银行315消费者权益保护

银行315消费者权益保护（共10篇）

1.银行315消费者权益保护 篇一

青年法学会3.15消费者权益保护日宣传活动

3.15消费者权益保护日

消费者如何加强自我保护？

1、了解基本的消费性能，对食品应了解食品的成、重量、容量、热量、有害物质含量是否有禁用物质。

2、价格，购买条件，以及是否有质量合格证。

3、有效和安全使用的原则和条件。

4、商品有效期，质量标准以及有效期满后的注意事项。

5、制造商，经办人，销售商的地址，维修厂家 的地址。

6、对必须附有商品证明书的商品应了解证明书的内容。

7、如果发现所买商品是冒牌货，可以向商店索赔，要求退款。如果商店 未能作出满意的答复，可以进一步投诉，要求退货和赔偿您在这段时间的物质损失。

8、别忘了索要发票，证明您购买行为的真实性。

促销活动有哪些陷阱，消费者应注意什么？

1、虚构原价： 促销前销售 600 元的商品，在把原价抬高到 850 元后再打七折，实际上并未让利。是一种较为典型的价格欺诈行为。

2、语义模糊：如“买一赠一”，按照消费者的理解，应该是买什么商品赠送什 么商品。但经营者却往往是买台电视机赠送一瓶洗发水而已。

3、宣传不实：有些商家为吸引消费者而打出了全场几折的宣传，但到了柜台 前才发现，多数产品不参加活动。

4、返券限购：部分商家的返券促销活动，设定许多限制性的条款和条件，甚 至对促销产品不提供退换服务，明显违反相关规定。

5、免费圈套：免费品尝、试用、拍照等等，也往往是部分商家设下的陷阱，其最终仍是有价消费甚至是高价消费。如说是免费照相，但底片要花钱买，化妆、服装等也都要另行收费;做免费美容时，被告知免费的只是服务，所使用的产品 要收费。

6、最终解释：部分商家在打折、降价、赠券等各种促销活动中，打出了“本 店(商场)保留活动的最终解释权”的话，任意解释活动内容，侵犯消费者知情权。

针对以上不规范行为，特提醒消费者要注意以下几点：

1、不要 轻信商家的夸大宣传，应理智购物，自觉抵制;

2、对赠品则要当面检查清楚，看 是否过期或是否符合质量标准，并要求销售人员在有效票据上注明赠品名称、型号;

3、参与购物抽奖活动前应问清规则，以免掉进多重消费的连环套;

4、在接受 免费服务时，要了解活动内容和具体哪些免费、哪些不免费;

5、注意保留好相关 购物凭证，以便更好的维护自身合法权益。

6、权益受到侵害时，要积极主张权利，及时投诉或举报。

韶关学院青年法学会2013-3-15

2.银行315消费者权益保护 篇二

对于我国银行业来说,近年来,伴随着产品和服务的多元化、个性化、专属化,围绕着银行服务收费、理财产品等各类金融消费纠纷不断攀升,行业内如何有效地维护银行消费者合法权益的问题日渐突出,有关银行消费者权益保护的话题更是变得炙手可热。银行消费者作为直接介入金融服务活动的参与者,越来越受到包括中国人民银行、中国银行业监督管理委员会以及中国银行业协会等方面的重视。由此,开展银行消费者权益保护工作面临哪些问题、如何高效开展工作;银行作为提供金融服务和产品的专门机构,怎样履行自身义务,保护银行消费者合法权益的问题显得日益突。

一、银行消费者权利保护的现实状况

(一)立法方面不足的现状

银行消费者这一概念本应是普通消费者在金融业这一专业领域的具体延伸,但并未存在任何形式,特别是来自具有强制约束力的法律法规方面的确认。

现阶段我国银行业消费者权益保护的主体法律依据就是目前实行的《消费者权益保护法》,但是消费者权益保护法适用于银行业消费者权益的保护方面有其局限性;一是该法颁布实施于1994年,至今已经有19年的历史,显然已经不适应我国现阶段经济社会发展的现状。比如对新兴的电子商务领域的消费者。二是从该法第2条来看,原文表述如下:“第二条消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务,其权益受本法保护;本法未作规定的,受其他有关法律、法规保护。”对调整主体称呼为“消费者”,本身就很模糊,没有对主体的身份性质给予明确的定义,经过十几年的司法实践,已经形成了将自然人归为《消法》领域保护对象的通行做法,但这仅仅是一种通行做法或者说习惯成自然。仅从这点上也可以看出我们现行消法的局限性。三是用定义中“生活消费”的这个消费目的来定性显得过于狭隘,无法适应金融行业的消费交易特点,比如,就我们银行业来说,基金理财、代理国债以及一些中间业务的开展已经远远超出了一般意义上的生活消费这个范畴. 这还不涉及我们银行业所提供产品和服务的复杂程度这个方向上来认识这个局限性。

《中华人民共和国商业银行法》虽然设有“对存款人的保护”一章,但仅仅停留在存款安全与存款保密的问题上,对存款人的隐私权、知情权等没有进行规定;对除办理储蓄类业务以外的,办理或者接受其他银行服务和产品的消费行为的保护没有具体涉及。

《中华人民共和国银行业监督管理法》没有将银行消费者权益保护作为监管目标,仅仅是提出了原则性规定; 在监管职责条目中也没有任何关于银行消费者权益保护的条文。

以上的涉及银行业监管的法律法规更多的是使用 “存款人”、“客户”、“储户”等主体称谓的传统行业理念来进行相关权益保护的表述。然而,依据《消法》的规定,银行消费者所持有的法定权利与金融监管一贯重视的存款人权利存在着显著差异;后者所关注的主要是传统民法中债权的概念,而银行消费者权利则是九大法定基本权利,其立意更加贴近“消费者”这个主体,内涵更丰富、外延更广泛。行业法律制度将立法目的仅仅局限于“存款人”等主体,显然没有突出“银行消费者”这个主体概念在行业法律构建中的重要性,十分不利于银行消费者权益保护理念在银行领域的贯彻执行、宣传推进,相关实践工作也难以顺利过渡到九大法定权利层面来,进而对银行消费者提供全面有效的法律保障。

(二)银行业机构缺乏相应的自律机制

历史地看,我国银行业凭借法律法规一定程度的形成了行业垄断,使市场竞争机制难以发挥;加之银行业对外开放渐进式的进程,造成了行业服务、竞争意识不强, 营销观念落后的局面。银行机构往往为完成存款、贷款、 利润等指标进抢占市场而大伤脑筋,有意无意的夸大其商品和服务的优点,而忽视了对其提供的商品和服务的内在风险进行必要的揭示,造成了误导银行消费者、忽视其合法权益的现象普遍存在。这种状况,使得大多数银行消费者根本未意识到自身权利受损的情况已经发生。

由于银行机构对消费者权益保护问题缺乏统一的认识,使得各家银行内部处理消费者维权投诉的处理途径和方式的不尽相同。这也在一定程度上损害了广大银行消费者的合法权益的实现。

借鉴国际化银行的成功经验均表明,银行内部不仅在银行消费者保护问题上应主动地设置各种事前的预防机制,而且应该设置有高效率的解决方式。

(三)银行监管部门的监管目标和措施缺位

所谓银行监管,是指银行主管机关根据法律赋予的权力,依法对银行及其运营情况实施监督管理,以维护正常金融秩序,保护存款人和投资者的利益,保障金融体系安全、健康、高效运行。

由全国人大起草并发布实施的《商业银行法》、《银行业监督管理法》等行业“基本法”中,几乎都忽视了“消费者”保护层面的立法目的构建。虽然存在少许涉及保护银行消费者权益的文字表述,但仅仅针对在局部环节,并且表述过于原则,并未提出明确要求、措施等。这就直接导致了我国银行业监管部门对保护消费者权益问题认识的不足;使得银行业监管部门侧重于对金融机构的规范性、 风险性进行监管,而忽略了银行消费者权益的保护工作。

近年来,虽然有关的监管部门建立了保护消费者权益的专门部门,但由于缺乏对保护银行消费者制度与法律方面的整体顶层设计,致使银行业机构、监管部门以及传统上开展保护消费者权益工作的工商行政管理部门仅能在局部地区或者较浅层次上进行构建保护消费者权益工作的协调机制的尝试性探索活动。

(四)银行消费者自身缺少必要的金融法律知识、风险防范以及维权意识

从外因角度来看,笔者对在开展银行消费者权益保护工作以来所遇到的问题以及所接到的来自消费者有效投诉进行分析后认为,银行消费者应积极提升自身素质,掌握必要的金融以及法律常识,从而增强防范风险的能力。

二、在保护银行消费者方面还值得关注和改进的方面

(一)金融法律知识亟待补充与更新

大多数银行消费者对法律法规和金融常识了解的不全面、不准确,甚至是根本不知道。一般情况下,银行消费者很少会积极主动地关注银行业法律法规的出台以及行业本身的发展动态;另一方面,在接受商品和服务时未能向银行工作人员咨询内在的法律关系和风险程度。由此, 往往做出盲目性选择,导致纠纷、自身利益受损的情况时有发生。

随着我国银行业改革和开放程度的深入,银行业领域的发展变化日新月异,竞争逐渐进入白热化,服务的理念、产品、渠道、手段、流程都在发生着深刻的变化,这就要求因银行消费者应积极主动地掌握相关信息,实现自身利益最大化,更好的维护自己的合法权益。

(二)金融风险意识以及维权意识有待于进一步加强

银行业的一些消费本身具有高杠杆性、高风险性。一旦案发,往往会造成银行消费者巨大的经济损失。究其原因,不乏与银行消费者对金融产品和服务内在风险认识不足,导致其风险防范意识缺乏有关。

由于银行业务操作的专业性和复杂性都很强的特点,在业务操作、盈利模式、潜在风险都与银行消费者存在着信息的不对称性,加强了本来就对产品和服务认识有限的银行消费者其所处的弱势地位;此外,少数从业人员职业素质不高,唯“指标、利润”论的思想根深蒂固,有意或无意间做出侵害银行消费者权益的行为。这样,银行消费者不仅会对银行产生不信任的情绪,还会失去维护自身合法权益积极性。加之对应有的合法权力认识不清, 这就造成了银行消费者维权意识的淡薄。

三、开展银行消费者权益保护工作的途径选择

(一)完善监管机制,保护银行消费者合法权益

修订相关立法,明确银行消费者保护目标,赋予银监会等相关行业监管部门相应权力。我国行业立法较为侧重保持金融发展稳定、防范系统性风险的目标层面,这里应当学习美英等主要国家始终保持的对银行消费者权益保护监管姿态和行业保护机构必需性的理念,将保护行业消费者权益工作正式纳入监管法律文件中来,并以此为依据建立业内消费者保护机构,研究制定消费者权益保护工作的中长期计划;采取科学方法,调研银行消费者权益保护需求,以便于进一步完善银行消费者权益保护的制度设计方面的工作;在全国范围内,设置专门统一的处理银行机构与行业消费者纠纷的部门,以第三方独立的身份角色处理各种纠纷投诉案件,以保障银行争议的公平、合理解决。

(二)加强行业协会自律体制职能的发挥,保护银行消费者合法权益

银行业协会章程中其自律职责的要义之一就是要引导和督促会员单位遵守法律法规,并履行服务职责与会员单位共同进行金融知识普及宣传。这与银行消费者权益保护工作所追求的促进行业共同利益的宗旨具有异曲同工之意。应充分利用各类媒体宣传银行知识与业务答疑,细化银行消费者权益保护条款,使得行业自律协会组织进一步发挥其在保护银行消费者权益中的重要作用。

(三)银行业机构应构建信息披露制度,从而实现对银行消费者权益保护

银行消费交易中,银行消费者实现自身利益最大化始终要依赖于相关信息。向银行消费者提供必要的有效信息也是银行机构的自身义务。因此,进行信息披露是关乎行业健康发展、银行消费者权利充分保护之关键所在。 通过制度构建规范来引导银行机构恰当得披露相应信息,充分保障银行消费者知情权的目的。

(四)积极设计教育保障体制,保护银行消费者合法权益

加强银监、银协间协调配合,明确普及银行消费者权益教育工作重点,建立银行机构为公众提供金融消费教育模式。采取如美国“金融普及月”,侧重于对对年轻一代金融知识培养;英国建立专职金融教育单位等手段。

对于银行业内产品、服务的投资选择,我国银行消费者普遍持有在风险可控前提下,满足高收益愿望的传统思维模式,而实际上随着金融创新进程的向纵深发展,银行产品品种日益繁多、内容复杂。因此,银行消费者迫切需要内容全面、通俗简明的教育体系来保障自身金融知识的同步更新。应由监管和自律部门协同工作,如定期开展全国范围的银行产品与服务知识宣传活动,提供通俗简明的产品知识、金融维权之讲解期刊并进行相应形式的解答;通过银行网点配备知识手册等多种手段积极参与到消费者知识普及体系中来。借鉴美英策略充分利用官方网络媒体的广泛传播优势,开辟“银行消费者”专栏提供个人银行业务小帖士、理财技巧与风险提醒等方面的系统讲解,并组织成员银行机构积极开展银行产品与服务的宣传与咨询活动,保持与银行消费者近距离的沟通与交流。

3.银行315消费者权益保护 篇三

关键词：银行个人理财产品；消费者权益；消费者保护

面对银行理财产品的日趋发展壮大，针对银行个人理财产品消费者的保护却难以跟上发展潮流，我国仍缺乏对银行个人理财产品消费者的系统法律保护体系。因而，我们探讨研究我国上银行个人理财产品消费者权益保护之问题是有必要的。

一、我国银行个人理财产品消费者概念

明确我国银行个人理财产品消费者之概念是建立银行个人理财产品消费者权益保护体系的前提。美国《2010年华尔街改革与消费者保护法案》中，将消费者定义为：主要为了个人、家庭成员或家务目的而获得金融机构提供的任何金融产品或者服务的个人。我国《消费者权益保护法》第二条规定：“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护”，虽然我国法律尚未明确包括银行个人理财产品在内的金融消费者的法律地位，但银监会已然公开使用“消费者”一词，笔者认为，可借鉴国内外法律，将银行个人理财产品消费者的概念定义为：为生活需求或必要生产需求而选择购买银行个人理财产品的社会个体成员。其内涵包括：第一，银行个人理财产品的消费者购买的商品是银行所提供的理财服务；第二，银行个人理财产品的消费者购买银行理财产品的目的及形式多种多样，但由于该商品针对人群为社会个体，故而终究将回归于个人生活需要的基础上。消费者选择购买银行个人理财产品是为了使其资产达到保值增值的目的，最终是为了是其生活消费之需要；第三，购买银行个人理财产品的主体是社会个人成员。银行个人理财产品的服务主体是个人，其消费主体也仅限于社会个体成员。

二、我国银行个人理财产品消费者保护现状

我国银行个人理财产品消费者隐私权难以保障：银行个人理财产品消费者在购买银行个人理财产品时，需要填写提交大量个人信息，这些个人信息不仅关乎消费者个人隐私安全，而且关乎消费者的财产安全。目前，我国尚未形成对个人隐私权的系统保护体系，银行个人理财产品消费者的个人隐私权屡遭侵害。具体表现为：

（一）银行对个人理财产品消费者的个人信息收集缺乏规范性

银行销售个人理财产品时，需要消费者提供大量个人信息，但对于如何收集消费者个人信息、需要收集那些个人信息缺乏规范。消费者购买银行个人理财产品时，一些银行不仅要求消费者提供自己的财产状况、职业状况等信用信息，还要求消费者提供学历状况、专业状况等与购买银行个人理财产品毫无关联的个人隐私。

（二）银行对消费者个人信息管理存在风险

银行对个人理财消费者的个人信息负有安全保管的义务，但部分银行未能建立起安全有效的信息管理机制，加大了银行个人理财产品消费者信息泄露的可能性。

三、完善我国银行个人理财产品消费者权益保护体系的建议

（一）完善我国现行《消费者权益保护法》

《消费者权益保护法》是我国消费者权益保护的基础法律，我们应完善《消费者权益保护法》，使其发挥对保护包括银行个人理财产品消费者在内的金融消费者合法权益的基础性作用。

1.将包括银行个人理财产品消费者在内的金融消费者纳入《消费者权益保护法》

笔者认为应当将包括银行个人理财产品消费者在内的金融消费者明确归入《消费者权益保护法》中的消费者概念，并设立专门章节规定包括银行个人理财产品消费者在内的金融消费者的具体范畴、权利、保护机构以及争议解决方式等具体内容，以确保包括银行个人理财产品消费者在内的金融消费者适用《消费者权益保护法》维护自身权益有据可依。

2.明确规定银行等金融机构作为销售者应承担的法律责任

笔者认为强调保护包括银行个人理财产品消费者在内的金融消费者合法权益，应在法律责任方面作出明确规定，在遵循公平正义的原则下，对权益双方的举证责任承担等作出具体规定，务必要体现出对弱势一方消费者的保护。在充分考虑银行个人理财产品消费者自身专业知识薄弱、难以取证等因素的条件下，适当由银行承担证明自身不存在销售瑕疵的举证责任。

（二）完善银行监督管理机制

保护包括银行个人理财产品消费者合法权益，是银行监督管理机构的监管目标之一。我国目前的银行监督管理机制尚存在一些不足，导致银行个人理财产品消费的合法权益遭受损害，笔者认为完善银行监督管理机制是保障消费者合法权益的必要举措。

1.加强银行信息披露义务

信息不对称，是导致银行个人理财产品纠纷的主要原因之一。笔者认为保障银行个人理财产品消费者知情权，应从以下几方面加强银行信息披露义务：首先，应强调银行个人理财产品信息的披露的全面性。银行对其个人理财产品的信息披露不仅限于消费者购买个人理财产品之前与购买时，还应在购买完成后持续公开信息；其次，必须及时公布银行个人理财产品信息，特别是可能影响消费者抉择及利益的信息。金融市场变化万千，信息是虚拟金融商品的灵魂，信息的及时性是保证消费者理性、正确进行金融交易的必备因素；再者，应细化银行的产品说明与风险提示义务。银行个人理财产品销售者往往在销售时可以模糊风险提示，笔者认为应对银行销售个人理财产品的说明及风险提示义务做细致规定，对包括产品构成、风险性、格式合同免责条款等方面强制要求银行销售个人理财产品时予以具体说明。

2.强化银行对消费者个人信息的保密义务

银行个人理财产品消费者在购买银行时提供的大量个人信息及交易金融信息不仅关乎消费者的个人隐私安全，还关乎消费者的财产安全。对此，笔者认为，首先，应制定专门规定，要求银行加强对消费者个人信息的保护，不得随意使用消费者个人信息；其次，强制银行制定严格合理的消费者个人信息保护机制，严格规范消费者个人信息的收集及保管；再者，加大违法惩罚力度，不仅要求承担民事责任，还应规定行政责任，必要时应承担相应刑事责任，增加银行的违法成本，保障消费者个人隐私权利。

参考文献：

[1]吴弘，徐振.金融消费者保护的法理探析[J].东方法学，2009年05期.

4.315消费者保护权益活动方案 篇四

随着经济的不断发展，社会的不断进步。许多权益问题开始从社会走入了大学校园，而且由于它与大学生的学习生活密切相关，权益问题也越来越突出。当代大学生将是未来祖国现代化建设的栋梁，作为大学生，如何维护自身合法权益就变得越来越重要。

二、活动目的

通过开展活动，向全校师生宣传“关注生活，关注权益”的口号。希望在我们的努力下，同学们能在更好的环境下生活学习，创建和谐校园!

三、活动时间及地点

活动时间：20__年3月15日

活动地点：玉溪师范学院西院

四、活动介绍

活动当天，我们将会在女生院门口摆放一块展板，供同学们书写有关对食堂，开水房，澡堂的一些评价。我们还会做关于权益方面的问题，有奖竞答。对于参加活动的同学，我们将赠送感谢小卡片。最后会在横幅上签名。

五、活动流程

1、提前三天申请好场地。

2、收集整理资料。

3、采购便利贴，笔等。

4、活动当天下午开始布置活动现场。

5、活动结束，收拾整理活动场地。

6、当晚部门成员开会，对活动过程及结果做出评价。

六、活动效果

5.银行315消费者权益保护 篇五

315活动策划方案(1)

一、活动的主题、目的和意义

为了纪念3.15国际消费者权益保护日，更好地贯彻《消费者权益保护法》《产品质量法》、等法律法规，宣传****年全国消协组织“诚信维权”年主题，促进市场经济良性发展，保护知名企业健康成长，维护消费者合法权益不受侵害，营造一个公平、公正、诚信经营的消费环境，根据中国消费者协会工作部署，结合我省实际情况，特开展本次活动。

二、主、承办单位

主办单位：四川省保护消费者权益委员会

四川省工商行政管理局

承办单位：四川质量报社生活周刊

三、活动时间及地点

活动时间：3月15日(全天)。

活动地点：市体育中心北半场。

四、活动的策划、步骤及方法

(一)活动的策划：

1.由主办单位确定本次活动方案;

2.活动前期拟于3月12—14日，在媒体上(华西都市报、天府早报等)发布为期三天的公益广告，突出今年年主题“诚信维权”，为3.15现场活动造势;

3.在活动前期，组织有关媒体对省消委会主要领导进行专访，突出宣传年主题、今年的消费维权重点和今年省消委会的主要工作;

4.协助省工商局消保处在3月13日召开315纪念活动新闻通报会。在会上通报省消委会的“****年消费投诉十大热点”和315纪念活动情况。

(二)活动的组织和实施：

1.主办单位向相关企业发出组织活动的通知;

2.由主办单位负责审查参加活动企业的产品广告，宣传资料内容，杜绝假冒伪劣产品进场;

3.由承办单位负责活动的组织和筹备工作;

4.活动开幕仪式拟邀请省人民政府、省工商行政管理局、省消委等有关领导参加并讲话;

5.现场设消费者咨询、消费者投诉、房产家装、IT、食品、家电建材、日用百货、汽车等专区，散发相关宣传资料和进行商品销售;

在现场开展消费知识宣传，并设置消费警示、消费小知识、消费指导等宣传牌;

6.由省消费向参加活动的企业颁发“二00四年消费维权定点联系企业”证书、铜牌;

7.在现场散发刊有参展企业的特刊及年主题宣传资料;

8.为活跃现场气氛，将在开幕式后进行文艺表演(节目内容待定);

9.在现场设立医疗救护(防疫)站、消费咨询台等;

10.组织治安、消防、防疫、医疗等部门入场开展相关工作。

315活动策划方案(2)

20xx年“3·15”国际消费者权益日即将来临，为了广泛深入地宣传20xx年“ 消费与服务 ”年主题，按照XX市工商局、XX市消费者协会提出的：“安排要早、声势要大、宣传要广、影响要深”的要求，XX工商分局、XX区消费者协会结合辖区实际情况，制定如下活动方案：

一、活动主题

20xx年“3·15”国际消费者权益日宣传服务活动要认真贯彻落实全区工商行政管理工作会议精神，紧紧围绕“消费与服务”年主题，以“服务消费者、服务经济发展、服务社会和谐”为宗旨，牢固树立消费者权益至上的理念，积极开展宣传咨询服务，深入开展消费教育和消费引导，大力整顿市场经济秩序，强化市场监督管理，净化市场环境，充分展示打假成果，宣传名优商品，努力营造声势，扩大影响，使“消费与服务”年主题深入人心、家喻户晓。通过对年主题的广泛宣传，促使全社会共同关注扩大消费与服务广大消费者、服务经济发展和服务社会和谐的关系，努力营造良好的消费环境，改善消费者的消费预期;切实加强对消费者权益的保护，增强消费者的消费信心;引导消费者树立科学、合理、健康、文明、可持续消费的意识，促进经济社会又好又快发展。

二、活动时间

20xx年“3·15”组织各项活动从2月1日起至3月30日，为期两个月，其中3月10日—16日为“3·15”集中宣传周时间。

三、成立“3·15”活动领导小组

组 长：刘 芳

副组长：白 涛 李科林 祖 宁

成 员：李宏民 褚建平陈永安 王海成 王 龙

赵良忠 吕幼涛 徐群智 王清辉 陈立文

沈如军 蒙殿昌 刘松山

办公室设在消协，办公室主任褚建平(兼)。

四、开展活动的内容及形式

1、认真组织开展消费教育和消费引导活动。从2月1日开始，各部门要结合食品安全、商品质量、农资监管和服务领域消费维权等工作，编写通俗易懂、图文并茂、直观形象的消费教育和消费引导教材、科学消费常识、宣传教育图片、幻灯片等宣传教育资料，针对广大消费者、生产经营者和“一会两站”，采取举办消费维权报告会、以案说法讲座、假冒伪劣商品展示、工商干部送法下基层等多种形式，面对面的向中小学生、城镇居民、农村消费者进行深入浅出、形象生动的宣传教育引导，扎扎实实地开展消费教育和消费引导“进社区、进学校、进农村”活动，动员社会各界广泛参与，努力营造消费教育引导的强大声势。宣传教育期间，各部门要突出抓好城市社区和农村两个重点，在春节前精心组织2-3次消费教育和消费引导活动，掀起消费教育引导热潮，取得明显效果。通过对广大消费者开展消费教育和消费引导，普及消费知识，提高依法维权意识和能力，积极促进和谐消费;通过对生产经营者开展消费教育和消费引导，提高诚信守法意识和自律能力，以其合格的商品和规范的服务对消费者负责;通过对“一会两站”开展消费教育和消费引导，充分发挥“一会两站”监督和助手作用，更好地服务消费者。

2、集中开展“3·15”宣传周活动。以“家电下乡---3·15消费维权进农村”为重点，各部门要集中时间，集中人员，统一在城市主要街道、农村集市和人口密集区设立宣传服务咨询点，现场为消费者解答家电消费、汽车消费等商品消费知识，及时受理消费投诉，切实为消费者提供实实在在的服务。同时要针对辖区实际，大力宣传工商部门的维权成果，并组织开展假冒伪劣商品识别等咨询服务活动，营造全社会人人关注保护消费者合法权益的良好氛围。

3、设置分会场，举行纪念活动。

3月15日上午，XX工商分局、XX区消协在XX区新百连超宁阳店设立分会场，举办XX区20xx年“3·15”国际消费者权益日纪念暨“消费与服务”年主题活动动员大会。一是腰鼓队表演;二是企业代表发表消费维权倡议书;三是XX区领导讲话;四是工商XX分局领导通报2009食品安全监管工作及打假维权成果;五是组织学生进行健康消费和科学消费的倡议宣言;六是设立现场咨询服务台、假冒伪劣商品曝光处等活动;七是举办诚信企业放心商品大联展活动，组织四十家名优企业进行商品展示，充分展示诚信企业的良好风采;八是举行 “3.15”文艺演出、与消费者进行互动，进行消法知识有奖竞猜活动。大会结束后，参加区局组织开展的“绿色环保”假冒劣质商品集中销毁活动，落实 12315热线值班制度，切实做到“有诉必接、有问必答、有案必查、有查必果”，确保申诉举报办结率达到100%。

4、广泛深入地宣传“消费与服务”年主题。各部门要利用“3·15”国际消费者权益纪念日，采取多种形式，大张旗鼓地宣传“消费与服务”年主题，扎扎实实地开展好年主题的各项活动。一是组织召开各界人士参加的“消费与服务”年主题座谈会，话消费，谈维权，营造浓厚的社会舆论氛围;二是组织开展以“家电下乡”、“汽车下乡”为主要内容的售后服务状况问卷调查，督促经营者切实履行国家法定的售后服务“三包”义务，不断提高服务质量，增强消费信心，扩大消费需求;三是围绕投诉热点、维权难点，结合市场整顿，开展商品消费调查，向社会发布消费警示、提示，促进经营者依法经营。

5、开展“3·15”系列宣传报道，营造宣传声势。“3·15”活动期间，各部门要主动与当地电视、广播、报纸等新闻部门联系，充分发挥各级新闻媒体舆论监督作用，宽领域、全方位、多层次、多角度大力宣传“3·15”活动，宣传工商部门整顿和规范市场经济秩序的成果，曝光扰乱市场秩序、侵害消费者合法权益的典型违法案件，营造全社会共同参与打假维权的良好氛围。同时，要在城市主要街道、中心区域布置公益广告宣传活动，在大型商场、超市、集贸市场内设置“你消费我服务、有事找工商”，“你的消费权益受到侵害时，请拨打12315”等温馨提示，大力营造宣传效果。

6、开展市场专项整治行动，全面掀起“3·15”打假风暴。春节即将来临，各部门要按照市局的总体部署，集中执法力量，加强春节期间市场监管，以重点区域、重点领域、重点场所、重点市场、重点品种为突破口，有针对性的开展食品安全、红盾护农、文化旅游市场，打击商业欺诈等专项整治，严厉查处一批与群众生活密切相关的典型案件，集中整治一批广大消费者普遍关注的突出问题，对情节严重、性质恶劣、社会反响强烈的大案要案，要做到心不能慈、手不能软，出手要快、出拳要重、打击要狠，全面掀起“3·15”打假风暴，努力营造放心安全的市场消费环境。突出抓好以下四项专项执法检查：

一是开展食品安全专项执法检查。以米面制品、食用油、肉类、蔬菜、禽蛋、奶制品、副食品、酱油、食醋、食盐、糕点、水发产品以及清真食品、清真餐饮等为整治重点，突出抓好节日性食品、群众日常生活必需消费食品的专项执法检查，开展对袋装面粉、大米、桶装食用油、超市预包装蔬菜、水果短斤少两问题的专项执法检查，严厉打击制售假冒伪劣食品及经销有毒有害食品、无证无照经营食品、经销不合格食品等违法行为，严查清真食品准营证、清真标牌不一致、不符合经营清真食品条件的“假清真”等违规行为，切实保障食品市场消费安全。充分发挥食品快速检测箱的作用，组织开展食品安全快速检测，严把食品质量关，确保食品质量安全。

二是开展“红盾护农保春耕”专项执法检查。围绕春耕农时季节，深入开展“红盾护农”行动，着重抓好种子、化肥、农药、农业机械及零配件、农用薄膜等重点农业生产资料的市场监管，严厉查处制售假冒伪劣农资坑农害农行为。认真开展流通环节农资商品质量的定向监测工作，加大农资商品质量监测力度，及时向社会公布质量监测结果，发布消费警示，引导农民群众理性选择农资。加强对农资经营者“一账通”的监督检查，规范其经营行为。通过“送法”赶集市、进农村，现场为农民提供咨询服务，增强农民消费者的维权意识。进一步建立健全农村消费维权组织网络，大力推进12315消费维权“五进”和“一会两站”工作，方便消费者就近投诉咨询，妥善解决消费纠纷。

三是开展“家电下乡”、“摩托车、汽车下乡”专项执法检查。围绕家用电器、汽车、摩托车下乡等重点商品，深入开展市场专项执法检查，检查其来源是否合法、标识是否齐全、质量是否合格、经营行为是否规范、售后服务义务是否得到切实履行，确保农村商品市场规范有序。要通过“送商品消费知识下乡”、现场受理消费申诉以及提供咨询服务等方式，引导农民群众科学、合理消费。特别是要加大家电、汽车、摩托车下乡“以旧换新”等活动的监管力度，切实保证消费安全，真正造福广大消费者，使城乡孕育的消费潜力充分释放出来。

四是开展打击欺诈消费专项执法检查。加强对旅游市场、文化市场和非法从事传销活动的监管力度，严厉打击销售假冒伪劣旅游商品、欺诈和诱骗游客购物消费的行为，严厉打击欺行霸市、虚假打折、欺骗宣传、非法博彩、违法有奖销售等行为，严厉打击利用旅游或以旅游名义把他人骗往外地从事传销活动的违法行为，严厉打击非法印刷“黑窝点”和“黑网吧”，切实做到依法查处一批、打击一批、曝光一批、规范一批，确保节日市场有序、稳定、安全运行，努力营造公平竞争和规范有序的市场消费环境。

五、活动要求

1、高度重视，精心组织。各部门要充分认识开展“消费与服务”年主题活动，既是拉动消费、扩大内需的需要，也是保护消费者合法权益、提高消费者生活质量、改善民生的具体体现，对维护社会稳定、促进社会和谐、推动经济发展和营造良好市场秩序有着十分重要的意义。

2、加强领导，注重落实。各部门要按照市局的统一部署和要求，早准备、早策划、早部署、早行动，坚持“统一指挥、分级组织、隆重热烈、安全节俭”的原则，结合辖区实际，制订切实可行的活动方案，涉及领域要宽，活动范围要广，宣传声势要大，社会影响要深，具体工作要扎实，宣传效果要显著。要加强组织领导，一把手亲自抓，分管领导具体抓，各职能部门齐抓共管，突出工作重点，明确工作责任，强化工作措施，切实把各项工作抓紧、抓好、抓出成效。

3、扩大宣传，营造声势。要加强对“消费与服务”年主题的宣传，积极与新闻媒体通力合作，在新闻媒体上进行全方位、多角度的宣传，努力营造强劲的舆论声势。

4、突出重点，务求实效。各部门要从实际出发，因地制宜，加强协调，创造性地开展工作。要充分发挥职能作用，加大执法力度，切实解决一批消费者反映强烈的问题，努力营造良好的消费环境，确保今年“3·15”宣传活动既轰轰烈烈又扎扎实实地开展，取得实实在在的社会效果。

6.银行消费者权益保护年度总结 篇六

华夏银行吉安分行开展多层面、多角度的宣传普及活动。

一是充分发挥厅堂“公众教育服务区”宣传作用，利用客户办理业务的等待时间，着重通过网点厅堂人员日常管理、指导操作，厅堂醒目位置摆放折页及展板，LED显示屏滚动播放活动口号，播放教育宣传片等方式开展厅堂宣教活动，营造良好的活动氛围，让消费者了解各项重要权益，提升其风险识别能力等。

二是积极开展各类主题活动。

华夏银行吉安分行营业部联合太平桥社区举办“金融知识进万家”活动，我行员工为社区老年人讲解了如何防范金融诈骗、国债、理财产品等知识。通过活动的开展，有效的加深了老年人对银行金融知识的认知和了解，提高了老年人金融风险认知能力、金融安全意识、防诈骗能力。

7.银行315消费者权益保护 篇七

一、当前金融消费纠纷的现实状况

(一) 消费者抱怨:权利义务不“对等”

据近期调查, 在200位样本消费者中, 接近8成消费者对银行服务不满意, 他们认为银行“店大欺客”, 尤其是大型银行依靠垄断优势, 成为银行业的风向标, 其他中小银行竞相效仿, 这扭曲了市场经济关系。然而当个人合法权益遭受侵犯时, 选择“自认倒霉”、“向相关部门投诉”、“向媒体曝光”分别占样本总数的63%、24%、13%, 原因是维权需花费大量精力。

(二) 从业者回应:格式条款为“防身”

行业的特殊性决定银行内部规章制度繁多且严格, 当规章制度与便民措施碰撞时, 银行只能选择前者;银行又是经营性企业, 追求利润通常与客户利益发生矛盾, 于是“暴利”、“垄断”等负面舆情频见报端。而银行员工尤其是一线员工高风险、高强度、高付出的工作状态, 以及遇到客户烦躁甚至语出不逊时的隐忍安抚。

(三) 监管者尴尬:投诉双方难“买账”

截至2013年末, 某地区仅辖内大型银行接受消费者投诉45件, 监管部门直接受理相关投诉咨询20余件, 内容主要涉及保险理财、价格收费、服务态度、贷款顶冒名等方面, 且投诉方式呈现过激趋势, 然而部分银行应对消极, 导致公众指责监管部门不作为。

二、监管部门面临的困境

(一) 法律依据宽泛, 调解无“强制执行力”

目前法律法规过于粗放, 部门规章尚未有效衔接, 因此在实际应用中容易被虚化。如我国的《合同法》、《消费者权益保护法》对不平等条款的规制过于抽象和概括, 缺乏具体明晰的法律表述, 导致部分“霸王条款”认定存疑;银监会也未对基层监管部门介入“霸王条款”的时间、广度和深度制定详实依据, 造成职责边界模糊, 存在监管真空。此外, 我国法律中对于当事人的民事权益纠纷, 除了法院和仲裁机构外, 其他任何个人和组织都无权做出处置, 即使做出居间调解也无强制执行力, 银监部门的调解也不例外。

(二) 基层力量薄弱, 乏“激情干劲”

各地银行业金融机构快速增加, 监管内容逐年递增, 人员编制却鲜有增多, 基层金融监管部门承担着巨大工作压力。“霸王条款”涉及多项法律以及相关司法解释及部门规章, 基层监管干部对本领域的法律法规较为熟悉, 但对民法等法律知识掌握不够, 存在“知识透支”和“本领恐慌”等问题, 导致监管乏力。

(三) 监督模式单一, 少“事前事中”

目前基层监管部门的监管环节衔接不够, 存在事后监管多, 事前、事中监管少等弊端, 导致监管很难全面到位。有的部门因职责不明确、人员配备不到位或兼职过多等因素, 对“霸王条款”监管缺位;有的监管者处于被动监督, 甚至持有“民不告、官不纠”的消极态度, 等出了问题再监督, 有了举报再监督, 领导指示再监督, 造成监管滞后。

(四) 处罚力度受限, 非“行政裁决”

目前的监管部门《消费者投诉处理实施细则》的要求, 银行监管部门针对消费者投诉做出的处理意见, 只作为第三方调解, 消费者投诉的处置, 特别是对双方民事权益的处置意见, 只是“第三方调解, 不具有裁决作用”, 并不是真正意义上的行政行为, 不是行政决定。可见基层监管部门无权命令银行满足投诉人要求, 尤其不能指令银行向投诉人做出赔偿, 因此对“霸王条款”难以起到震慑作用。

三、现实的路径选择

(一) 细化法律依据, 科学运用法律救济渠道

监管和司法部门应认真摸索制度弊端, 广泛听取多方意见, 尽快健全相关法律法规, 将空泛的条文细化为确凿的制度, 将原则性规定转化为可操作性的细则, 真正实现对银行业“霸王条款”的确认和处置有法可依, 有章可循, 且依据更加“精确细致”。同时, 既然监管部门对于消费者纠纷处理属于“第三方调解”性质。当事人无法达成调解协议或不执行协议的, 应诉诸其他法定的纠纷解决途径。尤其是涉及诉讼的投诉, 监管机构应当就“第三方调解”的法律性质向投诉人做出解释说明, 指出这种调解行为不是法律规定的纠纷解决途径, 特别还要提醒投诉人, 不要耽误了诉讼时效和进程。

(二) 创新监管模式, 处理好“风险监管”与“行为监管”之间的关系

目前的监管架构也是基于“风险监管”这一标准的。而国际上普遍承认的是“双峰”监管理论。与“风险监管”关注银行业的系统安全不同, “行为监管”的主要任务是保护消费者权益。在当前银监会人员、编制都未增加的情况下, 一是要提升队伍素质, 提高监管人员对法律知识的综合运用能力和监管效能;二是应科学地配置有限的监管资源, 实现“风险监管”与“行为监管”的差别与互补。通过“行为监管”, 推动“风险监管”关口前移, 采取预防性早期介入手段, 早期纠正, 变被动的事后治理为主动的事前预防和事中监控, 从而根除“霸王条款”的源头, 也避免银行“不合规”引发声誉风险。

(三) 强化层级联动, 增强多方监管合力

加强与其他金融监管部门、政府工商部门、行业自律组织的沟通协调, 建立部门横向联合机制, 合理分配权力资源, 加强与新闻媒体、社会公众的联系配合, 形成监督合力, 实现齐抓共管的监督局面。首先, 要处理好与其他金融监管机构之间的关系。在当银行销售理财产品、代销保险、基金时涉及到监管权的交叉, 证监会、保监会应联合履职, 形成良好的信息共享平台及联动处理机制。其次, 要处理好与政府部门之间的关系。银行业消费者保护工作有其特殊性, 银行监会具有主导作用, 但现阶段并不能脱离我国大的消费者保护环境, 特别是在银行产品与服务定价、虚假广告宣传等领域应与政府相应主管部门通力合作。

摘要：保护金融消费者权益、妥善调处银行与客户之间的业务纠纷日益重要。然而解决金融消费纠纷面临法律规章宽泛、少“事前事中”等诸多难题, 指出了解决问题的路径。

关键词：银行,消费者权益保护,监管,法律

参考文献

[1]蒋薇薇.试析银行监管保护银行消费者权益机制[J].世界经济情况, 2007. (10) .

8.银行315消费者权益保护 篇八

主讲人：西安交通大学 冯涛

1、信息不对称（1）风险收益（2）风险的计量（3）案例分析：

A、金融理财产品的案例;B、保险产品的案例； C、金融衍生品的案例。

2、金融消费者处于弱势地位（1）单个的自然人对垄断大企业；（2）格式条款多由金融机构一方制定；

（3）能否享受金融服务的决定权掌控在金融机构手中；（4）在纠纷处理上，消费者明显处于弱势。

3、金融创新失控

（1）金融衍生产品的无节制创新和泛滥（2）金融衍生产品十分复杂

A、对冲基金； B、次贷产品

C、金融衍生产品的研究者甚至获得了诺贝尔经济学奖。

七、保护金融消费者的原因

八、国外对金融消费者保护的研究

1、Carlin、Gervais（2009）对金融零售市场中的消费者保护的研究。

2、Budnitz（1995）对纠纷的仲裁机制的研究。

3、Nieto（2000）认为对消费者和投资者保护是金融监管的一项重要目标。

4、Taylor（1995）和Goodhart（1998）分别提出了基于金融监管目标来设计监管体制的思想。

九、金融消费者权益保护的国际经验

1、构建完善的法律体系。

2、通过金融机构内部加强治理。

3、通过行业自律进行规范和监督。

4、确立金融消费者保护作为金融监管部门的监管目标。

5、应该将金融消费者保护交由统一的行政机构或准行政机构管理。

1、我国的金融改革将加剧商业银行间的竞争，客户的重要性进一步凸显；

2、我国利率市场化将对未来商业银行主营业务产生重大的影响，各种金融衍生品将成为商业银行盈利的主要来源；

3、柠檬市场理论和美国次贷危机的实际表明，不重视金融消费者权益保护，金融消费者必然日渐丧失投资积极性和市场参与度，最终也会损害商业银行的利益。

4、有利于为消费信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境；

5、有利于改进金融服务质量，提高银行的核心竞争力。

6、有利于规范银行经营行为，维护金融市场秩序；

7、重视金融消费者权益保护，有利于从长远实现银行和社会的更大利益，提升银行的竞争力；

8、保护金融消费者的权益，最终更保护了银行的利益。

（二）对消费者的意义；

（三）对国家的意义。

三、金融机构的义务及其含义解析

1、金融机构的义务；

2、金融机构义务的具体内容的解析。

四、侵犯金融消费者合法权益的法律责任

1、民事责任

2、行政责任

3、刑事责任

（1）有效保护个人的金融信息（2）不篡改、违法使用个人金融信息（3）不向

D、如何将消费者权益保护纳入公司治理？（2）纳入企业文化建设

A、企业文化在银行管理中的作用 B、案例分析：35个紧急电话 C、企业文化的构成

D、如何将消费者权益保护纳入企业文化建设？（3）体现于发展战略

A、发展战略是银行发展的三大关键问题之首 B、银行发展战略的基本内容 C、银行的战略定位 D、银行的战略执行能力

E、如何将消费者权益保护体现在银行发展战略之中？（4）董（理）事会在消费者权益保护中的作用

A、承担消费者权益保护工作的最终责任；

B、制定、定期审查和监督落实消费者权益保护工作的措施、程序以及具体的操作规程；

（5）设立或指定专门部门负责保护工作。

2、建立健全消费者权益保护工作制度体系（1）组织架构和运行机制；（2）内部控制体系；

A、导入案例：巴林银行破产案、法国兴业银行凯维埃尔案、德国国家发展银行与雷曼兄弟公司交易案。

B、国内内部控制相关法规的要求 C、企业内部控制基本规范 a、内部环境 b、控制活动 c、控制手段

（3）产品和服务的信息披露规定；

（4）消费者投诉受理流程及处理程序；

（5）知识宣传教育框架安排；

（6）消费者权益保护工作报告体系；

（7）消费者权益保护工作监督考评制度；

（8）消费者权益保护工作重大突发事件应急预案

3、建立健全事前协调和管控机制

4、加强产品和服务信息的披露，（1）说明产品和服务的性质、收费情况、合同主要条款等内容（2）禁止欺诈性、误导性宣传，（3）提高信息真实性和透明度，（4）合理揭示产品风险

5、开展员工教育和培训

6、为消费者投诉提供便利

（1）投诉管理的统一化、规范化和系统化（2）公布投诉方式和投诉流程

（3）做好投诉登记工作

7、完善银行业消费者投诉处置工作机制

（1）在规定时限内调查核实并及时处理银行业消费者投诉（2）采取措施进行补救或纠正（3）向银行业消费者进行赔偿或补偿

A、赔偿或补偿的程序 B、赔偿或补偿的数额的确定 C、金融消费损害赔偿权的案例分析

（4）确保公平处理对同一产品和服务的投诉

（5）加强对投诉处理结果的跟踪管理

8、制定消费者权益保护工作考核评价体系（1）影响绩效的因素

（2）案例：英国运送犯人去澳洲的故事（3）绩效考核体系的作用：杠杆和载体（4）消费者权益保护工作考核评价体系的内容

（5）将考评结果纳入机构内部综合考核评价指标体系当中。（6）考评结果的应用

A、职位管理 B、利益分配 C、岗位调配 D、员工培训 E、绩效改进 F、新员工转正、定级

9、完善消费者权益保护工作的内部监督约束机制（1）强化内部规章和外部监管要求（2）责任追究机制

10、建立消费者权益保护工作的应急响应机制

（1）导入案例：某商业银行拒绝保洁工进去饮水引发的公共危机

（2）银行的公共危机和危机公关（3）危机的度量（4）危机的识别与应对（5）应急响应机制的制定（6）监测重大负面舆情和突发事件（7）商业银行危机公关6F原则（8）危机公关中的禁忌

（9）与媒体进行危机公关的基本策略

9.银行315消费者权益保护 篇九

林晓寒 本溪市商业银行中华支行

一、加强商业银行消费者权益保护的必要性及现实意义

保护商业银行消费者合法权益在我国特殊国情下具有现实意义。首先，保护消费者合法权益是我国商业银行负有的法律责任和义务，是建立健全商业银行消费者权益保护法制体系的重要组成部分。其次，它也是我国商业银行建设现代金融企业、提升品牌形象和市场竞争力、实现可持续发展的内在要求。此外，美国次贷危机的经验和教训充分说明了加强和完善商业银行消费者权益保护的必要性。

（一）有利于保护银行消费者个体利益，完善消费者保护制度

增加消费者福利是社会发展的终极目标之一。从整体上看，消费者作为一个团体，与经营者相比处于劣势地位，对于银行消费者而言，其弱势地位更为明显。一方面商业银行实力强大，在很多时候、很多地方甚至处于垄断地位；另一方面，消费者金融知识欠缺，对很多创新的银行产品知之甚少。此外，商业银行还往往通过单方面声明或以格式合同等方式保留更改合同条款的权利，而这种更改往往导致消费者处于不知情的不利地位。因此，应当借助于商业银行消费者这一概念，在合同法律之外借助特别法为消费者规定法定权利及权利保障的相应机制，为金融消费者提供有力保护。

（二）有利于实现商业银行和全社会的可持续发展，提升银行业竞争力美国次贷危机表明，片面强调金融机构自身的利益，淡化消费者保护，忽视消费者权益，这种杀鸡取卵式发展最终会导致消费者产生风险厌倦和离场情绪，失去市场基础，如鱼失水，我国牛奶行业三聚氰胺教训不可谓不深。

（三）有利于为消费者信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境

长期以来，我国经济增长过度依赖投资和外贸，国内消费对于经济增长的支撑作用偏小。为此，建立和完善商业银行消费者权益保护制度对于发展我国消费信贷，进而扩大内需都具有重要意义，而作为金融体系中消费信贷产品的重要提供者———商业银行更是责无旁贷。

（四）维护国家金融和经济安全的需要

银行消费者权益保护不足是导致次贷危机的重要原因之一。消费者普遍缺乏金融专业知识，难以识别五花八门的银行产品背后的陷阱。而监管部门缺乏对消费者保护的制度安排，消费者容易购买大量不适合他们的银行产品。此外，信用产品缺乏透明度导致了消费者对这些产品的无知及盲目乐观，一定程度上引发了次级贷款的泛滥和房地产泡沫的膨胀，最终酝酿了这场殃及全球的金融危机。次贷危机经验教训充分说明，必须加强商业银行消费者权益保护，这也是维护国家金融稳定乃至经济安全的重要保障。

二、我国商业银行消费者权益保护面临的挑战

近年来，我国政府对商业银行消费者保护的重视以及所做的努力，通过不断完善的法律法规以及倡导行业自律，促使银行消费者权益保护工作取得了显著成绩。另一方面，我国各家商业银行也积极履行法律责任和义务，采取各种方式，从可持续发展的角度出发，努力践行消费者权益保护工作。这些都有力地促进了我国银行业整体的和谐与健康发展。但在此过程中，我们也可以清楚地认识到，与传统的实物消费品相比，银行产品本身具有更为复杂的专业性和技术性，其服务的提供者与银行消费者之间存在着更多更大的信息不对称，使商业银行消费者权益保护工作面临着更为艰巨的挑战。目前，我国商业银行消费者权益保护工

作主要面临三方面的挑战：一是我国金融市场发展历史较短，消费者的金融消费意识不足，抗风险的意识和能力欠缺，与商业银行自身相比，消费者的弱势地位明显；二是目前商业银 行“公平对待消费者”的公司治理理念和机制保障还有待于进一步提升；三是保护银行消费者的机制还有待于不断创新和完善。

三、我国商业银行消费者权益保护工作的现状和目前存在的主要问题

（一）现状

商业银行消费者权益保护是经济金融发展到一定程度上的必然要求，同时，政府的重视和支持非常重要。20 世纪 60 年代以后，发达国家和地区就已经逐步建立和完善其银行消费者保护体系，并颁布了一系列法律。在我国，有关部门在商业银行消费者保护领域也已进行积极探索，并取得了一些成绩。但是，我们也要清醒地看到，当前消费者和商业银行的纠纷和争议还较为普遍，商业银行消费者权益受到侵犯的事例不时出现，不少典型案例还引起了媒体与社会的广泛关注。一方面，我国中央银行、金融监管部门及中国消费者协会等先后提出了金融领域消费者保护问题，并做了大量工作。广大商业银行也十分重视银行消费者保护工作，绝大部分投诉能及时、有效处理。近年来，随着金融市场的迅速发展，银行产品日益丰富，普通百姓的金融资产已逐渐成为其家庭主要财产及其重要收入来源，消费者与商业银行联系日趋紧密。在此背景下，中国人民银行、银监会等监管部门都先后提出了要重视银行领域消费者保护问题，并为此做了大量工作，颁布了有关条例和指引。中国人民银行通过执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务，为银行消费者提供良好的宏观外部金融消费环境，并长期密切关注银行理财产品发展状况，着力解决弱势群体融资难问题，前瞻性开展个人破产法的前期研究，积极推进征信、反假币、账户管理等领域的银行消费者保护工作。中国银监会在成立之初，将保护广大存款人和商业银行消费者的利益作为监管四大目的之一，先后颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》、《商业银行声誉风险管理指引》等文件，规范商业银行服务收费行为，督促建立投诉处理监督评估机制，以此保护广大商业银行消费者合法权益。中国消费者协会和全国各地消费者协会一直以来都非常关注银行消费者保护问题，通过受理消费者投诉、开展消费者评议、消费者调查、分析投诉热点、对不合理格式条款和规 定点评等方式，不断反映消费者对于银行金融服务的意见。商业银行大多建立了消费者投诉处理机制和系统，并且与商业银行员工绩效考核挂钩，绝大部分投诉都能得到及时、有效处理。另一方面，我国消费者与各商业银行之间的纠纷近年来有不断增多的趋势，一些典型案例的出现还引发了媒体与社会的广泛关注。随着我国消费信贷规模的显著增加，信用卡等 新型信贷方式逐渐普遍，各种理财产品日渐丰富，金融创新层出不穷且不断复杂化，金融衍生产品也开始进入寻常百姓金融消费视野，消费者与各商业银行间的争议和纠纷有不断增 多的趋势，特别是一些典型案例的出现，引发了社会各界对商业银行与消费者关系问题的广泛关注。银行消费领域中的矛盾在相当程度上损害了消费者的权益，伤害了消费者的消费 热情，阻碍了经济的健康发展，不利于社会、银行和消费者三方的持续、健康、和谐发展，也不利于民生金融的推进。

1.从整个金融行业看，商业银行存在的侵害消费者权益现象较多。银行领域存在的消费者权益保护问题主要有：风险信息披露不充分、片面夸大理财产品收益率、信用卡合同（章程）条款显失公平、捆绑销售（搭售）行为、贷款催收行为失当、产品安全性欠缺、诱使消费者不理智消费、单方面更改合同、“霸王式”的声明“最终解释权归本行所有”、以格式条款免除自身义务和责任等。典型事件如 2007 年跨行通存通兑收费事件以及当年社会舆论和新闻媒体聚焦的银行网点排队现象；2008 年银行QDII 理财产品大面积亏损，众多银行理财产品爆出的“零收益”或大面积浮亏现象也引发了社会的普遍关注；近两年来，银行办理贷款时搭售银行卡，或要求贷款人存款账户转移到贷款行；设置不合理的个人按揭贷款条件，在办理个人住房贷款时强制客户在指定的保险公司投保；申请贷款对担保物评估时，消费者可选择的评估机构只限定在银行担保物评估机构备选名单中；银行销售人员不考虑顾客的投资经验和风险承受能力，采取不实说明、故意回避本金损失风险等误导销售行为暴露出“产品风险提示不足”等侵害消费者利益的问题，一些消费者通过网络和报纸媒体等进行大量投诉，令这些银行陷入严重的信任危机。

2.从商业银行消费者权利受损的角度来看，消费者知情权、公平交易权、人格尊严和金融隐私权等容易遭到侵犯，最终导致消费者资产受损。在金融消费知情权方面，实践中存在的问题较多，如部分商业银行虚假宣传、单方面张贴通知更改合同条款、信用卡外包销售风险披露不充分、理财产品风险揭示不足等。银行业近年来众多纠纷，不少都与从业机构及其工作人员利用信息的不对称，虚假宣传、不充分告知，或由于告知制度、手段不完善等有关。在金融消费公平交易权方面，侵犯消费者权利主要表现在部分商业银行多利用事先印制好的格式贷款合同、担保合同等与消费者确定法律关系，银行消费者由于法律知识有限，交易环境、时间等所限，大多数情形无法判断其中是否含有不公平条款，从而被侵权。在消费者人格尊严和金融隐私权方面，常见的侵权如在部分商业银行内部，未经消费者同意，消费者提交给一个业务部门的个人信息，银行提供给内部其他业务部门作为进行业务拓展的资源；银行未经当事人同意，非法获取个人隐私信息用于发放银行卡等。另外，广大商业银行有责任尊重消费者人格权，对待消费者应一视同仁，不因个人身份或特征厚此薄彼。近年来，消费者对于有的银行冷落普通客户，过分关照 VIP 客户，长时间排队等待十分不满。此外，银行消费者的其他权利，如安全保障、选择权、损害赔偿权、受教育权等在现实中也常受到侵犯。缺乏有效权利救济途径，也使商业银行消费者维权意识淡薄，一定程度上助长了商业银行侵权行为，加大了银行业的潜在风险。

（二）目前存在的主要问题综观近年来发生的一些案例，我国商业银行消费者权益保护实践中面临的问题还很多，总体来看，主要有以下几方面：

1.银行业务创新与改造引发消费者的对抗，例如商业银行对银行卡的收费问题，由于部分银行既有的银行卡章程和相关协议没有确立收费事项，而在新业务改造后又要求收费。

2.银行的权利与风险意识增强，并通过格式合同的保护条款、风险转移条款来保护自己，将服务中潜伏的本应该双方当事人分摊的某些风险转移给消费者，从而引起消费者的不满，例如将第三者引发的诸多风险和损失完全由消费者承担。

3.银行与客户交易结构的特殊性决定了银行在其中的特殊地位，这种特殊地位可能促成银行权利膨胀与滥用，并可能导致消费者权益的受损，例如银行在对不特定消费者有约束力的服务章程中保留单方修改、终止的权利，这种单方修改权利可能增加消费者的义务而缺乏协商与告知的程序。

4.银行确立的不可抗力因素引发的损失分配机制，往往对消费者不利，如因为地震、战争等引发的不安全性损失均由消费者承受。

5.银行基于法律法规对弱势群体缺乏强制性的或者自律性的安排机制，因此在服务和收费方面往往没有给弱势群体留下特别的空间，这可能引发社会对弱势群体保护方面的争执。6.银行服务区域的有形与无形化延伸，服务区域内消费者的人身与财产安全问题也成为社会关注的话题，银行在附属安全方面的义务如何限定，责任如何限制，也成为纠纷的焦点之一。

四、进一步完善我国商业银行消费者权益保护机制的对策建议

（一）注意保障银行消费者知情权在金融领域，银行消费者享有知悉其购买、使用或接受的银行产品与银行服务的真实情况的权利。各商业银行在向客户提供银行产品或服务

时，应注意在业务的前、中、后三个阶段充分保障消费者的知情权，具体而言：一是在事前充分披露银行所提供产品或服务的相关信息；二是合同签订过程中应履行相关格式条款提示 义务，并与消费者约定信息交换方式；三是在服务过程中及时履行信息告知义务。

（二）注意保障银行消费者隐私权银行消费者隐私权，是指消费者对其非公开的金融信息享有的不受他人非法获取和使用的权利。一直以来，我国各项法规和制度都对银行消费者隐私权的保护做了具体的规定，如 《商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》等。我国商业银行在办理各项业务时，应从客户信息的获取、使用与保管等各个环节全面有效地保护客户的隐私权。严格杜绝未事先取得信用主体的书面授权就进行贷前查询；系统内记录的查询原因与实际查询原因不符；贷后查询管理不规范，存在频繁查询、违规委托查询等现象。

（三）注意保障金融消费者人身与财产安全银行对客户在购买、使用金融产品和接受金融服务时的人身、财产安全负有安全保障义务。在商业银行经营实践中，时有发生客户在银行营业网点摔跤或被盗抢，最终由银行赔偿客户人身伤害或财产损失的案例。为防范相关法律风险，我国各商业银行对于辖内的经营场所（包括营业网点、自助银行、柜员机等）以及周边必经范围应强化安全保障，具体措施包括：在营业场所或周边环境的显著位置对客户进行安全提示（包括但不限于防滑、防撞、防盗抢等）；重点关注客户是否遵守柜台“一米线”的规定；加强对于自助银行、自动柜员机等银行自助服务区域的监控、巡查与管理；在营业场所或通过短信提醒等方式提醒客户加强安全防范意识、防范银行卡诈骗行为，等等。

（四）完善纠纷内部处理机制与程序商业银行应高度重视每次客户投诉与纠纷处理，在内部明确投诉受理范围、受理具体部门，开通本行内的投诉热线和网站投诉板块和栏目，切实有效解决消费者投诉问题，将投诉问题化解在内部，消化在内部。加强对投诉问题调查进展、调查结果方面的透明度，建立纠纷案例或案件库，做好事后分析和内部教育。

（五）强化银行员工在消费者权益保护方面的教育

我国商业银行应不断强化员工在消费者权益保护方面的教育，尤其对个人消费者直接提供服务的一线员工。事实上，从已经发生的一些引起社会重大关注的消费者诉讼来看，商业银行花费的成本非常高昂。尤其是在今后民众法制意识的进一步加强，团体诉讼将更加盛行，银行如果不注意消费者保护方面的基础建设，便可能为这种诉讼支付高昂成本。为此，银行必须从银行员工入手，加强其对产品开发、产品与服务的宣传、服务流程、规范性文件建设等各环节可能存在消费者投诉的风险预警教育。

（六）在银行内部成立消费者权益保护工作领导组织

商业银行消费者权益保护工作有没有引起重视，机制是否到位，成效是否显著，在很大程度上取决于商业银行本身相关机构的设立。该消费者权益保护内部机构可负责审议决定本行内消费者权益保护相关政策、制度办法和应急预案；审议决定本行内涉及消费者权益保护的重要业务收费事项及其他有关事项；听取本行内消费者权益保护有关工作报告，提出有关指导意见和工作要求；研究处理与本行内消费者权益保护有关的重要问题。成立这种银行内部专门的消费者权益保护机构对于加强银行消费者权益保护工作，有效处理各种纠纷案件，防范法律风险，保障依法合规经营，增强市场竞争能力具有十分积极的作用。

（七）创新和完善金融消费教育和引导机制

加强对消费者的金融知识教育，提高消费者自我保护能力。采取多种方式，选择有效载体深入开展对金融消费者的教育引导，让公众具备更多的金融消费知识，提高消费者防范风险意识和抵御风险能力。这其中，商业银行应该承担起普及金融知识教育，正确宣传金融产品和服务的主要责任，从另一方面看这也是商业银行履行社会责任的重要内容。

小结

10.银行315消费者权益保护 篇十

一、出处：《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》（银监办发[2007]134号）

（一）填空题

1、各商业银行最迟于（2007年12月31日）前应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。

2、附加身份认证信息应不易被（复制、修改和破解）。

3、高风险账户操作应至少包括：向非本人，不含与本行签订业务合作等法律协议和客户预先约定的指定账户，如：代收费、第三方支付、贷款还款帐户等，账户转移资金单笔超过（1000元）或日累计超过（5000元）。

4、商业银行还应积极研发和应用各类维护网上银行使用安全的技术和手段，保证（安全技术）和（管理水平）能够持续适应网上银行业务发展的安全要求。

5、商业银行应建立规范的网上银行（电子银行）（业务投诉处理机制），建立客户投诉的登记、统计制度，指定专门的人员或部门及时处理客户投诉，并对客户投诉情况进行研究分析。

6、双重身份认证由（基本身份认证和附加身份认证）组成。

（二）判断题

1、商业银行可根据业务发展需要和风险控制要求对本行网上银行高风险账户操作进行具体界定。（对）

2、对于身份认证强度相对较弱的网上银行账户操作，商业银行可不评估风险。（错）

3、对于其他电子银行业务类型（非网上银行），商业银行可依据其安全程度自行确定是否参照网上银行管理，但应保证其他电子银行业务类型不构成网上银行的安全管理漏洞。（对）

4、商业银行应将扫描查找假冒本行网上银行网站及其它针对电子银行的犯罪活动纳入日常工作程序。（对）

5、对于客户投诉集中的电子银行业务环节和产品，应及时制定有效的解决措施，加以改正。（对）

6、基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名。（错）

7、附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。（对）

8、附加身份认证信息应易被复制、不易被修改和破解。（错）

（三）单选题

1、商业银行应综合平衡经济效益和社会效益，不断降低网上银行客户双重身份认证的使用，促进双重身份认证的推广普及。（A）

A.成本 B.价格 C.难度 D.风险

2、高风险账户操作应至少包括：向非本人（不含与本行签订业务合作等法律协议和客户预先约定的指定账户，如：代收费、第三方支付、贷款还款帐户等）账户转移资金单笔超过 元或日累计超过5000元。（B）

A.2000 B.1000 C.1500 D.10000

3、商业银行应加强对与本行系统存在技术和业务连接的第三方机构的管理，通过正式 明确双方的纠纷处理、赔偿等相关法律责任，向客户充分披露银行与第三方机构的业务流程和责权关系，积极防范法律风险和声誉风险。（B）A.合作关系 B.法律协议 C.合作协议 D.技术协议

（四）多选题

1、双重身份认证由那些部分组成？（AC）A.基本身份认证 B.通用身份认证 C.附加身份认证 D.附随身份认证

2、商业银行应切实承担起对网上银行客户的安全教育责任，内容应至少包括：（ABCD）

A.通过各种宣传渠道向公众明示本行正确的网上银行官方网址和呼叫中心号码；

B.在本行网站首页显著位臵开设网上银行（电子银行）安全教育栏目；

C.印制并向客户配发语言通俗，形象直观的网上银行安全宣传折页或手册；

D.在网上银行使用过程中应在电脑屏幕上向用户醒目提示相关的安全注意事项等。

3、属于加强网上银行安全防范的措施的有：（ABCD）

A.定期搜索与本行相关的假冒网站（邮件、电话、短信号码等）； B.检查本行网页上对外链接的可靠性； C.开辟专门渠道接受公众举报

D.发现风险应立即采取防范措施，并通过本行网站及其他渠道向公众进行通报提示。

（五）简答题

1、什么叫基本身份认证？

答：基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码。

2、什么叫附加身份认证？

答：附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。

3、商业银行应如何加强与本行系统存在技术和业务连接第三方机构的法律责任约束？

答：商业银行应加强对与本行系统存在技术和业务连接的第三方机构的管理，通过正式法律协议明确双方的纠纷处理、赔偿等相关法律责任，向客户充分披露银行与第三方机构的业务流程和责权关系，积极防范法律风险和声誉风险。

二、出处：《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发[2010]90号）

（一）填空题

1、商业银行应当充分了解客户的（风险偏好、风险认知能力和承受能力），对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。

2、商业银行销售人员在向客户推介和营销投资连结保险等复杂保险产品时，应当向其出具（投保提示书），要求客户仔细阅读并理解。

3、对于客户投诉多、（设计上存在缺陷）的问题保险产品，商业银行应当主动停止销售，与保险公司妥善处理相关事宜。

4、商业银行总行应当制定统一的准入、退出和持续性合作的相关规定，对合作主体、方式和内容进行统一管理和（授权）。

5、通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有（保险代理从业人员资格证书）的银行销售人员.6、当出现突发事件、（重大投诉）或其他重大风险事件时，商业银行、保险公司应当密切配合，立即妥善处理，有效化解相关风险并及时向中国银监会、中国保监会报告。

7、中国银监会依法对商业银行代理保险业务制定相关的规章和（审慎经营规则），进行现场检查和非现场监管。

（二）判断题

1、商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高或降低销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。（错）

2、对于未经过风险测评或风险测评结果表明不适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当建议客户不购买，不得主动对其进行后续的产品推介和营销。（对）

3、商业银行不可以要求保险公司提供客户满期给付和期缴续费等客户信息。（错）

4、商业银行应当审慎选择代销保险产品，代销保险产品应当符合监管机构的相关要求。（对）

5、商业银行代销保险产品的各类保险单证和宣传资料上不得使用带有银行名称的中英文字样或银行的形象标识，但可以出现“与银行共同推出”的字样。（错）

6、商业银行可以允许保险公司人员派驻银行网点。（错）

7、商业银行通过电话销售保险产品的，销售人员应为具有银行从业人员资格的银行人员，销售行为应当按照统一的规范用语进行，妥善保管客户信息，履行相应的保密义务。（错）

8、商业银行应当建立有效的投诉处理机制，与保险公司分工协作，制定统一规范的投诉处理程序，向客户明示投诉电话，在与保险公司签订代理协议时，应当主动协商保险公司建立风险处理应急预案，确保能妥善处理投诉纠纷事件。（对）

9、监管机构依据《中华人民共和国行政处罚法》等相关规定，对商业银行代理保险业务中的同一个违法行为，可给予重复处罚。（错）

（三）单选题

1、产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行（D）。

A.介绍 B.推荐 C.欺骗 D.误导

2、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，阅读保险条款、产品说明书和投保提示书后应当由亲自抄录下列哪个语句并签字确认？（D）

A.本人已阅读保险条款，了解本产品保险利益的不确定性。B.本人已阅读保险条款、产品说明书，了解本产品保险利益的不确定性。

C.本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品保险利益的不确定性。

D.本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性。

3、商业银行每个网点原则上只能与不超过 家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品。如超过 家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告？（C）

A.1、1 B.2、2 C.3、3 D.4、4

4、商业银行应当明确告知客户代理保险业务中商业银行与保险公司法律责任的界定，尤其是告知客户保险业务出现问题时应当与（）进行沟通，做好风险提示与投资者教育。（C）A.保监会 B.商业银行 C.保险公司 D.银监会

5、商业银行应当根据监管机构的要求，考虑代理保险产品复杂程度确定不同层级营业网点代销产品的种类； 等复杂保险产品应当严格限制在理财服务区、理财室或者理财专柜等专属区域内梢售。（B）

A.人寿保险 B.投资连结保险 C.财产保险 D.保证保险

6、商业银行应当尽量实现 出单和 管控，减少操作风险。（C）

A.系统、自动 B.手工、系统 C、系统、系统 D.手工、自动

7、商业银行通过电话向客户销售保险产品的，应当先征得客户同意，明确告知客户销售的是保险产品，不得误导销售，销售过程应当 并妥善保存。（B）A.全程记录 B.全程录音 C.对重点录音 C.全程视频

8、商业银行在代理保险业务中，应当严格按照 规定收取手续费，全额入账。（C）

A.保监会 B.发改委 C.与保险公司协议 D.自己的收费标准

9、商业银行应当督促保险公司按照监管规定在保险合同犹豫期内，对代理销售的保险期限在 年以上的人身保险新单业务进行客户电话回访，并要求保险公司妥善保存电话回访录音；视实际情况需要，可以要求保险公司对客户进行面访，并详细做好回访记录。（C）

A.3 B.2 C.1 D.4

10、中国银监会、中国保监会 对商业银行代理保险业务可以（）检查，依法对违规行为采取监管措施，追究相应责任，并给予相应处罚。（B）

A分别进行非现场 B.进行联合现场 C.非现场 D.进行现场

（四）多选题

1、商业银行开展代理保险业务，应当遵循的原则有哪些？（ABC）A.公开 B.公平C.公正 D.合法

2、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的 ？（ABCD）A.保险条款 B.产品说明书

C.投保提示书 D.提示客户认真阅读以上文件

3、商业银行开展代理保险业务时，应当遵守监管机构哪些方面的规定？（ABC）

A.投保提示 B.禁止代客户抄录

C.禁止代客户签字确认 D.禁止指导客户填写投保单

4、商业银行应当持续关注和评估保险公司合作状况，对保险公司那几个方面进行定期评价，对存在违规行为和重大风险的保险公司应当停止代理保险业务合作？（ABCD）A.合规经营 B.售后服务 C.产品宣传 D.培训以及投诉处理

5、商业银行网点摆放的宣传资料应当由 统一印制，严禁各营业网点擅自印制单证材料或变更宣传材料的内容。（CD）A.商业银行总行 B.商业银行总行授权的分行 C.保险公司总公司 D.保险公司总公司授权的分公司

6、商业银行应当建立和完善代理保险业务内控和风险管理体系，持续要求保险公司提供每年 以及近两年受监管机构处罚情况以及客户投诉处理等相关情况。（ABCD）A.公司治理状况 B.财务状况

C.偿付能力充足状况 D.内控制度健全性和有效性

（五）简答题

1、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守哪些规定？ 答：

（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。

（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。

（三）如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣除、退保费用等重要事项。

（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。

（五）法律法规和监管机构规定的其他事项。

2、投保提示书应当至少包括的内容有哪些？ 答：

（一）客户购买的是保险产品。

（二）提示客户详细阅读保险条款和产品说明书，尤其是保险责任、犹豫期和退保事项、利益演示、费用扣除等内容。

（三）提示客户应当由投保人亲自抄录、签名。

（四）客户向商业银行及保险公司咨询及投诉渠道。

（五）监管机构的其他相关规定。

3、商业银行应当对拟建立或已建立代理合作关系的保险公司进行审慎尽职调查，审慎选择合作伙伴。调查内容至少包括哪些内容：

答：

1、保险公司公司治理状况；

2、财务状况；

3、偿付能力充足状况；

4、内控制度健全性和有效性；

5、近两年受监管机构处罚情况以及客户投诉处理情况。

4、商业银行应当在每个季度结束后的30个工作日之内，内中国银监会及其派出机构，报送代理保险业务的报告。报告应当至少包括哪些内容？

答

（一）代理保险业务开展情况。

（二）发生投诉及处理的相关情况。

（三）与保险公司合作情况。

（四）内控及风险管理的变化情况。

（五）其他需要报送的情况。

三、出处：《关于防范网银客户信息泄露风险提示的通知》（银监办发〔2010〕29号）

（一）填空题

1、加强安全防护机制建设，部署多重防护措施，不断提升系统应对互联网各种（新兴黑客攻击技术）的能力，提高网银系统的整体安全性。

（二）判断题

1、在互联网环境下，不法分子攻击范围广泛，攻击手段不断翻新，因此各银行业金融机构及时了解风险趋势并采取防范措施十分必要。（对）

2、各银行业金融机构应建立有效的入侵监控和报警机制，提高对网银系统攻击行为的检测和分析力度。（对）

（三）多选题

1、某银行业金融机构在对网银系统监控中发现了不法分子攻击迹象，不法分子根据互联网上下载的“特征码识别程序”自行编写了密码猜解软件，该软件在进行账号、口令猜测的同时，“特征码识别程序”能自动识别不断变化的验证码。不法分子利用密码猜解软件，通过锁定某一固定密码反复轮询账号的方式，对多家银行业金融机构的网银系统发起暴力猜测攻击，最终非法获取了两家银行数百个客户的网银账号、查询密码等信息。该案例反映出的主要风险点是什么？（ABCD）A.网银系统“验证码”复杂度不足。

B.网银系统缺乏对密码复杂度的检测与提示机制。C.缺乏有效的监测和报警机制。D.缺乏报告意识。

2、属于网上银行密码弱口令的有（ABCD）。A.“888888” B.“666666” C.“555555” D.“123456”

3、网银系统“验证码”复杂度不足的表现有哪些？（ABCD）A.简单的数字 B.简单的字母 C.未进行变形 D.未进行扭曲

（五）简答题

1、某银行业金融机构在对网银系统监控中发现了不法分子攻击迹象，不法分子根据互联网上下载的“特征码识别程序”自行编写了密码猜解软件，该软件在进行账号、口令猜测的同时，“特征码识别程序”能自动识别不断变化的验证码。不法分子利用密码猜解软件，通过锁定某一固定密码反复轮询账号的方式，对多家银行业金融机构的网银系统发起暴力猜测攻击，最终非法获取了两家银行数百个客户的网银账号、查询密码等信息。该案例反映出的主要风险点是什么？风险防控要求是什么？

答：主要风险点：一是网银系统“验证码”复杂度不足。二是网银系统缺乏对密码复杂度的检测与提示机制。三是缺乏有效的监测和报警机制。四是缺乏报告意识。

风险防控要求：一是要尽快评估此类攻击对网银系统的危害，查找“验证码”等当前安全机制存在的问题，及时调整安全策略。并在此基础上，建立网银系统全面、动态的安全评估机制。二是建立有效的入侵监控和报警机制，提高对网银系统攻击行为的检测和分析力度。在对各类日志自动分析的基础上，加强人工审核，对任何异常或可疑行为都要进行深入分析、调查。三是加强安全防护机制建设，部署多重防护措施，不断提升系统应对互联网各种新兴黑客攻击技术的能力，提高网银系统的整体安全性。四是加强客户安全教育，培养客户的安全意识和良好的计算机使用习惯。对于典型案例，要加大警示宣传力度。五是强化重大事件报告制度。对于网银等信息系统重要数据损毁、丢失、泄露等事件，必须按照银监会有关要求，在第一时间及时上报银监会及其派出机构。

四、出处：《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发〔2011〕22号）

（一）填空题

1、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的同城本行存款、取款和转账手续费，但除（贷记卡账户）外。

2、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的密码修改手续费和密码（重臵）手续费。

3、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的存折开户工本费、存折销户工本费、存折（更换）工本费。

4、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户通过（本行柜台）、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费。

5、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户（向救灾专用账户捐款）的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费。

（二）判断题

1、银行业金融机构代理国家有关部门或者其他机构的收费，应在办理业务前，明确告知客户，尊重客户对相关服务的自主选择权。（对）

2、银行业金融机构免除人民币个人账户的同城本行存款、取款和转账手续费，“同城”范围不应小于县级市行政区划。（错）

3、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以纸质方式提供本行当月对账单的收费（至少每月一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。（对）

4、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除借记卡开卡手续费和工本费。（错）

5、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费。（错）

6、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）。（对）

（三）单选题

1、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户通过本行柜台、ATM机具、等提供的境内本行查询服务收费。（C）

A.他行ATM机具 B.他行电话银行 C.电子银行 D.他行网上银行

2、下列哪项不是自2011年7月1日起，银行业金融机构免除的人民币个人账户向救灾专用账户捐款的收费？（D）A.跨行转账手续费 B.电子汇划费 C.邮费和电报费 D.年费

3、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以电子方式提供 个月内（含）本行对账单的收费。（D）A.6 B.3 C.9 D.12

4、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以纸质方式提供12个月内（含）本行对账单的收费（至少每年一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。（D）A.6 B.3 C.9 D.12

5、下列哪一项不属于银行业金融机构免除人民币个人账户的同城本行存款、取款和转账手续费这一规定中的“同城”范围？（A）A.小于地级市行政区划 B.同一直辖市 C.同一省会城市 D.同一计划单列市

（四）多选题

1、银行业金融机构未经客户以 方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费。（ABC）

A.书面 B.客户服务中心电话录音 C.电子签名 D.口头

2、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除个人储蓄账户的 手续费。（ABCD）

A.开户手续费 B.销户手续费 B.密码修改手续费 D.密码重臵手续费

3、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除的 开户手续费和销户手续费。（AB）

A.个人储蓄账户 B.个人银行结算账户 C.单位基本账户 D.单位一般账户

（五）简答题

1、银行业金融机构免除人民币个人账户的同城本行存款、取款和转账手续费这一规定中，“同城”范围指什么？

答：“同城”范围不应小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴。

2、哪些已签约开立的人民币个人账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费），从2011年7月1日起被银行业金融机构免除？

答：代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户。

五、出处：《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监〔2012〕3号）

（一）填空题

1、银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理（中间业务）或其他金融服务而收取费用。

2、银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、（押品评估）等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。

3、银行业金融机构应制定（收费价目名录），同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。

4、银行信贷业务要坚持（实贷实付和受托支付）原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

5、银行业金融机构的贷款定价应充分反映（资金成本、风险成本和管理成本），不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。

（二）判断题

1、银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。（对）

2、银行业金融机构要遵循浮利分费原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。（错）

3、银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。（对）

4、服务收费应科学合理，服从统一定价和名录管理原则。（对）

5、银行业金融机构应制定收费价目名录，同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。（对）

（三）单选题

1、下列哪项不属于银行业金融机构的贷款定价应充分反映的成本？（D）

A资金成本 B风险成本 C管理成本 D机会成本

2、服务价格应遵循 原则，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。（C）A.合规收费 B.以质定价 C.公开透明 D.减费让利

3、银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额 给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。（C）A.委托支付 B.汇划 C.直接支付 D.转账

4、下面哪项不是银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售的金融产品。（D）A.理财 B.保险 C.基金 D.股票

5、银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至。（B）A.30％ B.最高限额 C.20％ D.100％

（四）多选题

1、银行业金融机构要严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的各项政策规定，对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，并严格遵守以下那些原则？（ABCD）A.合规收费 B.以质定价 C.公开透明 D.减费让利

2、银行信贷业务要坚持 原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。（AB）

A.实贷实付 B.受托支付 C.自主支付 D.依法合规

3、服务收费应合乎质价相符原则，不得对 的产品和服务收取费用。（ABC）A.未给客户提供实质性服务 B.未给客户带来实质性收益 C.未给客户提升实质性效率 D.未给客户实际发放贷款

4、银行业金融机构应切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定 等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德。（ABCD）A.小微企业 B.“三农” C.弱势群体 D.社会公益

（五）简答题

1、基于什么样的考虑，银监会决定在银行业系统全面开展“不规范经营”专项治理工作？

答：为有效服务实体经济，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题。

2、简述“七不准”规定？

答：不得以贷转存；不得存贷挂钩；不得以贷收费；不得浮利分费；不得借贷搭售；不得一浮到顶；不得转嫁成本。

六、出处：《中关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知》（银监发〔2012〕13号）

（一）填空题

1、银行业金融机构（董事会）应当将关注和维护金融消费者的合法权益作为重要职责之一，并确保高级管理层有效履行相应职责。

2、银行业金融机构应当完善（客户投诉处理机制），制定投诉处理工作流程，落实岗位责任，及时妥善解决客户投诉事项，积极预防合规风险和声誉风险。

3、银行业金融机构应当加强营业网点现场投诉处理能力建设，规范营业网点现场投诉处理程序，明确投诉处理工作人员的岗位职责，严格执行（首问负责制），有效提升现场投诉处理能力。

4、银行业金融机构应当在各营业网点和官方网站的醒目位臵公布电话、网络、（信函）等投诉处理渠道。

5、银行业金融机构要加强对各分支机构客户投诉处理工作的管理，将投诉处理工作纳入（经营绩效考评和内控评价）体系，及时研究解决投诉处理工作中存在的问题，确保客户投诉处理机制的有效性。

（二）判断题

1、银行业金融机构应当牢固树立公平对待金融消费者的观念，并将其融入公司治理和企业文化建设当中，建立健全金融消费者保护机制。（对）

2、银行业金融机构应当为客户投诉提供必要的便利。（对）

3、银行业金融机构为客户设立的投诉电话必须单独设立。（错）

4、银行业金融机构应当实行客户投诉源头治理，定期分析研究客户投诉、咨询的热点问题，及时查找薄弱环节和风险隐患，从运营机制、操作流程、管理制度等体制机制方面予以重点改进，切实维护金融消费者的合法权益。（对）

5、银行业金融机构应当及时受理各项投诉并登记，受理后应当通过短信、电话、电子邮件或信函等方式告知客户受理情况、处理时限和联系方式。（对）

6、银行业金融机构对客户投诉事项，应当认真调查核实并及时将处理结果以书面方式且仅能以书面方式告知金融消费者。（错）

7、银行业金融机构对投诉处理应当高效快速。处理时限原则上不得超过十五个工作日。情况复杂或有特殊原因的，可以适当延长处理时限，但最长不得超过三十个工作日，并应当以短信、邮件、信函等方式告知客户延长时限及理由。（错）

（三）单选题

1、银行业金融机构 应当将关注和维护金融消费者的合法权益作为重要职责之一，并确保高级管理层有效履行相应职责。（B）

A.股东会 B.董事会 C.监事会 D.高级管理层

2、银行业金融机构总行和各级分支机构应当确定一名 负责维护金融消费者合法权益工作。（C）

A.骨干 B.副行长 C.高级管理人员 D.处长

3、投诉处理的时限原则上不得超过 个工作日。情况复杂或有特殊原因的，可以适当延长处理时限，但最长不得超过六十个工作日，并应当以短信、邮件、信函等方式告知客户延长时限及理由。（B）

A.十 B.十五 C.二十 D.三十

4、对银监会转办的投诉事项应当严格按照 要求处理，并及时向交办机构报告处理结果。（C）

A.法律 B.监管 C.转办 D本行管理

5、银行业金融机构应当充分发挥法 部门在客户投诉处理和维护金融消费者合法权益工作中的作用，加强合规风险的有效识别和管理，确保依法合规经营，切实维护金融消费者的合法权益。（C）

A.法律事务 B.内控合规 C.法律合规 D.风险控制

6、银行业金融机构应当加强 维护金融消费者合法权益的教育培训工作，切实提高服务意识和服务水平。（B）A.高管 B.员工 C.柜员 D.机关员工

（四）多选题

1、银行业金融机构应当设立或指定投诉处理部门，负责 客户投诉事项。（ABC）

A.指导 B.协调 C.处理 D.监督

2、投诉处理工作人员应当充分了解，熟悉金融产品与金融服务情况，掌握本机构有关规章制度与业务流程，具备相应的工作能力，公平、友善对待金融消费者。（ABCD）A.法律 B.行政法规

C.规章 D.银监会有关监管规定

3、银行业金融机构应当及时受理各项投诉并登记，受理后应当通过 等方式告知客户受理情况、处理时限和联系方式。（ABCD）

A.短信 B.电话 C.电子邮件 D.信函

4、银行业金融机构对客户投诉事项，经认真调查核实，确属银行业金融机构给金融消费者造成损失的，应根据 向金融消费者进行赔偿或补偿。（AB）

A.有关法律规定 B.监管部门的认定结果 C.合同约定 D.客户要求的内容

（五）简答题

1、什么样的金融消费者权益保护事件应当及时向银监会或其派出机构报告？

答：银行业金融机构接到大规模投诉，或者投诉事项重大，涉及众多金融消费者利益，可能引发群体性事件的，应当及时向银监会或其派出机构报告。

七、出处：《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作规划纲要（2012－2015）》（银监发〔2012〕62号）

（一）填空题

1、将（消费者权益保护）作为市场准入审批的必要条件，督促银行业金融机构在产品、服务设计和审批之初，将消费者权益保护的条款预设其中。

2、建立一套（快捷、规范、透明）的应诉机制，是有效调解消费者和银行业金融机构间纠纷的必要条件。

3、（银行业监管机构）有责任协调各银行业金融机构处臵好消费者的投诉。

4、本着急用先行、逐步完善的工作思路，尽快梳理、整合和补充散落于各类监管规章之中的有关消费者权益保护的相关规定。在（２－３）年内，提出政策要求，制订操作规章，使银行业消费者权益保护工作有章可循。在（３－５）年内，积极主动推动银行业消费者权益保护法律法规建设，争取出台银行业消费者权益保护条例或银行业公平交易法。

5、银监会机关各部门及派出机构要本着“（统一行动、协调有序、边界清晰、追求高效）”的原则，构建消费者权益保护工作机制。

（二）判断题

1、在银行业金融机构未能与消费者就投诉处臵达成一致的情况下，银行业监管机构接受消费者的再次投诉，并将调查处臵意见反馈消费者。监管机构的处臵意见具有裁决作用。（错）

2、消费者保护工作流程涵盖法规和政策的制定，金融产品和服务准入中消费者保护要求的审核，金融产品与服务设计和推介过程中消费者保护的承诺，金融产品和服务交易过程中消费者保护的落实，消费者与银行业金融机构冲突时投诉的呈递，消费者投诉案的受理、调查、处理、后评估等。（对）

3、银行业金融机构在内部流程当中应明确规定，在新产品新服务的设计和审批环节必须加注消费者权益保护相关条款，在新产品新服务推介时将上述内容体现在宣传材料和宣传讲解之中，使新产品新服务在进入市场时履行了对消费者的告知义务。（对）

4、在消费者投诉处臵过程中，银监会办公厅总务部门负责消费者投诉的接诉工作，相应监管部门和派出机构负责督导银行业金融机构具体落实投诉事件调查、行为监督、纠正与处罚，形成有效的纠纷调解机制。（错）

5、争取主动，将消费者保护工作起始点前移至防范环节，确保银行业金融机构的新产品或新的服务品种在获得准入或进入市场前，包含消费者权益保护的要素，防范不必要的纠纷于未然。（对）

（三）单选题

1、银行业金融机构针对不同的消费者群体，积极开展广泛、持续、系统的金融宣传教育活动，培育消费者的 和 ；针对不同的产品和服务种类，主动做好宣传讲解，通过提升消费者 和 主动化解矛盾。（A）

A.自主选择判断能力、主动维权能力、金融意识、金融素质 B.金融意识、金融素质、自主选择判断能力、主动维权能力 C.金融意识、自主选择判断能力、金融素质、主动维权能力 D.自主选择判断能力、金融意识、主动维权能力、金融素质

2、从监管机构和银行业金融机构的层级设臵出发，本着“ ”的应诉程序设臵原则，银监会将对各层级的投诉受理程序做出规定，明确银行业金融机构各层级应诉的基本规则。（B）A.先基层后监管，先机构后总部 B.先机构后监管，先基层后总部 C.先监管后机构，先总部后基层 D.先机构后总部，先基层后监管

3、银行业消费者权益保护的对象是（）消费者，消费者投诉的应诉受理是银行业金融机构和监管机构落实消费者保护工作的窗口。（B）

A.法人 B.自然人 C.其他组织 D.以上全部

4、建立一套快捷、规范、透明的（），是有效调解消费者和银行业金融机构间纠纷的必要条件。（C）

A.处理机制 B.合作机制 C.应诉机制 D.沟通机制

5、在建立消费者保护工作流程的基础上，银监会（）将对发生的消费者投诉事件进行登记、统计和分析，并借助专家委员会的力量，对投诉发生的原因、处臵质量、消费者满意度以及整改纠正情况进行全面分析，形成后评估报告。（B）A.监管部门 B.消费者权益保护部门 C.办公厅 D.监管部门

（四）多选题

1、本着贯彻 的方针，建立一整套合法、规范、务实的消费者维权工作体系，督促银行业金融机构将维护消费者权益工作落在实处。（AB）

A.以人为本 B.构建和谐社会 C.公平、公正、公开 D.服务至上

2、银监会消费者权益保护部门作为银行业消费者权益保护工作委员会的办事机构和联席会议的牵头单位，主要职责是什么？（ABCD）

A.制定规则 B.组织协调 C.专业指导 D.督促评估。

3、消费者保护工作流程涵盖法规和政策的制定，金融产品和服务准入中消费者保护要求的审核，还包括？（ABCD）A.金融产品与服务设计和推介过程中消费者保护的承诺 B.金融产品和服务交易过程中消费者保护的落实 C.消费者与银行业金融机构冲突时投诉的呈递 D.消费者投诉案的受理、调查、处理、后评估

4、在建立消费者保护工作流程的基础上，银监会消费者权益保护部门将对发生的消费者投诉事件进行登记、统计和分析，并借助专家委员会的力量，对 进行全面分析，形成后评估报告。（ABCD）

A.投诉发生的原因 B.处臵质量 C.消费者满意度 D.整改纠正情况

（五）简答题

1、银行业消费者权益保护工作的目标是什么？

答：银行业消费者权益保护工作以改进银行业服务质量、提高金融稳定能力、提升公众金融素质、支持行业发展、赢得社会尊重为工作目标。

2、银行业消费者权益保护工作的原则是什么？

答：银行业消费者权益保护工作的原则是预防为先、教育为主、依法维权、协调处臵。

3、银行业消费者权益保护“预防为先”工作原则的主要内容是什么？ 答：将消费者权益保护作为市场准入审批的必要条件，督促银行业金融机构在产品、服务设计和审批之初，将消费者权益保护的条款预设其中；在消费者购买产品和接受服务之前，主动践行告知义务，实事求是地加强事先宣传讲解和风险提示；在开展营销时，严格按照消费者权益保护条款规范销售活动。

4、银行业消费者权益保护工作委员会下设哪三个专门委员会？ 答：银行业消费者权益保护工作联席会议；银行业消费者权益保护工作专家委员会；金融交易行为监督委员会。

八、出处：《关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》（银监办发〔2012〕144号）

（一）填空题

1、银行业金融机构应当充分认识到，做好残疾人客户金融服务工作，是提高银行业服务水平和质量、履行社会责任、实现（自身可持续发展）的重要组成部分。

2、银行业金融机构应当牢固树立（公平对待金融消费者）的观念。

3、银行业金融机构应当在（有效控制风险）和确保残疾人客户人身财产安全和隐私安全的前提下，不断完善营业场所、自助机具设备、网站和服务热线等方面的无障碍设施建设和改造，更好地适应残疾人客户日常金融服务需求。

4、银行业金融机构应当加强对员工的日常培训，提升员工为残疾人客户服务的意识，普及（无障碍服务知识）。

5、营业网点应当配备掌握（无障碍服务方法和技能）的员工，满足残疾人客户办理业务的基本需要。

6、银行业金融机构应当积极为残疾人客户普及（金融知识），提升其防范金融风险的能力，安全用好相关金融产品和服务。

（二）判断题

1、银行业金融机构应当牢固树立公平对待金融消费者的观念，总行（总公司）应当统一建立健全为残疾人客户提供金融服务的管理制度和业务流程。（对）

2、银行业金融机构在制定内部管理制度和业务流程、风险控制、提供金融产品和服务、新设营业网点等方面，应当针对残疾人客户的特殊情况和实际需求做出统筹考虑，充分尊重和保障残疾人客户公平获得银行业金融服务的合法权利。（对）

3、银行业金融机构应当考虑残疾人客户的具体困难，为其提供更加细致和人性化的服务。（对）

4、银行业金融机构的营业网点必须开设残疾人客户服务通道，为其提供服务便利。（错）

5、银行业金融机构应当为残疾人客户投诉提供必要的便利，认真研究残疾人客户对金融服务工作提出的意见和建议，高度重视和妥善处理残疾人客户的投诉，切实保障残疾人客户合法权益。（对）

（三）单选题

1、银行业金融机构应当牢固树立公平对待金融消费者的观念，应当统一建立健全为残疾人客户提供金融服务的管理制度和业务流程。（C）

A.银监会 B.银行业协会 C.总行（总公司）D.分行（分公司）

2、银行业金融机构 的营业网点应当开设残疾人客户服务通道，为其提供服务便利。（D）

A.所有 B.城市 C中心城区 D.有条件

3、银行业金融机构应当在有效控制风险和确保残疾人客户人身财产安全和 的前提下，不断完善营业场所、自助机具设备、网站和服务热线等方面的无障碍设施建设和改造，更好地适应残疾人客户日常金融服务需求。（B）A.生命安全 B.隐私安全 C.存款安全 D.保障尊严

4、银行业金融机构应当积极为残疾人客户普及，提升其防范金融风险的能力，安全用好相关金融产品和服务。（C）A.法律知识 B理财知识 C.金融知识 D.贷款知识

5、营业网点应当配备掌握无障碍服务方法和技能的员工，满足残疾人客户办理业务的 需要。（D）A.全部 B.特殊 C.一般 D.基本

（四）多选题

1、银行业金融机构应当充分认识到，做好残疾人客户金融服务工作，是提高银行业 的重要组成部分。（ABCD）A.服务水平B.服务质量

C.履行社会责任 D.实现自身可持续发展

2、银行业金融机构在制定内部管理制度和 等方面，应当针对残疾人客户的特殊情况和实际需求做出统筹考虑，充分尊重和保障残疾人客户公平获得银行业金融服务的合法权利。（ABCD）

A.业务流程 B.风险控制 C.提供金融产品和服务 D.新设营业网点

3、行业协会应当在银行业金融机构提高残疾人客户服务水平方面发挥积极作用，推动。（ABCD）A.银行业金融机构不断优化服务流程和服务标准 B.保障残疾人客户合法权益 C.促进社会和谐 D.银行业可持续发展。

4、银行业金融机构应当在有效控制风险和确保残疾人客户人身财产安全和隐私安全的前提下，不断完善 等方面的无障碍设施建设和改造，更好地适应残疾人客户日常金融服务需求。（ABCD）

A.营业场所 B.自助机具设备 C.网站 D.服务热线

九、出处：《关于印发2013年银行业消费者权益保护工作要点的通知》（银监办发201369号）

（一）填空题

1.银行业消费者权益保护工作应当遵循(预防为先、教育为重、依法维权、协调处臵)的原则。

2.银行业消费者权益保护工作要从消费者切身利益出发，以改进（银行业服务质量）、提高（金融稳定性），提升（公众金融素质），支持（行业发展），赢得（社会尊重）为目标。

3.在产品或服务的（设计、审批、营销及售后评估）等全过程中，银行业金融机构有义务落实消费者权益保护的相关要求。4.消费者权益保护工作中完善三项制度应当本着（统一行动、协调有序、边界清晰、追求高效）的原则。

5.消费者金融教育是提升银行业消费者（维权意识、维权能力以及银行业社会责任）的重要手段。

6.银行业消费者权益保护要开展的五项宣传是（时效性知识宣传、专业性知识宣传、集中宣传、持续宣传、专题宣传）。

（二）判断题

1.全民金融素质的提升是提升银行业消费者维权意识、维权能力以及银行业社会责任的重要手段。（错）

2.消费者金融教育是构建银行业消费者权益保护工作长效机制的重要内容。（对）

3.开展对银行产品和服务的评估是银行业消费者权益保护工作的基础性工作和治本性措施。（错）

4.制度建设是消费者权益保护工作争取主动、将保护工作起点前移的重要内容。（错）

5.开展对银行产品和服务的评估是深化“预防为先”理念的重要内容，是完善全流程消费者保护工作的重要组成部分。（对）6.银监会银行业消费者权益保护工作对象为全体银行业消费者。（错）

（三）单选题

1.银行业消费者权益保护的重点对象是什么？（B）A.购买或接受银行业金融机构产品和服务的企业 B.购买或接受银行业金融机构产品和服务的自然人 C.购买或接受银行业金融机构产品和服务的合伙企业 D.购买或接受银行业金融机构产品和服务的单位

2.提升银行业服务规范化水平是消费者权益保护工作的哪一个理念的重要体现？（C）

A.教育为重 B.依法维权 C.预防为先 D.协调处臵

3.对消费者投诉的 是银行业金融机构和银行业监管机构面向社会落实消费者保护的窗口？（D）A.协调机制 B.应诉程序 C.响应机制 D.应诉受理

4.在消费者投诉处理过程中，哪一个程序的快捷、规范直接影响银行业的形象，也极易引起社会和媒体的关注？（B）A.协调 B.应诉 C.响应 D.报告

5.落实消费者权益保护，也是整个行业进步的必要条件是什么？（A）

A.全民金融素质的提升 B.个别民众金融素质的提升 C.制度建设 D.开展宣传

6.提升银行业消费者维权意识、维权能力以及银行业社会责任的重要手段是什么？（B）

A.全民金融素质的提升 B.消费者金融教育 C.制度建设 D.开展宣传

（四）多选题

1.银行业消费者权益保护工作之一就是要督促指导银行业金融机构将消费者权益保护落实到产品或服务的哪些业务环节中？（ABCD）

A.设计开发 B.审批入市 C.营销推介 D.售后评估

2.银行业消费者权益保护工作需与哪些部门保持密切的联系和写作？（ABCD）

A.工商 B.教育

C.宣传 D.司法及其他金融监管部门 3.银行业消费者权益保护工作的工作思路是什么？（BC）A.统一行动、协调有序 B.立足当前，着眼长远 C.运筹百步，始于一步 D.边界清晰、追求高效

（五）简答题

1.银行业消费者权益保护工作的内容主要包括几个方面？ 答：一是推动银行业金融机构加强消费者权益保护工作。以“预防为先、教育为重、依法维权、协调处臵”为原则，督促指导银行业金融机构将消费者权益保护落实到产品或服务的设计开发、审批入市、营销推介、售后评估等各个业务环节，通过妥善处理消费纠纷，合理维护消费者合法权益。二是面向全社会开展金融知识宣传和教育。以提升社会公众金融素质和依法维护自身权益的意识与能力为目的，通过广泛开展金融知识宣传与教育活动，提升社会公众对金融产品或服务的认知水平，消除由于信息不对称导致的隔阂与误会，提升银行业信誉和公信力。三是面向全体消费者开展银行业消费纠纷投诉调解处臵。通过疏导消费者投诉渠道，妥善调解处理消费纠纷，营造公平、公正的消费环境，缓解不必要的矛盾的纠纷，同时，及时检讨、纠正银行业存在的缺陷和问题，提振消费者对银行业的信心和信任。

2.银行业消费者权益保护工作中推行两个规范指的是什么内容？

答：1.提升银行业服务规范化水平是消费者权益保护工作“预防为先”理念的重要体现，有利于避免服务用语不规范、服务流程不科学造成消费者误解和矛盾，减少投诉和纠纷的发生。2.通过在系统内组织开展银行业标准服务用语和服务流程推广工作，针对信用卡、理财、个人贷款等与消费者关系密切的银行业务，收集甄选银行服务文明用语和规范化服务流程，在选择部分商业银行进行试点基础上，征求全行业意见，并根据不同业务环节和业务特点制定标准服务用语和标准服务流程，切实改善消费者服务体验，提高消费者对银行业服务的满意度。3.银行业消费者权益保护工作的原则是什么？

答：1.银行业消费者权益保护的重点是购买或接受银行业金融机构产品或服务的自然人，银行业金融机构是维护消费者合法权益的第一责任主体。2.在产品或服务的设计、审批、营销及售后评估等全过程中，银行业金融机构有义务落实消费者权益保护的相关要求；3.在面向消费者的金融宣传教育活动中，银行业金融机构要主动承担起社会责任；4.与消费者发生纠纷后，银行业金融机构有责任受理并妥善处理消费者的投诉。银行业监管机构仅受理“二次投诉”，即消费者应首先向投诉事项所涉银行业金融机构进行投诉，如果认为未得到银行业金融机构的妥善处理，再向监管机构进行投诉。

十、出处：《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》（银协发[2012]34号）

（一）填空题 1.会员银行应当以(热情的态度、良好的作风和文明的形象),向残障人士提供公平公正、诚实守信的文明规范服务。

2.接受残障人士合理的贷款申请，坚持（公平信贷），为符合贷款条件，且提供相关贷款资料（齐全）的残障人士办理贷款业务。3.完善营业网点无障碍设施建设，在条件允许的情况下提供（无障碍坡道）或采取（无障碍服务措施），并在明显位臵安放（无障碍设施标识），保障残障人士顺利办理业务。

4.会员银行应当积极履行社会责任，以人为本，（理解、尊重、关心、帮助）残障人士，保护残障人士合法权益。

5.会员银行应认真贯彻落实国家关于残疾人事业发展和无障碍环境建设的相关（法律、法规、规划及规定）。

6.会员银行应在（产品和服务的设计开发与销售）等环节，积极进行产品创新和服务创新，推行（无障碍信息和通信技术系统），满足残障人士日益增长的金融服务需求。

（二）判断题

1.有残障人士窗口的银行网点应安放键盘式密码输入器，便于听力障碍客户使用。（错）

2.在客户授权且不涉及客户保密信息的条件下，银行机构网点应为有书写障碍的残障人士提供代替书写填单或机器打印填单服务。（错）

3.为残障客户提供导引服务，网点大堂服务人员应积极协助残障客户办理各项业务。（对）4.在完善内部流程管理，确保有效防范风险的前提下，应尽量为不能亲临柜台且有急需的轻度肢体障碍客户提供柜台延伸上门服务。（错）

5.网点工作人员应对支取大额现金业务的残障人士进行安全提示，可协助残障人士联系公安部门提供安保服务。（对）6.为确保与听力障碍客户的交流畅通，应优先提供文字交流服务，对容易引起歧义的重要业务环节需耐心使用文字交流，防止手语服务不清晰造成误会。（对）

（三）单选题

1.会员银行接受残障人士合理的贷款申请，坚持公平信贷，为符合贷款条件，且提供相关贷款资料 的残障人士办理贷款业务。(B)A.正确 B.齐全 C.有效 D.准确

2.会员银行应在产品和服务的哪些环节，积极进行产品创新和服务创新？（A）

A.设计开发与销售 B.销售 C.营销推介 D.设计开发

3.有书写障碍的残障人士办理开户、存款、取款、挂失及贷款等业务时，可以使用何种方式代替签名？（B）

A.按手印 B.按手印并加盖本人图章 C.加盖本人图章 D.网点人员代签

4.有残障人士窗口的银行网点应安放键盘式密码输入器，便于什么样的残障客户使用？（D）

A.语言障碍 B.听力障碍客户 C.行动障碍 D.视力障碍客户

5.会员银行可采取通过网上银行或其他自助渠道为听力障碍客户提供哪些涉及隐私的服务项目？（C）A.账户查询及转账

B.银行卡临时挂失和信用卡激活

C.账户查询及转账、银行卡临时挂失和信用卡激活 D.账户查询及转账、银行卡正式挂失和信用卡激活

6.下列哪种情况下，银行机构网点应为有书写障碍的残障人士提供代替书写填单或机器打印填单服务，客户签字除外？（A）A.在客户授权且不涉及客户保密信息的条件下 B.在客户授权且涉及客户保密信息的条件下 C.在客户未授权且涉及客户保密信息的条件下 D.在客户未授权且不涉及客户保密信息的条件下

（四）多选题

1.会员银行应进一步贯彻以下哪些规范性文件，向残障人士提供公平公正、诚实守信的文明规范服务？（ABD）

A.《关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》（银监办发„[2012]144号）

B.《中国银行业公平对待消费者自律公约》（银协发[2010]23号）C.《中国银监会办公厅关于印发2013年银行业消费者权益保护工作要点的通知》（银监办发„[2013]69号）

D.《中国银行业协会自律工作委员会关于为严重老弱病残等特殊客户做好人性化服务的紧急通知》（银协发[2009]5号）2.有书写障碍的残障人士办理以下哪些业务时，可以使用按手印并加盖本人图章的方式代替签名？（ABCD）

A.开户 B.存款 C.取款 D.挂失及贷款 3.会员银行应当采取以下何种方式向残障人士提供公平公正、诚实守信的文明规范服务？（BCD）

A.完备的设施 B.热情的态度 C.良好的作风 D.文明的形象

（五）简答题

1.会员银行对有书写障碍的客户应当提供怎样的人性化服务？ 答：

（一）有书写障碍的残障人士办理开户、存款、取款、挂失及贷款等业务时，可以使用按手印并加盖本人图章的方式代替签名；

（二）对上肢残疾不能按手印的客户，在查阅有效身份证件确认本人身份后，可以使用盖本人图章的方式代替签名；

（三）对可以签字的视力障碍客户提供签字框工具或相应服务措施，便于视力障碍客户签名。

2.会员银行应如何在本系统消费者保护体系内加强对残障人士等特殊客户群体的人性化保护？

答：会员银行应在本系统消费者保护体系内加强对残障人士等特殊客户群体的人性化保护，（一）进一步完善服务残障人士的内部管理制度。

（二）强化从业人员公平对待消费者意识。

（三）增强从业人员服务残障人士技能。

（四）提高从业人员服务残障人士的应急处理能力。

（五）保障残障人士隐私权。

（六）加强对残障人士的关爱。

3.会员银行应在确保残障人士享受与其他客户平等权利基础上，充分考虑各类残障人士需求，尽可能提供哪些便捷的人性化服务？

答：

（一）有书写障碍的残障人士办理开户、存款、取款、挂失及贷款等业务时，可以使用按手印并加盖本人图章的方式代替签名；对上肢残疾不能按手印的客户，在查阅有效身份证件确认本人身份后，可以使用盖本人图章的方式代替签名；对可以签字的视力障碍客户提供签字框工具或相应服务措施，便于视力障碍客户签名。

（二）接受残障人士合理的贷款申请，坚持公平信贷，为符合贷款条件，且提供相关贷款资料齐全的残障人士办理贷款业务。

（三）完善营业网点无障碍设施建设，在条件允许的情况下提供无障碍坡道或采取无障碍服务措施，并在明显位臵安放无障碍设施标识，保障残障人士顺利办理业务。

（四）有残障人士窗口的银行网点应安放键盘式密码输入器，便于视力障碍客户使用。

（五）在提供语音叫号系统服务的同时，为听力障碍客户提供电子显示屏叫号服务或相应功能的服务措施。

（六）通过网上银行或其他自助渠道为听力障碍客户提供账户查询及转账、银行卡临时挂失和信用卡激活等涉及隐私的服务项目。

（七）为残障客户提供导引服务，网点大堂服务人员应积极协助残障客户办理各项业务。

（八）为确保与听力障碍客户的交流畅通，应优先提供文字交流服务，对容易引起歧义的重要业务环节需耐心使用文字交流，防止手语服务不清晰造成误会。

（九）逐步实现网上在线咨询服务，并明确在线服务时间，在服务时间内及时回复听力障碍客户提出的业务咨询等问题。

（十）在客户授权且不涉及客户保密信息的条件下，银行机构网点应为有书写障碍的残障人士提供代替书写填单或机器打印填单服务，客户签字除外。

（十一）在完善内部流程管理，确保有效防范风险的前提下，应尽量为不能亲临柜台且有急需的重度肢体障碍客户提供柜台延伸上门服务。