农村市场信贷需求

农村市场信贷需求（精选8篇）

1.农村市场信贷需求 篇一

对河南经济欠发达地区农村信贷需求分析经济欠发达地区农村信贷需求现状

1.1现实中存在的农村借款需求.1.1借款需求与农户收入的典型关系

1.2农户借款需求的相关问题

1.2.1农户的贷款需求量

1.2.2农户的贷款目的1.2.3农户贷款的主要来源有哪些

1.3农户贷款需求的结构特征

1.3.1农户贷款需求的金额特征

1.3.2农户贷款需求的期限特征农村信贷需求满足情况

2.1总体需求满足情况

2.1.1农户借贷来源

2.1.2正式与非正式金融对农村信贷需求的满足情况

2.1.3农户借款难度有所增加

2.2农户贷款需求难以满足的因素

2.2.1农村金融供给主体单一

2.2.2农信社利率定价僵化

2.2.3农村金融市场政策不够完善

2.2.4农村信用体系建设滞后桑坡村、南董村与北董村的民间借贷问题 4 满足农村信贷需求的对策建议

4.1改进金融机构服务

4.2开发多样性信贷方式

4.3扩大农户贷款范围

4.4创建良好的农村信用环境，建立农户贷款配套政策

2.农村市场信贷需求 篇二

农村金融在促进农村经济发展、增加农民收入等方面发挥了重要作用。随着农村金融改革的深化, 农村信贷供给与资金需求的差异越来越突出。如何建立与农村经济发展相适应的农村金融服务体系, 拓宽金融服务功能, 是农村金融改革亟待解决的问题。对农村信贷供需的研究有助于我们了解农村的金融需求，平衡农村的金融供给，对促进农村金融机制改革创新具有重要意义。学者们对我国农村信贷供需的研究由来已久，本文着重关注农村信贷供需有关问题的研究方法，对学者们使用的各种研究方法进行梳理归类。通过对相关文献的阅读，本文从定性、定量两个方面对其进行了归纳总结，结果发现学者使用的方法主要有计量经济学分析方法和调查研究法，计量经济学分析方法中学者们广泛使用了二元离散选择模型、Tobit模型、时间序列模型、生产函数模型、Wurgler (2000) 方法。

二、各类研究方法综述

(一) 计量经济学分析方法

这是目前使用得最多的一种分析研究方法，学者通过建立不同的模型来分析有关农村信贷供需的相关问题，这其中以二元离散选择模型中的Logit模型和Probit模型为主，但是其它模型也有很多学者使用，以下本文将对其进行归纳总结。

1. 二元离散选择模型

离散选择模型起源于1860年Fechner进行的动物条件二元反射研究。1962年，Warner首次将它应用于经济研究领域，用以研究公共交通工具和私人交通工具的选择问题。20世纪70和80年代，离散选择模型被普遍应用于经济布局、企业定点、交通问题、就业问题、购买决策等经济决策领域的研究。

在经典计量经济学模型中，被解释变量通常被假定为连续变量。但在数据分析和建模时，有时会遇到被解释变量Y不再是连续变量，而是离散变量。我们把因变量离散取值的计量模型称为离散选择模型。如果被解释变量只能存在两种选择，称为二元选择模型;如果被解释变量存在多种选择，称为多元选择模型。其模型基本形式如下：

其中分别为模型的被解释变量、解释变量、待估计参数和随机干扰项。当服从标准正态分布时，则称二元选择模型是Probit模型;当服从逻辑分布时，则为Logit模型。

学者们使用Probit模型和Logit模型主要对农户信贷需求的影响因素、农村金融机构的供给行为进行了研究。

农户是否具有信贷需求是一个二元选择问题，所以在对农户信贷需求影响因素的研究上，Probit模型和Logit模型倍受学者青睐。多数学者使用Probit模型和Logit模型对农户的个人特征变量、家庭特征变量和社区特征变量进行了验证。

学者Pal (2002) 对印度ICRISAT的三个村庄进行调查，并通过多元Logit回归模型来分析影响农户借贷行为的因素，发现农户拥有的土地价值越高，越有可能获得正规借款;Nguyen (2007) 利用1993-1998年的调查数据，通过建立单变量和多变量的Probit模型，对农村正规、非正规信贷市场的特征及其对信贷可得性的影响进行了分析，结果显示，固定资产拥有量、教育、健康、距离银行的远近，对农户的信贷需求和供给有着积极的影响。Mpuga.P (2010) 利用Pobit模型、Tobit模型、Logit模型来分析影响乌干达农村信贷需求市场的因素，发现位置、年龄、教育水平、职业、农户拥有的资产和其它住所方面的特征对农户的信贷需求具有重要的影响。

韩俊、罗丹、程郁 (2007) 应用Probit和Tobit模型对农户借贷的发生率和借贷需求规模进行估计。发现利率并不是农户借贷所考虑的主要因素，农户的家庭收入、生产经营特征和家庭特征真正影响和决定农户借贷需求行为。谢彦明、朱培巧等 (2008) 采用二元Logistic方法，对农户从农信社贷款可得性的影响因素进行来了分析，发现，影响农户信贷可得性的因素主要包括农户自身内在性因素和农信社外在性因素，其中，农户家庭年收入、户主对农信社的了解和有无借贷经历等内因性因素对农户信贷可得性影响显著为正;农信社贷款额度和贷款效率等外因性因素对农户信贷可得性的影响分别显著为负和正。李锋 (2011) 运用二项分布的Probit模型，也得出以前是否从农信社获得过贷款、将来能否能从农信社获得贷款、家庭财产、收入来源对农户信贷需求影响显著的结论。仇娟东，何风隽 (2011) 运用多分类逻辑回归模型分析了我国西部地区农户信贷可得性的影响因素及各因素的作用机制。模型估计结果显示：人口、劳动力、年龄、受教育程度、土地、收入、储蓄、收入来源、距离、信用评级与非正规金融机构的发达程度对农户是否获得信贷具有显著的影响。蒋远胜、汪霞等 (2010) 用Logistic模型识别了四川地震灾区农户信贷资金需求的影响因素。结果显示户主年龄、家庭规模、农户所在地的地形、家庭收入、房屋是否倒塌、生产性损失、到最近银行的距离对农户的信贷需求影响显著。秦建群、吕忠伟等 (2011) 运用Logistic模型分析发现，样本农户的年龄与信贷需求之间成倒“U”型关系;农户家庭生命周期、受教育程度会在一定程度上影响信贷需求;农户的家庭收入、家庭规模、家庭负担率以及是否购买养老保险对农户的信贷需求有显著的正向影响。王定祥、田庆刚等 (2011) 运用二项分布的Probit模型实证检验了贫困型信贷需求、正规和非正规借贷行为的影响因素。实证结果表明：家庭耕地面积，人均年收入水平，固定资产价值、农业生产支出占比，教育支出占比对贫困型农户信贷需求具有显著的影响。王志刚、梁爽等 (2012) 通过建立Logit模型，对黑龙江桦川县农户小额信贷的需求影响因素进行分析，发现农户的社会担保能力，农户的社会关系资本，耕地面积，农业生产和子女教育影响着黑龙江地区小额信贷需求。

在研究农村金融机构的供给行为时，学者Swain.R.B (2002) 对印度正规金融机构的信贷配给行为进行了分析，他分了三种情况对其进行了详细的分析，首先假设农户的信贷需求只取决于金融机构的贷款决策，借助单变量的Probit模型进行分析，结果显示正规金融机构的配给程度为71%;其次，假设农户信贷需求取决于农户自身的贷款意愿和金融机构的贷款决策，运用双变量的Probit模型进行分析，结果显示，正规金融机构的配给程度为60%;最后，他假设农户可以自由地在正规金融部门和非正规金融部门之间进行选择，他通过建立二部门模型对其进行分析，结果显示正规金融机构的配给程度为72%。Nuryartono.N (2007) 利用Probit模型分离影响正规信贷市场上农户信贷约束的因素，通过交换回归模型强调信贷约束对农产品价格的影响。Probit模型结果显示：人力资本、财富、风险承受能力对农户是否存在信贷约束具有显著的影响。

朱喜、李子奈 (2006) 采用联立离散选择模型，描述了农户贷款需求和银行贷款供给的相互作用，发现一半以上具备有效需求的农户由于信贷配给无法得到正式机构的贷款。政府干预和信息不对称是造成农村信贷配给的重要原因，银行和信用社对农户的贷款决策主要决定于政府的农村金融政策，我国农户面临着严重的信贷约束。李超 (2009) 采用联立离散选择模型实证研究我国农村正式金融机构向农户提供信贷服务时的信贷配给行为。得出我国农户面临着严重的信贷约束，大部分具备有效需求的农户由于信贷配给无法得到足够贷款的结论。朱喜、马晓青 (2009) 使用probit模型分析不同农村金融机构的供给行为，研究发现信用社和银行在发放贷款时偏向富有农户，民间借贷者由于没有这种偏向，因而其服务的覆盖面超过正式机构。两者都重视农户的信誉状况，但信用记录没有实现共享。这些行为的差异主要来源于各类金融机构之间信息成本和交易成本的差别。

2. Tobit模型

Tobit模型由托宾于1958年最早提出，属于受限因变量模型中的一类，受限因变量就是说所得到的因变量的观测值来源于总体的一个受限制的子集，并不能完全反映总体的实际特征。Tobit模型就是研究观察数据集的某些指标对于某些个体被删失的回归问题。这种删失不是对观察个数 (观察序列) 的删失，而是对因变量观察值数量界限的删失，因而有时也把这种问题叫做“归并”问题。其模型的基本形式如下：

此处εt/Xt的服从分布且{yt, Xt} (t=1, 2, …n) 服从独立同分布。这个模型表示的是数据在c处进行了左截取，所有小于c的yt*的值都为c，而不是把观测不到的yt*的所有小于c的值简单地从样本中除掉。此时我们用Tobit模型估计的是被选择出来的样本数据，而不是原来的初始数据。如果我们还是采用一般的方法估计总体回归模型就不合适了。

在研究农村信贷方面经常会出现样本数据被删失 (归并) 的现象，像是在研究农民年贷款额的影响因素方面，对农民进行随机调查，若是调查了1000户，但其中只有600户在一年内发生了贷款，那就有400户没有发生贷款，此时把这400户的样本观测值设为0，即是把贷款额小于等于0的值全部归并为0，此时就出现了样本数据的归并现象。此时学者们通常会倾向于采用Tobit模型对其进行估。

Pham, Izumida (2002) 于1997对越南三省300多农户进行了调查，通过Tobit回归模型分析发现：农户的借款目的、生产能力、年龄、教育程度及所处地区影响着农户是选择正规还是非正规借贷。其中老人个数和耕地总面积是决定农户从非正规金融机构获得资金数量的主要因素。Okurut.N, Schoombee.A, Van Der Berg.S (2004) 采用能够修正样本选择偏差的Heckman二阶段模型分析决定贷款者信贷配给行为的影响因素，年龄、文化程度、和家庭开支水平对农户的信贷需求影响显著。同时他们运用Heckman二阶段模型分析了影响信贷供给的因素，其结论是家庭支出、家庭资产、家庭经营规模显著影响金融机构的供给行为。

Swain.R.B (2007) 运用TobitⅢ模型和广义的“DoubleHurdle”模型对印度农户的信贷需求和供给影响因素进行分析。他首先运用TobitⅢ模型处理数据样本选择的误差性和利率、贷款规模的内生性问题，得出利率、净财富，持有财产的大小，户主的主要活动和输出价格影响着农户的信贷需求。运用广义的“Double Hurdle”模型更进一步地通过考虑获得贷款的机会来估计农户的信贷需求和供给，结果显示拥有土地的规模对农户是否获得贷款起着重要的作用。

周小斌，耿洁，李秉龙 (2004) 运用Tobit模型对影响目前中国农户借贷需求的主要因素进行分析，发现农户经营规模、农户投资和支付倾向对农户借贷需求具有正向影响，而农户自有资金支付能力对农户借贷需求有负向影响。刘西川 (2007) 在研究贫困地区农户的信贷需求与信贷约束时，同时使用Probit模型、Tobit I和Tobit1I模型以及Heckman二阶段模型识别并估计农户的正规信贷需求意愿及其规模;在供给层面上采用多元Logistic模型研究农户所面临的正规信贷约束及其背后的信贷配给机制。宫建强、张兵 (2008) 在描述影响江苏省农户借贷的因素的前提下，构建理论假说;然后运用农户数据和计量分析方法 (Tobit模型) ，对影响农户借贷需求的因素进行研究;最后得出农户收入水平、自有资金，生产经营规模以及自身特征对农户借贷需求都有着显著影响。何明生、帅旭 (2008) 运用广义三阶段回归方程对巴中地区农户在正规金融市场上所受到的信贷约束程度以及信贷资金缺口进行估计。得出巴中地区的农户普遍受到来自正规金融机构的信贷约束的结论。刘西川、黄祖辉等 (2009) 采用改进了的二阶段的TobitⅡ模型来估计影响农户贷款需求及其规模的因素。谢昊男 (2011) 利用浙江宁海县171户有效样本数据，通过建立受限因变量模型, 采取审查数据 (Censored Data) 的计量方法和Tobit模型，对影响农村信贷需求的主要因素, 如借款总额、年龄与受教育程度、家庭总收入、农业和非农业生产经营性支出, 大额生活消费性支出和贷款笔数等变量进行极大似然估计，对于估计结果进行似然比 (LR) 检验。结果显示，主要的人口学特征变量、农业生产支出和生活消费支出变量并不显著。

3. 时间序列模型

VAR模型和VEC模型都属于时间序列模型，VAR模型也叫向量自回归模型，它是基于数据的统计性质建立模型，VAR模型把系统中的每一个内生变量作为系统中所有内生变量的滞后值的函数来构造模型，从而将单变量自回归模型推广到由多元时间序列变量组成的向量自回归模型。VAR模型是处理多个相关经济指标的分析与预测最容易操作的模型之一，并且在一定的条件下，多元MA和ARMA模型也可转化成VAR模型，因此近年来VAR模型受到越来越多的经济工作者的重视。

1980年西姆斯将VAR模型引入到经济学中，推动了经济系统动态性的广泛应用。VAR模型常用于预测相互联系的时间序列系统及分析随机扰动对变量系统的动态冲击，从而解释各种经济冲击对经济变量形成的影响。VAR模型的一般表示为：

其中：yt是k维内生变量列向量，xt是d维外生变量列向量，p是之后阶数，T是样本个数。k×k维矩阵和k×d矩阵H是待估计的系数矩阵。εt是k维扰动列向量。

Engle和Granger将协整与误差修正模型结合起来，建立了向量误差修正模型，在VAR模型中的每个方程都是一个自回归分布滞后模型，因此，可以认为VEC模型是含有协整约束的VAR模型，多应用于具有协整关系的非平稳时间序列建模。其基本形式是：

其中ecm表示误差项。

在对农村信贷供需有关问题的研究中，时间序列模型也是学者们广泛使用的模型。朱喜、李子奈 (2006) 通过基于VEC模型的协整分析，实证研究改革以来我国农村信贷的分配效率。结果发现，在政府主导的指令性信贷模式下，金融机构的农村贷款投入在长期与农民收入、农村投资之间不存在均衡关系，在短期也未能有效地促进农村投资的增加和农民收入的增长。唐勇 (2011) 运用VAR模型对新疆农村信贷与农户收入的关系进行了实证研究。结果表明：新疆农村信贷与农户收入存在长期均衡关系，上期的农村信贷对本期的农户收入有显著的促进作用，滞后两期的农村信贷对当期农户收入也有促进效果，但力度不及农户收入本身，滞后一期的农户收入对当期的农村信贷规模的增加也有积极的作用。林炳华、张文棋 (2011) ，运用时间序列分析方法，研究我国农村金融供给对农业发展的支持作用。实证结果表明，我国财政农业支出、农村贷款和农业保险与农业产出之间存在长期正向的均衡关系。农业发展银行贷款余额和农村信用社农村贷款余额与农业产出间存在长期正向关系，而农业银行的农业贷款余额与农业产出间存在长期反向关系。施婵娟、张文棋 (2012) 利用时间序列模型，运用Johallsen协整检验方法对福建省农业信贷供给效率进行实证分析。结果表明：福建省农业信贷供给缺口还很大，长期内福建省农业信贷供给缺乏效率。

4. 生产函数模型

生产函数是描述生产过程中投入的生产要素的某种组合同它可能的最大产出量之间的依存关系的数学表达式。即

其中Y为产出量，A、K、L分别为技术、资本、劳动等投入要素。这里“投入的生产要素”是生产过程中发挥作用、对产出量产生贡献的生产要素;“可能的最大产出量”指这种要素组合应该形成的产出量，而不一定是实际产出量。生产要素对产出量的作用与影响，主要是由一定的技术条件决定的，所以，从本质上讲，生产函数反映了生产过程中投入要素与产出量之间的技术关系。在研究农村信贷有关问题时，也有学者采用此方法。

Sial.M.H, Awan.M.S, Waqas.M (2011) 运用1972-2008年的数据，通过建立C-D生产函数，对巴基斯坦农村信贷对农业生产的影响进行了研究，结果显示：农业信贷对农业生产有着积极的影响，信贷机构每多提供1%的贷款，农业生产就会增长16个百分点。

程婵娟，郭艳 (2011) 以陕西省为例，通过建立C-D生产函数来验证陕西省农村生产规模报酬情况和各变量之间的相关性，再用DEA模型来分析不同资金流向，发现陕西省的农业生产存在着规模报酬递增情况，同时资金和技术进步在陕西省农村经济发展中发挥着重要的作用。陈时兴 (2011) 通过建立总生产函数模型，并运用OLS回归方法对浙江省对农村信贷资源的支农效率进行了比较研究。结果表明，信贷资源投入的农村地区产出效应高于非农村地区，乡镇企业的产出效应高于农业，农民增收效果明显且时间差异不显著;但农村信贷资源配置效率不高，农村资金外流严重。

5. Wurgler (2000) 方法

Jeffreywurgler (2000) 他认为资本配置效率的提高意味着及时向高资本回报率行业 (地区、企业) 追加投资，同时从低资本回报率的行业 (地区、企业) 撤出资本。他开创性地应用模型：

其中，K代表行业固定资产净值年均余额，V代表工业增加值，i代表工业行业的编号，t代表年份，η代表该国的资本配置效率。Jeffreywurgler (2000) 运用1963-1995年间65个国家28个制造业的行业数据测算出了各国的资本配置效率值。结果发现，各国资本配置效率的平均值是0.429，且发达国家的资本配置效率普遍高于发展中国家。

由于Jeffreywurgler的方法能更直接、有效的测度资本配置效率，所以我国也有很多学者在研究农村信贷资金配置方面借鉴此方法。

张兵、许国玉 (2007) 基于Wurgler (2000) 的基本方法对江苏省农村信贷资金配置效率进行实证研究，得出江苏省农村总体信贷资金配置效率较差;农业信贷资金对净利润增长量敏感性较差;乡镇企业信贷资金对净利润增长量敏感性较高的结论。刘艳华、陈登程使用Wurgler (2000) 的方法，计量农村的信贷配给效率，结果显示农业信贷资源配给效率整体呈恶化趋势，农村金融机构将信贷资金配给给了低效率的农户。刘艳华、王家传 (2009) 利用Jeffrey Wurgler (2000) 的方法建立模型，采用协整和比较的方法分析了中国农村信贷资金的配给效率。研究表明，农业信贷配给度有所降低，但其信贷配给效率低下;农村中小企业的信贷配给度逐年增加，但其信贷配给效率较高;农村金融体制深化改革阶段的农业信贷配给效率低于农村金融改革的初期阶段;农村中小企业的信贷配给效率高于农业信贷配给的效率。

(二) 调查研究方法

调查研究法是科学研究中一个常用的方法，在描述性、解释性和探索性的研究中都可以运用调查研究法。它一般采用自填问卷或结构式访问的方法，系统、直接地从一个取自总体的样本那里收集量化资料，并通过对这些资料的统计分析来认识社会现象及其规律;也可以利用他人收集的调查数据进行分析，即所谓的二手资料分析法。它可以用于现状问题研究、比较研究和历史问题研究。我国学者在分析农村信贷供需有关问题时就广泛运用到此方法。

杜志雄 (2004) 通过对安徽省100家企业的调查，运用描述性统计分析方法，对企业的信贷需求与供给问题进行了实证分析，研究发现企业与特定银行及其职工间的关系资源是企业决定选择哪个金融机构贷款的最重要的因素;信用社和农行仍是农村企业信贷资金的主要供给者;企业经营绩效逐渐成为银行和信用社贷款决策的主要依据，但企业是否负债及其负债率大小似乎并不影响其信贷资金可获得性。黄祖辉、刘西川等 (2007) 采用合约考察和改进了的“意愿调查+假想式问题”两种调查方法, 借助描述性统计分析方法分析了国定贫困县820户农户对不同用途贷款的需求，结果表明，样本地区大部分农户对正规和非正规信贷需求均以消费性为主。潘朝顺 (2009) 以广东为例实证分析我国农村信贷需求与非正规金融供给的状况、特点、运作机制及两者的耦合, 认为非正规金融提供的信贷服务覆盖面和正规金融基本相当, 借款和储蓄的主要用途都偏重于消费，借贷双方都愿意签定富有弹性的合同, 资金借入、贷出的路径依赖传统的社会关系, 非正规金融交易和社会交易联系在一起。

刘卫锋 (2009) 对农村信贷需求的特征进行了分析，认为农村金融的现状难以适应信贷需求的特征，建议农村金融改革需要从金融组织、宏观制度和微观制度方面进行创新，以实现农村信贷供给和信贷需求的有效对接。贡意业 (2010) 通过对江苏省淮安市涟水县农户正规与非正规贷款用途及小额信贷目标瞄准机制进行的考察，得出如下结论：农户向正规金融机构贷款主要用于生产，农户向非正式金融机构贷款主要用于非生产性项目的巨大开支;生产性贷款远远大于消费性贷款，农业生产性贷款大于非农产业贷款;小额信贷目标瞄准机制存在目标上移现象。武亮，李轩婧 (2010) 对陕西省千阳县农村信贷供需均衡问题进行调查，得出千阳县农村信贷资金来源单一 (主要为农村信用社) ，供需存在规模失衡和结构失衡，且农村资金外流严重的结论。并建议建立和完善农村信贷体系，扩大信贷资金来源;建立外部资金导入机制，促进资金回流;优化农村信贷资金分配结构，努力实现信贷供需平衡。马晓青，黄祖辉 (2010) 比较研究了苏北、苏中、苏南三个地区在贷款用途、融资渠道、融资偏好等方面的差异性。发现信贷需求数量与农户收入具有显著的负相关性：苏北农户信贷需求的频率最高，但借款金额相对较小，大多是消费性用途;苏中农户信贷需求的频率相对较低，但借款金额较大，贷款主要用于生产性用途;苏南农村已经完全城市化，信贷需求主要是消费性用途。

(三) 其他研究方法

除前面介绍的研究方法之外，数据包络 (DEA) 分析法、博弈论分析法和层次分析法也有学者使用。

1. DEA分析法

许均平 (2010) 运用DEA分析法对农村信贷政策的执行效率进行了评估，发现当前农村金融机构对农村信贷政策的执行情况较差，资金配置总体缺乏效率且存在明显地区差异，同时涉农贷款投入的增加并不意味着农村经济发展状况能有效改善。何花 (2011) 使用DEA分析法对甘肃省2009年农村信用社农户正规信贷供给效率进行了研究。研究发现农村信用社农户正规信贷供给主要受经营管理费用、贷款余额、存款余额、存差、行社类型、不良贷款余额、贷款平均收息率等约束因素影响，DEA实证结果表明甘肃省农村信用社农户正规信贷供给效率整体不高。

2. 博弈论分析法

刘雪莲 (2009) 运用博弈论分析法分析了农村信贷市场各市场主体之间的关系。邝梅，赵柯 (2008) 对农村信贷关系进行了博弈分析，发现在信贷交易成本和贷款利率降低的情况下，金融机构和农户的无限次重复博弈可以实现信贷博弈的长期均衡;声誉制约机制可以最大限度地降低农村金融中信息不对称的程度，从而能够克服部分双方信用关系中的“囚徒困境”难题。

3. 马斯洛需求理论分析法

崔海霞，邵红岭 (2011) 利用马斯洛需求理论对农村信贷需求进行了层次性分析，发现农村信贷市场具有“三层重叠逻辑”的典型特征：第一层，农村经济弱质低效、分散闭塞;第二层，农村信贷供给基于农村经济的特征，从而决定了它的主体结构和政策取向，正是由于农村信贷供给基于农村经济特征而不是基于农村信贷需求，因而产生了诸多难以调解的矛盾;第三层，农村信贷需求基于农村信贷供给，由于这种需求基于供给而不是基于农村经济发展，将必然产生供给抑制型供需缺口和非均衡现象。

三、评述

从以上的论述分析中可以看出学者们在研究我国农村信贷供需有关问题时，主要使用了计量经济学分析方法和调查研究法，而计量经济学分析方法使用最为频繁。在使用计量经济学分析方法对农村信贷供需有关问题进行研究时，主要是通过建立一定的模型进行研究，其中被广泛使用的还是离散选择变量模型 (Probit模型和Logit模型) 和受限因变量模型 (Tobit模型) 及其扩展形式。

国外学者对研究方法的使用要早于我国，且我国学者多是借鉴国外的理论模型;而我国学者对农村信贷供需的研究较国外更全面详细，这体现在研究的数量及深度方面。虽然我国学者在农村信贷供需研究上已取得很大成果，但是我们现有的研究尚存在一些不足之处：一是我国学者的研究大多是借鉴西方的理论模型，缺乏基于中国农村信贷市场而创建的理论模型，西方的理论模型往往因不适于中国的实际而降低了研究结果的有效性和可信度;二是由于学者对一些概念模糊不清、假设不严谨、研究设计不合理，在模型应用和结果解释方面出现差错;三是我国农村信贷市场的一些内在缺陷给实证研究过程造成了困难，如严重的政府干预信贷配给现象、农户和农村中小企业的投机心理、农村信贷市场信用体系不健全等。

对农村信贷供需有关问题的研究将有助于我国农村金融改革创新的良性发展，有助于我国社会主义新农村的建设，而中国不断深化的农村金融改革创新为学者们更为深入地研究农村信贷供需有关问题提供了极好的机会。

未来的农村信贷供需研究，有必要在借鉴西方理论模型的基础上，从中国农村信贷市场的现状出发，构建较为符合中国实际的理论模型，以更好地解释中国农村信贷市场的一些特有现象。

摘要：当前, 我国研究农村信贷供需问题所采用的方法很多, 其中, 计量经济学分析法及调查研究法倍受学者们青睐。此外, 数据包络分析法、博弈论分析法、马斯洛需求理论法等研究方法也得到了学者们的广泛应用。国内学者在研究农村信贷供需方面时所使用的方法都是建立在国外理论模型基础上的, 缺乏基于我国农村信贷市场实际的自主的理论模型。

3.农村市场信贷需求 篇三

关键词：农村信用社；农村金融；小额信贷

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：1672—3309(2009)00—0064-03

一、我国农户金融信贷需求的特点

(一)农户对资金的需求较为普遍。现阶段农户借贷构成中，生活性借款比重较大，一方面说明农户先进购买力过低，生活压力过大；另一方面也表明农村生产经营性借款市场狭窄。

(二)就农户贷款情况看，收入水平与其贷款规模呈正相关关系，收入等级越低，贷款额越低；收入等级越高。贷款额也越高。收入等级高并向农业发展的农户，其贷款基本用于生产经营，而低收入水平的农户，其贷款用于生活支出的比例较高。

(三)小农经济的特征是农业规模不足和以种植业为主的农业收益率低下。这种条件下的农户及其借款行为也就带有明显的小农经济特色。农户对信贷资金的需求表现出一定的特性：一是贷款数额小。家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大。二是希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。由于土地的所有权不属于农户，土地不能用于抵押，住房作为农户最基本的生活保障又很难用于抵押，因而农户可用于抵押担保的资产很少。三是农户希望贷款手续简便、灵活、及时。

二、农信社是为农户提供小额信贷的重要力量

(一)农户小额信贷的概念

农户小额信用贷款，是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限。手续简便。利率优惠。

(二)我国农村信用社小额信贷业务的政策效应

1、农户小额信贷是农信社发展的现实选择

农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小。又无有效抵押物作担保品。农户小额信贷，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。

从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力。形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此。如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨，这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。因此，农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代的潮流，而且是不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

2、农户小额信贷是农民脱贫致富的法宝

农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组对农户进行全面的信用等级评定，并在此基础上发放贷款证，农户凭贷款证可以随时到农信社营业点柜台办理贷款，这种贷款方式对于农户来说。不仅简化了贷款手续，还降低了一些不必要的成本。

实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制。促进农村产业结构调整，增加农民收入等方面起到了重要的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了必要的资金保障。

三、农户小额信贷运行过程中存在的问题

(一)农村资金需求仍无法得到有效满足

目前，农户的信贷需求呈现多样化、分散化和复杂化的状态，并且，农户的信贷能力具有鲜明的层次性特征，不同的需求需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足。尽管目前农信社对农户的支持力度较大，但由于信贷资金总量有限，随着业务的不断发展，农户的资金需求额也越来越大。因此，日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾就日益凸显出来。

(二)风险控制机制不完善

1、农户小额信用贷款的信用风险。信用风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性，这是农村信用社面临的首要风险。由于农户小额信用贷款的贷款。面大，对农户信用调查、评级及贷款后检查的工作量较大，如果不能有效地检查、审查、监督，农信社发生风险的可能性可能加大。同时，农业经营的自然风险和市场风险都较大，农户信用等级和经营收入、还款能力会因农业自然风险和市场风险而变化。农信社一般规定每两年对评定的农户信用等级重新审查一次，如果在两年的“农户小额信用贷款承诺”期限内农户信用等级发生变化，农信社的信用风险程度必然会受到影响。因为农户信用等级降低，意味着农信社的贷款信用风险增加。最后，由于一些农户的还款意识不强，使信用风险管理的成本过高。管理难度较大。

2、农村信用社的内部风险。信用社由于缺乏有效的信贷管理和制约监督机制，有的出现违规放款、以贷谋私等问题。有的信用社对贷款责任追究制度执行不力。致使个别信贷员工作不负责任。对信贷的管理缺乏责任意识。并且，有一些信贷人员缺乏相关的金融业务知识，不可避免地在经营过程中出现呆帐、坏帐，严重影响了信用社的贷款质量，也造成了管理成本偏高。

(三)金融服务和金融产品单一

农户对贷款融资的需求呈现多元化、多层次的特征。随着农业经济不断发展，品种单一的小额信贷已经难以满足多层次的需求，特别是在经济全球化的背景下，农业产品结构全面升级，已由以往单一的以种植业为主的农业结构转向以种植业、渔业、养殖业、畜牧业等多方面为主，以农村资源循环利用和构造环保节能型生产、餐饮、旅游业等附加产业推进的全面综合的农业产业结构。因此，当前小额信贷的额度、期限等特点难以跟上时代步伐。并且，金融产品自主创新薄弱，更多局限于对他人金融产品的简单引进与修

补，很难立足客户需求推新产品服务，特色产品、品牌产品短缺，产品服务的引力和张力显得不足，难以满足社会公众日益增长的多元化、综合化、优质化的金融服务需求。

四、推动小额信用贷款业务可持续发展的措施

虽然农户小额信用贷款有它本身的局限性和不少难以操作之处，但农村小额信贷的发放在一定程度上有效地解决了农村资金投放不足、融资困难、资金短缺问题。对维护农村金融稳定。繁荣农村经济具有积极意义。为了加快“农村发展、农业增效、农民增收”的步伐，我们须积极地、审慎地发展小额信贷业务，克服这一贷款方式存在的一些缺陷，完善服务功能，增强抗风险能力，提高其经济效益和社会效益，扩展发展空间。

(一)解决多层次贷款需求的供给问题

1、明确并规范小额信贷的服务对象是解决供求失衡的关键。小额信贷并非适用于所有的农户，如果不顾对象，造成的结果便是不需要贷款的农户出于逆向选择参与贷款，而真正需要的农户却不一定能够贷到足够的资金数额。明确小额贷款的对象是当务之急。基层组织(以村委会为主)应该及时、全面地掌握本地农民的收入、生产情况，并与农村信用社积极合作，农村信用社全面掌握了农户信息后确定各个农户适合贷款的种类，做好资金规划，通过这些措施，更加及时、有效率地为农户提供融资服务。

2、发展农村金融机构之间的资金借贷。疏通横向资金融通渠道。由于我国各地农村的自然条件、产业构成不同，信贷资金供求状况也存在着较大的差别。有的地方资金严重不足。有的地方资金过剩，需要找出路。由于农业投资和农业生产的周期较长，农村信用社的资金余缺问题，单靠短期拆解是难以解决的，这就需要发展金融机构之间的资金借贷。提高资金使用效益。

3、中央银行应继续加大对农村信用社支农再贷款的投放力度，有效调节农村自给供求关系。

(二)农户小额信用贷款的风险控制

1、按照《农村信用社资产负债比例管理办法》的规定，发放小额贷款。农村信用社为增强自身防范信贷资金风险和自我约束、自我发展的能力，在贷款的发放上就必须坚持以小额、流动、分散为主，逐步实施资产负债比例管理，实现信贷资产安全性、流动性、效益性相统一。

2、适当扩大农户小额信用贷款的用途，合理确定贷款期限。农村信用社发放小额信用贷款，主要面向种植业，并不包括农户急需资金的养殖业、运输业及农产品加工业等，影响了农业产业化的进程；同时由于农信社的小额信用贷款业务结构单一，许多农民可能种植同类庄稼或养殖相同种类的禽畜，在气候反常或出现流行性疾病的时候导致较高的风险。因此，农信社应该因地制宜地确定农户小额信用贷款的用途，减少一些不确定的风险。

3、提升内部管理素质。农信社是高风险的行业，任何时候都应保持理智的头脑，坚持把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，采取治本措施，以推进合规文化建设为核心来提升内部控制水平：以规范信贷风险管理为轴心来提升风险管理效率：以构建新型考核评价体系为基础来完善内部激励机制：以完善案件防控机制为重点来推进和谐系统创建。

4、完善风险分担机制。由于小额信用贷款主要用于农业领域，而农业生产由于其本身的特点，受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约，具有极大的不确定性，这就加大了农村小额信用贷款的风险。为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高信贷当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。

(三)促进农村金融产品的创新

从农村金融市场的新需求和新变化出发，农村信用合作社要加快金融服务内容和方式的创新以满足农民多层次金融服务需求。首先，农信社应充分发挥其扎根乡土、了解乡土的优势。结合当地农业发展的特点，设计不拘泥于金额和期限的、围绕项目周期来进行的贷款发放。更好地为农民服务。

除此之外，推动我国小额信贷的发展必须允许多元化的小额信贷发展模式，在小额信贷业务中推出若干创新举措。比如。创建“呼图壁模式”。即由农村社保机构与农村信用社共同创建农民养老保险证券质押贷款制度，解决农民生产性融资贷款问题。又如，开发公务员担保模式。部分地区的农村信用社在小额贷款操作中，实行由农村地区的国家公务员为农户提供担保。该模式的违约率和不良率都很低。

4.农村市场信贷需求 篇四

摘要：电商小额信贷作为一种新型融资模式，利用大数据的技术手段，能够为贫困者和低收入家庭经营的小企业提供金融支持，拓展金融信贷领域，畅通农村融资渠道。通过探讨电商在农村发展小额信贷业务面临传统金融机构的冲击、缺少政策扶持、缺乏资金保障、基础设施不健全等问题，提出以下建议：建立健全相关法律法规，加大政策扶持力度；加快金融产品和服务方式创新；加强与传统金融机构合作，突破资金短缺限制；加强基础设施建设，改善电商网络环境。

关键词：大数据；电商；小额信贷；农村市场

中图分类号：F71336 文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）04-0088-03

21世纪是信息时代，移动互联、网络社交和电子商务等极大地扩展了互联网的边界和应用范围，并创造了“大数据”的概念，其特征为“大量化、多样化、快速化和价值密度低”。2012年，美国政府出资两亿美元拉动大数据相关产业发展，并将其作为一项国家战略，与此同时，中国的电子商务企业也纷纷组建了数据分析部门。电商进入农村小额信贷领域也将是必然趋势。目前，我国农村小额信贷的发展现状很难满足农村地区的发展需求。为了将农村低收入人口纳入国民经济发展轨道，使广大农民分享经济增长带来的好处，有必要在农村地区大力发展电商小额信贷业务。

一、国内外研究综述

（一）国外相关研究

近年来，世界各国高度关注大数据的应用，《自然》和《科学》杂志相继出版专栏对大数据的研究价值进行深入探讨。2001年，梅塔集团分析师道格?莱尼提出了大数据技术萌芽。2008年9月，著名未来学家阿尔文?托夫勒在《科学》杂志发表了论文“大数据：拍字节的科学时代”，从此“大数据”一词开始进入公众视线并被广泛传播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIG DATA”初步定义了大数据的含义。2011年5月，全球数据分析研究所的麦肯锡发表了一篇论文，系统地阐述了大数据的定义：“大数据是指超过传统数据库工具获取、存储、处理和分析能力的数据集。” 时至今日，科学界对大数据还没有一个完整准确的定义，不同领域的科学家从不同视角诠释了大数据的基本含义。麦肯锡声称：“数据已经拓展到现今各行各业的职能领域，成为不可或缺的生产要素。对于大数据的深入挖掘和广泛运用，标志着新一轮生产力发展和消费者盈余浪潮的来临”。

在全球深入探究大数据意义的背景下，美国继1993年“信息高速路”计划，在2012年宣布启用2亿美元的“大数据发展规划”，这是美国又一次关于大数据的重大科技发展部署。大数据被美国政府认为是“未来的新石油”，是一个国家综合国力的重要组成部分，拥有数据规模、运用数据能力以及对数据的占有和控制将成为各国企业的竞争热点。目前，各国对大数据的研究可以粗略分为两个层面：一是聚焦于探索大数据技术的复杂性和计算模型的理论；二是着眼于感知与阐释大数据、数据建模与词义理解、架构大数据计算体系的关键技术。

（二）国内相关研究

国内学者对小额信贷的研究主要集中在理论分析和模式研究两个方面：

1理论分析。林毅夫和李永军（2004）提出必须创建专注于服务小微企业的融资机构，主要是非政策性中小型金融机构，从而避免农村传统金融机构因缺乏竞争而带来的低效率问题。孙若梅（2006）对使用扶贫小额信贷项目的农户进行抽样数据分析后得出结论：绝大多数农户虽然在信贷市场上获得了资金，但在信贷规模、结构和使用上存在较大差异；小额信贷作为一种制度性供给对非正规金融有替代和补充作用，同时具有解决农户信贷分配不均的能效。

2模式研究。刘西川（2007）对孟加拉乡村银行模式进行了深入研究，认为小额信贷的实际目标客户已从较低、中等偏下的收入户转移到中等及中等偏上的收入户。因为贫困户对现有小额信贷产品需求不足，再加上部分富裕户存在较强的非务农性信贷需求，所以导致目标上移。杜晓山认为，小额信贷是在特殊的制度安排下，在一定区域内向既定目标提供直接贷款基金及综合技术服务的一种特殊信贷方式。孙天琦（2011）系统介绍了小额信贷扶贫的商业模式，认为目前我国农业生产仍是家庭小规模经营，所以农村信用合作社应以小额、微型贷款作为营销重点。李安朋（2011）认为，随着国内金融市场政策的不断调整，小额信贷的发展在我国出现了新的模式：网络信贷在提高融资效率、化解贷款难度等方面存在着无法比拟的优势，拓展了小微企业的融资渠道，促进了社会资金合理分配。

二、我国农村电商小额信贷发展现状及存在问题

（一）发展现状

我国农村小额信贷起源于20世纪90年代，主要由一些金融机构和非政府组织来提供业务，目前主要包括由农村信用社推出的农户小额贷款和联保贷款，由农业银行推出的扶贫贷款，以及由非政府机构提供的小额贷款和扶贫基金三种类型。作为我国农村金融发展的重要内容，小额信贷对支持“三农”发挥着日益重要的作用，目前电商纷纷开拓农村市场以抢占更大的市场份额。以国内互联网金融P2P行业领军企业宜信公司为例，2015年1月20日宜信发布“互联网金融――谷雨战略”，这是宜信开拓农村市场后发布的第二个5年计划。宜信的互联网金融战略中提出：在未来几年，宜信将在农村打造金融云平台，通过农村金融生态圈，充分挖掘小微企业和农户的征信能力和风控能力，同时利用自建的1000多个基层金融服务网点和借助云服务系统深入农村，帮助加强专业合作社的资金信贷管理，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”两大目标。

（二）存在问题

1法制环境不完善，政策支持力度不够。目前，电商小额信贷面临的最大发展障碍是现有金融制度不完善。监管部门认可了类似于阿里小贷的小额贷款公司的法人身份，但仍把它们定性为非金融机构。电商小额信贷定位模糊，未来发展路径不明。我国还未出台关于电商小额信贷的较为明确的法律法规，在维护电商本身以及客户信息安全上存在很大漏洞。电商具有小额贷款公司的性质，这决定其不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可以向同业融资，但按照制度规定不能超过其注册资本的2倍。同时，电商开展小额贷款业务还会受到地域限制。电商平台建立小贷公司的服务对象是全国的中小企业，如果不能跨区域经营，其信贷业务必然会受到影响。

2农村居民固守传统金融借贷方式。目前，传统金融机构已经形成了一套较为成熟的经营机制，同时也拥有大量忠实客户。以邮储银行小额贷款为例，贷款品种有农户联保贷款、保证贷款、商户联保贷款和保证贷款四种。由满足条件的自然人提供保证，银行向农户发放用于满足其农业播种养殖或生产经营的短期贷款。由于我国信用制度不健全，大多数居民更倾向于使用传统金融借贷方式，而对在电子平台上进行金融交易的积极性不高，从而限制了电商在农村市场上的发展。

3电商小额信贷企业缺少资金和客户。大多数电商小额信贷企业自有资本较少、资金来源单一，与传统银行雄厚的资金实力无法相比，制约了电商信贷规模的进一步扩大。同时受制于电子商务的经营模式，贷款主要集中在产业的销售与消费端，在其他产业链缺少信贷客户。目前，我国电商市场上人群多分布于产业链的销售与消费端，造成上传到终端的数据大多数是关于销售与消费，而只有极少一部分是关于信贷，因此无法建立起完整的服务于信贷行业的数据系统。

4基础设施不完善，缺少电商网络环境。农村金融云平台建立与完善离不开因特网、移动互联网和大数据。目前，虽然大部分农村人口拥有智能手机，但移动互联网等基础设施不完善，甚至有许多贫困地区的村民无法使用互联网。与发达国家比较，我国农村的网络普及率存在很大差距，农民对新鲜事物接受度偏低，还有许多农村地区对电商小额信贷完全不了解。缺乏适宜发展的网络环境，阻碍了电商小额信贷业务在农村市场的拓展。

三、对策建议

（一）建立健全相关法律法规，加大政策扶持力度

由于我国电商农村小额信贷的发展起步较晚，部分地区小额信贷机构的合法性有待核查。电商筹资能力有限，对其发展信贷业务造成很大阻力。因此，国家要制定和实施相应的法律法规来规范农村小额信贷业务，加大对电商开拓农村市场的政策扶持力度。为避免发生诈骗、非法集资等扰乱金融秩序的违法行为，对信贷市场乃至整个经济环境造成不利影响，农村地区要加强法制建设，举办形式多样的普法宣传活动，规范农村地区的信贷活动。

（二）加快金融产品和服务方式创新

不断创新农村金融产品和服务，拓宽信贷支农渠道，大幅增加农业信贷量，电商小额信贷业务才能在农村获得更好的发展。首先，创新农村金融产品。加大宣传推广力度，深入挖掘农村市场的潜力，使信贷产品符合农业实际、贴近农村生活、贴近农民群众，因地制宜推出让农民满意的多元化金融产品。其次，创新服务方式。通过提高广大农民的参与度和舒适度，弥补农村金融市场的空白，提高农村地区金融与经济发展水平。大数据应用是未来电商发展的趋势，电商要想开拓农村市场就要依托大数据优势，简化农民和小微企业贷款流程和手续，满足其迫切的融资需求。

（三）加强电商与传统金融机构合作，突破资金短缺和客户限制

电商小额信贷业务能否顺利开展下去，很大程度上取决于电商可提供的信贷资金规模。我国农村金融市场的资金供应存在缺口，并且缺口逐年扩大。近几年我国小额信贷仍然依靠政府的财政支出，而不是自筹资金。部分地区规定小额信贷企业只能以内部自有资金对外放贷，由于受金融法规的约束，非政府机构开展小额信贷业务不能以任何方式擅自或变相地吸收存款，导致小额信贷资金供给来源少，限制了小额信贷的发展。电商可以与农村传统金融机构合作，以获取强大的资金保障以及客户资源，而传统金融机构也可以利用电商的数据平台，获取更多的利润，实现双赢。

（四）加强基础设施建设，改善电商网络环境

农村基础设施落后，网络环境不完善制约了电商的发展壮大。要发展与完善农村信贷市场，首先，要加强基础设施建设，改善网络环境，为电商开展小额信贷业务奠定良好的基础。其次，加强宣传与引导，在农村开展形式多样的关于电商小额信贷的讲座，介绍相关成功案例，让农民充分了解农村信贷的未来发展趋势。

[参考文献]

[1]郑洵中国农村信贷市场的主要问题和发展方向[J]北京农学院学报，2006（S1）

[2]肖银伟中国小额信贷的现状与发展方向探析[J]金融理论与实践，2011（7）：108-111

[3]赵炎小额信贷运作机制与亟待解决问题的研究[D]哈尔滨商业大学，2012

[4]陈勇，刘晓芬，李波声，姚晓鸣电商金融征信与电商小微企业发展相关性研究[J]福建金融，2014（12）：62-65

5.银行信贷需求悄然 篇五

“今年第三季度尤其是9月份以来，我们感到企业有效信贷需求明显比上半年旺盛。”一家股份制银行总行风控部负责人对《第一财经日报》记者坦言。

本报记者从多家银行了解到，四季度以来，以基建项目为代表的中长期信贷需求有所升温，而目前商业银行将更多风险关注集中在民营经济领域。

信贷需求升温

“基建类项目的信贷需求正在增加，主要因为发改委在今年审批通过不少项目。”一家中资银行对公部门相关人士对本报记者坦言，银行对政府融资平台地方道路建设公司的信贷需求有所松动，有新增量，总体规模不算太大；而在房地产开发贷方面，主要采取名单制准入方式，同时取决于开发商资质及项目收益情况。

另一家股份制银行上海分行行长则对本报记者表示，目前仍由总行统一审批房地产开发贷，“有好的项目就上报，今年确实有少量新增。”他说，“但目前看来，一般性的企业信贷需求还没有明显变化，贷款额度也比较正常。”

一家国有大行高层对本报记者透露，从三季度以来公司类一般性贷款变动情况看，目前有效贷款需求还未显现出明显的稳定复苏态势；从趋势上来看，随着实体经济和中长期信贷需求回暖，加上企业中长期（到期）贷款的还款高峰正在过去，预计未来信贷结构会有所改变，中长期贷款增量逐步上升，尤其民生消费、零售批发、先进制造、节能环保产业、重点基建项目以及中西部地区的信贷需求将逐步趋于旺盛。央行数据显示，10月人民币贷款增加5052亿元，同比少增816亿元；对公贷款增加3586亿元，其中，短期贷款增加2467亿元，中长期贷款增加1685亿元，票据融资减少732亿元。

这意味着，今年10月份企业中长期贷款首次超过居民中长期贷款，企业中长期贷款项目主要流向基建和房地产部门；而此前2月份到10月之间的中长期贷款比例上升，主要都由居民购买住房所贡献。

交行金融研究中心报告指出，10月份新增对公中长期贷款占总新增贷款的比重从上月20%进一步上升到33%，表明投资增速回升对中长期贷款的拉动作用继续体现；而在企业贷款需求有所回升、信贷额度有限的情况下，银行可能会适度收缩个人住房贷款。

但值得注意的是，银行的“大项目”贷款也并非如此前容易。“今年很难，”另一家大型国有银行上海分行相关负责人对本报记者说，“很多大项目都通过银团贷款来做，大银行的市场份额受到明显影响。”

一家城商行大客户部负责人也表示：“为了争取份额和分散风险，很多大项目都通过银团贷款方式在做；同时，发改委审批的一些项目还需要反应时间，所以未来的中长期贷款需求会继续上升。”

但也有银行已经看到企业信贷需求升温的迹象。“9月份以来，经济企稳现象开始显现，企业的有效信贷需求明显比上半年旺盛，”上述股份行风控部人士说，“今年上半年的贷款投放增速低于去年同期，同时，上半年央行两次降息的影响已经在三季度盈利增幅中有所体现，但预计第四季度盈利会有所好转。” 该人士继续说，实际上，小微贷款的需求始终非常旺盛，但风险问题已经引起银行更多关注。

风险关注转向民营经济

“有意思的是，年初时大家关心地方融资平台和房地产等重点领域的风险问题，但今年以来，这两个领域的风险总体依然可控，反而是一些区域的民营经济却爆发了风险。”上述风控部负责人对本报记者说。

而上述国有大行高层也坦言，今年以来该行不良贷款增加呈现区域集中、行业集中的现象，新增不良区域主要集中在江浙地区，风险领域主要集中在制造业、批发零售、建筑、交通运输等中小企业领域，但风险并没有出现蔓延趋势。

此前，浦发银行高层也曾透露，今年前三季度，温州分行不良贷款增量占全行不良贷款增量的70%，而温州、宁波和杭州3家浙江地区分行的不良资产暴露占比则在94%；而从不良资产的客户结构上看，中小企业、民营企业占92%左右。

但浦发银行高层仍表示，浙江地区新增不良贷款的暴露情况正在减缓，整体风险暴露已经比较充分，预计浦发银行全年不良贷款率的峰值应该出现在三季度，之后总体上可能保持较稳定状态，能完成年初董事会下达的“不良贷款率控制在0.7%以内”目标。

6.农村市场信贷需求 篇六

海南农垦集团有限公司是海南省政府直属的，以橡胶生产为主，农、工、商、旅综合经营，产业多元化发展的大型集团企业。随着公司多元化、产业化经营的发展，公司利用自身资源优势逐步壮大，天然橡胶、热带现代农业、旅游及旅游地产、金融服务业等主导产业稳步发展，成为海南省大型集团企业之一。农业发展银行作为国家政策性银行，支持和服务“三农”的银行，在支持我省农垦经济发展方面应该大有作为。为此，根据省分行党委的部署，我们对海南农垦经济发展的现状、融资需求及我行信贷支持农垦经济发展的方向等问题进行了调研和思考。

一、海南农垦基本情况

海南农垦创建于1952年1月，拥有土地总面积78.59 万公顷，职工人数19 万人（含海南省农垦集团有限公司职工）；农垦企事业单位遍布海南全省18个市县，其中国有农场47个、直属医院3家，是次于新疆生产建设兵团、黑龙江农垦的全国第三大农垦。目前，海南省农垦总局所辖企事业单位183个，分布在全省18个市县。其中国有农场（所）49个，直属工业企业14家。拥有土地总面积1282万亩，其中已开垦利用土地746万多亩，占可利用土地面积的93.3%； 经过50多年的开发建设，已建成全国最大的天然橡胶生产基地和重要的热作基地。海南农垦已发展为以天然橡胶及热作为主，农、工、商综合经营，科、教、卫全面发展的经济社会系统。建成了全国最大的天然橡胶生产基 地，现有橡胶面积383万亩，年产干胶20万吨左右，面积和产量占全国的40%以上，为确保国家战略物资的供应安全做出了重要的贡献。同时建成了全国重要的热带作物生产基地，茶叶、椰子、槟榔、胡椒、咖啡、剑麻、水果、瓜菜等热带作物面积近200万亩，其中热带水果面积54万亩。2012年，垦区三次产业增加值分别达到80.7亿元、35.8亿元和32.1亿元，形成了优势产业快速发展，三次产业良性互动的发展局面。

随着农垦政企分开管理体制的演变和市场经济的不断深化，2005年3月，在海南省委的大力支持下，一是成功组建了海南天然橡胶产业集团股份有限公司，打破了垦区50多年的利益格局；组建了万嘉果、畜牧、神泉等专业集团公司，农垦体制改革和集团化进程迈出了实质性一步。建立了中橡电子交易市场，为垦区融入全球经济一体化构建了崭新的平台。垦区426家场办企业有序退出国有资本，实行民营化改制。积极分离企业办社会职能，农场代管的福山、仁兴、黄竹等三镇移交地方政府管理。二是坚持“招大引强”的原则，扩大对外开放。先后与境内外客商签订项目合同共90多个，合同投资总额300亿元人民币，实际利用外部资金27亿元人民币。

二、产业发展现状

农垦集团紧紧围绕“十二五”末销售收入达到千亿元和把海南橡胶建成亚洲最大的天然橡胶企业的目标, 2012年，着重实施并购重组，推进重点项目建设，天然橡胶、热带现代农业、旅游及旅游地产、金融服务业等主导产业稳步发展，全年完成销售收入229亿元，比上年的127亿增加了102亿元，增长80%，实 现利润总额3亿元。核心产业橡胶销售总量130.5万吨（含海外公司销售量），创历史新高。

㈠ 天然橡胶产业

农垦集团按照“巩固海岛，跨过海峡，走出国门”、控制更多天然橡胶资源的大思路，加快实施天然橡胶扩张发展战略，以海南橡胶集团为主体，实施并购重组、规模化扩张、纵向一体化的策略，推进天然橡胶产业快速发展。2012年，有橡胶林面积353万亩，共生产橡胶产品15万吨，较上年增长15%；销售14万吨，与上年一致；年末库存量5万吨，较上年增长25%；同时公司的全资子公司，上海龙橡国际贸易有限公司和海胶集团（新加坡）发展有限公司当年业务规模扩大，贸易量增大，2012年度贸易量38万吨，较上年增长100%。

（1）海南橡胶集团进入资本市场。2011年1月17日，农垦集团控股（现持有72.98%股权）的海南天然橡胶产业集团股份有限公司的“海南橡胶”股票（代码：601118）正式在上海证券交易所挂牌上市，共发行7.86亿股，募集资金47亿元，成为中国上市公司农业板块市值最大的公司，而且上市不足半年便入选上证50、上证180、沪深300、中证100等四个指数成分股。

（2）延伸了橡胶产业链。投资建设的年产4万吨乳胶丝、1.5万吨胎面胶、10亿只乳胶手套等3个橡胶深加工项目，分别于2011年上半年建成投产。由此，改变了海南橡胶集团以种植生产发展为主的传统方式，形成了种植、生产、加工、物流、贸易、销售一体化发展，延伸了橡胶产业链，提高了产品附加值。当年，橡胶深加工项目生产高品质乳胶丝925吨、胎面胶和混炼 胶912吨、手套1.79亿只。

（3）走出去做大橡胶产业。2011年3月，海南橡胶集团云南公司在云南景洪市挂牌成立，并在云南地区采取自建和并购方式掌控了7家工厂，而且当年在云南收购和销售橡胶达8万吨。同时，海南橡胶集团与泰国泰华树胶公司签订了25%股权收购意向书，推进泰国、马来西亚、新加坡、印尼、缅甸、柬埔寨、肯尼亚等橡胶主要产区和贸易地区的项目并购。2012年初，农垦集团成功并购了新加坡R1公司。

（4）加强橡胶风险防范。海南橡胶集团在橡胶销售环节上建立了套保机制，应对国际市场胶价频繁涨跌，平衡价格头寸，降低市场风险。同时，继续在“橡胶树风灾保险统保项目”投入保费，减少风灾造成橡胶损失。2011年海南橡胶集团遭受强台风“纳沙”、“尼格”灾害后，获人财保险公司赔付最高限额9600万元。

㈡热带现代农业产业

农垦集团将实现企业经营利润目标与承担社会责任相结合，发挥热带农业资源优势和集团规模经营优势，建立茶叶、花卉等附加值高的热带农业基地，打造高精尖产品，培育知名品牌。

1、发展热带现代农业。海南农垦目前种植非橡胶类热带作物面积达200万亩左右，其中茶叶、咖啡、胡椒、芒果、荔枝等产业，已经成为带动海南区域产业发展的优势特色产业，在海南省热带高效农业领域占有重要地位。海南农垦建成了一批具有行业和区域带动作用强的农业标准化生产基地，南田、龙江等6个农场被农业部确定为现代农业示范区(场)，万嘉果水果、乌石绿 橙等2个被农业部确定为产品追溯项目实施单位，有11个农业生产基地被农业部确定为热作标准化生产示范园，有60个无公害农产品生产基地通过省级产地认定，有10个绿色食品和56个无公害农产品通过国家级认证。

2、开拓农产品营销市场

海南农垦以加快转变热带农业发展方式、建立海南农产品对外流通主渠道为重点，着力推进农产品流通项目建设。加快天津环渤海热带(海南)农产品物流交易中心项目建设;启动位于海南澄迈县金马物流中心的大型农产品临港仓储物流基地项目建设的准备工作，并将通过争取政府相应的政策支持，采取资本运作手段，做大农产品收储规模，平抑农产品市场价格波动;着手研究与北京农产品中央批发市场管理委员会合作建设北京农产品中央物流园区项目。由此，形成南北互动的热带农产品储运、流通、交易的三大“核心营地”，促进海南热带农产品销售。

3、推进农产品品牌建设

在省政府的大力支持下，海南农垦“白沙绿茶1000亩标准茶园滴灌项目”启动实施，进一步提升“白沙绿茶”的品质和产量，使其成为海南国际旅游岛的标志性绿色品牌。同时，农垦万嘉果农业公司生产的“万嘉果”牌热带水果已达到国家绿色食品A级标准，被评为海南省“优质农产品”，并荣获中国国际农业博览会名牌产品奖、中国绿色食品博览会金奖、海南农副产品交易会优秀参展奖等多个奖项。

4、推进农产品产业化发展

海南农垦畜牧集团扎实推进基地化、专业化、标准化养殖 经营，成为海南省畜牧业的龙头企业，2012年销售生猪18.2万头，营业收入2.2亿元，分别比上年增长30%和10%。海南农垦现代农工贸公司以茶叶、饮料、胡椒、瓜果蔬菜生产销售为主，完成销售收入6472万元，净利润349万元。海南农垦花卉公司并购了海南天源叶花卉产业有限公司，建立了自己的花卉基地，在北京、济南、广州等地设立了分公司和销售网点，2012年实现收入2395万元。

5、发展农业专业合作社

近年来，海南农垦为了解决职工小生产和大市场之间的矛盾，提高农业生产应对市场风险的能力，积极引导职工把自营经济和土地入股，组建农业专业合作社。截至目前为止，海南农垦46个农场中，已有28个成立了59个合作社，其中2012年红明农场“红明红水果专业合作社”入社荔枝有1.2万亩，共收购荔枝1850万公斤，增收3700万元。

3、旅游及旅游地产业

以海南国际旅游岛建设为契机，依托相对丰富的土地资源和旅游资源，农垦集团建立起集农业观光、商业娱乐、度假休闲、康复疗养于一体的综合立体旅游地产业体系。

2012年海南农垦新开工项目8个、续建在建项目18个。其中列入省重点项目19个，完成年度投资30亿元，占年度计划的126%。好汉坡国际度假酒店、中南温泉公寓以及金橡树温泉大酒店一期工程等项目陆续建成或投入营业；天惠仙岭郡、庄园丽都、香樟林风情街等项目的一期工程相继封顶或已预售产生效益；农垦商业中心、南海场部改造、保亭左岸等新开工项目均取得良好 进展。中新集团2011年以最大股东的身份收购、接管的三亚东方海景大酒店，2012年完成营业收入3000万元，创下酒店开业多年来最好业绩。

4、金融服务业

以组建海南农垦集团财务公司为核心，在未来几年内加快拓展金融服务领域，做大金融产业规模，使其成为独立板块的利润来源，为海南农垦发展提供强有力的支撑和保障。

（1）农垦财务公司开业。经中国银监会批准，由农垦集团与海南橡胶集团共同筹资组建的海南农垦集团财务有限公司于2011年12月8日正式开业，成为中国农业企业的第一家财务公司。根据中国银监会批准的业务范围，目前农垦财务公司主要开展结算、信贷、票据贴现等业务，待条件成熟并获批准后，将进行PE投资、风投、信托、基金、对外理财等外部金融业务。2012年，农垦财务公司实现营业收入8465万元、利润总额4187万元。

（2）农垦担保公司收入增长。2011年海南农垦担保公司经营业绩显著，全年实现收入525万元，比上年增长100%。

（3）实施战略性投资参股。2011年海南省唯一的一家地方商业银行——海南农村商业银行改组后，农垦集团投资参股，共持有海南农商行10%的股份，成为其重要战略投资者之一，共同以更好的金融服务支持海南国际旅游岛建设和社会主义新农村建设；对海南公共交通运输行业进行战略投资，以3600万元参股海汽集团，持有海汽集团5%的股权。另外，农垦集团还计划对期货公司、保险公司等金融机构，实施股权并购或战略性投资。

（4）农垦小额贷款公司成立。2012年初海南农垦小额贷款 有限公司注册成立，主要服务于“三农”建设和改善民生，支持小微企业发展和农户个体经营，2012年业务范围已覆盖海南14个市县、涉及12个行业。

三、产业发展规划及目标

为适应建设海南国际旅游岛的新形势，认真贯彻海南国际旅游岛建设规划、海南省十二五规划，深化农垦体制改革，海南农垦按照现代企业制度的要求，用市场化和多赢合作的理念，以建立和优化产业盈利模式为抓手，打造全产业链模式，加快推进天然橡胶产业、橡胶精深加工产业、现代农业产业、旅游地产业、金融服务业等主导产业发展，实施“一产一平台”战略，并稳步提高主导产业中服务业所占比重，充分释放农垦资源和生产力的巨大潜能，打造具有海垦特色、达到国内乃至国际先进水平的产业体系，树立“大农垦”品牌，大幅度提高农垦集团经济实力，逐步将农垦集团建设成为海南最重要的产业集群和新的重要的增长极。

农垦集团的总体发展目标是：

1、集团快速做大做强做优，实现跨越式发展，在“十二五”末销售收入达到1000亿元，其中：天然橡胶产业销售783亿元、现代农业产业销售50亿元、旅游地产销售147亿元，跨入千亿元企业集团行列，成为海南最重要的产业集群和新的重要的增长极。净利润24亿元，净利润率2.4%。

2、用3—4年的时间打牢基础，“十二五”期间策划、建设一批支撑国际旅游岛需要的，有影响、有形象、带动性强、辐射力大的，高端的，农垦产业板块的战略性项目，实现农垦集团整 体品牌形象的大幅提升。

3、加快并购重组步伐，实现海南橡胶集团进一步“走出去”控制更多的橡胶资源；实现农垦集团热带农产品流通业业迅速做大做强，力争在“十二五”末成为海南农产品流通主渠道。

4、稳步推进热带现代农业种养殖基地建设。到2015年，建成胡椒、芒果、荔枝等热带现代农业种植核心示范基地1300亩，辐射区基地建设105万亩；建成花卉苗木核心示范基地500亩，辐射区基地建设5万亩；南繁育种科研试验核心示范基地100亩，辐射区基地建设5000亩，良种繁育（种子生产）核心示范基地100亩，辐射区基地建设1万亩；推进畜牧养殖基地建设，实现年出栏生猪50万头。

5、推进农业企业上市资源的梳理和孵化，力争在“十二五”末实现海垦畜牧、海垦花卉成功上市。

6、已批旅游地产项目，“十二五”末达到80%的项目竣工营业，实现146.6亿元的销售收入，打造驿站式服务旅居胜地。

7、完成海南省大宗商品交易所的组建工作，集团金融服务业板块迅速扩大规模，为集团产业发展提供更好服务。

㈠天然橡胶产业板块（1）天然橡胶生产板块

要建成世界最大的天然橡胶企业和国家天然橡胶基地。到2015年，计划胶园拥有总面积达到350万亩，年干胶产量达到63万吨。其中：海南岛内胶园拥有面积达到320万亩，年干胶产量达到18万吨；海南岛以外国家和地区胶园拥有面积达到30万亩，年干胶产量达到3万吨；外部原料收购加工量达到46万 吨；天然橡胶贸易总量达到125万吨。其中：国内贸易量达到40万吨，国际贸易量达到85万吨。

年天橡然胶生产实现销售收入201亿元，净利润9.8亿元；天然橡胶林木加工10.8亿元,净利润0.5亿元;天然橡胶贸易375亿元，净利润1.9亿元；物流仓储4.1亿元,净利润0.1亿元；境外公司天然橡胶贸易150亿元，净利润2亿元。天然橡胶产业实现由原来传统以天然橡胶种植为主向深加工、物流、贸易转变，使农垦集团旗下天然橡胶产业初步形成集种植、加工、物流、贸易于一体的完整的全产业链布局。

（2）橡胶精深加工产业板块

做中国最大的橡胶精深加工企业之一。橡胶精深加工及综合利用能力达到2.5万吨，营业收入达到11.91亿元，净利润达到0.6亿元，利润贡献率达到营业收入的5％。并购国内大型橡胶深加工企业，拓展轮胎、输送带等重点下游产业，实现销售收入7.7%的年增长率，2015年销售收入达150亿元，实现轮胎等主要橡胶制品国内市场占有率达10%。

㈡ 现代农业产业板块

力争做中国最大的热带现代农业企业、中国最大的花卉园林产业集团之

一、海南具有影响力的农产品加工企业、海南农产品重要流通渠道、海南最大的畜牧养殖企业之一。

做精做优热带特色现代农业产业，构建热带特色现代农业产销对接网络平台，打造热带现代农业全产业链模式。2015年末实现销售收入50亿元，占农垦集团销售收入总额比重达5%。主要做好热带农产品种植业、热带农产品加工业（热带果蔬饮料加 工、胡椒加工、茶叶加工、休闲食品加工）、热带农产品流通业（农产品仓储、农产品物流）、畜牧养殖业、花卉园林产业、南繁种业、观光休闲农业。

（1）热带农产品种植加工业

通过 “公司+农场(基地)+职工（农户）”模式，按照“高产、优质、高效、生态、安全”的总体要求，实施“五统一分”，开展基地建设。在原有热带水果、蔬菜等产业优势区域，建设核心示范基地，示范带动产业发展。重点发展胡椒、芒果、荔枝、龙眼、红毛丹、山竹等。到2015年，建成各类种植生产核心示范基地共5300亩，辐射带动种植基地105万亩。继续扩大茶叶等优势产业。辐射白沙绿茶生产基地建设1万亩；辐射乌石、加钗等农场茶叶基地建设1.5万亩。

通过并购重组省内知名农产品加工龙头企业，扩大现有果蔬汁等饮料生产规模，加强营销渠道建设，扩大市场份额。

（2）热带农产品流通业

以天津环渤海热带（海南）农产品交易物流中心、北京农产品中央物流园区、金马物流园区等物流项目为依托，采用交易型模式，利用全冷链物流，把批发市场作为生鲜农产品主要的产业方式和交易方式。

（3）畜牧养殖业

建立—大批布局合理、生产安全、规模生产、体制创新的标准化畜牧养殖基地，开展仔猪繁育、销售和生猪生产销售。通过“公司+农户(基地)”模式带动农垦养猪业大发展,实现养猪产业化、规模化、标准化。开展生猪屠宰厂经营，延长产业链，提高 附加值，建成海南最大的畜牧养殖企业，到2015年，实现年出栏生猪50万头目标。

（4）花卉园林产业

以“公司+农户(基地)”模式开展花卉苗木种植生产，打造“育种育苗→种植生产→热带花卉服务业/保鲜加工→销售”的全产业链模式，进一步加强花卉园林产业市场营销体系建设。到2015年，建成花卉苗木核心基地建设1万亩，辐射带动全垦区花卉苗木种植基地建设5万亩，并逐步建设花卉文化休闲旅游景区。

（6）南繁种业

组建海南农垦南繁种业集团，加强南繁种业基地建设。积极主动配合国家种业基地建设，以海南南繁种子基地有限公司（国家南繁科研中心南滨基地）为基础，到2015年，建成高标准南繁育种科研试验核心基地500亩，辐射基地5000亩；建设良种繁育（种子生产）核心基地500亩，辐射基地1万亩，把南繁科研、生产、销售、仓储、物流和服务各环节联接成为一条全产业链，实行科学化管理、企业化经营。

（6）观光休闲农业。在交通便利、开发条件较好的东和、南海（黄竹）、文昌所等地区，可结合旅游业把热带花卉、热带水果、设施蔬菜等基地建设成为集吃、住、赏、玩于一体的观光休闲农业园区。

㈢旅游地产板块

立足海南建设国际旅游岛的战略高度，对集团旗下的33万多亩土地资源进行整体规划和综合开发。立足现有约77个旅游 地产项目，以建设 “点、线、网”相结合的多层次、全方位、立体式的旅游地产业体系为抓手，按照“以点带线，由线到网，线状布局，网状经营”的基本思路，遵循布点、延线、筑网的发展路径，通过多元化的资本运作和高效的资产管理等重要措施，加强旅游地产项目开发、服务和经营，构筑海垦旅游度假休闲服务平台，打造一站式服务旅居胜地，推进旅游地产业大发展，稳步提高现代服务业所占比重。到2015年实现营业收入146.6亿元，服务业从业人员达1.5万人；建成旅居地产项目36个，建筑面积944.8万㎡；建成商业物业项目23个；建成酒店24家，经营酒店面积41.3万㎡；建成体育休闲项目10个；建成旅游景区4个，旅游接待人数达到250万人次；初步建成旅居地产的营销服务平台、酒店管理平台、商业运营与购销平台、休闲体育推广平台、物业服务平台、旅游及景区的开发运营平台等六个产业平台。

四、融资需求

农垦集团紧紧围绕“十二五”末销售收入达到千亿元和把海南橡胶建成亚洲最大的天然橡胶企业的目标, 加快推进天然橡胶、热带现代农业、旅游及旅游地产、金融服务业等四大主导产业板块的发展，将进一步着重实施并购重组，推进重点项目建设，实现集团经济的稳步发展，到2015年未，计划实现天然橡胶产业销售783亿元、现代农业产业销售50亿元、旅游地产销售147亿元，跨入千亿元企业集团行列。根据调查了解，2013年农垦集团确定重点推进的项目就有33个（含8个预备项目），项目总投资1026亿元，当年计划投资25.61亿元。虽然海南农垦集团 财务有限公司成立后充分发挥了资金筹集、提高资金使用效益等功能，但随着一大批集团重点项目的推进，预计未来几年整个集团融资需求将达到500亿元以上。

五、营销建议

近年来，海南农垦加快发展步伐，一是通过加大并购重组，快速扩大企业规模;另一方面是实施战略投资，走合作发展的道路。重点加大对四大产业板块的发展，使橡胶产业、热带现代农业、旅游地产业、金融服务业得到快速发展。2013年，海南省农垦集团有限公司以233.29亿元营业收入的良好业绩跻身“2013中国企业500强”排行榜。大批金融机构如工、农、中、建、光大、平安、农信社等近年来都加大了对海南农垦的营销力度，多家银行成为了农垦集团的合作银行，如农业银行海南省分行2012年与海垦集团签署了全面战略合作框架协议，由海南农行在未来五年内向农垦集团提供不超过150亿元意向性信用额度的资金，用于满足企业发展需要。我行作为农业政策性银行，肩负支持 “三农”经济发展的重大使命，与海垦集团在业务发展方向上具有天然的吻合性，其橡胶产业、热带现代农业、旅游服务业几个板块符合我行信贷支持的方向。

㈠ 要找准营销切入点。

1、橡胶产业作为农垦集团的主业，在“十二五”规划中，天然橡胶产业销售收入要达到783亿元，占预计集团总销售收入78.3%，橡胶收购加工需求资金量较大，具有非常大的发展空间，因此，必须加强对农垦集团这一主业的营销；

2、加快推进农场城镇化建设是今后农垦发展的主要方向，通过城镇化建设，聚集资金、技术、信息，让城镇化为农业现代化创造规模化经营的条件。海南农垦有职工人数19 万人，国有农场（所）有49个，农场城镇化建设需要大量的资金投入。支持城镇化建设，符合中央“四化同步”的要求，有利于极大地提高农场职的居住、生活条件，符合我行支持新农村建设的职能定位；

3、通过支持农产品深加工来辐射整个热带现代农业链条，支持农垦做精做优热带特色现代农业产业。可优先选取已形成种植、加工、销售一体化的行业，如茶叶生产，已形成了较为成熟的产业链条，配合农垦并购策略，通过支持产业化龙头企业，促进整个现代农业产业链条的发展，增强现代农业的竞争能力、盈利能力。积极支持花卉--园林—旅游观光相结的卉园游产业体系建设、支持卉、园、游相结合的新型小城镇建设。

4、择优支持生态旅游景区建设。

海南农垦拥有被誉为神州第一泉的南田温泉、蓝洋温泉及西达“九乐宫”温泉等丰富的温泉资源；有占地面积５６６０.３２公顷、开发价值巨大的莲花山国家森林公园等十分丰富的旅游资源。支持生态旅游景区建设，既能开发、保护旅游资源，又紧紧围绕海南国际旅游岛建设的战略布局，做大做强农垦旅游产业；

㈡建立上下联动、全行一体的营销模式。

省分行组织力量集中对农垦总局、农垦集团进行高层营销，建立XX海南省分行与农垦的战略合作伙伴关系；各分支行、营业部立足本地，积极营销具体项目，做到上下联动，全行一体，形成合力。㈢ 要整合资源，进一步提高办贷效率。

7.农村小额信贷市场分析 篇七

一、小额信贷市场需求分析

1.农户信贷需求

随着经济的发展,尤其是改革开放后工业化和城市化的推进,我国传统农户出现了分化和转型。为便于分析,笔者根据农村小额信贷需求主体的贷款需求特点将农户简要分为小农户、专业种植和养殖大户。

小农户具有传统农户的典型特征,其收入来源以农业生产为主,种植或养殖规模较小,收入水平很低,大多属于农村低收入或贫困人群。小农户的贷款需求主要为生产性和消费性小额贷款。小农户贷款一般贷款期限较短,额度较小,对利率有一定敏感性,贷款季节性特征较明显。目前,小农户贷款需求主要依靠民间借贷解决。

专业种养大户的典型特征是从事专业化生产(种植或养殖),并形成一定的经营规模,其发展方向是新型农村经营组织,包括专业大户、家庭农场、专业合作社等。该类主体虽然 也从事农业生产,但其规模已远远超过小农户。他们可以以特定项目向金融机构申请贷款,相比小农户,专业种养大户贷款额度较大,贷款周期虽然也具有季节性特点,但更多与资金回笼周期有关。贷款形式呈现多样化,尤其是专业合作社往往充分利用其组织形式———专业合作社或 “公司 + 农户 + 基地”, 通过“信用联合体”进行联保互保以获得贷款。

2.小微企业贷款需求

据统计,我国目前 约有1000万家小微 企业,其工业总产值、销售收入、实现利税分别约占中国经济总量的60%、57%和40%,提供了75%的城镇就业机会。事实上,在美国、日本、欧盟等发达国家和地区,小微企业的数量都同样占绝对优势,并在本国经济中处于不可替代的地位。同样,世界各国小微企业都不同程度的面临贷款难问题。如果能面对市场需求,科学设计和推出小额信贷产品,并通过成熟的小额信贷技术或工具,克服信息不对称问题,那么,小微企业具有巨大的发展空间。据统计,2013年末,全国小微企业贷款余额达13.21万亿元,占企业贷款余额的29.4%,同比增长14.2%。1〔1〕

二、小额信贷市场供给分析

目前,小额信贷市场供给主体主要由商业性小额信贷机构、公益性小额信贷机构和福利性小额信贷机构 (项目)组成。商业性小额信贷机构在小额信贷市场中占绝对优势地位,公益性和福利性小额信贷机构 (项目)在机构数量、贷款余额、客户规模等方面都远不及前者。

1.商业性小额信贷

现有农村金融体系下,农村信用社、邮储银行和农业银行等商业性小额信贷机构都直接或间接开办了小额信贷业务 (见表1)。〔2〕

资料来源:杜晓山、宁爱照:对商业银行参与金融扶贫的思考,《农村金融研究》,2013年第5期。

但是,这些小额信贷机构开展的小额信贷业务存在诸多问题,小额信贷市场总体规模较小。到2011年末, 全国银行 业金融机 构空白乡 镇仍有1696个,县域银行业金融机构的金融服务资源主要集中于县一级,服务网点在乡镇分布过少。在现有格局下,小额信贷市场存在较大发展空间。

(1)农村信用社。农村信用社自2003年启动改革以来,不良贷款率逐年下降,盈利水平提高,可持续发展能力增强,业务规模不断扩大。截至2012年末,全国农村信用社各项贷 款余额达7.8万亿元,其中农户贷款余额2.64万亿元,占各项贷款余额的33.7%,占全部金融机构农户贷款余额的72.96%,农村信用社贷款农户为4209万户,平均每户贷款余额约6.27万元,2可见,农村信用社是名副其实的农村金融服务供给的主力军。〔3〕

但是近几年来,部分地区农村信用社的发展出现了许多问题。有的农村信用社改制为农村商业银行后,偏离了“支农助农”的服务宗旨,主要服务对象和目标市场发生了偏移,导致小额信贷业务萎缩,小额信贷市场规模缩减。在产品设计上,农村信用社的贷款利率、贷款期限和贷款额度的设定缺乏科学性和灵活性。此外,农村信用社开展的农户信用评级方法不够科学,加之对信贷员的激励约束机制不健全,造成风险识别和控制困难,不利于自身小额信贷业务的发展。

(2)中国邮储银行。中国邮储银行于2007年成立,目前约有4万个网点,覆盖全国超过98%的县级区域。截至2013年底,邮储银行小额贷款累计发放1300多万笔、金额8000多亿元、服务客户约800万户。〔4〕邮储银行近几年发展较快,但其产品设计存在一定缺陷,产品创新能力需要加强。主要体现在以下几个方面:贷款期限短、贷款额度小,尤其在利率方面,执行统一固定的利率,相比其他机构利率水平偏高;贷款程序和手续繁琐,审贷层级多、周期长;基层机构产品创新权限不足;信贷人员专业素质和数量与小额信贷业务规模之间的矛盾突出。

(3)中国农业银行。近年来,中国农业银行推出“三农金融事业部”改革,中国农业银行支农贷款不断增加。 截至2012年年底, 农户贷款 余额1327.7亿元, 但在贷款 总额中所 占比例仍 比较低。〔5〕

农业银行县域以下基层网点少,信贷人员 不足,严重制约了小额信贷业务的发展。此前农业银行将市场定位为大城市和大客户,信贷产品体系主要针对上述目标市场,对小额信贷市场的针对性和适应性不强,其产品创新积极性也不高;小额贷款在农行贷款甚至涉农贷款中的比重过低,所开展的小额信贷市场规模有限。

(4)新型农村金融机构。2006年,国家开展新型农村金融机构试点工作。根据银监会统计,到2012年9月末,全国新型农村金融机构 (村镇银行、贷款公司和 农村资金 互助社) 已经组建858家,小额贷款公司达5629家。〔6〕

新型农村金融机构发展较快,但同样存在诸多问题。当前,很多新型农村金融机构普遍面临资金不足、治理结构不完善以及风险控制不力等问题,而且一些小额贷款公司缺乏合理的市场定位,出现了垒大户、进城不下乡等问题,开展小额信贷业务和开拓小额信贷市场的积极性不高。目前,村镇银行在市场定位方面存在偏差,过分注重发放大额贷款和吸收存款,背离了村镇银行的宗旨和目的。〔7〕

2.公益性小额信贷

公益性小额信贷机构是中国小额信贷的先行者,其成功试点和发展促进了中国小额信贷模式的成熟和推广,推动了小额信贷行业和市场的发展。目前,约有100多家公益性小额信贷机构,其中以中国扶贫基金会下属的中和农信规模最大。近年来,公益性小额信贷机构的生存和发展面临越来越多的挑战,最主要原因在于缺乏合法身份。〔8〕

当前,小额信贷市场上的公益性小额信贷机构总体贷款规模较小,市场扩张缓慢,相对于小额信贷市场庞大的多样化贷款需求,公益性小额信贷机构在产品设计和创新方面较为落后,尤其在贷款利率、额度和期限设定等产品设计方面较为粗放,不能有效满足小额信贷客户的贷款需求,所涉足的小额信贷市场的信贷产品供求矛盾同样突出。

3.福利性小额信贷

20世纪80年代开展的中国扶贫贴息贷款和现阶段的小额担保贴息贷款都属于典型的福利性小额信贷。扶贫贴息贷款政策始于20世纪80年代,实践证明,扶贫贴息贷款的使用效率和社会效益不够高。小额担保贷款政策目前主要惠及城市相关群体。当前,我国面临就业形势严峻、小微企业贷款难、农村金融服务供给不足等现实问题,推出小额担保贷款政策,有助于弥补金融市场不足,引导和带动民间融资,提升城镇化水平和地方经济活力,促进经济发展。但是,该政策可持续性较差,长期贴补会加重财政负担,长远来看,一定程度上还会扭曲市场机制,也不利于小额信贷市场的健康发展。〔9〕

三、小额信贷市场环境变化分析

1.经济环境

(1)经济增速放缓。改革开放后的30年里中国经济保持了年均9.8%的高增长速度,但是,也积累了诸多经济社会问题,如实体经济结构性失衡严重,消费需求不足,创新乏力等。当前,我国经济发展步入新常态。在此阶段,主要依靠投资拉动经济增长的形势将会逐渐转变,扩大消费将被作为转变经济发展方式的重要手段,实体经济和服务业的发展将会获得更多的政策优惠和支持,因此,小额信贷在这些行业和领域将获得较大发展。

(2)经济体制改革加快。随着经济的发展,改革已经进入深水区,政府与市场之间的摩擦将会增多,这些摩擦实质是政府干预与市场自由配置之间的矛盾,解决这些矛盾迫切需要深化经济体 制改革,加快行政体制改革。政府应进一步减少对市场的过多干预,使市场在资源配置中发挥更加重要的作用,民营经济由此获得自由发展的更大空间,民营企业及个体工商户的发展也将给小额信贷市场的发展带来机遇。2013年以来,国家取消和下放了一大批行政审批项目,采取多种措施激活货币信贷存量,支持金融服务实体经济,对小微企业暂免征收增值税和营业税。这些举措在还权于市场的同时,亦将激发市场活力,加快经济结构调整,促进市场经济发展。

2.政策环境

(1)金融改革继续深化。首先,利率市场化进程加快。央行已于2013年开始全面放开金融机构贷款利率管制,存款利率市场化改革也已提 上日程。利率市场化改革将对中小银行产生重要影响,利差空间缩小,流动性风险加大,中小银行传统的营利模式和经营方式受到挑战。但是,短期来看,利率市场化对小额信贷市场影响不会太大,小额信贷利率仍将维持相对较高水平。一方面,来自城市小微企业及农村的小额信贷需求非常大,小额信贷市场仍旧存在巨大发展空间;另一方面,中国城乡二元金融机构依旧没有打破,尤其是在小额信贷市场领域,金融资源供给不足与需求旺盛的矛盾突出。其次,金融机构增量改革加快,更多民营资本将涉足小额信贷领域。《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》、《关于金融支持小微企业发展的实施意见》等政策的出台,表明国家越来越重视小微企业的地位和作用,将着力解决小微企业贷款难问题,改善金融服务,推动小微企业发展。

(2)国家政策支持小额信贷市场发展。金融是现代经济的核心,贫困地区和贫困人群往往金融资源匮乏。而过去几十年的扶贫实践证明,仅仅依靠国家救济和扶贫贴息贷款来帮助其摆脱贫困无疑是杯水车薪,且不可能取得预期经济和社会效益。我国扶贫工作实践也见证了“农业信贷补贴论”向“农村金融市场论” 的转变,通过发展 农村金融,推广商业性小额信贷,使贫困人群自力更生,更有助于脱贫和经济发展的良性循环。

自2004年以来,中央以1号文件的形式连续十年都强调改善农村金融服务,支持更多信贷资金流向“三农”和扶贫开发。期间,人民银行、银监会、扶贫办等多个部门也出台了相关政策和文件,引导和支持金融机构开展农村金融服务。〔10〕〔11〕

(3)农村“三权”抵押贷款政策。赫尔南多·德·索托 (HernandodeSoto)曾指出,发展中国家缺乏健全的所有权制度,大量资产被闲置和浪费,不能为经济发展提供活力和动力。目前,我国农村地区的“三权”抵 押贷款规 模非常小。一 方面,是因为三权抵押在操作性等方面还存在问题;另一方面,尽管国家政策支持银行发放支农贷款,但面对农户等弱势群体,银行“惜贷”行为依旧普遍存在。开展农村“三权”抵押贷款对于推动农村集体产权制度改革,盘活农村现有资源,突破农村融资瓶颈,促进农村和农业发展以及农民增收等都具有重要意义。此外,加之国家城镇化 的战略选择,农村产权制度改革亦将提上日程,这就有利于“将僵化的财富变成活的资本”,农村小额信贷市场将迎来重要发展机遇。

3.行业环境

(1)小额信贷市场良性发展初现。随着农村经济发展及小额信贷市场开发,加之涉农贷款金融机构加强自身体制改革和管理以及业务技术的改进,涉农金融机构的不良贷款率逐年下降 (如图1所示),2012年底, 金融机构 涉农贷款 不良率降 为2.4%;同样,主要涉农金融机构的盈利水平一直呈现总体逐年上升趋势 (如图2所示)。涉农金融机构的可持续发展能力进一步提升,农村金融市场呈现向良性循环发展的趋势。

资料来源:杜晓山、宁爱 照:对 商 业 银 行 参 与 金 融 扶贫的思考,《农村金融研究》,2013年第5期。

尽管涉农贷款不等同于农户贷款,但是,农户贷款是涉农贷款的一个重要组成部分。通过对涉农贷款及涉农金融机构的分析,一定程度上可以看出农村小额信贷市场的发展趋势,且农村金融市场的健康发展以及市场环境的改善都对小额信贷市场的发展具有促进作用。

资料来源:杜晓山、宁爱 照:对 商 业 银 行 参 与 金 融 扶贫的思考,《农村金融研究》,2013年第5期。

(2)互联网金融进入小额信贷市场。互联网金融是金融领域的一项重大创新,并以较快的速度崛起。互联网金融将互联网技术与金融核心业务结合起来,通过整理分析大量交易数据,包括企业和个人的经营和现金流状况以及信用记录,可以有效降低信息不对称风险,特别是运用小额贷款技术,对小微贷款进行批量审批,大大降低了双方贷款的交易成本。

当前,传统银行往往因为小微企业财务报表不规范、信用记录缺乏等因素,为识别和控制风险而要求其提供足够的贷款抵押和担保,而小微企业又往往缺乏抵押和担保资源,由此出现信息不对称而导致“惜贷”问题。在这种情况下,互联网金融的出现,有效克服了传统金融业的不足。可以预见,小微企业可能会成为互联网金融的最大受益者。具备一定实力的小额信贷机构,尤其是中小银行应积极应对,凭借自身数据平台,积极开发互联网技术,尊重客户体验,了解客户需求。当然,也可以通过与电商企业联合模式,共同开发小额信贷市场,变革传统经营模式和实现业务流程再造。

4.微观环境

(1)城镇化和农业新型经营主体为小额信贷的发展带来了机遇。目前,我国城镇人口每年因农村人口转移而新 增1000万人, 未来将新 增约3亿人。3据统计,2011年我国城 镇化率为51.27%,低于当年世界平均城镇化率水平 (51.99%),更低于当年发达国家80%的平均水平。如何推进农民工市民化进程,这一重大课题已提上日程。一方面,城镇化有助于转移农村剩余劳动力,提高农业经济效益,发展现代农业,培植新型农业经营主体,发展农村经济,进而破除城乡二元结构,推进城乡一体化;另一方面,城镇化将拉动内需,转变经济发展方式,促进城市服务业及小微企业发展。城镇化通过这两个方面将增加城市和农村的小额信贷需求,由此产生的小额信贷市场潜力巨大。因此,小额信贷机构应积极面向新型农村经营主体、城乡小微企业开展小额信贷业务,拓展产业链上的金融业务。〔12〕

(2)消费信贷将成为 小额信贷 市场的新 增长点。中国经济发展的驱动力已开始由投资拉动向消费拉动转变,消费信贷将成为银行业务的新增长点,消费信贷一般包括短期消费、旅游、汽车和住房贷款等种类。一方面,网络购物市场发展迅速,小额信贷机构应充分借助网络和通讯技术开展手机银行和网络银行业务,与电商合作发展网购信贷等消费信贷业务;另一方面,目前我国已进入中等收入国家行列,加之城镇化的推进,城乡居民消费水平将会逐渐提高。据有关资料显示,目前我国消费贷款仅占贷款总额的10%,可见,消费信贷市场潜力巨大。消费信贷具有产品多、额度小、贷款周期短、面向中低收入者等特点,小额信贷机构尤其是银行可充分利用自身客户信息优势,借鉴消费金融公司的发展经验,扩大消费信贷业务。

摘要：小额信贷在中国已有二十多年的发展历程,20世纪90年代,公益性小额信贷首开先河,在中国探索小额信贷模式,而今已出现商业性小额信贷、公益性小额信贷和福利性小额信贷共存的局面,小额信贷市场初步形成。在需求主体和供给主体共同作用下,农村小额信贷市场也较为活跃。本文通过对其供求分析与市场环境分析,指出小额信贷市场存在着巨大的发展空间。

8.农村市场信贷需求 篇八

一是推进“万村千乡市场工程”，改善农村消费环境。二是搞活农产品流通，促进农民增收。一方面，积极开展农产品“农超对接”；另一方面，继续实施“双百市场工程”，提高农产品流通效率，促进农民增收。三是健全下乡产品流通网络，拉动农村消费。四是完善农资流通体系，促进农业发展。

国家将对农村劳动者技能培训实行实名制管理

人力资源和社会保障部有关负责人近日透露，国家将强化农村劳动者转移就业技能培训过程监督。对参训人员实行实名制管理，建立培训补贴审核公布制度，享受职业培训补贴的人员名单、机构名单和资金补贴数额等将按季度向社会公布。

针对当前农村劳动者转移就业技能培训工作存在的针对性不强、管理不规范、监管措施不到位、个别地方骗取挪用补贴资金等突出问题，为确保培训补贴资金安全和使用效率，人力资源和社会保障部、财政部近日联合下发通知，要求各地建立信息管理系统，对定点培训机构实行动态管理；加强对定点培训机构培训过程监督，通过现场测评、设立举报电话、网上投票、电话访谈等方式，重点了解培训效果、培训后就业率以及培训对象满意程度。

中国残联：开办盲人按摩医疗所应具备七个条件

首先，必须是盲人医疗按摩人员，不能是一个健全人要开一个盲人医疗按摩机构，那是不允许的；二是至少有一名从事盲人医疗按摩活动5年以上的盲人按摩医疗人员，必须要有这样一个工作经历或者说是职业经历；三是至少有一张按摩床及相关的按摩所需用品，建筑面积不少于40平米；四是有必要的消毒设施；五是要遵守国家规定的盲人医疗按摩规程；六是能独立承阻医疗法律责任的；七是有社区出具的同意开办盲人医疗按摩所的证明。

中国残联负责人说，开办盲人医疗按摩机构必须具备以上条件。没有具备这几个条件可以开盲人保健按摩机构，但是不能开医疗机构。

人保部：用工不签书面合同应向劳动者双倍支付工资

《简易劳动合同》近日出台，专供餐饮、美容美发等人员流动生大的用人单位选用。人力资源社会保障部专业人士指出，用人单位应及时选用适合的劳动合同文本制式，及时与劳动者订立劳动合同，否则需向劳动者每月双倍支付工资。

专业人士提醒劳动者，被用人单位聘用后，应注意收集、保留招聘单位的招聘广告、双方在招聘会上签订的合同意向书，以及工作证、胸卡、考勤记录、工资条等。一旦发生劳动争议，虽然没有书面劳动合同，但只要有可以证明事实劳动关系存在的人证和物证，就可以通过劳动保障行政部门维权。

广东：将在两年内重点扶植400个创业项目

在中央提出以创业带动就业的背景下，广东省计划从2009年到2011年重点扶持400个高校毕业生创业项目，为2000名有创业意向的高校毕业生提供系统的创业辅导，组织6万名高校毕业生参加创业培训。

省人事厅相关负责人表示，离校后登记失业的高校毕业生，参加人力资源和社会保障部门举办的创业培训，取得《创业培训合格证书》，可享受职业培训补贴和其他优惠政策。取得《创业培训合格证书》的高校毕业生，自愿到欠发达地区和县以下基层创业的，可享受政府提供的一次性创业培训补贴。

据了解，除了培训补贴，自主创业的高校毕业生本人可同等享受就业困难人员灵活就业社会保险补贴政策。此外，录用本省户籍高校毕业生的，签订1年以上期限劳动合同并按规定缴纳社会保险费的，可按实际招用人数在不超过3年的期限内给予社会保险补贴和岗位补贴。

上海：十万元绿色通道创业者“无风险创业”

不久前，上海“扬帆创业中心”正式启动，其面积为48万平方米，总投资约10亿元，是上海共青团委授予的青年创业实习基地，旨在落实政府相关政策，扶持青年创业和就业。据悉，“扬帆创业中心”年内还将在闵行、宝山、嘉定等地区开设8家创业基地，以帮助更多的人实现创业的梦想。

对于创业者来说，创业最大的困难或许就是资金紧缺。该园区最大的特色，就是在资金这方面，让创业者完全没有“后顾之忧”，即“无风险创业”。

据了解，宁波银行与上海银行已经与该中心达成意向，为每个创业者提供10万元的创业贷款作为启动资金，由创业中心的地产项目作担保。如果三年后创业失败，创业中心将10万元启动资金连本带利归还给银行，不需要创业者承担责任。根据企业的财务损益表，如果当月亏损，还可以领取800元的生活费。入驻企业只要年满18周岁即可，不限本市户籍。