浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议

浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议（精选8篇）

1.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 篇一

内容摘要：

一、当前银行业监管中存在的主要问题

(一)监管的法规建设滞后

目前我国的金融法律有15部，金融法规有40多部，人民银行已发布的银行业管理规章和规范性文件1000多件。尽管我国的银行业监管法规较多，但法规建设仍较滞后，存在法律空白、短缺、模糊、不适应银行业发展等问题。如《商业银行法》中规定商业银行不能对企业参股投资，但事实上债转股作为银行重组不良贷款的一种较有效方式在商业银行中已在运用；《贷款通则》中规定贷款人经营外币贷款必须持有国家外汇管理局颁发的《经营外汇业务许可证》，但目前人民银行已将经营人民币业务和外币业务实行两证合一，除结售汇业务外的其他外币业务由中国人民银行审批；《贷款风险分类指导原则》中对“贷款”定义的界定不明确，致使各商业银行对五级分类资产涵盖的业务口径不一致，同时分类标准过于笼统，信贷管理人员和监管人员对风险分类划分的标准把握程度相关较大；《支付结算管理办法》中规定银行不能垫款，但事实上中资银行已经允许开办帐户透支业务；《贷款通则》和《商业银行内控指引》中对行长能否成为审贷委员会成员的规定不一致等。

(二)非现场监管的真实性、全面性和信息化问题

非现场监管因其具有信息的全面性、持续性和对风险的早期预警作用而成为各国对银行业监管的重要手段。但我国银行业非现场监管在有效评价银行经营状况和实现风险早期预警方面的作用尚未得到充分发挥(目前仅仅起到统计作用)，其主要的制约因素有以下方面：

1.数据基础不够真实准确。主要表现有，一是数出多门，银行内部存在会计、统计及信贷等多种数据口径，各口径之间不完全对应，而向监管部门提供数据的部门没有统一，造成上报监管部门的数据前后不一致；二是部分全科目统计指标和会计科目设置不对应，统计数据不能直接来源于会计数据，需要靠统计人员手工操作造成遗漏；三是部分银行未严格执行统计和会计制度，如合并报表中没有剔除内部往来而虚增资产；四是部分银行对政策制度掌握不到位，如对贷款的五级分类标准掌握不一致；此外还有人为调改数据等情况。

2.非现场监管数据指标体系不完整，不能支持对银行风险状况的深入分析和评估。目前的非现场监管指标体系是1996年制定的，包括十个监控指标和六个监测性指标。存在的主要问题，一是不能全面反映银行经营管理和风险状况，如没有银行收入支出的结构及利润分配情况、不良资产的冲销回收及准备金提取充足情况、境内外机构并表数据、非信贷资产结构及质量指标、表外业务相关指标、利率及汇率等市场风险监测指标等；二是均为对法人监管指标，未明确对银行分支机构的监测重点及标准；三是随着银行业务的发展变化，部分指标的计算口径和标准已不符合银行经营的实际状况或不能充分反映银行的经营风险，如资本充足率、备付金比例、中长期贷款比例、风险资产权重等；四是对所有银行采用统一的指标标准值，没有体现不同银行的经营特点，没有体现安全性、流动性和效益性的相互关系。

3.非现场的风险分析及评价方式不系统。我国尚未建立系统的商业银行风险评价模型和预警系统，对银行的风险分析重点仍放在监控指标的合规性上，没有着重于采用历史比较分析、行业比较分析和期限缺口分析等动态分析手段来揭示银行风险变动趋势及对潜在风险和未来风险的预测，对银行业整体风险状况的分析局限于简单的数据汇总分析和经验判断，难以起到早期预警和指导现场检查的作用。

(三)现场监管缺乏连续性和针对性

现场检查是监管人员发现核实问题的有效手段，但现场检查的成本相对较高，在监管资源稀缺的情况下，应避免运动式的检查，通过加强现场检查的连续性和针对性来提高现场检查的效率，而这正是目前我国现场检查中急需解决的问题。

1.现场检查缺乏连续性。主要体现在，一是大量的现场检查项目是临时性安排的，与非现场检查和以前现场检查结果之间缺乏有机联系；二是大量的现场检查是“一锤子买卖”，检查结果写成报告上报领导后，检查就算结束，对被查机构的整改情况和相关责任人员的处理情况缺乏后续的跟踪检查，同时检查结果没有得到充分利用和深入挖掘，重复检查现象随处可见。

2.没有针对不同银行和不同地区银行业务的风险特点来确定检查重点和检查力度。我国银行机构在业务结构和规模均存在较大不同，同时由于地区经济发展不平衡，各地银行机构的业务特点及规模也存在不同，相应的主要风险点也不同。但目前的现场检查项目安排往往采用“一刀切”的方法，一个检查项目同时对多家银行机构展开全国范围的运动式检查，其结果是对风险高的地区和银行的检查范围和力度不够，风险得不到有效控制，而对风险较低的地区和银行投放的检查力度过大，造成监管资源浪费。

(四)监管合力没有形成

从我国的监管实践看，银行业监管部门、市场监督和内部审计三股力量没有实现有效的联合。

1.内外监管部门之间未建立有效的信息沟通机制。人民银行、监事会、审计署及银行内部的审计稽核部门均对商业银行进行现场检查，但检查项目的确定和计划安排在事前未充分沟通，检查结果和处理情况也未及时交流，造成重复检查、重复处理的情况时有发生。

2.未充分发挥市场监督和中介机构的作用。一是除上市银行外，我国其他非上市商业银行的信息披露是不够充分的，有些信息甚至是虚假的，存款人、债权人、投资人、股东等市场参与者没有足够信息用以对商业银行进行评价和选择，难以对商业银行的经营管理形成有效的制约作用；二是外部中介机构如外部审计部门拥有大量专业资源和信息，监管部门尚未充分利用这一渠道来提高监管效率。

3.未充分发挥基层监管部门的作用。一是对各地监管部门的人员配置未按照不同地区银行机构的业务规模、业务复杂程度及风险状况进行，而是实行人员平均分配，造成有的地区监管人员工作强度很大，而有的地区监管人员闲置。二是基层监管部门上报监管信息的可利用程度不高。除由总行统一制定的现场检查项目外，各地监管部门自行安排的检查和调研项目较零散，上报的信息对于判断法人的整体风险作用有限；同时基层监管部门对银行分支机构的非现场监管按法人指标进行，形成的监管报告无法真实反映银行风险的区域分布状况。

(五)银行业监管的角色错位

一是认为银行监管是万能的。银行业本身是经营风险的行业，无论监管体制多么有效和完善，都不可能彻底消除银行业固有的风险并保证单个银行机构不出现危机，监管者的责任是要防范系统性风险和危机的发生；同时金融监管不是控制银行风险的唯一手段，银行内部管理、市场约束和官方监管形成维护银行业稳健的三大支柱，健全的内控制度是有效银行监管的基础，因此银行经营者始终应承担风险控制的第一性责任，这一点在巴塞尔委员会制定的《新巴塞尔资本协议》和《有效银行监管核心原则》中均得到充分说明。对银行监管的上述局限性，银行业监管部门在向社会宣传及争取上级管理部门的理解方面显得力度不够，一方面易使社会各界将防范金融风险、保持金融稳定的责任主要放在监管上，一旦有风险暴露就归结于监管不力；另一方面也使金融机构和市场其他参与者对监管当局产生依赖，不积极主动管理和监督风险。

二是银行监管代替银行管理。银行监管者的工作是负责制定审慎经营标准、发现经营风险、提出整改意见、跟踪整改效果和处置有问题金融机构，而银行经营者要负责通过改善经营效益来提高竞争力，并达到监管当局审慎经营要求。银行监管者和经营者的关系可以比作大夫和病人家属，监管者履行大夫的职责，负责常规体检、诊断病情和开出药方，银行经营者作为病人家属要负责照看病人按医嘱抓药、吃药和加强锻炼增强体质，如果银行仍不能达到审慎经营要求，监管者将采取进一步的监管措施直至让银行退出市场。我国的银行监管部门往往不仅是大夫，还当病人家属，投人大量的精力去做经营者的事情，如给银行下达各项经营指标，甚至有些地方的监管部门将银行经营业绩好坏、不良贷款下降幅度与本部门监管人员的工作业绩和待遇直接挂钩。这一方面使监管者要承担经营风险，另一方面也容易产生过度的监管，压制了银行创新和提高效率的积极性。

(六)监管人员的专业配置和培训问题

有效性的银行监管，最关键的步骤是发现和评价银行存在的风险，这对监管人员的知识结构提出了较高的要求。国外一些监管当局非常注重监管人员的专业结构配置及培训，如occ拥有法律、计算机、会计、信贷、反洗钱等各项领域的专家队伍，对监管人员安排了系统全面持续的培训计划。我国在监管人员专业化培养方面较落后，主要表现在：

一是没有建立结构合理的专业化监管人员队伍。风险性监管要求监管人员不仅要熟悉被监管对象的产品结构、业务流程、风险管理模型、内控机制、计算机系统，还要具备良好的金融、会计、法律等专业知识，从而能对风险管理系统的合理性、可靠性和有效性及各项业务的合规性及风险程度进行评判和检查。这些监管内容不是某一个监管人员能够独立完成的，而是需要一支结构合理的专业监管人员队伍相互配合、共同完成。我国目前严重缺乏这样的专业监管人员队伍，监管人员的专业结构配置不合理。

二是没有建立实用有效的监管人员培训机制。银行业监管人员不仅要有较全面的基础知识，还要掌握系统的检查方法和技巧；同时金融市场和技术的发展，也带来了大量新知识、新的管理技术和新产品，对此监管人员只有通过不断地学习才能适应银行业的发展和实施有效监管，因此学习也应成为监管人员日常工作的组成部分。我国尚没有针对不同层次、不同专业的监管人员制定全员的系统全面持续的培训计划，也没有建立分等级的监管人员资格考核标准，相当部分监管人员的知识难以跟上市场发展的需要，这对实施有效的银行业风险监管形成巨大障碍。

2.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 篇二

1. 促使金融逐步确立其在现代经济应有的地位。

现代经济一个显著的特点,就是金融是其核心部分,金融对于整体经济发展的作用,一般是通过对总体经济活动和经济总量的影响及其作用程度体现出来的,其中一个重要的表现就是经济运行中资金价格水平的市场发现机制。这显然与社会主义市场经济的确立过程同步。通过创新的这一机制,我国大幅度提高了经济货币化程度,推动了金融总量的快速增长,扩大了金融资源的可利用程度并优化了配置资源效果,使全社会资金融通更为便利和通畅,使金融业对社会投资和融资需求的满足大力增强,这也使金融业产值迅速增长,直接增加了经济总量,加大了金融对经济发展的贡献度。这也意味着用较少的货币就可以实现较多的经济总量,货币作用对经济的推动力增大,金融在我国经济中的核心地位也日益明显。

2. 极大丰富了金融工具和产品。

金融创新通过提高市场组织和设备的现代化程度,使金融市场的价格能够对所有可得到的信息作出迅速灵敏的反应,提高了金融市场各种工具和产品价格变动的灵敏度,使价格快速及时对所获得信息作出反应,使所有金融工具和产品的长足发展成为可能。同时,现代创新中大量新型金融工具的出现,使金融市场所能提供的金融商品种类繁多,投资者选择性增大,并增强了剔除个别风险的能力,降低交易成本,使投资收益相对上升,吸引了更多的投资者和筹资者进入市场,提高交易的活跃程度,促使金融产业朝着积极的方向发展。

3. 增强金融机构的基本功能并提升其运作效率。

从单一的银行到具备存款性、投资性、契约性和政策性金融机构的完备金融机构体系,是我国金融创新的又一巨大成果。通过大量创新业务,增强了金融机构的基本功能,提高了金融机构改革运作效率。并且,现代金融创新涌出来的大量新工具、新技术、新交易、新服务,使金融机构积聚资金的能力大大增强,信用创造的功能得到发挥,使金融机构拥有的资金流量的资产存量急速增长,提高了金融机构经营活动的规模报酬,降低成本,加之经营管理上的创新,金融机构的盈利能力增强。

二、我国商业银行业金融创新的动力

1. 经济的迅猛发展。

改革开发以来,我国经济呈现出前所未有的快速发展趋势,人均国民收的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。经济的迅速发展带来了生活方式和消费方式的巨大变化,由此导致新的金融需求的产生,这种金融需求必须通过金融创新来满足。

2. 资本市场的发展。

我国的资本市场从无到有,已经成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。资本市场的发展为上市公司提供了重要的融资渠道,为广大投资者提供了股票、债券、基金、期货等投资品种。资本市场的发展,不仅带来了资金的分流,分担了银行所承担的一部分融资功能,银行必将与其发生千丝万缕的联系。

三、我国商业银行金融创新面临的问题

1. 金融创新的立法滞后及制度缺失。

自我国确立建立社会主义市场经济体制以来,银行业经历了由行政管理体制向市场化发展过渡的过程,不可否认,一些相关法律和制度在银行业市场化的初级阶段,对规范市场发展和防范金融风险,的确发挥了它们重要作用,但随着市场经济的发展和市场环境的变化,这些法律和制度的不足也逐渐显示出来,如有些地方监管过度,而有些地方缺乏规范。因此,我国急需加强金融创新方面的立法,金融创新中立法的滞后和政策的缺位,给银行的金融创新带来了很多困难。

2. 金融创新的监管不完善。

目前,我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不规范,自我约束性不强,经常出现违规行为,我国金融法规仍不健全,金融创新的监管手段仍很落后,还没有交金融创新活动纳入正常轨道。

3. 利率的市场化进程加快。

我国利率市场化的目标是:建立由市场供求决定金融机构存,货物款利率水平的利率形成机帽,中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率,使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。所以,随着利率市场化的逐渐推进,银行业必须进行相应的创新,强化资产负债比例管理和风险管理,以达到安全性,流动性和盈利性的目的。

4. 金融创新信息技术支撑不够。

金融市场机构的经营管理越来越依赖于技术的进步。比如,建立现代化的计算机通信网络,实现网络互联,资源共享,建立健全金融系统计算机安全体系,提高防范计算机犯罪的能力,确保金融资金和信息的安全。然而,我国的信息处理能力相对较差,信息分享程度相对较低,只有尽快赶超发达国家金融业的信息水平,才能真正提高我国商业银行的金融创新能力。

5. 金融人才短缺,技术水平落后。

进行金融创新,要依托高科技手段,在金融信息化的基础上进行创新。而我国的银行业目前只基本完成了金融电子化建设金融信息化在有些银行只是刚刚起步,技术创新成为我国金融创新的薄弱环节。

6. 市场的逐渐放开。

随着新措施的出台,我国资本项目将进一步开放。资本项目的放开,将使国际资本对我国的影响日益增强,中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强,国内,国外的金融机构将站在同一起跑线上展开竞争。基于风险规避和风险投资的需求,中国的金融机构尤其是银行业,有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率,市场风险,并且尽可能地利用国际市场的资源,筹集低成本资金,提升创造利润的能力。

四、完善我国推进金融创新的措施

1. 改进监管机制。

一是要更新监管向风险监管转变,单一风险监管向法人整体风险监管转变,“一次性”监管向持续性监管转变,业务监管向法人治理结构和内控有效性监管转变,定性监管为主向定性监管与定量监管和结合转变。二是建立和完善牵头监管模式,加强金融机构间的协调,实现信息共享。建议完善分业监管部门的联席会议制度,就一些重大问题进行协商,实现信息共享,以减少服务及监管的真空地带。三是从制度上鼓励金融创新,从政策上为金融创新提供广阔的市场空间,首先要保护金融创新者的利益,对商业银行金融创新产生的产品,要有一定时间的收益保护期或应用专利保护期,其次要规范创新规则。金融创新不是无序创新,而是应在一定的规则内运行,要通过立法或金融组织机构,产品管理条例等形式,使创新有规可循。

2. 经营理念的创新是金融创新的根本。

它直接决定了金融创新活动的成败和实施效果。而理念的创新不是一朝一夕的事,它要求我们必须从小处着手,从细节抓起。根据我国的实际情况,经营理念的创新包括:强化创新意识、顾客至上意识、营销意识、风险观念以及要与时俱进,推进各种新的经营理念和营销战略创新。

3. 创新的着眼点要立足于市场及客户,追求经营效益的最大化。

金融创新是为增强自身实力,提高自身竞争力的重要举措,因此,每一项金融品种的创新,都要与客户紧密联系起来,与追求经营效益最大化结合起来,这就从客观上要求我们在创新时,既要考虑我国的国情,又要符合市场需求,符合消费者的需要。只有这样,才能在金融角逐的主战场争得主动。

4. 进一步完善金融机构体系。

要从实际需求出发,新设各种金融机构,特别是中小银行类金融机构。要在农村推广村镇银行,小额贷款公司等的同时,更要在城市推出社区银行,消费贷款公司等机构。

5. 推动金融产品创新。

银行业方面,要充分发挥自身的能动性,积极探索各种形式的金融产品创新,特别是在分业经营的情况下,一些个人理财业务品种的开发,可能会涉及保障、证券等,可尝试联合开发等途径,同时吸收国外,特别是美国在分业经营时的多样化的金融创新产品。

6. 建立人才培养机制。

人才培训体制和机制,是创新的基础。在搞好这个基础建设的同时,要研究业务创新的特点,建立业务创新部门岗位培训制度,采取不同类型,不同层次的培训方式,分别是:对业务创新部门的高层次管理人员进行全面培训;对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行新业务知识的提高型培训;对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新工作经历的人员进行补课型培训;对计算机、外语、网络等基础技能的培训。

7. 保险业方面。

在业务流程上要将工作的重点放在核保、核赔与再保的风险控制,提高绩效的资金运用,创新产品与服务。应从单一的推销模式走向市场整体营销的专业模式,加大市场调研力度,有针对性地开发适销对路的产品,同时,加快保险中介的发展,进行保险营销创新。

8. 投资银行方面。

一是要积极创新传统业务,要改变业务主要局限于一级市场的承销,二级市场的经纪业务和自营业务局面,大力开展资产重组,收购兼并,财务顾问、一揽子金融产品等策略性服务;二是积极拓展新型业务的品种和范围,开拓公司理财、资产管理、项目融资等项目,促进业务范围的广泛化和多元化。

参考文献

[1]李明富.金融要创新更要安全[J].金融电子化,2009,(1).

[2]何德旭,郑联盛.从美国资贷危机看金融创新与金融安全[J].国外社会科学,2008,(6).

[3]苗燕.市场现实需求是金融创新的根本要素[J].上海证券报,2008,(1).

[4]林嘉楠.浅谈我国商业银行金融业务创新的思路[J].商场现代化,2008,(15).

[5]易继红.商业银行金融创新的动因分析[J].现代商贸工业,2008,(5).

3.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 篇三

[关键词] 农产品 深加工 收益

随着中国经济和农业的快速发展，如何提高农产品收益已经成为一个迫切需要解决的问题，而农产品的深加工在解决这一问题中的作用愈来愈重要，其发展状况标志着一个国家农业现代化的发展水平。因此，大力发展农产品的深加工业，对调整中国农村经济结构、增加农民收入有着重大意义。

一、我国农产品深加工现状

许多农产品，尤其是菜、果、瓜、鱼、虾等，大多是以鲜活形式上市的。这些农产品含水量高，营养丰富，极易腐烂变质，而且大量的农产品需要运往市场销售。因此，不解决农产品产后的保鲜加工问题，就难以解决农产品、尤其是鲜活农产品的异地销售和非产季供应问题，难以使农产品成为商品进入市场，特别是进入国际市场进行大流通。

目前，我国农产品深加工与国际上差距很大。虽然我国是农副产品生产和消费大国，主要的农产品如粮食、油料、水果、肉类、蛋类、水产品等总产量已居世界第一位。但是长期以来，我国农副产品供应的结构性过剩问题仍比较突出，农副产品加工转化工业发展滞后，与发达国家相比，我国农副产品深加工存在很大差距。

发达国家的农产品加工业产值是农业产值的3倍以上，而我国还不到80%;由于加工转化程度低，综合利用比较落后，因此造成了我国农副产品资源的极大浪费，综合效益较差，这正是影响我国解决“三农”问题的一个重要因素。

二、我国农产品加工业存在的问题

1.缺乏农产品加工的观念

(1)许多人认为农产品加工业似乎没有多大的科技含量，因此也不需要多大规模的投入。然而就食品加工而言，这一传统观念是造成我们的食品加工业没有市场竞争力的一个重要原因。实际上，人们越来越关注加工食品的内在品质，从色泽、口感到安全，人们也越来越挑剔，这靠作坊式原始加工生产，靠小打小闹已经行不通，必须讲求高起点，高科技含量，这样才有市场竞争力。

(2)认为农产品加工业就是对普通农产品的加工，对这一观点也应该改变。普通水果、蔬菜销不出去，就拿去加工，这样是加工不出好产品来的，这种产品缺乏市场竞争力。农产品是直接销售的还是专供深加工的，需要分类种植。农产品加工企业一定要下功夫从头做起，指导农民生产专为加工的农产品原料，而不仅仅是靠买便宜的剩余的农产品。

2.适宜的加工品种缺乏

由于很长一段时间一直注意产量，没有把加工专用品种选育摆在重要位置，所以加工专用品种很少且单调，致使因加工原料的品质不高制约加工产品质量和产业发展的问题比较突出，缺乏与入世后外来优质加工品的竞争实力；现阶段农产品加工企业大多是小而分散的规模经营。规模小则失去了规模效益，往往是技术装备落后，能耗高，资源综合利用低，造成农副产品资源的极大浪费，产品质量差。

3.加工技术设备水平低

先进的加工工艺，必须有先进的技术装备来保障。我国农产品加工企业尽管引进了一些先进的加工设备，但整体水平与国外相比仍存在较大差距。我国科技工作的重点在产中领域，对产后领域的科研工作一直忽视，造成了农产品加工领域技术创新能力较低，使得我国农产品加工业的发展靠技术创新上水平的动力不足，技术水平落后，发展只能依赖硬件进口，拼设备。技术创新能力低下，是我国农产品加工业落后于发达国家的根本原因。

三、对我国发展农产品加工产业的建议

随着物质生活水平的改善和人们对健康的重视，提高农产品的质量和研究开發高附加值、高档次、高质量的农产品是适应市场经济和人们健康的要求，特别是中国加入WTO后，如何提高中国农产品的市场竞争力是一个急需解决的问题。要尽快提高中国农产品深加工的技术水平，缩小与世界发达国家的差距，应从以下几方面努力。

1.积极引进、消化先进技术，增强自主能力

引进先进技术和设备要有的放矢，不要盲目行事，重复引进。要借鉴日本的经验，坚持引进与吸收相结合的原则，以引进新技术为主，重要是消化吸收，通过技术要领，并逐步形成自主开发能力和改进创新能力。

2.加强基础研究与科研开发，重视试验基地建设

目前,中国农产品加工业大多重视生产加工，轻科研开发，因而不能紧跟市场需要及时提供产品，大多数企业对科研投入平均不到销售额的1%，与国外企业相比相差甚远。同时要重视试验基地的建设，对基础技术、带有方向性的技术等进行系统地试验研究，并对国外先进技术进行跟踪，另外增加投入，加速科技队伍建设，对现有的科技人才进行必要的培训，避免出现人才紧缺的现象。做到这些才有可能确保产品质量的提高，并逐渐建立起更规范的科研生产体系，加强行业科技开发和成果转化率。

3.政府加以鼓励

可以采取土地优惠、税收优惠、建设园区等方式，招商引资、筑巢引凤。农业生产需要全社会的支持，更需要社会各方面的资金支援。社会资本举办农产品加工企业，是政府积极鼓励的一项重要工作，把社会资本引导到农产品深加工项目，是提升农业生产水平，促进农业产业化经营的一项重要手段。

总之农产品加工是一门涉及多学科的科学，其产品覆盖面很大，并不是所有的产品都有广阔的市场和经济效益。因此，我认为，必须根据我国国情，从我国农业发展的大局出发，因地制宜，选准农产品加工突破口，这样才能使农产品加工业健康稳步地向前发展并充分发挥其重大作用。

参考文献:

[1]于天颖:促进农业产品加工业发展的战略意义．中国农业科技信息网．2003～3～22

[2]王述民:中国农作物种质资源保护与利用现状[J].中国种业,2002

[3]周良墉:新型农副产品加工机械[J].浙江农村机电．2003

4.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 篇四

沈阳理工大学应用技术学院

题目：浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

姓

名

院（中心、所）学

号 年

级 专

业 考试科目 考试时间 考试分数 教师签字

经济管理学院

2011级

工商管理 组织行为学

浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

摘 要

我国自改革开放以来，建立社会主义市场经济体制成为我国经济改革的目标，社会主义市场经济体制的建立和发展推动了国有商业银行的改革，经济的市场化要求国有商业银行市场化。中国工商银行基本上是从“大一统”的计划经济时代演变而来，经过20多年的改革，其机构设置仍带有明显的机关特征，未摆脱行政事业单位的行为模式，金融资源配置效率低下，市场反应滞后，无法适应市场经济的要求，并严重制约了其他各项改革的进一步深化。面对“全能化”商业银行的发展趋势和加入WTO给中国银行业带来的机遇和挑战，中国工商银行必须仔细审视组织结构设置存在的问题，使之真正成为以市场为导向、有序竞争的市场主体，提高综合竞争力。

关键词：组织结构，市场化，银行再造

II 浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

目 录

1.中国工商银行组织结构现状分析 ·················· 1

1.1工商银行经营结构设施···················· 1 1.2省、市及县区支行的部门划分及特点·············· 1 2.中国工商银行现行组织结构设置的弊端 ···············2.1内部组织结构存在的不足之处·················2.2外部组织结构存在的不足之处·················3.对中国工商银行组织结构存在问题的解决对策 ············3.2建立配套的人力资源的开发、管理、使用系统··········3.2建立完备的信息决策支持系统·················3.3.1优化分销渠道，提高客户忠诚度 ·············3.3.2注重优质客户的开发和关系的维护 ············3.3.3发展客户经理制 ····················4.结束语 ·····························致 谢·······························参考文献 ·····························

III

2 2 4 4 5

5 6

7浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

1.中国工商银行组织结构现状分析

1.1工商银行经营结构设施

目前中国工商银行纵向不是按现代金融企业要求依据市场、客户和效益设立机构，而是仍然采用与行政区划相对应、多层次的分、支行制，其组织结构呈金字塔式，即：总行、一级分行、二级分行、支行、分理处等基层网点五个级次。

1.2省、市及县区支行的部门划分及特点

中国工商银行总行、一级分行、二级分行都是按照类似的部门划分设置组织结构，甚至有些地区的县区支行为便于上级支行的垂直领导，也会按照上级行的模式设置全套的部门体系，并且在每一个部门中都设有处、科、股等级别，在组织结构上呈现很长的纵向管理链条状态。

中国工商银行组织结构横向上设置有三个特点：一是按照业务、产品设置专业部门，而不是按客户需求类别设置部门；而是经营体制上体现为“三级管理，一级经营”；三是在业绩考核上偏重规模，而忽视效益和质量的提高。浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

2.中国工商银行现行组织结构设置的弊端

组织结构决定了银行的管理方式，并在一定程度上决定了银行创造和核心竞争力的能力。一个企业是否能顺利达到经营目标，在很大程度上取决于组织结构的完善和优化程度。中国工商银行基本上是从“大一统”的计划经济时代演变而来，经过二十多年的改革，组织结构的设置仍存在着比较明显的缺陷。

2.1内部组织结构存在的不足之处

（1）按照业务种类或产品设置内部组织结构。以贷款为例，这种内部机构设置实际上违背了信贷资金内在的运营规律，客观上也容易造成各信贷部门相互扯皮的现象。既不利于银行自身对于现代资金的管理，使得银行的信贷风险难以有效避免，还给客户造成了很大的不便，使得一个客户可能要同时与多个部门打交道，延缓了客户服务态度。

（2）机构设置行政化。由于银行内部设置有着很强的行政色彩，银行的内部结构中行政部门越来越多，它们在银行的结构部门中所占比例过高，使得银行内部结构愈发臃肿。机构设置的行政化还表现在强调机构设置时的“上下对口，左右看齐”，纵向联系十分紧密，形成一种浓厚的官本位管理结构。正是这种结构，使得银行的历次结构和人员精简循环反复不仅达不到好点的效果，反而是部门越简越多，银行队伍越来越大。

（3）部门分工不明，职能重叠。我国传统银行机构庞大，部门林立，人员众多，使得银行成为一个“小社会”。一些管理层上的后勤服务人员在数量上甚至超过了业务部门，但是在提供服务时却往往相互推诿责任，不愿承担更多的责任。

2.2外部组织结构存在的不足之处

（1）金融资源配置效率低下。目前中国工商银行机构的设立不是从经济效 浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

益和银行业务发展需要设置，而是按照行政区划设置，由于过于追求机构层次与政府层次的对应，形成了一些经营规模小、效益差、经营发展无望的低效机构，带来了巨额的营业费用、管理费用、人员工资费用等。近年来随着市场竞争的加剧和科技水平的进步，银行机构整体营销成本增大，这种低效率、高成本的机构明显消弱了工行的盈利能力。

（2）委托代理链条过长，市场反应滞后。在中国工商银行现行金字塔式的（3）管理模式下，管理信息沿着总行、分行、支行、分理处、储蓄所，一级下管一级的渠道传达，流通环节多，传递渠道长。这种信息传递模式使总行制定的营销政策无法及时、准确被基层行执行，基层行在营销过程中收集到的客户需求信息和对工行的服务的意见也无法及时反映到总行，存在市场反映滞后的弊端。

（4）管理费用居高不下。组织结构体系中管理机构多，经营机构少，从总行到省分行再到地区中心支行，都是管理机构，都不从事具体的业务经营，只有营业所、储蓄所才是经营机构，才从事存贷款、代收付和结算等业务。如此庞大的科层结构和众多的管理人员，俨然是一个准行政系统，不可避免会滋生官僚主义、本位主义等弊端，也使得银行经营管理费用膨胀，经营效益较差。过多的管理机构必然带来过高的成本费用和过低的经营效率。

（5）缺乏系统的经营成本核算机制。要想使中国工商银行的一切经营活动都按照经济的原则进行，提高资源使用效率，就应建立一整套分产品、分客户、分地域的经营成本核算机制，使经营活动有法可依，有本可算，否则，经营活动业务就是盲目的，业务决策就变成“权利”的体现。

综上所诉，中国工商银行组织结构上存在种种弊端严重影响了经营管理效率的提高，不符合市场经济的要求。浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

3.对中国工商银行组织结构存在问题的解决对策

3.1形成与经营战略相适应的企业文化

改变组织结构及企业文化是涉及面广、具有探索性质、协调性极强的高难度工作，极富挑战性，没有高层领导者从始至终的关注是不可能成功的。工行的高层领导者必须首先充分认识到工行组织变革的必要性，在全面分析内外部环境的基础上，准确判断工行组织变革的的方向和方法，并坚定信念，利用言传和身教，通过他们展望未来的能力影响下属们的行为、思想和情感，并及时处理组织结构和企业文化再造过程中出现的问题和部门间的矛盾，准确把握变革的进度和方向，引导变革成功。高层领导者有必要持续的接受决策相关者们的反馈意见。高层领导者必须始终如一的支持和积极参与变革，这是工行组织结构再造成功的根本保障。

3.2建立配套的人力资源的开发、管理、使用系统

（1）加强对现有人力资源存量的开发。银行是服务性行业，银行业务人员的素质高低直接决定了营销活动有效性，不断提高业务人员素质是工行应始终坚持不懈的抓好的一项工作。加大对员工的业务和技术的培训力度，突出抓好关键人才、高层次人才的培训，积极培养各业务领域的专业技术人才或业务专家，并逐步完善培育机制。

（2）大胆引进优秀的银行管理人员，努力创造吸引人才的环境。加快建立健全以能力和业绩为导向、科学的社会化人才评价机制，公开、平等、竞争、择优的选人用人机制以及与工作业绩相联系、鼓励人才充分施展才能的分配制度和激励机制，努力营造鼓励人才干事业、支持人才干事业、帮助人才干事业的良好环境。

（3）科学合理使用人才，为优秀人才脱颖而出创造良好的氛围。彻底摒弃“官本位”的思想，建立以行员等级序列为主，管理职务序列和业务职务序列为辅的晋升体系，不失时机的把政治靠的住、工作上有本事、作风上过得硬的优秀人才选拔到领导岗位上来，做到人尽其才、才尽其用，为成功实 浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

施流程再造提供坚实的智力支持和人才保障。

（4）建立有效的指标考核、激励约束机制。新的组织结构仅是重新构建了组织外壳，保证正确处理部门间关系，保证组织长期、安全、有效运转的基础应是一套科学的财务核算和绩效考核体系，和在此基础上建立的员工激励约束机制。

3.3建立完备的信息决策支持系统

（1）实施管理信息系统大集中工程。建设各类经营管理信息自动采集、加工和转换的信息披露平台，开发各种分析、应用、管理系统，搭建起完善、高效的决策支持系统。

（2）加速推进信息系统国际化。建设统一的支持多分行、多语种、多时区的业务应用平台，提高业务处理系统的灵活性、可扩展性和国际化程度。

（3）构建统一的企业客户和个人客户金融产品平台。建立单一视图的企业和客户信息系统，加快开发客户关系分析、客户营销等业务应用，实现系统自动识别客户类型和客户等级等功能。

（4）进一步提高科技管理水平。加大应用产品规划和整合力度，加强前、中、后台各业务处理的资源共享，建立需求整合的专业队伍，推进业务产品设计和应用开发的深度融合。

3.3.1优化分销渠道，提高客户忠诚度

要帮助优质客户对个人账户进行整合，帮客户开通网上银行、电话银行等并教会客户如何使用，否则，一般客户看到电子银行等新的金融产品一是会害怕不好用，而是害怕不会用，仍旧会到银行柜台办理业务，使柜台人满为患，服务效率低下，劣质客户驱逐优质客户。

3.3.2注重优质客户的开发和关系的维护

如果中国工行拥有一大批优质客户，将极大的增强经营实力，同时将大大提高品牌形象和社会地位，因此能有效开发和维护优质客户，是银行经营的一项非常重 浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

要的工作。

3.3.3发展客户经理制

客户经理制是国际上大商业银行塑造企业形象和营销业务的一种通行做法，它是一种“以市场为导向、以客户为中心”的面向市场的营销方式，是现代商业银行在经营管理制度上的创新，也是现代商业银行对客户提供金融产品或金融服务方式的重大变革。

4.结束语

中国工商银行的组织结构市场化再造是一个长期、复杂的系统工程，需要在坚持以客户为中心原则的基础上，实现业务流程、组织结构、企业文化的三位联动，需要银行高层领导至始至终的关注和积极参与。此外，它不仅需要中国工商银行的自身努力，也需要其经营环境的配合，这些经营环境包括金融法规的完善、社会信用制度的建立和健全等。浅谈工商银行组织结构问题及解决措施

致 谢

由于水平有限及阅读文献不够全面，必有疏漏之处，研究深度也不够，请老师和同学提宝贵意见。感谢老师对我孜孜不倦的指导，感谢专业人士的见解。

参考文献

5.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 篇五

摘要：李克强总理在2016年3月的两会政府工作报告中指出：“深化改革开放，构建发展新体制。对外贸易向优进优出转变，服务贸易比重显著提升，基本形成开放型经济新体制新格局”。基于分析我国金融服务贸易的发展现状与存在的主要问题，提出充分发挥政府监管作用，维护金融市场稳定；建立完善的现代企业制度，树立组织创新观念；健全相关产业的协调，建立完善支持机制等对策建议。

关键词：金融服务贸易；发展阶段；贸易结构

中图分类号：F74618 文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）04-0016-03

一、文献综述

针对我国金融服务贸易国际竞争力，黄满盈和邓晓红（2010）从要素条件、需求条件、相关与支持产业、企业组织、战略和竞争以及政府作用五个方面11个指标对我国金融服务贸易进行了分析，发现政府的作用相对较大。张雨舟（2015）探讨了金融服务业FDI和金融服务贸易的关系，选取了1997―2013年的数据，应用钻石模型进行研究，发现金融服务业FDI的创造效应大于替代效应，其与金融服务贸易存在互补关系，同时金融服务贸易也受到其开放程度的影响。周晓田（2015）通过对中国和世界上主要经济体的金融服务贸易规模进行研究，指明了贸易壁垒对金融服务贸易的影响，并据此提出了对策建议。仝冰（2016）针对我国金融服务贸易主要出口经济体分析了其出口潜力以及贸易壁垒对其出口的影响，并提出了消除贸易壁垒影响和加大我国金融服务贸易出口潜力的建议。

二、发展现状

（一）贸易规模不断扩大

WTO官方网站数据库公布的数据同我国的《国际收支平衡表》统计方法一致，保险服务贸易包括跨境支付的寿险、货运险、其他直接保险和再保险这几类保险服务，其他金融服务贸易仅仅统计了跨境支付银行业方面的金融中介费用和证券业的有价证券交易有关的佣金。因此，文中的金融服务贸易为《国际收支平衡表》所统计的保险服务贸易与其他金融服务贸易的加总。本文将1979―2014年的我国金融服务贸易发展分为四个阶段。

第一阶段为1997―2001年，我国金融服务贸易进出口总额由15亿美元增至31亿美元，年平均增长率为267%。其原因为我国逐渐放开外资银行营业性机构的地域限制，外资逐渐进入我国金融服务贸易市场。

第二阶段为2001―2006年，2001年我国正式加入WTO，在银行业、保险业、证券业和外汇管理等金融服务贸易的主体部分做出了国际化承诺，并逐渐履行承诺。我国金融服务贸易进出口总额由2001年的29亿美元增至2006年的94亿美元，年平均增长率为471%。加入WTO使我国金融服务贸易飞速增长，各种利好政策的制定和限制的放开，使外资在我国市场的机会越来越多，可操作性也越来越强，外资银行营业性机构在我国获益越来越大，更多的利益吸引了更多的外国资本进入，使我国金融服务贸易的发展形成了一个良性循环。因此，此阶段的金融服务贸易进出口总额增长较快。

第三阶段为2006―2013年，我国金融服务贸易从加入WTO的过渡期逐渐发展到与全球经济一体化背景下的国际标准相一致的阶段，此阶段的进出口总额从2006年的104亿美元增至2013年的330亿美元，年平均增长率为31%，同期世界发展中国家的金融服务贸易平均增长率为20%，超出世界平均水平，在先进的社会体系和理论指导下，我国金融服务贸易发展牢牢把握住“引进来”和“走出去”战略方针，我国资本在充分吸取外国资本的发展模式和管理机制后发展壮大，在国际金融市场上崭露头角。

第四阶段为2013年至今，从2013年其他金融服务贸易进出口数据来看，出口总额与进口总额相差不大，表明了我国资本已经开始逐步“走出去”。2009年，受国际金融危机影响，第四阶段年平均增长率没有第三阶段高，但是也远远超出第二阶段（详见表1）。

（二）开放程度较低

金融服务贸易自由化的程度即金融服务贸易的进出口总额与国内生产总值（GDP）之比可以从另一个侧面考察我国金融服务贸易的开放程度。图1显示的是1997―2013年我国金融服务贸易进出口额占GDP比重的变化趋势。总体来看，我国金融服务贸易自由化程度从2002年开始稳定增长，2009年受国际金融危机影响呈下降趋势，但近6年来逐渐恢复。虽然仅仅根据跨境交付模式的贸易额计算出的金融服务贸易开放度不能全面反映真实的市场开放程度，但我国金融市场开放的确还不够充分，虽然成为世界服务贸易大国，但开放程度尚处于低水平阶段。

（三）贸易结构不合理

根据表1所示，我国跨境交付模式下，在第二阶段即1997―2001年期间，保险服务贸易进出口总额从1997年的12亿美元增至2001年的29亿美元，年平均增长率为2916%，2001年占比高达935%，可见金融服务贸易结构不够合理，而其他金融服务贸易则在第二阶段略有下滑，年平均增长率为-83%，其原因在于我国金融服务贸易规模较小，保险服务贸易发展缓慢，其他金融服务贸易甚至没有开展，加之当时的政策限制，导致其他金融服务贸易负增长。在第三阶段即2001―2006年期间，保险服务贸易由29亿美元增至94亿美元，年平均增长率为448%，占比降至90%，我国宏观政策开始有意调整金融服务贸易结构，促进其他金融服务贸易发展，其他金融服务贸易由2001年的2亿美元增至2006年的10亿美元，年增长率为3797%也说明了这一点。而第三阶段保险服务贸易增速较快的原因在于保险服务贸易主要依托于货物服务贸易。我国加入WTO之后，不仅出台了一系列有利于金融服务贸易发展的政策，还削弱了与WTO成员国之间的贸易壁垒，在关税降低甚至零关税的情况下，我国进入了货物贸易出口快速发展阶段，和国际货物贸易息息相关的货运险业务也得到了蓬勃发展，因此保险服务贸易增长迅猛。在第四阶段即2006年至今，保险服务贸易由2006年的94亿美元增至2013年的261亿美元，年平均增长率为2537%，占比降至79%，保险服务贸易增长放缓的主要原因同样与货物贸易有密切联系。国家宏观政策倾向于其他类型的服务贸易，其他类型金融服务贸易由2006年的10亿美元增至2013年的69亿美元，占比增至21%，年平均增长率为3177%，在国家宏观政策和新时期的国际经济形势下，在2009年国际金融危机的影响下，其他类型的金融服务贸易还能超过第三阶段的速度增长，这说明我国银行和证券业的服务贸易存在很大的发展空间。

三、存在的主要问题

近年来，我国金融服务贸易的规模不断扩大，但是从进出口结构上来看，出口增长率远不如进口增长率，说明我国金融服务贸易的发展基本是靠进口推动，缺乏特色金融服务。在金融市场逐渐放开的过程中，我国相关机构逐渐取消了金融市场的一些限制，如外国资本可以参与股票和债券种类的放开等，都会对我国现有金融市场进行冲击，对市场稳定性造成影响。

金融服务作为重要的生产性服务对制造业的促进作用非常明显，金融服务贸易的发展也是服务贸易结构优化的内容之一。优化金融服务贸易结构不仅可以拉动其他形式服务贸易的增长，还可以进一步增强经济增长速度，提升就业率。我国金融服务贸易发展缓慢既有自身机制的原因，更多的是区域发展不协调和行业结构失衡。首先，区域发展不平衡，我国金融服务贸易的外资方大多在经济特区以及沿海城市设立分行和代表处，虽说我国早在1999年就取消了外资银行营业性机构设立分行的地域限制，但是由于内陆城市的经济欠发达，除了北京、杭州等有限的经济较发达城市或省会城市之外，外资银行很少在内陆城市，特别是北部、西部城市设立代表处；其次，金融服务贸易行业内部比重失衡。从图2可以看出，从1997―2013年，保险服务贸易占比都在80%以上，而银行业、证券业、信托以及外汇管理等行业比重是很低的，由于我国内部长期的金融管制，外国资本在我国所能进入的领域有限，而我国资本在最近几年才刚刚发展，行业基础薄弱，管理方法落后。

图11997―2014年我国金融服务贸易构成情况

四、对策建议

（一）充分发挥政府监管作用，维护金融市场稳定

金融服务贸易自由化的根本目的是提高本国金融体系的效率，推动金融服务贸易发展，促进经济增长，而金融服务市场的对外开放在提高金融体系效率的同时也增加了金融体系的不稳定性。由于金融服务贸易涉及到本国金融资本与外国金融资本的交互，金融体系越开放，对外国金融资本的限制越少，使得外国金融资本可以更加充分地介入本国金融体系中，而外国金融资本的充分介入会影响到本国金融市场的稳定性，对金融服务贸易的发展产生不确定性的影响，而政府的介入，可以通过采用政策、设立标准、制定规则等方式发挥政府部门的监管作用，将外国资本的影响向对本国金融服务贸易发展具有正向影响的方向引导。由于现实的金融市场是不完全竞争市场，不完全竞争、外部效应和市场缺失等导致市场失灵的因素在金融市场中同样存在，随着金融市场的逐渐开放，金融服务贸易自由化程度的逐渐加深，金融市场、金融机构和业务的国际化，一国金融体系的活动范围大大增加，金融主体的交易空间相应扩大，会导致本就不完全竞争的金融市场的不稳定性表现得更加突出，这时，就需要政府采取适当的措施，减少或者消除外部效应的影响，干预金融市场，维护金融市场的稳定。

（二）完善现代企业制度，培育组织创新观念

面对新时期的经济形势，完成建设开放型经济新体制新格局的要求，首先要完善金融法律法规，根据金融市场的开放程度、国际金融监管趋势的变化，修改和完善有关金融法律框架，制定和完善新的金融法律法规，在法律层面为建立现代金融体系做出保障；其次，加快金融服务贸易结构调整，现阶段我国金融服务贸易主要是由保险业带动的，而其他金融行业发展速度缓慢，特别是证券业等高端技术金融行业远不如同期发达国家的发展速度，其他金融行业发展具有规模小、层次乱、成分杂等特点，应通过建立完善的现代企业制度，梳理不规范的行业状况，从管理制度、人才构成等方面建立现代的金融企业，规范行业发展，建立健全金融服务贸易体系；第三，提高制定和执行货币政策的水平，2015年人民币加入国际货币基金组织特别提款权货币篮子，这对人民币保持币值稳定，进而促进经济增长具有很大的促进作用，面对全球经济减缓，我国应继续保持积极的财政政策和稳健的货币政策，将资金有效地运用于支持国民经济结构战略调整。

（三）健全相关产业协调和支持机制

在发达国家中，政府为了鼓励服务出口，长期给予服务性质的企业很大的优惠性政策。在2016年两会政府工作报告中指出，我国服务行业产值首次达到50%以上，面对服务业发展的良好态势，政府应加大对国际服务贸易企业尤其是金融服务贸易企业这种技术密集型服务企业的政策倾斜和扶持力度，完善财政、税收、信贷等优惠政策，努力提高我国金融服务贸易的国际竞争力。我国正处于各产业协同发展的时代，金融服务贸易的发展离不开相关产业的支持，这种支持既包括服务贸易内部如文化、旅游、运输等其他行业的支持，也包括服务贸易之外诸如货物贸易等产业的支持，由于传统体制的束缚，我国相关产业的协调和支持机制还不够健全，必须从战略的高度全面考虑生产要素的调度和分配，规划金融服务内部的市场秩序，正确处理好垄断和竞争的关系，全面推动服务技术进步。

[参考文献]

[1]黄满盈，邓晓虹中国金融服务贸易国际竞争力分析――基于BOP和FATS统计的分析[J]世界经济研究，2010（5）：7-13，87

[2]张雨舟金融服务行业流入FDI与金融服务贸易出口――基于中国数据研究[J]中国商贸，2015（3）：91-93

[3]周晓田，刘峥，巩伟金融服务国际贸易壁垒对中国金融服务国际贸易的影响[J]财经界（学术版），2015（15）：12

[4]仝冰中国双边金融服务贸易出口潜力及贸易壁垒研究[J]财经界（学术版），2016（1）：3

6.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 篇六

一、甘肃银行小微企业信贷业务发展现状 随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，甘肃银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。甘肃银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，甘肃银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。甘肃银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。流量记录实际就是借款人经营情况最直观的体现，同时也能体现出借款人的信用，以及借款人通合作企业之间的合作程度。对于信用评价高、经营状况良好的借款人，流量贷款往往能提供更高的贷款额度，同时还可以享受到更加优惠的贷款利率。

二、甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题分析(1)业务风险迅速增长 随着小微企业信贷业务总量的不断发展，甘肃银行所承担的业务风险也不断增长，2010年以来，为了扩大市场份额，甘肃银行大力发展小微企业信贷业务，信贷总额迅速提升，而由于当期的资信评价模式与审核制度不够严密，造成部分小微企业因经营不善等原因无法按期偿还贷款，甘肃银行需承担额外成本进行催收，同时应收账款规模的扩张，资金链运转的不顺畅也制约了甘肃银行开展其他业务的能力，在小微企业信贷业务风险迅速增长的同时，甘肃银行信用卡业务及其他信贷业务的发展考虑到现有业务风险，市场竞争力遭到制约。业务风险增长的原因还体现在甘肃银行对于业务风险的控制能力不强，忽略风险过程管理的基础上没有搭建适宜的风险预警机制，当业务发展操之过急时，管理层盲目关注信贷规模的增长，追求短期业绩而忽略应收账款规模控制与资金回收风险，对甘肃银行小微信贷的可持续发展产生破坏，一般情况下，西方发达国家发展小微企业信贷业务是一个循序渐进的过程，把握市场发展动态的基础上合理控制风险，实现平稳发展，甘肃银行需合理控制业务风险增长。(2)营销水平有待提高 现在看来，甘肃银行的小微贷款业务，贷款余额有怕提高，根据具体业务的不同，在抵押和担保方式上也有一定的调整，更是推出了多个种类的小微贷款产品，但是从总体来看，小微金融服务项目仍没有大的改进和创新，首当其冲的是各个行业上小微企业有着不同的特征，而对这些特征在把握上不够全面。具体表现上，比如对制造业来讲，一般对贷款的金额要求相对较大，周期也相对长一些，在用途上更难以分门别类，种类非常的繁多，而甘肃银行在应对制造业的小微贷款产品种类明显不能满足需求;又比如科技型的小微企业，往往其有利条件是有政府的政策支持和资金支持，其融资主要途径是风险投资基金，而甘肃银行在贷款与风险投资基金融资相结合的产品上有所欠缺。另外一个重要体现就是抵押担保的条件相对还过于严格。甘肃银行在抵押贷款业务上，往往更看重的是企业的固定资产、业绩报表等内容，对企业的潜力、专利、市场、流动资产等难以直接掌握的隐形资产抵押上很少考虑或者考虑不足，营销工作的开展遭到制约。(3)绩效考核不够完善 信贷业务最根本的要求是有效的把握风险，降低风险拨备的消耗，从而达到以最小的风险情况下使有限的资金创造出最大的利润。而甘肃银行在小微企业信贷业务考核上，很明显的没有对风险进行有效的把握，考核目标的设定存在着极大的不合理。这种不注重风险的考核指标指导下，不但会使大批的业务人员为了追逐奖励而忽略风险，最终导致甘肃银行的风险增加，还会使那些风险意识强烈的人员因为得不到足够的奖励和取得成效，转而跳槽到其他适合的银行，造成人才的流失。另外，甘肃银行的绩效考核中并没有对贷款发放后的相关的管理工作进行设计，而这一部分工作又恰恰不能忽略的。由于小微金融业务具有金额小、数量多、面对的客户相对固定的特点，因此当银行所办理的小微金融业务达到一定的数量时，相应的后期维护、综合管理、客户维护、资金回收等一系列的工作就自然落到了业务办理人员的身上。正是因为绩效考核的激励，所以业务人员努力增加业务量，但是后期的管理就没有相应的绩效激励，容易打击工作人员的积极性，甚至造成人员流失。

三、甘肃银行小微企业信贷业务发展的对策建议(1)合理控制信贷业务风险 小微企业自身的特点决定其具有产业系统风险、行业集中程序风险和借贷人个人风险等风险，甘肃银行根据风险管理的策略结合小微企业的实际，制定主要的风险防范策略：首先，行业选优方面。对于企业运营受经济波动的影响不大的、对资金需求变化稳定的、企业经营与人们生活息息相关的产品的、企业运营状况良好的、企业品牌效应和用户认可度较高的、具有稳定的资金缓冲的、与内需分不开的消费品和服务业为主的企业为优先选择;按照先进行规划再实施、大量选择的管理理念，优中选优的对有自主核心技术和品牌优势的、产品主要供应内需市场的企业和行业，以及各自相应的上游和下游相关产业企业，包括生产与之相配套的其他产品的企业进行支持和发展，这样就可以对经济动行过程中产生的系统风险和周期风险达到最大限度的防范的作用。其次，客户甄别方面。充分利用甘肃银行对小微企业的主导地位的作用，经合市场信息和行业信息，对企业的现金运行等实际状况进行监控并分析，同时从该企业的竞争对手、合作伙伴以及相应的行业协会、中介等机构加强对企业的了解，全面掌握企业运营过程中的各类关系包括人际关系等信息的掌握。在掌握了以上信息的基础上，充分发挥现代信息技术的处理手段，对各类信息进行归类汇总并分析利用，最终形成便于甘肃银行进行操作的小微企业客户价值评价标准，以此标准为依据对小微企业进行甄别，最后实现甘肃银行对小微企业的整体评价和认识。(2)利用网络营销进行推广 与传统的营销方式有所不同，网络营销必须要充分利用网络平台和各种工具，最大程度的将网络的优势发挥出来。网络营销有自身的特点，因为展现在用户面前的是文字和语音上的沟通，除了完善的影音宣传资料外，营销人员通过网络平台与客户进行沟通。沟通的途径就是文字或者语音，对文字输入人员则要求打字速度要够快，不要让客户等待时间过长，描述的事项要清晰、简练、通俗、易懂;语音沟通除了上述要求之外，还要语音甜美、吐字清晰、态度热情等。根据以上分析，甘肃银行将网络营销分为售前、售中、售后三个阶段进行网络营销服务。售前服务主要针对的是甘肃银行的潜在客户，充分利用有效的网络资源，将甘肃银行的特色、详细、优势的产品信息展示给客户，达到营销信息大范围的覆盖面。售中服务主要针对的对象是已经接收到了甘肃银行的产品宣传，并有一定的兴趣，有购买想法的客户。在这一阶段的服务主要是通过即使沟通软件进行沟通，通过文字或者语音，用简练的语言热情、充分、详实、周到的解答客户的问题，并对产品做出进一步的介绍，最终促成交易成功。因为甘肃银行的中小微企业金融产品的售后服务同期较长，因此为了维持甘肃银行的良好形象，树立品牌意识，为银行开发更多的潜在客户，对售后服务的质量要求也较高。除了人员上，在技术上也要保证客户的售后反馈信息能够及时有效的被甘肃银行接收，并在最短时间内做出回应。通过这种网络售后服务的途径，不但可以方便快捷的解决用户的售后问题，还可以大量节省银行的售后运营成本，提高工作效率。(3)建立健全科学考核系统 通常情况下，绩效考核关注的是企业运营的规模，以企业规模的大小作为绩效考核的评价标准，单一的以规模为标准进行绩效考核存在着一定的弊端，因此，还要兼顾以价值导向为标准的绩效考核。以价值为导向的绩效考核与以企业规模为标准的绩效考核并不发生直接的冲突，以价值为导向，就是指在一定资本投入的条件下，以资本产生的效益回报作为评价标准，目的是达到最大收益。在银行利率由市场进行调节的大的环境下，甘肃银行通过多种渠道获得资金和利润。在这种情况下，如果仅仅以扩大自身规模的方式来达到自身发展的目的，很显然是事倍功半的，因此以价值为导向的绩效考核体系必然纳入银行发展的战略计划中来。甘肃银行在逐步的发展过程中，应该注重建立以利润为基础的合理有效的绩效考核评价体系。银行在发展过程中，不可避免的会选择那些规模比较大的企业作为发展客户，客户同样也把规模比较大的银行作为发展客户，这种做法存在一定的正确性，但不是绝对的。与这种以大论优的观点相对应的就是以质论优的经营观念。以质论优的观念，其重点考虑的不是一个企业的规模，而是企业能够给银行带来的经济增加值，规模小的企业同样也有提供较大经济增加值的情况。因此，甘肃银行在发展过程中，在充分考虑和预防经营风险的同时，更应该增加对质量过硬的中小企业客户进行拓展和开发，并积极维护。

7.我国网上银行存在的问题及建议 篇七

一、网上银行概述

(一) 网上银行的含义。网上银行又称为网络银行、在线银行, 指借助客户的个人电脑、通讯终端 (包括移动电话、掌上电脑等) 或其他智能设备, 通过互联网技术或其他公用信息网, 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目, 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

(二) 网上银行的特点

1、它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。网上银行是虚拟银行, 没有建筑、没有地址, 只有网址, 其分支机构就是互联网带来的电子化空间, 网上银行的客户端采用的是公共的浏览器软件, 不需要银行升级和维护, 大大节省了银行客户维护的费用, 这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。

2、它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势, 网上银行客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务;传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务, 而网上银行只需要一个银行网站就能解决, 网上银行客户不论身在何处, 只要接入互联网就能得到银行服务, 通过网上银行, 银行真正实现了“AAA”式服务, 即任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。

3、服务更标准化、多样化和个性化。网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更准确、更规范, 避免了因个人素质和情绪状态不同而带来的服务满意程度的差异。网上银行可以实现客户在银行各类账户的信息查询, 及时反映客户的财务状况, 为客户提供多种形式的交易服务等。

二、我国网上银行发展现状

(一) 总体趋势。1996年2月, 中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页, 成为全国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年中国银行、招商银行开通网上银行服务, 此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。经过数年的发展, 中国网上银行用户数也呈现不断增长的势头, 交易额由2003年的24.3万亿元增长到2004年的49.3万亿元, 增长率高达93.6%, 用户数也达到了1, 900万左右。目前, 中国网上银行市场已走过起步阶段, 从2005年开始步入快速发展期, 网上银行业务比例占到银行业务的20%以上。

(二) 开展的业务种类。在过去的几年间, 我国网上银行的产品也不断丰富和更加多层次, 在功能上进行了大胆的产品创新。我国网上银行开展的业务主要有:信息服务, 主要包括金融资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航及股本外汇等证券行情等;个人银行服务, 主要包括账户查询、管理、分析和银行卡挂失、代缴费、贷款、证券买卖及个人理财等个人业务;企业银行服务, 主要包括账号查询、企业内部资金操作、代理缴费、国际结算等服务;银证转账, 银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移;网上支付, 包括Bto C和Bto B, 大部分银行都是提供前者, 这种服务一般是与商城相结合, 一些银行设定了一些网上商城的链接, 但还没有一家银行直接从事网上一般商业活动。

三、我国网上银行存在的主要问题

(一) 信息产业基础设施建设落后。我国网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施方面还较落后, 特别是县以下的银行机构, 由于受资金设备的影响, 普及银行电子化还存在相当大的难度。而普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题, 也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量, 甚至还有很多地方没有网络, 人们无法上网。

(二) 网上银行的安全保障脆弱。网上银行的运行必须依靠计算机、互联网, 而互联网最大的特征就是信息的数字化, 即网上银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递。但这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标, 计算机病毒也可能毁掉整个系统, 系统软件自身的不完善可能会引起系统故障, 甚至导致系统崩溃, 这些都严重威胁着网上银行的安全运营。

(三) 网上银行业务创新能力弱。国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上, 没有充分利用网络金融技术开发业务新品种, 不能更好地以创新来服务客户, 争揽客户, 扩展销售范围。具体表现为:一是业务创新较少, 甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能, 却以全新业务的面貌向社会推出;二是平均业务品种使用寿命较短, 随着业务的迅速扩张, 各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短趋势;三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。这些严重影响了我国网上银行的发展。

(四) 专业人才的缺乏。网上银行的发展需要大量既精通计算机网络知识, 又熟悉金融业务的高素质人才, 而我国银行从业人员的整体素质不高, 加上银行对员工的再教育和培训不够, 存在员工懂技术的不懂管理、懂管理的不懂营销、懂营销的不懂技术, 不同的专业技能难以实现有效的融合、顺畅地沟通, 人力整体资源利用较差等现象, 导致能胜任网上银行工作的高素质员工相对缺乏, 不利于网上银行的发展。

(五) 金融立法和监管滞后。我国目前还缺乏与网上银行相配套的完善的法律法规, 比如, 对网上银行的设立及日常经营活动的相关法规还不全面、不完善;对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障, 跨境网上交易和金融服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决, 而且对网上银行的管理规则也较少。2001年中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》也还只是基本的、粗线条的, 离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影响着网上银行的发展。

四、对我国网上银行健康成长的建议

(一) 大力加强信息产业基础设施建设。政府应高度重视, 加强统筹协调, 继续加强基础设施的投资。对经济不发达的地区要在政策、财政上给予扶持, 使更多的人可以用较低的费用使用宽带上网。应抓紧建立功能强大的金融通信网络, 包括中国国家金融网 (CNFN) 、金卡及金税工程, 重点建设中国高速信息网, 即宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网, 形成全国性的主干银行金融网络体系。

(二) 提高网上银行的安全性。发展与风险控制是传统银行经营的两大主题, 网上银行同样面临着这个问题。要提高网上银行的安全性, 首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性, 在运行过程中要不断检测各种网络入侵, 审核安全记录, 发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量, 提高系统安全管理自动化程度, 减少人为因素对系统安全的影响。

(三) 加快金融产品创新。在日趋激烈的市场竞争中, 只有不断创新, 才能满足消费者的各种需求, 在竞争中取得优势。网上银行除了要提供传统服务以外, 还应与高校、科技产业公司携手, 设计出寿命长、符合客户需求的新的金融产品, 并同步开发网上客户关系管理系统, 观察和分析客户交易行为, 为客户提供一对一的个性化服务。还要重视网上银行的售后服务。客户申办网上银行服务往往会因为遇到技术障碍和服务障碍而导致放弃申办或使用。因此, 加强网上银行售后服务体系建设十分必要。

(四) 加强对员工的专业培训。人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素, 各家银行可考虑在全国范围内对本系统的员工进行不同形式的专业培训, 尤其加强对业务人员的培训。针对目前我国网上银行核心技术人才比例较低的特点, 在网上银行业务开发和运营过程中, 可考虑与IT企业联手, 培养一批既懂金融又具备IT技术的人才, 并且加大人才的引进力度, 通过提供丰厚的报酬或良好的工作环境引进一些具备金融、法律、会计、财务管理、计算机等知识的高素质人才, 逐步建立起一支专业管理和业务操作相结合的复合型人才队伍。

(五) 完善相关法律法规, 加强对网上银行的监管。我国应尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规, 以明确银行、客户、网络服务商和消费者的责任和义务, 规范网络金融参与者的行为。另外, 还应借鉴各国网上交易的法律和金融法规的先进经验, 制定网上银行业务的规范和标准, 形成一个与国际接轨的网上银行业务的法律体系。银行业监管会应利用网络化的快捷优势, 加强所属分支机构和辖内各金融机构的信息交流, 迅速获取有关金融指标的准确数据, 增强信息的时效性和实用性, 提高监管的水平和效率。而且, 网上金融超市、金融套餐服务等综合性服务同时涉及银行、证券、保险多种业务, 因此, 银监会应与中国人民银行、证监会、保监会等机构建立联席会议制度, 定期通报有关网上银行的金融监管类信息, 实现信息资源共享, 加强监管的力度。

五、总结

网上银行是银行业发展历程中的新事物, 代表了银行业的发展方向, 其广泛的信息资源、独特的运作模式, 改变了人们对银行经营方式的理解, 更改变了传统银行的竞争格局, 为金融业带来了革命性的变革。虽然, 目前我国网上银行的发展还存在一些尚未解决的问题, 网上银行业务的开展与西方发达国家相比还存在一定的差距, 但是, 随着我国商业银行经营策略的调整, 因特网环境的改善, 在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下, 我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。

摘要：在我国经济快速发展的推动以及伴随着全球Internet的发展和普及, 网上银行作为一种客户服务方式在我国逐渐成长起来, 但与发达国家相比我国网上银行的发展还存在一些亟待解决的问题。

关键词：网上银行,金融创新

参考文献

[1]晓萍.企业网上银行轻舟还需过浅滩[M].金融时报, 2003.9.23.

[2]陈进, 付强.网上银行服务[M].北京:清华大学出版社, 2001.

8.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 篇八

我国国企改革经历了几十年的实践探索，已对许多国有大中型企业进行了公司制、企业制改造，搭建起了一定的现代企业制度框架，建立了股东会、董事会、监事会、经理人的治理机构。时至今日，随着市场经济大好前景和政策极力扶持相协调的形势下，作为市场经济的主体的企业，要想在激烈的市场竞争中具有持久的生命和活力，必须要建立规范的公司治理结构，即建立在出资者所有权与法人财产权相分离的基础上，企业股东会、董事会、经理人、监事会分权制衡的企业组织制度和企业运行机制。我国目前已改制企业，虽普遍建立了公司法人治理结构，但由于现代企业制度和董事会制度大都是从西方企业制度演变而来，针对改制企业多由工厂制企业改造而来这一特殊性，并没经过西方企业制度演进过程中的业主制、合伙制、股份公司三个阶段，因此很难做到行为规范。其中，董事会作为连接股东与管理层的关键桥梁，是公司的最高决策机构，在公司治理结构逐渐规范的过程中绝对起着举足轻重的作用。可以说，一个良好的内部治理结构的核心是具有一个拥有完善信息且能够很好发挥功能的董事会。

一、董事会设置中存在的问题

尽管我国《公司法》对董事会职能作了明确规定，但在管理实践中董事会往往成了闲置的橡皮图章，未能发挥应有的作用。因此，企业建立现代企业制度之后，为使企业能够更好地运转，我们一定要先了解现阶段我国企业董事会所存在的问题，这样才能从根本上消除企业的“疾病”，以期为企业更好地谋利润。

（一）董事会机构职责不清。目前，我国国有大中型企业董事会独立性不够，是制约董事会发挥战略职能的主要因素之一。董事会的关键在于加强董事会团队的战略决策职能，从而提高企业的绩效和竞争力，增强董事会与管理层职能的分工。《公司法》规定，董事会是法人代表，在董事会闭会期间有权代行董事会部分职责，而不是由董事会执行委员会在董事会闭会期间代行董事会权力，董事长必然要介入到执行活动中。国外也有一些公司的董事长和CEO分任，但其实行的前提是董事长为外部董事或独立董事，不参与具体执行工作，其所要处理的是董事会作为一个会议体和CEO之间的关系，而到中国则部分演变成作为一个自然人的董事长和同样作为一个自然人的总经理之间的关系，两个自然人之间很难进行这种分工与合作，致使公司运作效果不尽如人意。

（二）董事来源不规范。董事会的成员主要不是在自然人的所有者的基础上形成的，而是由原来的国有资产所有者任命的。董事会的成员不是真正的所有者代表，仍然是一种委托代理人，因此激励和约束机制在董事会运行过程中已经出现了问题，导致董事会的运行方式和运行机制发生了不完全符合市场经济要求的问题。

（三）监控机制不健全。我国改制公司的监事会主要由公司职工或股东代表组成，他们在行政关系上受制于董事会或兼任公司管理层的董事，而且监事会无权任免董事会或经理班子的成员，无权参与和否决董事会和经理班子的决策，这种状况导致董事会有违法违规行为，监事也不敢监督，监督作用难以发挥。即便设立了外部监事，实际上更多的是充当顾问，他们在监督董事会的过程中由于各种因素约束经常显得力不从心，难以真正提高监事会的工作效率和水平。

（四）对经营者的监管效率不高。我国公司的激励机制存在的问题：一是对投资者（股东）参与公司治理的激励不足，董事、监事持股明显偏低，许多董事甚至不持有公司股份。利益不直接挂钩，就难以保证其决策能真正考虑到公司的利益。二是公司高级管理者激励严重不足。我国改制公司中对管理人员的激励上表现出两种偏向：一种是继续由国家掌握，对管理人员容易追求短期利益，引发了怠工；另一种是由于缺乏制衡，大股东代理人身兼董事长和高层经理，“内部人控制”公司容易出现实质是自定薪酬的情况。

因此，针对以上问题，我们应采取相应的措施来改善改制企业董事会的设置。

二、董事会设置的最佳结构

董事会是最高管理阶层的有效机制，在所有权与控制权相分离的情况下，如要使董事会的职能发展到最优的状态，则一定要有最佳的董事会结构为前提。董事会的结构主要包括两个方面的内容：一是执行董事和外部董事或独立董事和非执行董事的组成比例；二是董事长与总经理这两个职务的担任者是否分离的问题。由于董事会在公司治理结构中是承上启下的关系，它要控制管理层滥用控制权谋取自身利益，因此董事会最佳结构应该是由股东董事、经理董事和外部董事共同组成，同时把董事会中经理董事的比例控制在1/3之内，以防管理层操纵控制董事会，对外部董事会应建立激励约束机制，实行严格的准入制度和退出制度。而独立董事作为公众人物，还须建立工时制度，从社会道德规范上进行激励和约束。董事长和总经理职务分设，明确区分相互的职责，起到监督制约的作用。

三、董事会设置对策研究

由于传统公司强调的是董事会的管理职能，因此近年来董事会运作机制的一系列创新设计，基本上都是围绕着如何加强董事会的监督职能，充分体现投资者利益这一目标而进行的。

（一）增加外部独立董事的比重。外部独立董事是指与公司没有职业上（公司的审计、法律服务、咨询等机构）、业务上（公司的重要消费者或供货商）以及私人上（公司执行董事、管理层）的关系，通过正式程序被膺选，不持有大额的股份或代表任何重要股东的董事会成员。外部独立董事的设立目的在于为董事会提供知识、客观性、判断和平衡。它虽然有掌握信息不够充分的弱点，但独立董事占关键的董事会，可以对公司高层管理人员构成一种“威慑”。美国《商业周刊》的一项研究表明：最佳的董事会区域由独立董事占据支配地位；这类公司的年度平均收益比同一产业的其他公司更高。

（二）设置董事会专业的内部委员会。随着公司业务的专业化，公司治理越来越需要专业化的技术。在英美国家，通过在董事会中设立专业委员会来最大程度地发挥专业化技术，并把专业委员会的存在和构成作为评价董事会独立性的重要指标。如在美国，公司董事会中一般设置审计委员会、提名委员会、薪酬委员会、行政委员会和公司治理委员会。当前，鉴于我国现实中董事会的责任不甚明确，职能不甚完备的状况，有必要在不违背法律与公司章程的情况下，在董事会中设立提名委员会、薪酬委员会、审计委员会，由提名委员会负责提议董事会规模和构成，提出董事和公司高级管理人员人选，由薪酬委员会负责指定高级管理人员的薪酬政策，提出酬金标准报董事会批准，由审计委员会监督公司的内部审计，定期向股东，债权人等方面发布正式的会计信息，并在不同专业委员会中设立一定比例的独立董事，这样可以增强董事会的客观性和独立性，提高董事会的效率。

（三）加强对董事会的外部约束力量。第一是来自于法律方面的约束。董事会决定公司的重大决策，监督公司的事务，自然应对公司的业绩承担相应责任。持股人与公司的矛盾不断引发投资者状告董事会和公司主管的诉讼，对董事会形成强大的外部压力，促使董事会成员更加尽心尽责，忠于职守。第二是对监事的身份资格作出限制性规定，除公司法规定的公司董事和高级管理人员不能担任监事外，规定监事与公司董事长、副董事长、经理不属于同一股东单位，适当时可邀请社会专家担任监事。第三是在监事会中设立执行监事，扩大监事监督权的范围，除可检查监督公司的财务状况外，赋予对公司业务状况和影响相关利益的法律事项的调查权。第四是赋予监事会对临时股东大会的特别召集权，当董事会对监事会请求召集股东大会的请求拒绝或不作为时，赋予监事会召集股东大会的权力。

（四）完善董事会会议制度。增加董事会年会的次数，实行利害关系董事回避制度，改革董事会议事制度，设定董事会的专有权限。

在我国改制企业中，董事会作为“新三会”之一，缺乏详细有效的运作指导，无论是上市公司还是非上市公司，董事会的运作都还很不规范，其地位界定只有法律条文而没有现实保障，导致其职能难以有效发挥，因此，对于我国改制企业中的董事会的职能定位中应加强对监督功能的日益重视，对处于转轨中的、内部人控制问题非常严重的改制企业有积极启发意义，从而使我国改制企业董事会制度能够更好地建立与完善。