普通银行机构营业网点。三是资金运营成本。为确保资金清算、现金代理等多项功能, 村镇银行需在人民银行、同业机构、主发起行、代理行等分别开立多个账户, 造成部分账户资金富余, 部分账户因存在资金缺口需频繁调度资金的情况, 徒增营运成本。截至目前, 省内仅50%的村镇银行实现盈利。在高昂的运行成本下, 村镇银行对发展支付结算业务只能望而却步。

二、制约村镇银行支付结算发展的原因分析

(一) 新型农村金融机构的弱势性

一是社会认知度不高。由于成立时间短、宣传力度不强, 村镇银行在县市、农村地区的认知度较低, 客户对村镇银行信心不足。二是机构规模普遍较小, 吸储能力不足, 如遇大的外部冲击极易产生金融风险和流动性风险。三是服务能力不足。我省村镇银行从业人员平均32人, 员工数量最少的仅10人, 整体从业经验不足, 业务能力、技术和运行维护水平、风险防控能力亟待提高, 影响支付服务质量。

(二) 经营管理的依赖性

村镇银行的主发起行模式旨在强化对村镇银行的管理与控制, 而这种管控模式也存在不足:一是业务管理上的严重依赖。系统建设、人员培训等均由主发起行提供, 造成自身管理缺位、业务同质化程度高。二是风险控制力的缺乏。主发起行与村镇银行距离遥远, 对突发状况的处理, 不可避免地存在服务不及时, 不到位的情况。三是财务管理上的依赖, 各项运营费用项目和费用高低均由主发起行单方面决定, 易于使村镇银行财务管理陷于被动, 财务自主权缺失。

(三) 市场化运作下的逐利性

村镇银行作为按照公司制市场运作的股份制银行机构, 具有先天逐利性, 不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象。在激励的市场竞争下, 考虑到“三农”业务的“高风险、高成本、低收益”, 村镇银行主要着眼于存贷业务拓展, 造成支付结算基础设施投放较少、非现金支付工具发展不足、向农村地区延伸营业网点的动力不够。

(四) 相关政策支持缺乏差别性

目前, 国家对村镇银行未出台明确的税收优惠政策和定向费用补贴, 对其支付结算事业收费也均比照其他商业银行的标准, 加之开业初期负担较重, 致使部分村镇银行处于亏损状态。如村镇银行接入银联的入网费用为注册资本的1%, 最低不低于10万元;布放一台AMT费用近20万元, 而农村地区ATM成本回收率不足1%。由于缺乏差别性政策支持, 导致村镇银行银行卡、信用卡业务难以开办, 不利于调动其改善农村支付服务的积极性。

三、促进村镇银行支付结算业务发展的意见和建议

(一) 加强金融扶持力度, 引导村镇银行向乡镇发展

建议金融监管部门出台村镇银行结算业务相关管理办法, 从机构、人员管理和“支农”服务等方面提出要求, 规范结算业务处理模式, 对农村和城市地区支付结算业务形成差别收费机制;同时, 对在农村地区开设立营业网点的村镇银行, 在机构审批方面, 采取适当简化的审批流程或集中审批形式, 加强行政指导, 积极推动村镇银行深入“三农”发展。

(二) 加强金融监管力度, 防范村镇银行支付服务风险

建议金融监管部门构建跨区域沟通协调机制, 为村镇银行、主发起行和代理清算行所在地监管部门设立信息交流渠道, 便于各金融监管部门, 互通监管信息、明确业务发展意图, 形成联动监管机制, 按属地原则形成分层次、递进式监管体系, 定期组织村镇银行支付结算业务风险状况检查, 提高村镇银行风险防控能力。

(三) 搭建集中化清算平台, 畅通村镇银行清算渠道

建议村镇银行参照农信银资金清算中心、城商行资金清算中心模式, 建立全国性村镇银行资金清算平台, 为村镇银行等中小型农村金融机构提供支付系统对接通道, 实现支付作业流程化、集中化处理, 加强资金清算风险抵御能力, 解决村镇银行差异化系统接入模式和业务处理不规范问题, 避免村镇银行在业务发展中因过度依赖主发起行而丧失独立性和创新力。

注释

8.村镇银行求解成长难题 篇八

“民间借贷行为在涉农行业也已经占到了相当的比例，村镇银行是金融机构的有益补充，可促进民间资本阳光化发展。”河南银监局副局长陈益民日前在河南省村镇银行发展高峰论坛上说。一块大蛋糕

据银监会统计，截至2011年10月，银行业金融机构涉农贷款余额为14万亿元，比年初增加2.1万亿元，比去年同期增长26.2％。

“这是一块大蛋糕，村镇银行的健康发展就显得尤为重要。”河南财经政法大学教授李鸿昌说。

“但是，并不是让村镇银行与国有银行与股份制银行较量、抢占市场，而是分层次、有选择地去赢得生存机会。比如现在棘手的中小企业融资难问题，村镇银行的建立对中小企业融资绝对有很强的促进作用，这是毫无疑问的，我们不可能把我们那点资金都贷给一个大企业，我们只能面对小企业，那跟大银行不一样，大银行可以面对大企业，村镇银行不可能，你资金有限，你得把整个资金分散贷出去，而不是集中起来，集中起来一下子就完了，这是肯定的。所以村镇银行对解决中小企业融资难问题也是很重要的。”李鸿昌说。

村镇银行的发展离不开农业、农民、农村。中牟村镇银行就是一个典型的例子。据了解，中牟村镇银行在建行到开业一年零9个月的时间里，目前各项存款已近13.5亿，存贷比69％，不良贷款率是0，资本存储率15.7％，9月底，累计从建行以来实现的利润3899万，净利润2924万，其中支农贷款占将近600多亿元。

”村镇银行就是要植根农村，立足城镇，最大限度地发挥国务院关于建设中原经济区指导意见中的各项支农、惠农规划与措施，在这样的平台上去发展，肯定也能大展宏图。”中牟郑银村镇银行行长李贵福对发展村镇银行信心满怀。

夹缝求存

有业内人士坦言，村镇银行要实现跨越式发展还需更多政策的支持。

“依照政策设计，村镇银行应该面向‘三农’，因此就要重心下沉，扎根县乡。但首先需要解决的是资金来源问题，村镇银行要想生存，吸储是一项必要条件。但介于正式和非正式金融组织之间的村镇银行，既不具备正式金融机构的规模经济和范围经济优势，又不具备非正式金融机构的利率、机制等灵活性优势。作为金融组织体系的‘异类’，村镇银行若不靠切实有效的政策支撑，无法实现其政策目标。”

河南省郏县广天村镇银行行长梁祖忠对此建言，在保证金融环境健康的大背景下，可以做一个区别于国有大银行的存贷比，比如现在村镇银行的存贷比控制到每个月，如果按季度或者是按半年控制或者是按年度控制就会宽松许多。

“你能够按月控制调整为按季末控制或者按年度控制，因为月月控制情况下，贷款最短得半年，放出去了，存贷比到月末又压过来了。”梁祖忠说。

2010年末，中国村镇银行存贷比例达到115.88％，贷存差达2.78亿元，而2011年上半年几乎达到120名，存贷比继续上升。尽管按照监管部门规定，存贷比指标有五年的宽限期没有违反监管规定，但如果储蓄存款占比少，单位存款占比大，存款稳定性较差。如果没有拆借资金支撑，又要保留备付金和缴足存款准备金，村镇银行在流动性方面就存在很明显的不足，这是村镇银行发展的又一个现实性困境。

有业内人士透露，在某村镇银行，2010年存款资金来源中，储蓄存款仅占20％，而同业拆借的比例则为24％，更多资金来自企业存款和发起行的资金补给。村镇银行储蓄存款所占比例较小，间接反映出了村镇银行的吸储难题，而同业拆借已经达到了一个很高的水平，企业存款所占的比例也过高。这种存款资源来源的结构反映了村镇银行的流动性隐患。

有调查显示，当地人并不放心把钱存入村镇银行。大部分人心中仍主要认同有国家信用和银行信用双重保障的大型国有大银行，以及有地方政府信用和银行信用双重保障的农村信用社。新成立的村镇银行在存贷利率上没有竞争优势，在风险、流动性管理、网络结算等多方面具有明显劣势，带来了村镇银行吸储难题。

事实上，村镇银行也面临着在正式和非正式金融体系的夹缝中艰难求存的尴尬局面。村镇银行进入现代金融体系，是在原有组织存量无法有效服务农村的情况下进行的增量改革。原有金融组织体系中的金融机构自身、相互之间都形成了成熟的结构，每种金融机构自身有标准的组织结构、业务流程等，相互之间可以进行同业拆借、通存通兑，用户在全国各地都可以畅行无阻。新兴的村镇银行则是一个外来入侵物种，只不过不像人们认为的是“鲇鱼效应”、“汤水效应”那样的强势或均势要素入侵，而是弱势要素入侵。村镇银行自身的弱小，加之其对目标客户的金融服务本身具有成本高、收益低的特征，难以得到现有金融生态系统的认可。就政策层面而言，连加入支付结算系统，进行同业拆借的资格都没有，实质上没有加入现代金融组织俱乐部。破解之策

今年7月，银监会印发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，通过调整组建村镇银行的核准方式、完善村镇银行挂钩政策及明确村镇银行申报材料和审批流程，进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，以解决村镇银行协调和管理成本高等问题。

据了解，在河南设立的近50家村镇银行中，普遍存在运营成本过高等问题。

河南多家村镇银行均表示，村镇银行首先要加强宣传，用效益赢得信誉。要根据自己的情况，合理利用媒体、熟人社会的关系网络向公众介绍自身的特点与业务，引导公众正确认识村镇银行。此外，最重要的是要以提供高质量的服务使公众真正认可村镇银行。另外可以尝试建立存款保险制度。银行是高风险行业，应该为银行业出台相关的存款保险制度，这对于村镇银行有重要的信用保障作用。

“还应逐渐降低门槛，引导城市资金支持农村发展。发起人是村镇银行形成的一个关键环节，现在的商业银行作为主发起人，其市场利益是放在第一位的，所以它们更多选择在发达地区成立村镇银行。”李鸿昌说。

实际上，银监会于2011年7月26日发布《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，收回了河南省银监局对村镇银行设立的核准权，村镇银行的主发起行、设立地点、数量均收归银监会，而中西部地区将优先设立。这样的监管政策调整是从整体布局村镇银行分布，减少发起行“嫌贫爱富”的机会，但是这样又在一定程度上违背市场原则，如何权衡仍是问题。现在我国出现了很多资本雄厚并且梦想成为“职业银行家”的民营企业家，如果有良好的政策和监管措施配套实施，将他们列入主发起人，将极大缓解主发起人不足的问题。

“同样，监管部门可以考虑赋予其他有条件的非银行业金融机构，如信托公司等做主发起人的资格。”李贵福表示。

9.村镇银行突破千家 篇九

“代理筹建村镇银行”“每年10万求村镇银行发起行”„„此类代理信息满天飞，印证金融掮客们当下多了一桩新生意，即想方设法为有意谋求金融牌照的民间资金“行个方便”。

自2006年底年中国开放农村金融市场以后，伴随着新兴金融机构兴起潮，监管部门预期的复杂境况也随之而来。这也是银监会坚持“银行业金融机构为村镇银行主发起人”最主要的原因。

“商业银行成立分支机构，成本要低于单独成立一家村镇银行，大行没有必要成立村镇银行。”一位接近央行的人士如此看。

不过，建行和中行等却不约而同决定选择村镇银行的方式“重归县域”。有关人士表示，村镇银行是一级法人，完全不同于城市业务，县域金融需求旺盛，竞争也不像城市那么激烈。建行和中行更打算成立村镇银行控股公司，来加快村镇银行的批量设立，并节约管理和系统上的成本。建行率先上报了村镇银行控股公司的组建计划，中行、民生银行等均有跟进。

但财新《新世纪》记者从多个权威渠道获知，相关部门对村镇银行控股公司有不同意见，建行于去年下半年上报国务院的拟与西班牙桑坦德银行共同出资组建设立村镇银行控股公司方案暂被搁置，同被暂缓的还有银监会一同上报国务院的《村镇银行控股公司管理办法》。

针对这一隐含“发起人埋单”的监管制度设计，有资深专家认为，村镇银行还在起步阶段，也是银行业中最脆弱的部分，目前在相关风险处置机制、退出机制、存款保险制度还未明确的情况下，一旦蜂拥而至数十家甚至上百家，发起行是否能埋得起这个单？

“村镇银行作为最弱小的一级法人银行，抗风险能力比较薄弱，一旦快速铺开，数量多了风险比较大。出于谨慎的考虑，最好待保护中小银行利益的存款保险制度推出后，再成立村镇银行控股公司。”一位知情人士透露。

财新《新世纪》记者从央行有关人士处获悉，酝酿了十年的存款保险制度已于去年上报国务院，但何时推出尚未有时间表。

“利诱大行”

坚持“银行业金融机构为村镇银行主发起人”是一把双刃剑，在控制风险的同时，亦导致村镇银行的成立速度受限。根据《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，银监会计划到2011年末全国设立1027家村镇银行，截至去年底仅设349家。

“任务还是比较艰巨的，我们会积极推进，但数目不是关键，关键是质量。”银监会有关人士表示。

从目前情况看，到2011年底，离1027家的目标还差600家，全国金融机构空白乡镇仍有2312个。业内人士判断，如果监管部门希望要大范围、批量化开设村镇银行，仍需寄望大型银行。

知情人士透露，为推进三年目标，银监会已于去年上半年开始探索研究批量设立村镇银行的方式，意图引导大中型银行延伸县域服务方面网络、下沉经营重心，并希望在2011年村镇银行有个“爆发式”增长。

2010年银监会曾下发通知，着重强调三年规划重要性的同时，鼓励大中型银行的参与力度，同时也对三年规划的时间安排、东西部挂钩政策、主发起人范

围、集中度要求等做出了政策调整；对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司；允许主发起人到西部及边穷地区以地市州为单位建总分行制的村镇银行。同年监管部门还召集大中型银行开了吹风会。一番鼓励之后，建行、中行、民生银行均表达了进军村镇银行的意愿。国开行在停滞一年后，将于近期发起设立第八家村镇银行。建行批发业务总监兼村镇银行委员会主任顾京圃在公开场合表示，该行将在“一个百强县建一家村镇银行”，并将设立村镇银行的计划从100家扩大至200家。目前建行已经开设了九家村镇银行。农行已发起设立四家村镇银行，均位于中西部地区；工行已发起设立两家村镇银行，东部和西部各一家；交行已发起设立三家村镇银行，东、中、西部各一家，汇丰银行、民生银行发起设立的村镇银行已达10家左右。汇丰亚太区行政总裁王冬胜在接受财新《新世纪》记者采访时表示，希望未来汇丰银行的村镇银行能够布局到中国的每一个省份。

3月，中行与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立的蕲春中银富登村镇银行、湖北京山中银富登村镇银行先后开业。在接下来的三四个月内，中行和富登金融还将有12家合资村镇银行在湖北、山东、浙江陆续开业。中行是最晚开设村镇银行的大行，但中银富登村镇银行董事长张俭生描绘了这样的蓝图——未来五年，中行希望其村镇银行网络能够覆盖绝大部分省份，至少成立200家到400家的村镇银行，成为国内村镇银行中市场占有率最高的金融机构。

“无论建行还是中行，村镇银行业务并非不可逾越的鸿沟，最核心的问题是，动机是否纯正，是否真心实意作了研究，真正愿意实实在在地做业务？眼下，无论监管部门还是机构，村镇银行的设立恐怕已有政治化倾向。”世界银行东亚太平洋金融发展局首席经济学家王君评价直率，“这可能意味着风险管理和业务经营的疏忽。”

对于银监会为要求的发起人东西部挂钩政策，业内也有忧虑。“只要不破产就行——抱着这样的目的在西部设立村镇银行的金融机构不少。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

“完全没有必要‘拉郎配’。填补金融空白点并非只依靠物理网点，还有电子银行、手机银行等方式可以解决，而非为了完成1000多家村镇银行的指标，想尽办法利诱机构设立村镇银行。”一位金融专家提醒。

重归县域

中资大行再度转向县域业务，面对中小客户，无论从激励机制、风险管理、信贷技术、成本控制、专业人员配备等，都意味着一个相当大的转折，难道十年前大行们主动远离县域的理由均不再成立？

城市市场竞争越发激烈，县域开始被商业银行视为“蓝海”。这是大行们坚决否认借村镇银行重归县域存在“非商业动机”的主要理由。

在今年全国“两会”期间，工行行长杨凯生、招行行长马蔚华、国有重点金融机构监事会主席丁仲篪在接受采访时均表示，2010年中国所有商业银行仍延续了传统吃利差、垒大户、追求规模和速度的信贷模式，这在当前调结构的宏观环境下已很难持续，商业银行必须加快转型。

曾刚认为，从中国的城市化进程看，县域是未来经济增长所在，村镇银行因此存在机会，对大行也有吸引力。

“目前银行面临最大的压力是盈利模式如何转变、如何持续发展。”丁仲篪强调，以往无论大银行、小银行都靠大企业、大项目的贷款已不是长久之计，必须更多关注服务业、中小企业、微小企业、涉农企业。

选择哪里切入村镇银行更好？社科院金融所刚出炉的《中国村镇银行业发展报告》(下称《报告》)显示，东部地区的村镇银行在盈利能力方面并未显现优势，反而要落后于中部地区。曾刚认为原因可能在于，东部地区金融机构众多，竞争激烈，市场趋于饱和，新型金融机构的发展空间有限，由于村镇银行自身规模小，经营受限制较多，因此，与其他大行相比，其本身的竞争能力也存在很大劣势。从不良贷款来看，《报告》指出，几类农村金融机构(农村合作银行、农村商业银行和农村信用社)发起设立的村镇银行不良贷款比率普遍较高；相反，股份制银行、国有大型银行、外资行及城商行等几类银行发起的村镇银行不良贷款比率相对较低。《报告》认为，发起行较低的风险管控能力也反映到村镇银行的经营之中。

但曾刚认为，除了相对熟悉县域的农行，其他大行进入县域并不划算，农行县域物理网点达1.2万多家，超过工中建交的总和，基本覆盖了全国所有县级行政区，在这一领域，中行和建行与农行相比没有优势，跟农信社等其他中小农村金融机构相比也没有优势。村镇银行注册资本一般几千万元，一年能挣个几百万元就不错了，但这几百万元在大行上千亿元的利润里只有百分之零点几，经济上没有什么意义。

大行的战略也趋于差异化。工行行长杨凯生在“两会”期间告诉财新《新世纪》记者，工行打算先把现有两家村镇银行做好，待认真总结经验之后再考虑其发展步伐。“工行还有近2000家县支行，把这些支行办好就是对县域经济很大的支持。”工行的核心业务仍是城市业务，眼下着眼于海外布局。据杨凯生透露，2011年工行拟把海外分支机构从28个拓展到40个国家。这将一举超过目前在海外31个国家有分支机构的中行。

而中行网点是大行中最少的，近年来大举开拓国内市场，“转型”重点即立足本土市场。面对城市业务的激烈竞争，转向县域寻求突破亦无可厚非。模式争议

大行重归县域，方式方法力求有所突破。建行率先上报了与具有农村金融经验的西班牙桑坦德银行合资成立控股公司，由后者提供农村金融方面的技术支持，控股公司和村镇银行各为独立法人，分别按照有关规定自主运营。

“设立控股公司可集中到中后台管理，在资产负债表、流动性风险管理、规模效益方面都更有优势。”汇丰中国村镇银行业务部常务总监李惠乾告诉财新《新世纪》记者。通常银行中后台管理对技术要求、资金投入要求都比较多，对于小银行来说成本很高。汇丰中国在内部设立的村镇银行业务部，对其下属十家村镇银行统一管理，包括业务指导、产品开发、风险控制、资源调配等，相当于村镇银行的总部。

李惠乾认为，这个模式到底如何，现在下结论为时尚早。按照汇丰的测算，以平均每年设立3家-4家村镇银行的速度和规模效益，设立16家村镇银行即可实现汇丰村镇银行的整体盈利。

曾刚表示，一家金融机构发起人设立多家村镇银行，特别是成立控股公司，比设立分行更有优势，“因为激励机制更到位，村镇银行有规模效应优势、股权转让的可能性，而一个分支机构不赚钱只能撤掉，没有流动性。”

银监会吸引商业银行设立村镇银行的另一利好政策，是允许设立地市级村镇银行。

2010年年末，继全国首家地市级村镇银行——湖南湘西长行村镇银行开业后，台州银行作为主发起人的赣州银座、广西桂林国民、四川自贡农商村、河南

南阳村镇银行也纷纷开业。这些地市级村镇银行均为地方农商行、城商行发起设立，其中规模最大的南阳村镇银行注册资本达5亿元，股东包括天津农商行、渤海银行、天津银行、天津滨海农商行等。这与最早设立的几百万元或千万元注册资本金的村镇银行，已不可同日而语，目前地市级村镇银行共有八家试点，“相当于一家小的金融集团”，业内人士认为。

由于村镇银行由县级“升级”至地市级，突破了县域范围，而位于经济较为活跃的地市，对于商业银行发起设立村镇银行也很有吸引力，但在迅速聚集资金的同时，一些银行的业务重心也偏离了监管部门支持县域中小企业和三农的初衷。“主要是支持当地政府背景的大型企业。”一位村镇银行人士透露。

在大行上收信贷审批权之后，地方政府已意识到培植当地金融资源便于为我所用的重要性，对村镇银行往往给予税收、财政资金支持等优惠措施，如湖北、湖南等地。吉林省松源市一位政府人士甚至毫不掩饰地表白，“所有银行都没有村镇银行好。”

而银监会有关官员告诉财新《新世纪》记者，部分民间资本对村镇银行存在不正当的入股动机，企图通过入股、控股银行机构套取信贷资金，且不具备持续出资能力、不满足股东资质要求等。一位业内人士新近接触、考察的入股村镇银行的公司后也有类似感慨。

曾刚认为，“激励比监管来得更有效，管是管不住的，不可能天天盯着。现在更多是通过监管限制，但是它以逐利为目标，想方设法也会绕过。”

有关部门出于风险考虑，对于批量设立小型金融机构的控股公司模式存疑，对村镇银行的爆发式增长前景也比较谨慎。村镇银行控股公司的成立因此一直“只见楼梯响，未见人下来”。

10.村镇银行面试问题 篇十

1.如果让你去推销银行信用卡，你会怎么做?

答1).首先要对本行信用卡的功能作全面了解，不同卡种不同的优惠要知道，针对不同人

群，重点推荐相关的优惠和功能。

(2).要知道竞争对手信用卡的特点，优点，及缺点，尤其是缺点，用来和本行卡作对比.

(3).可以利用自己的关系网络，比如，认识某家公司的老总，某企业财务负责人之类的, 可以比较容易的团办信用卡，

(4).调查本行信用卡的未覆盖区域，采取扫楼，摆摊，利用关系等方式，进一步推广.

(5).利用办卡礼品等，促使人们办理.全面发动自己的家庭，朋友，社会关系，让自己认识的人，全都持有一张卡。

2.在美国一家旅馆里，一中国游客看到里面的一个服务员胸口有个徽章“我能，我可以”觉得很有意思，便和女服务员说：“能不能送我一个这样的徽章?”女服务员说：“不好意思，我不能送你，这个是公司的规定，这是公司的徽章，我自己的没带在身边，不好意思。”这个故事给你什么启示?

答:如果站在为了完全满意客户需求那么这个徽章一样可以送给客户。但是这里面牵扯一个问题。就是这个徽章是不是唯一性的。并且徽章送给客户对自己的公司会不会有不好的结果.另外如果她不给徽章等于她这个我能我可以的话就是空话.所以这个问题站在两个角度来考虑问题没有一个是错误的。

3.早上你刚到单位,主任让你到他办公室,门口有客户在等你,这时电话又响起,你如何妥善处理

答:先和客户打个招呼，请他到你的办公室稍等片刻，等你接一下电话并告之对方稍后再回电。然后电话通知主任会晚点过去，接着接待客户，接待完客户后再去找主任.

4.当下啤酒和白酒的销量都很好，黄酒却不尽然，如果你是一家黄酒企业的管理者，想个办法解决销量上不去的问题?

答:踏踏实实的做好该做的市场推广,利用传统的推广渠道,比如超市促销,酒店返点,打广告等。一点一滴做到位了,销量自然就上来了.

5. 你进了银行会怎么做?

答:了解银行的基本情况和银行业务,邮储与其他商业银行的异同点。要奉公守法,稳重踏实、求真务实，好学上进，具备团队精神。

工作态度认真,服务态度要好,才能建立强大的客户群,虚心请教,多学多问,尽快掌握业务知识,提高业务能力,才能应付繁忙的柜面业务.尊敬领导,团结同事.

6.为什么要选择在中国邮政储蓄银行工作?

答:邮储做为长期扎根与农村的经济组织，有其独有的价值观，目前邮储进行深化改革阶段，具有挑战性，我想融入着个大家庭，接受她的考验，并且为她带来新意!

尊敬的各位考官、各位评委老师好：

我叫,今年二十一岁.于XX年-XX年就读于湖南省第一师范学院.今天,通过笔试进入了面试,对我来说,这次工作机会尤为珍贵.邮政储蓄银行职员这个职业是神圣而伟大的，他要求我不仅要有丰富的专业知识，还要有很好的团队精神,而要做一个优秀的银行职员就要有一份对工作的责任心、耐心和对单位的诚心,要有好的工作态度很服务态度,我想融入这个大家庭,接受考验,锻炼自己,为邮政储蓄献出自己的一份力.

银行面试经验

第一轮：了解你的基本情况。

第一轮一般会是人力资源业务科的那些人考察你，问的问题不是很叼钻，基本就你的简历问问题，也会问你一些你的面试基本问题：比如，你对中行有什么了解;你认为理想的领导是什么样的，请你描述一下;你进中行以后，会派到基层锻炼，你怎么看?你认为你是因为什么当上学生干部的?基本不会穷追猛打，不过你当然要对你的简历非常的熟悉。你只要保持你脑袋足够清醒，这些就没有问题。不过，他还会考察你的其他素质，比如，你的形象很重要，你要很认真很重视。一共10分钟就ok了!

第二轮：主要是思维的考察。在它们看来，就是你说话一定要有条理。

你必须很有条理，分层次，在短短5分钟里让他们觉得你很干练~~~~~~~~~非常重要。所以，你回答问题的时候，你必须经过你脑子过滤出有框架的东西，然后说给他们听。

基本是这样的，有可能有第三轮，但是，不同类可能不一样的，

总的说来，我认为，他们怎么能在几分钟里看出很多东西那?所以只要你进入面试，每个人机会还是大大的，看你的发挥了。

最后注意：他们会叫你2点钟去，可能在5点钟面试，你还必须在这几个小时的时间里，保持好你的竞技状态哦!

村镇银行电话面试经验

在这个无比焦躁的日子里，收到了汇丰村镇银行的电话面试，下午两点钟接到电话时刚好正在银河证券上培训课程，所以礼貌的问电面大哥能不能晚点或者明天再面，他很礼貌的说五点以后再面我，挂完电话，赶紧坐brt冲回宿舍准备。

五点整，电话按时响起了，有点紧张，电面大哥首先叫我自我介绍了一番，我正在认真的说着呢，突然电话那方传来个女生的声音，好像是吓了电面大哥一下，直接电话就断了，无语，拨回去，正在通话中，按掉，他拨过来了，靠，没办法，镇定，继续自我介绍，然后是针对我的自我介绍提问，在工行实习期间的工作(后悔只说了那些繁杂的工作，却没说到自己学到很多东西)，大学期间最值得骄傲的事情(我说的是我担任党委秘书助理工作的事，其实说的不太好)，为什么想进汇丰银行(说的有点乱)，个人的优势(说的还是有点乱)，是否有报考其他单位(我回答是中国银行和工行，及一番遭遇，后悔说的太惨了)，在小组面试中，如果有个组员的观点我不认同，这时候该怎么办?(这个问题回答的还行，主要是之前有碰到过类似的小组面试)，介绍一下自己的家庭(后悔只说了家庭的具体情况，没有说到家人团结向上，给我的影响之类的)，接下来是英文面试，can you tell me about you with three words?(记不清原句了，大概是这样的吧)，第一遍没听太清楚，于是他说了第二遍，我的回答是(patient、hardworking、teamwork)，英文说的没想象中的差，有点惊讶，哈哈，看来听力也还行，但是口语还要改进。最后面完了，电面大哥说两周内发通知，如果没收到，就说明又被ko了，希望不会这么惨吧，总之整体感觉还可以，耐心等待吧。不管是否成功，加油!

11.村镇银行也有春天 篇十一

深圳龙岗鼎业村镇银行股份有限公司（简称“鼎业村镇银行”）是由内蒙古银行主发起并联合龙岗区政府的投资管理有限公司和深圳市华来利投资控股（集团）有限公司等设立的深圳首家股份制新型农村金融机构，注册资本两亿元人民币，2010年6月29日正式对外开业。

“考虑到自身的资金约束、IT建设及运维能力，以及监管加强和未来业务快速发展的实际情况，我们决定将IT系统外包，并将日常运维也交由第三方合作伙伴负责。”鼎业村镇银行行长陆佳生表示。

这就意味着，第三方IT服务商将担当起鼎业村镇银行科技部门的所有职能，对银行的业务运营提供全面的IT支持，包括信息系统的部署、安装、上线与升级，机房建设达标及合规管理，7×24小时的系统日常维护等。

凭借明确的需求加上严密的市场调研，鼎业村镇银行最终与神州数码信息服务股份有限公司旗下企业神州数码融信软件有限公司建立了合作关系。

双方合作以后，鼎业村镇银行无需自行建设机房和IT信息系统，不需要设置系统运营及维护的IT人员，只需要通过专线接入神州数码融信金融云中心，根据业务需求开通所需的应用软件服务、支付服务费，就可正常对外营业。

据了解，目前神州数码融信的金融云中心正在为70余家银行提供银行IT信息系统运营外包服务、借记卡外包服务，以及数据中心托管、灾备及IT运维咨询等服务。该“金融云服务”以云计算的SaaS服务模式为根本，为客户提供运行在云计算基础设施上的银行应用程序，客户可以在银行营业网点的终端设备上通过客户端界面进行访问并开展业务。“金融云服务可为银行提供的自有知识产权的银行应用系统，包括银行营业所必需的核心业务系统，以及银行卡、报表、网银、信贷、电话银行、短信平台、呼叫中心等主要信息系统。”神州数码融信副总裁兼金融云服务中心总经理邱宏德说，金融云服务对已开业的目标客户，不仅可提供IT应用系统的快速迁移，还可保留原有核心业务系统，并匹配新的IT系统需求。

12.村镇银行岗位职责 篇十二

1 信息安全管理现状

受经营规模小、服务范围窄、科技力量薄弱等因素制约,村镇银行信息化建设在满足基本业务需要的基础上,倾向于低投入和方便维护,各村镇银行均建立了支持银行业务开展的基本信息系统,核心业务系统全面依托发起行,业务系统数据库存储在发起行的服务器中,数据备份、系统维护也由发起行全面负责。身份信息核查系统、人民币银行结算账户管理系统、人行对账系统、征信系统等通过发起行或其他银行机构间接接入人民银行金融城域网,技术维护由自身负责,初步制订了信息安全管理办法和系统故障应急处理预案。

2 村镇银行信息安全存在的问题

2.1 信息安全认识不足,治理架构不到位

信息科技发展意识不到位,村镇银行管理层目前关注点仍立足利润、收息、不良贷款等传统经济效益指标,对信息安全管理、科技力量投入很少,缺乏信息科技长期发展规划,而且管理层对信息系统面临的威胁认识不足,没有形成合理的信息安全机制来指导信息安全管理工作,缺乏明确的信息安全策略。

2.2 信息化基础建设薄弱,抗风险能力差

信息安全建设不系统。村镇银行的信息系统依托发起行或外包合作银行,核心数据安全存在风险隐患。部分村镇银行核心数据完全依托发起行备份管理,存在数据泄密隐患。村镇银行普遍未建立专业的机房,科技设备及系统运行整体环境较差,没有安装专门的监控系统来监视网络设备区域。这不仅不利于网络设备的管理与维护,而且会带来水、火、偷盗、静电、鼠患等多方面隐患。核心系统及网络设备普遍为单机,网络线路普遍为单线路,管理人员为单人,业务中断风险较为严重。

2.3 科技人员不足,约束机制不健全

村镇银行整体科技人员不足,各类约束制约机制不到位,使得村镇银行在信息科技方面普遍存在操作风险及案件隐患。缺少专职、稳定的信息安全管理人才,科技人员短缺,无法保障各项业务的正常开展。村镇银行在信息科技管理方面较为粗放,未制订完善的信息科技管理制度及操作流程,存在科技人员权限过大的风险隐患,数据备份、系统管理、安全管理等职责集于一身,大大增加了操作风险及案件发生的可能性。

3 加强村镇银行信息安全的建议

针对当前村镇银行信息安全管理存在的问题,村镇银行应首先从自身出发,加强信息安全管理,提高对信息化建设的重视,切实防范安全事件的发生,作为监管机构人民银行也应该在以下几个方面加强组织领导,履行监督职能,促进村镇银行健康发展。

3.1 创新接入机制,加强指导培训

建议人民银行创新金融城域网接入管理机制,提高村镇银行的接入标准,细化村镇银行接入人民银行金融城域网的条件和要求,形成接入规范。加强对村镇银行标准化、金融机构编码、信息安全和灾备体系建设的培训,进一步规范村镇银行的管理体系,防范村镇银行系统性风险,促进村镇银行发展。

3.2 提高信息安全认识,量身选择发展模式

村镇银行应提高对信息安全的重视程度,建立合理的安全管理制度,制订信息科技长期发展规划,加大对信息科技的投入。同时,村镇银行应立足长远,在发展中树立科技先行的理念,不仅将信息科技作为支撑,而且把它作为引领业务实现跨越式发展并最终走向成熟的引擎,切实以科技驱动业务发展并提升管理水平。

3.3 加强信息安全体系建设,防范信息安全风险

建立有效、实用的应急预案,并定期进行应急演练和风险评估。对核心网络设备等重要设备实现热备,接入金融城域网的通信线路至少采用2 条以上不同电信运营商提供的通信线路。加大科技投入,规范基础设施建设。按照国家机房C级标准建设中心机房,对村镇银行来说存在着很大的资金难题。可以采取折中的方案,划分一个独立的房间进行综合布线作为机房,安装门禁系统与独立的视频监控系统,安装机房综合监控系统,对火灾、供电异常、漏水、温湿度异常进行监测。以上这些措施投入少、见效快,能达到机房安全基本要求。

3.4 加强科技队伍建设,建立完善的管控机制

积极培养一批技术能力强的信息管理人才、运维技术人才、信息安全人才,适应业务发展的需要,从而真正解决好金融机构信息化安全建设的发展问题。认真实行重要岗位A B角制度,避免人员变动带来的安全风险。

3.5 将信息安全风险管理纳入村镇银行整体风险管理框架

13.村镇银行发展对策探讨 篇十三

当前村镇银行发展中的制约因素

（一）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股比例不低于20%。而在河南被调研的22家村镇银行中，超过一半的发起行拥有51%及以上的绝对控股权，部分银行持股比例达到80%。民营资本股东的话语权太小，对村镇银行采取观望态度的居多，客观上阻碍了民间资本和证券、保险等非银行业金融机构发起成立村镇银行的积极性。国有商业银行出于经营效益，不愿发起设立村镇银行；农信社也在农村没必要再成立村镇银行，现有村镇银行大部分是地方商业银行设立。这种制度设计在一定意义上对繁荣发展村镇银行、促进支农机构“广覆盖”不利。

（二）村镇银行有偏离目标的现实外在条件。但“村镇”一词刻画了其应“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。现实中，大多成立的村镇银行都将其支行设在行政中心所在地，多是县城。村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。这并未完全符合在农村这个金融服务空白地区布局的经营思路。另外，长期身处县城或发达地区城镇，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但时间一长不可避免会“移情别恋”：偏离服务“三农”和支持新农村的办行宗旨，寻求新的市场定位。不排除会青睐于大、中型企业上，在某种程度上偏离设立村镇银行的政策初衷。

（三）先天不足，制约村镇银行发展。目前从现实看，一是结算系统孤立。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是网点少，便民服务上不去。由于村镇银行目前多是在县城的一个孤零零的网点，村民存款、取款都必须要到网点来，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。三是力量小制约发展。从目前看，绝大多数村镇银行人员偏少，多为10来个人，加之都是新来人员、成分素质不一，对本银行的发展理念认识不一，这些都势必加剧“万事开头难”。

（四）客观要求创新经营与观念陈旧化的矛盾。村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，真正闯出一片新天地，必须创新方式、适应农村实际，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等。但由于目前村镇银行的从业人员大都是其他金融机构的人员或社会上的招聘人员，老观念多，很容易把自己的业务模式照搬过来，但农村市场具有自身的特点，照抄照搬很难开辟新天地、实现大发展。如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

（五）宣传不够，公信力低。一方面由于村镇银行成立的时间短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低，担心存款安全性。另一方面由于村镇银行经营网点少，大多数只在县城有一个点，极少数能开设一两个支行的，服务不够方便，就很难争得农民市场。特别是河南省不少农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济支柱，村镇银行失掉这笔业务，就失去了大部分存款来源。而且员工数量、网点覆盖方面的“软肋”也导致其自身运营成本较高、盈利空间较小、竞争力不足。

推进村镇银行可持续发展的建议

（一）加大对村镇银行发展的政策扶持和支持力度。建议一是适当地放松利率管制，允许村镇银行根据当地实际发展状况和资金供求状况在一定范围内自主地确立贷款利率；二是在3至5年实行减免营业税和所得税的优惠政策，支持其发展初期不断壮大；三是由当地财政出资建立奖励基金，对发放涉农小额贷款达到一定比例的村镇银行给予奖励，鼓励村镇银行加大对“三农”的投入。四是央行要像支持农村信用社一样，支持村镇银行，给予其同等支农再贷款的优惠政策，监管部门应出台促进村镇银行与邮政储蓄、农村信用社竞争和发展的有关政策，帮助村镇银行增强竞争力和发展活力。五是要尽快建立村镇银行与其他商业银行相嫁接的支付清算和通存通兑体系，适应科技网络时代便捷高效的资金周转需要。

（二）探索村镇银行子银行管理模式，引导大中型商业银行牵头批量发起村镇银行。适应新的农村发展要求，就要大量设置村镇银行等新型机构，以实现“增机构，广覆盖”的要求。要进一步鼓励民间资本和企业等多种经济主体到村镇银行参股，适当改进股权设置规定，调动多方主体投资积极性。要探索村镇银行子银行模式，让国有大银行或全国股份制商业银行专业化、规模化地发起设立村镇银行，避免母银行直接单个投资设立村镇银行的繁琐程序。从实际经营角度，鼓励大银行到县域设立村镇银行，以便利用其遍布全国的网络，成熟的风险管理制度与文化，推进村镇银行规范发展。同时，要加快村镇银行“下乡”步伐，多设基层网点，真正俯下身去，深入农村，服务农民。

（三）加强监管，真正让村镇银行走好走稳。加强村镇银行股东和高级管理人员任职资格的审查，要加强培训，提高他们的管理和运营水平。要加强村镇银行人员企业文化理念培训，增进认同感和归属感，将个人主人翁意识最大限度地发挥出来。银行监管部门加强对村镇银行的检查考核，在风险可控的前提下，突出村镇银行支农指标的考核，保证村镇银行对农民适当的贷款比例。要积极引导村镇银行逐步建立健全完善的治理结构，建立健全完善的内控和风险管理制度，不断提高村镇银行应对风险的抵御能力。

（四）加大务实性宣传，让百姓主动为村镇银行宣传。创建初期，村镇银行应不断地利用各种广告和公关媒体，深入农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点。还要坚持深入农村经常拜访客户，不断提高影响力和美誉度。另外，还要以实绩、以成效宣传，真正扶持一些有能力、有前途、符合市场的农村家庭企业，让他们先富起来、带动一片，以优质服务带来的优质客户献身说法宣传村镇银行，让“先吃到螃蟹”的人成为村镇银行的义务宣传员。时间长了，就会不断增强村镇银行的影响力和辐射力，增进自身的发展和服务能力。

14.村镇银行面临六大难题 篇十四

作者： 张吉光 / 时间： 2010年 10月号

自2006年年底银监会开始村镇银行试点以来，在国家政策扶持和监管机构的大力推动下，村镇银行获得了快速发展。统计数据显示，截至2010年6月末，已核准开业的村镇银行达到214家。而随着银监会《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》的发布，大型商业银行和资产管理公司开始大规模参与发起设立村镇银行，村镇银行的设立速度将进一步加快。毫无疑问，村镇银行的设立将在很大程度上弥补我国农村金融服务的不足，提升农村金融服务水平，促进农村经济的发展。需要注意的是，在相关监管制度和管理模式尚不完善的情况下，短期内大规模设立村镇银行的潜在问题需要引起高度重视。概括来说，有以下六大难题：

大规模发起设立村镇银行引发的监管难题

鉴于商业银行“经营风险”的特殊性质，各国均对商业银行实施严格的准入和日常监管。而此次爆发于美国的金融危机也显示，银行体系的运行状况不仅仅取决于银行自身的经营管理情况，还与监管机构的监管水平和监管体系的完善程度密切相关。在利润最大化的目标导向下，商业银行难以避免涉足高风险业务的冲动，如果监管存在缺陷或者监管不力，银行业出现风险也就在所难免。从我国的情况来看，银监会成立之后，国内商业银行的经营管理情况有了明显好转，尤其是资产质量逐年改善，盈利能力稳步提高，已达到国际优秀水平。这在很大程度上与银监会成立之后银行业监管体系的不断完善和监管水平的不断提高有着直接关系。

根据银监会发布的《新型农村金融机构2009〜2011年工作安排》，2009〜2011年全国总共将设立村镇银行1027家。而截至2009年底，我国共有银行类金融机构（包括政策性银行、商业银行、农村合作银行和城乡信用社）3470家。换句话说，到2011年，我国商业银行的数量将在现有基础上增加30%。显然，在如此短的时间内增加如此之多的法人银行将给银行监管机构带来巨大压力，首当其冲的就是相应监管资源的投入。进一步来说，这1027家村镇银行中的绝大部分集中在县域，而从目前银行业监管机构的分支机构情况来看，县域机构是最为薄弱的，大多人手不足、监管资源缺乏，有些地方甚至没有直接的银监派出机构。如何做好对新成立的村镇银行的监管工作，既防控风险，又促进其稳步发展，是大规模设立村镇银行给银行业监管机构带来的一道难题。

地方政府大规模参与带来的风险隐患

从《村镇银行筹建审批指引》到《村镇银行管理暂行办法》，再到《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，现有村镇银行管理制度并未明确各地政府在村镇银行发起设立和运行管理中的角色。但现实中地方政府又起着举足轻重的作用，从主发起人的选择到村镇银行的股权结构，甚至于村镇银行董事和行长人选的确定，地方政府都拥有不小的发言权和影响力。制度的真空，一方面造成不同地方政府的操作模式不同，在村镇银行发起设立过程中的作用也各异，没有明确、统一的流程和模式可循,使那些旨在大规模、标准化设立和管理村镇银行的商业银行增加操作成本；另一方面也为地方政府影响乃至于干预村镇银行的设立提供了机会。

从现实情况来看，地方政府可能在以下方面参与村镇银行的发起设立，并导致相应问题的产生：

第一，由于获得当地地方政府的首肯是发起设立村镇银行的前提，从而使得地方政府拥有对村镇银行主发起行的选择权。出于招商引资和市场影响力的考虑，地方政府更倾向于选择那些规模较大的商业银行作为村镇银行的主发起行，因为大银行可以拿出更多的资金以发起较大注册资本的村镇银行。而就服务“三农”和小企业而言，小银行的优势更为明显，其与村镇银行的定位也更为相似。因此，这种由地方政府的选择权导致的“大银行驱逐小银行”现象，并不利于国家发起设立村镇银行政策意图的实现。

第二，参与村镇银行股东的选择，甚至于干预村镇银行股权结构的确定。这在那些经济较为发达、政府较为强势的地方尤为明显。造成的结果则是：除主发起人外，其他发起人多为当地政府控制的企业，挤压民营企业参与的空间，导致股权结构的不合理；股东数量较多，增加协调和管理成本，并影响日后村镇银行的公司治理运行效率；地方政府通过股东选择，进而参与村镇银行的董事和高管的选派，建立起对村镇银行日后运行的影响力，为地方政府融资提供某种便利。这很容易让人想到农村信用社和城市信用社因地方政府干预而造成大量不良贷款的历史。

第三，参与甚至于影响村镇银行注册资本的确定。鉴于地方政府的认可是发起设立村镇银行的首要条件，主发起行往往会征求地方政府对拟设立村镇银行注册资本的意见。而出于招商、政绩、市场影响以及攀比等因素的考虑，地方政府往往有要求主发起行设立更大注册资本的村镇银行的冲动。较大的注册资本固然可以提高村镇银行单户贷款的比例，但注册资本过大也会对村镇银行设立初期的经营和营利带来压力，从而影响到主发起人对村镇银行的支持。换句话说，村镇银行的注册资本应根据当地市场的潜力来设定，不应盲目求大。

发起设立村镇银行与分支机构准入挂钩产生的负面效果

为进一步鼓励中小银行业金融机构发起设立村镇银行，银监会发布的《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》提出：“各银监局可将中小银行业金融机构设立分支机构与发起设立新型农村金融机构实施准入挂钩。”意思是说，如果中小银行需要在某省内设立异地分支机构，必须首先在该省内设立村镇银行。毫无疑问，各地出于尽快完成村镇银行三年发展目标的考虑，必然会严格实施这一挂钩政策，尤其是那些村镇银行发起设立进程较慢的地区。从这种意义上讲，村镇银行与分支机构准入挂钩政策有利于加快村镇银行的发起设立进程。

需要注意的是，这种强制性的挂钩政策也会带来一定的负面效果。这突出表现三个方面： 第一，造成中小银行与大型银行的不公平竞争，不利于村镇银行的整体发展。上述政策仅要求对中小银行设立分支机构与发起设立村镇银行实施挂钩，并不包括大型银行，也未要求那些已经完成跨区域网络布局的大型银行回过头来补上这一任务。中小银行，尤其是城市商业银行正处于大规模跨区域布局阶段，出于网点扩张、加快布局的考虑，必然会大规模设立异地分支机构，在各地银监局实施准入挂钩政策的情况下，将不得不大规模发起设立村镇银行。这极有可能超过中小银行自身的管理能力，从而导致所设立的村镇银行运行质量不高。而大型银行具有更多的资源、更高的管理能力，但因为其已完成全国网络布局，并不受上述准入挂钩政策的约束，从而可以不用承担强制性的发起设立村镇银行的任务。在上述准入挂钩政策下，中小银行被强制参与，但整体资源和管理能力并不强；有实力和资源的大型银行反而被排除在外。显然，这并不利于村镇银行的整体发展。

第二，村镇银行演变为分支机构。在设立分支机构与发起设立村镇银行挂钩的情况下，一些中小银行设立村镇银行的目的显然并不是为了村镇银行本身，而是为了满足设立异地分支机构的监管要求。也就是说，村镇银行只是附带产物。在此情况下，不排除一部分中小银行将村镇银行等同于分支机构来设立和管理，导致村镇银行的业务定位与主发起行的分支机构的业务定位趋同，甚至于将村镇银行作为开拓当地市场的平台，从而使设立村镇银行的政策初衷落空。

第三，强制性准入挂钩使得中小银行在发起设立村镇银行时缺乏科学规划，不利于统一管理，影响到村镇银行日后的发展。在准入挂钩政策下，中小银行失去了对村镇银行发起设立地点的选择权，只是被动的完成监管要求，从而难以形成统一的整体规划和科学布局。此外，由于各地银监局对村镇银行的具体要求不尽相同，使得中小银行难以通过标准化、规范化的模式发起设立村镇银行，也就难以对设立后的村镇银行进行统一管理，影响到所设立村镇银行的经营效果。

东西部挂钩造成的挤出效应

为确保村镇银行三年发展目标的完成，银监会发布的《新型农村金融机构2009〜2011年工作安排》提出了“准入挂钩”的规定，即主发起人在全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行1∶1挂钩，或与中西部地区实行1∶2挂钩；在东部地区（全国百强县、国定贫困县和大中城市市辖区除外）规划地点设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行2∶1挂钩，或与中西部地区实行1∶1挂钩。显然，监管机构推出“准入挂钩”政策的目的是希望通过东部与中西部地区的捆绑，解决发起人不愿意到中西部欠发达地区设立村镇银行的问题。但捆绑政策有可能打击发起人设立村镇银行的积极性，即使是发达地区也因此受到影响，并在一定程度上产生挤出效应，从而有可能造成银监会发布的村镇银行三年设立计划落空。

这种挤出效应表现在两个方面：第一，在东西部挂钩的情况下，那些实力雄厚的银行为了抢占更多的东部地区设立村镇银行，必然需要同时占用更多的中西部地区的村镇银行设立指标，从而可能挤占中小部地区的中小银行在中西部设立村镇银行的机会，造成金融资源分配的不均；第二，在东西部挂钩的情况下，在东部发起设立村镇银行，必须同时在中西部挂钩相应数量的村镇银行；换句话说，一家银行要在东部设立村镇银行，至少要设立两家村镇银行；这必然在一定程度上打击中小银行设立村镇银行的热情，因为其需要投入更多的资源和精力；这对于那些实力雄厚的大型银行反倒是利好，在中小银行参与程度降低的情况下，大型银行可以有更大的选择余地和空间。

实际上，挂钩政策的负面影响和挤出效应已在一定程度上显现。从数据上来看，2007年底开业村镇银行19家，到2008年底这一数字达到了91家，而2009年底为148家。换句话说，2009年新增57家，这一数字远低于2008年的72家，村镇银行的设立速度似乎正在放缓。对此，应引起高度重视。

银行主导模式导致的同质弊病

《村镇银行管理暂行规定》明确要求：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。”这使得截至目前已开业的村镇银行清一色为银行发起设立。虽然银监会今年发布的《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》“允许资产管理公司发起设立村镇银行”，但商业银行在发起设立村镇银行中的主导地位和角色并不会有大的改变。更为重要的是，《村镇银行管理暂行规定》要求：“最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”这使得作为主发起人的银行在村镇银行的设立和管理中处于绝对的主导地位。

显然，银行主导模式对于确保村镇银行顺利开业并安全运行具有重要意义。而银行作为大股东，也有助于提升村镇银行的影响力，消化村镇银行一旦经营失败带来的风险。需要注意的是，千篇一律的银行主导模式将带来村镇银行的同质化弊病。这集中表现在：

第一，出于村镇银行筹建和日后管理的便利，主发起银行必然会将自身现有的体制机制、管理制度和运作模式复制到所设立的村镇银行，从而造成村镇银行与主发起银行经营管理的同质化、与现有银行体系的趋同，从而背离设立村镇银行的初衷。国家设立村镇银行的一个非常重要的目的在于，通过引入运作机制、业务定位等方面与现有银行不同的村镇银行，弥补农村金融服务真空和薄弱环节，并发挥其鲶鱼效应，提升农村金融服务。但在新设立的村镇银行的运作机制和业务定位与现有银行趋同的情况下，其鲶鱼效应也就无从谈起。

第二，在相关政策对村镇银行的主发起人和其他发起人的股份比例分别设定最低和最高限制的情况下，造成的现实结果是大多数主发起银行对所设立村镇银行的持股比例在40%以上，甚至更高；而民间资本的参与程度受到限制，作用难以得到发挥。主发起银行起绝对主导作用的股权结构使得村镇银行的市场化和创新性不够，从公司治理到管理模式都难以有大的创新，造成全国所有村镇银行的千篇一律。

中小银行大规模设立村镇银行带来的内部管理难题 根据《村镇银行管理暂行规定》，商业银行发起设立村镇银行并无最低资产规模或资本规模要求，只要满足“资本充足率不低于8%、连续两年盈利、公司治理良好、内部控制健全”等要求即可。这就为广大中小银行参与发起设立村镇银行打开闸门。而对于经营地域受到限制的中小银行来说，突破经营地域限制，实现跨区域经营是其长期以来的期望。发起设立村镇银行无疑为其提供了一条捷径。这也是截至目前中小银行成为全国发起设立村镇银行的主力军的根本原因所在。而为了鼓励商业银行发起设立村镇银行，银监会发布的《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》提出，发起设立30家（含30家）以上的主发起银行，允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。这进一步激发了部分中小银行大规模设立村镇银行的热情。一些具有战略眼光的中小银行为此制定了“宏伟”的村镇银行发展战略，计划在全国大规模设立村镇银行，以实现全国网络布局的最终目标。据媒体报道，包商银行计划到2011年底设立100家村镇银行，截至目前该行已开业的村镇银行有10家，获批在筹的有10家，该行已组建了新型农村金融机构管理总部。

值得注意的是，中小银行大规模设立村镇银行将带来后续管理难题。相比与大型银行，大多数中小银行人才缺乏、资源不足、管理水平不高，特别是长期在单一城市开展业务，缺乏对异地分支机构的管理经验。在全国各地大规模发起设立村镇银行后，中小银行不仅难以提供强有力的支撑，以确保村镇银行快速步入正轨，同时，对村镇银行的日常管理和风险控制也需要投入大量人、财、物等资源，进一步加剧其管理状况与业务发展需要之间不相适应的矛盾。特别是中小银行本身风险管理和信息系统较为薄弱，如何确保其设立的村镇银行能有效控制风险，对中小银行是个不小的考验。对此，监管机构和中小银行自身都需要有清醒的认识。