银行短信服务

银行短信服务（精选15篇）

1.银行短信服务 篇一

建设银行个人网上银行短信验证效劳客户使用指南

一、业务简介

〔一〕效劳定义

个人网上银行短信验证效劳是指我行个人网银客户在使用网银盾进行交易确认过程中，用

短信配合验证的一种交易确认效劳。

〔二〕适用对象

使用建行网银盾的个人网上银行高级客户。已绑定动态口令卡、动态令牌的网银盾用户取消动态口令卡、动态令牌的绑定后可以选用本效劳。

〔三〕适用范围

个人网上银行短信验证效劳涉及的交易类型为活期转账汇款、定活互转、向企业转账、跨行转账、批量转账、预约转账等，暂不含投资理财、代理缴费、网上支付等业务。

〔四〕支持账户类型

活期存折、龙卡通、理财卡、准贷记卡。

二、业务特色

〔一〕在线自助开通。

〔二〕在线自助撤销。

〔三〕在线自助设定限额。

〔四〕多渠道交叉身份认证，确保客户资金平安。

〔五〕

95533自动语音播报交易信息及短信验证码至用户，有效解决短信接收不及时问题。

三、客户操作流程

〔一〕在线自助开通

1、如果您已在我行办理个人网上银行业务签约并申领建行网银盾成为高级客户，那么请您：登录个人网上银行→进入平安中心-点选短信效劳〔安插网银盾〕，您可根据自己的需要，自助选择开通个人网上银行短信验证效劳

2、在阅读?中国建设银行自助开通

短信验证效劳须知?并点选同意后，请您确认在签约时预留的号码

3、在您点击“确认〞选钮后，系统将自动从95533短信平台给您确认的发送信息，内容为：尊敬的客户，您正在进行自助开通短信效劳的操作。短信验证码为：******。[建设银行]

。短信验证号码为6位数。

4、请您首先设置自己的短信验证起始额度，当您的转账类交易金额大于此额度时，将需要进行短信验证，以保障您的资金平安

5、然后请输入您的个人网上银行交易密码

6、然后请您在规定的时间内输入接收到的短信验证码，短信验证码有效期为10分钟，超过10分钟那么失效。

7、如您未收到短信验证码，我行将有两种方式为您重新效劳：重新获取和

接听

8、当您点选重新获取后，将接到短信号码为“95533〞的短信息，我行重新为您发送验证短信至您确实认

号码：

9、当您点选

接听后，将接到来电号码为“95533〞〔或028-95533〕的，我行自动语音系统将为您播报短信验证号码

10、在确认交易密码和短信附加码后，系统将启用建行网银盾校验证书，并请您输入密码确认

11、恭喜您开通短信验证效劳成功！这样您的资金平安又增加了一道无形的保护，也再次感谢您使用中国建设银行电子银行产品，愿我们的效劳与您一路同行！

〔二〕在线自助撤销

1、假设您不再使用个人网上银行短信验证效劳，可通过登录个人网上银行-平安中心-短信效劳，自助撤销该效劳

2、撤销短信验证效劳时，系统将向您原有的号码发送短信验证码

3、客户将收到的短信验证码输入网上银行系统

4、启用网银盾校验客户身份后，撤销短信验证效劳

5、短信验证效劳撤销成功

〔三〕在线自助修改起始金额

1、假设您想修改个人网上银行短信验证效劳的起始额度，可通过登录个人网上银行-平安中心-短信效劳，自助进行额度设置

2、输入您要更改的起始金额

3、输入交易密码和短信验证码

4、启用网银盾校验客户身份后，修改起始金额

5、短信验证效劳起始金额修改成功。

〔四〕短信验证效劳流程

1、您自助登录个人网上银行，办理转账汇款类业务：

2、我行将向您预留的号码发送付款交易信息〔付款账号尾号、收款账号尾号、收款人姓名、转账金额等〕及短信验证码：

3、您确认交易信息无误后，将收到的短信验证码输入网上银行系统，启用网银盾校验身份继续办理转账汇款业务。

4、您在因各种原因无法及时接收到

短信验证码的情况下，可点击网银页面中的“

接听〞按键，95533自动来电到客户预留的号码，客户可接听95533自动语音播报短信验证码。

5、转账成功！在无形的保护中，您就可以平安又方便地管理资金啦！

四、温馨提示

〔一〕限额设置

您可登录个人网上银行自助设置短信验证最低限额。如果交易金额大于客户设置的短信验证限额，那么需要进行短信验证；如果交易金额小于客户设置的短信验证限额，那么不需要进行短信验证。

〔二〕效劳费用

作为给您提供的一项平安增值效劳，我行暂定在业务推广期，不收取费用。

2.银行短信服务 篇二

私人银行的业务开展已经经历了几百年的时间, 根据不同国家对于私人银行的整个业务实践来看, 私人银行的概念可以定义成将客户的财富管理过程当做主要任务, 主要面向高品质且高净值的客户群体提供专业化且高级的金融产品相关服务, 由此完成管理服务, 达到服务的最终目的。针对客户的服务主要包含对客户资金的经营管理, 对其财富值进行规划, 引导客户的信用贷款等, 且私人银行业务的保密性很高。就国际银行业务的发展趋向来看, 私人银行已经成为银行发展的战略任务, 根据调查, 全球私人银行的业务收入占比已经从6%提升到15%, 且在逐年上升。私人银行业务的引进和应用, 对于我国商业银行实现转型和金融创新具有提升市场竞争的作用。

二、中国私人银行服务模式

江苏省分行私人银行部主要采取“N+1”的服务模式, 十分关注客户的信息私密性, 其主要合作伙伴是银行家和投资顾问团队, 一同为私人银行提供客户服务。分析“N+1”的服务模式可知, 1代表的是私人银行家, 主要目标是做好新老客户的维护工作;N是投资顾问团队的缩写, 其主要指我国私人银行合作的投资团队, 能够为私人银行服务的完成提供多层面的支持, 例如, 宏观经济支持、证券支持、基金支持和信托支撑等, 除了以上内容, 其和有关的单位和专家组织达成共识, 实施行外兼职顾问的形式, 其负责的内容主要涵盖了客户的身体健康经营, 风险投资内容和保险规划、法律等投资, 整个服务过程十分关注客户信息的私密。基于法律法规的范围内注重客户自己资金管理愿望的达成, 还能够及时为客户提供便捷的上门服务, 为客户提供良好的综合账务服务工作, 利用电话或者传真的方式实现账务网络化处理。

三、制约中国银行私人银行业务发展的阻碍

(一) 缺乏科学的目标客户体系划分, 个性化服务还需强化

就目前的分类情况来看, 中国银行针对于客户的层级分类主要按照客户的资金情况划分的, 按照资产的多少将客户分成贵宾和财富管理的普通客户和私人银行客户, 一共三个等级, 针对于其中某一个层级的客户, 特别是针对于已经被银行纳入到企业的高端客户群体的人没有进行细分, 但是同一水平线的高端客户其财富水平一致并不代表自身需求都是一样的, 简单的根据客户资金的多少来分析客户的需求是片面的, 根据实际状况来看, 对银行客户实施细化的根本是将客户的需求放在第一位, 以“客户”作为服务的重点, 为客户提供的综合的资金管理计划, 将其作为银行业务咨询和驱动模式深入的重要根基, 强化对于财富资金的保护能力和增值能力, 不断优化私人银行的服务价值链。

(二) 产品单一, 服务范围窄

根据中国银行当前的经营状况可知, 其发展的驱动力量来自于研究发展的力量, 已经将合作的范围拓展到证券机构、基金机构和信托机构等, 推出很多竞争力显著的服务和资金服务, 但是很多服务产品设计的缺少创意, 十分单一, 加之服务的投资组合和具体解决方式比较简单, 呈现出和其他类型商业银行同质化现象严重的情景, 很难应对客户资金管理的多元化意愿。就整体的角度来分析, 中国银行的私人银行业务当前的发展重点放在“管家式”服务模式中, 注意力都放在客户的资金管理和资金升值上, 很多服务项目和业务开展的准备情况和发展情况发展受到很多局限, 很难找出典型且相对成功的业务经营案例, 说明中国银行的私人银行业务经营的“管家式”服务价值链还不够完整。

(三) 缺乏复合型专业人才, 私人银行业务专业性较低

就私人银行业务经营的核心来看, 高素质的专业人才是重点, 他们手里有充足的客户资源, 同时负责对私人银行的业务经验进行传承, 虽然目前中国银行在人员的准备上基本能够达到以上的业务需求, 但是市场在不断扩大, 私人银行业务的发展需要更多知识的融合, 中国银行的私人银行业务发展在复合型专业人才储备上还需要进一步努力, 应致力于培养或引入更多复合型专业人才, 争取胜任私人银行业务发展的专业需求。

(四) IT系统有待优化, 系统信息分散

就私人银行经营的长期理念和经营经验分析可知, 汇丰和花旗是其内部私人银行中名声较大的两个类型, 其作为开放式的信息处理平台, 针对于客户关系管理和交易处理、资产管理和业绩分析评估上已经建立了对应的信息管理系统, 但是很多系统信息还处在十分混乱、分散的状况, 导致其在客户的实际账务中信息的整合性较低, 且其服务的对象主要集中于账务交易, 无法有效满足客户对于个人资产管理的高需求。

(五) 缺乏外部环境支撑, 业务的推广受阻

就我国商业银行发展的情况可知, 银行内部采取的分业经营的模式在创新上不够力度, 该点在极大程度上对私人银行业务的拓展造成了限制, 阻碍了银行业务朝向其他市场的发展, 由于国内个人征信体制十分不健全, 导致银行开展私人银行的业务经营存在很大风险, 除此之外, 就国内很多相对高端的客户理财和客户的文化背景等分析的话, 将个人财产资金交给银行的处理情况受到传统理念的影响接受难度较高, 其根深蒂固的消费心理生活理念可能一时间难以更改。

四、促进中国银行私人银行服务发展的措施

(一) 多维度细分客户类型

对客户实施精细划分的目的是为了突出业务经营重点, 利用多维度的细分方式对客户层级进行划分, 私人银行服务可以通过对多元化的客户群体提供专业性服务的方式, 实现资金管理的愿望, 私人银行还可以采取市场细分的形式挖掘很多潜在客户, 针对于客户的分类主要采取以下几种方式, 第一, 分析客户的财富来源, 使用十分广泛的分析客户财富来源的新旧, 旧财富指的是利用继承的方式获取的资金, 新财富是通过自己努力创造的财富, 通常自我财富创造者对于风险的承受力很强, 对于投资收益率的要求也很高。第二, 确定综合细分客户标准, 国外针对于客户划分利用综合的细分方式, 需要分析客户的财富管理能力, 分析客户资金来源, 分析客户的生活追求和生活方式, 由此将客户进行分类, 例如, 民营企业家、职业经理人、国际人士等。

(二) 拓宽客户开发渠道, 采取全方位营销

首先需要理顺客户的开发方向, 不仅要注重开发和内部公司业务、中小企业业务和信用卡业务的合作营销, 将合作更加深入;还需要做好潜在客户的数据库营销, 针对于重要客户的信息深层分析, 确定银行内部的高端客户, 采取针对性的营销模式。除此之外, 需要对外部营销模式进行创新和拓展, 通过和第三方合作的形式针对性开展客源寻找营销, 在客户产生的源头进行收集, 和外部机构一同联手完成客户的营销。就实践经验内容来看, 利用客户经理从当前的客户群体中寻找高端客户是私人银行业务拓展的主要方式, 而进一步拓宽高端客户开发渠道, 采取全方位营销方式, 这需要在实际工作中给予高度关注。

(三) 强化专业人才培养

中国银行发展私人业务需要强大的团队支撑, 私人银行业务的发展需要其具有多样化的角色, 例如, 商业银行的角色、投资银行的角色、税收咨询专家的角色、律师角色和会计师角色, 一方面需要针对行业专项人才强力推荐和选拔, 力争减少在人力资源上造成的损失, 为银行业务经营提供强大后盾, 除此之外还需精心的选择一批具备综合金融知识且营销能力强、对客户心理分析良好的专业人士作为私人银行服务的备选人才, 对其实施专业培训, 注重人才的开发。针对员工开发培训可以通过建立人才疏导计划, 对人才进行传输, 还可以设立私人银行助理岗位, 完成员工的自然补给。最后可以在私人银行业务下属的很多机构来挖掘人才, 例如, 证券机构、基金机构、信托机构等。

(四) 构建高效IT系统、优化咨询流程

私人银行服务的顺利进行离不开IT系统的帮助, 系统信息需要涵盖客户信息、交易过程数据、相关经济指标和投资的设备, 还需要涵盖投资项目的具体收益情况和收益风险等, 除了以上内容, 还需不断优化私人银行服务的具体流程, 清晰认识到针对客户的实际需求提出对应的解决措施, 制定研究计划和研究方案, 确保客户投资价值的提升。私人银行的具体咨询流程包含客户资产管理和负债管理两部分, 为客户提供灵活的产品服务, 制定针对性的方案, 提升客户服务价值链的实际效率。

(五) 营造良好发展环境

我国政府机构为促进私人银行业务的拓展需要为其创造良好的外部发展环境, 支持混业经营, 就中国商业银行的发展历程来看, 其通过改变经营模式的形式, 促进金融业务的开展, 利用集团形式的经营模式提升业务经营的综合性特征, 例如, 中国银行实现了对中银基金、中银保险的集中控股, 是向现代金融集团模式创新的开始。除此之外, 还需不断完善关于金融业务开展的法律法规, 完善对于用户财产权的管理和维护, 建立并完善用户的信用保障制度, 由此确保银行在开展私人银行业务的时候能够准确评估客户的实际信用状况, 最后强化对于私人银行业务的监督和管理, 做好银行经营风险的把控。

参考文献

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[4]班楠楠, 我国中资银行私人银行业务发展面临的问题[J], 赤峰学院学报 (自然科学版) , 2013 (8) :21-23.

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[11]白宇飞, 基于态势分析法视角的中资私人银行可持续发展研究[J], 新金融, 2015 (1) :41-45.

3.银行短信服务 篇三

宁波银行“星光银行”提供的三大服务涵盖企业日常收付款、投资理财以及国际结算业务，让企业随时随地联通世界。

“星光结算”：晚上需要对外转账怎么办？宁波银行“星光结算”来帮您，网银支付7×24小时不间断受理，涵盖行内转账、跨行转账、异地转账等多种支付方式。您白天上班，我们陪伴您，您晚上加班，我们依然陪伴您。

“星光理财”：晚上需要购买理财产品怎么办？宁波银行“星光理财”为您服务。净值型理财、活期化理财、智能理财7X24小时购买，不受交易时间的限制，再也不用担心错过购买时间。如果遇到固定期限类理财产品没有到期，又急需流动资金的情形，宁波银行为您提供理财在线转让服务，资金及时变现，投资、经营两不误。

“星光国结”：“晚上有国际业务需要办理怎么办？宁波银行“星光国结”不打烊，7×24小时TT汇款、进口开证、进出口押汇、自助托收和信用证自助出单，不用担心错过时间耽误业务。 随着电子银行服务渠道的不断扩展、产品功能的不断丰富和创新，电子银行已经突破时间与空间的限制，以随时随地的交易模式和安全便捷的服务优势，成为越来越多的企业客户对银行金融服务的首选。据了解，宁波银行2004年推出企业网银，最初仅具备转账功能，2008年推出网上国结，成为国内首家通过网银办理国际业务的银行。宁波银行企业网上银行经过10多年的发展，现已具有30余个产品大类、200多项具体功能，形成八大功能平台一一账户管理、收款付款、国际业务、集团服务、融资管理、投资理财、票据中心、移动银行，功能更加强大，服务日臻完善，在激烈的市场竞争中赢得了客户口碑和赞誉。

一直以来，宁波银行苏州分行立足客户需求，顺应科技发展潮流，不遗余力发展电子银行业务，力求为客户提供更加安全、便捷的金融服务。宁波银行“星光银行”仍将不断创新升级，提升客户体验，为客户提供全方位的贴心金融服务。

4.银行短信服务 篇四

甲方：中国邮政储蓄银行对公账户短信服务客户

乙方：中国邮政储蓄银行对公营业网点

邮政储蓄银行短信服务业务（以下简称“短信服务”）是乙方为甲方提供的一种对公账户余额变动、余额预警、以及每日余额变动汇总信息服务。当开通本功能的对公账户或指定虚拟账簿发生《对公账户短信通知维护申请书》中甲方选定的短信通知项目时，乙方则按申请书约定将相关信息以短信方式告知甲方。甲方自愿申请使用乙方短信服务业务，为明确双方的权利和义务，签订本协议。

一、甲方申请使用乙方短信服务，需拥有在乙方网点开立的对公活期存款结算账户，且是中国移动通信公司、中国联通公司、中国电信公司等电信运营商能够接收中文短信的手机。

二、甲方在《对公账户短信通知维护申请书》中选定的服务项目，于本协议签订之日起生效，乙方应及时以短信方式告知甲方定制的信息，短信显示账户交易时间为乙方系统发出该信息的时间。

三、甲方在双方约定的免费试用期内，可自行决定是否取消申请的短信服务。甲方在免费试用期间取消短信服务的，乙方不收取按条、包月、包年短信服务费用；甲方在免费试用期结束后，未到乙方账户开户网点取消短信服务的，将视同其愿意继续使用该服务，乙方无主动通知义务。

四、短信服务为有偿服务，以按条、包月或包年方式收取费用，缴纳方式和费用标准见银行服务价格公告。若甲方选择逐条、包月、包年服务，则采用预付费方式，具体内容如下：

1.逐笔服务：乙方于免费试用期（15个自然日）结束后，从25日起按月在甲方指定付费账户汇总扣收上月25日至本月24日结欠费用。

2.包月服务：乙方于免费试用期结束后，从每月25日起在甲方指定付费账户扣收当月结欠服务费。

3.包年服务：乙方于免费试用期结束后，从本年12月25日起，在甲方指定账户付费账户扣收当年结欠服务费用。计费周期为12个自然月。

4.若甲方变更服务种类，则乙方于变更日后的25日，从甲方预定账户中扣收当期服务费用。

5.甲方有权随时终止短信服务，乙方不退还已扣收的当月或当年服务费用。

五、短信服务包月服务周期为1个月，包年服务周期为12个月，一个周期结束时如甲方未终止短信服务，视同继续使用此项服务，乙方自动从甲方指定付费账户扣除下一周期服务费用。

六、乙方有义务对甲方提供的申请资料和其他信息保密，但法律法规和规章另有规定的除外。

七、乙方可根据技术进步和业务发展的具体情况增加、减少、改进有关短信服务项目，但乙方在做出相关变动之前应以网点通告或短信方式通知甲方。

八、出现以下情况时，乙方不构成对本协议的违反

1.如因甲方手机或电信运营商网络技术的原因，甲方手机不能正确、及时显示预定的信息；

2.若因手机转让、手机遗失、手机保管不当等非乙方原因，造成甲方账户信息泄漏导致损失的；

3.如因甲方填写《对公账户短信通知维护申请书》错误或因甲方人员、手机号码变更等信息未及时通知乙方, 造成甲方账户信息泄漏导致损失的；

4.因电信运营商原因造成的短信发送延迟；

5.因自然灾害等不可抗力或其他不可预见的非正常情况发生。

九、第三人使用甲方手机定制、接受甲方的账户及相关信息，均视为甲方行为，乙方有权按照约定收取费用，且不构成对本协议或相关法定义务的违反。

十、如有未尽事宜，双方同意按照相关法律、金融业惯例处理。

十一、如确因乙方原因造成甲方未收到短信，甲方可要求乙方退还已扣的当月或当年的短信服务费，乙方不承担甲方其他损失和要求。

十二、本协议自双方签订之日起生效，至甲方在乙方营业网点办理终止短信服务手续为止。但是若出现下列情况，乙方有权单方终止本协议：

1.甲方预订短信服务的付费账户余额不足或其他异常因素，导致乙方连续二个月以上扣款不成功的；

2.甲方的手机、账户被有权机关认定为从事违法活动的。

5.银行服务心得 篇五

三年前，我怀着对银行工作的无限憧憬，成为了某某银行一名普通的名工，从此开始了我日复一日、年复一年的平凡工作。在日常工作中，我怀着对工作满腔热忱，坚持不懈、干劲十足的不断努力提高自己的专业技能和服务水平，在平凡的工作中追求完美。以务实求真、一丝不苟的态度处理每笔业务，以和善宽容的心境接待每一位客户，做到了在工作中的零差错，零投诉。

今天早在网点负责人的带领下学习某某银行“三二一”服务模式，通过此次学习，我认识到了自己工作中的不足之处。学习中所谓的“三声”，即来有迎声，问有答声，走有送声。我在平时的工作中能够做到微笑迎接客户，用微笑这种无声的语言和“您好，请问办理什么业务？”这样有声的语言相结合，以此来温暖客户的心灵，赢得客户的信赖。在客流量较大，客户等候时间较长的情况下，主动向客户致歉：“对不起，让您久等了！”用这样温暖的话语，比较容易取得顾客的谅解，降低客户因等候时间较长带来的不满情绪。在办理业务的过程中使用文明用语，即使在业务繁忙的情况下，也做到及时回复客户的咨询，与大堂经理或其他工作人员共同解决客户的问题，不会漠视客户、无故推脱。业务办理完毕后，送别客户礼貌道别，让客户带着愉快的心情离开柜台。让客户体会到既专业又温暖、既快速又周到的服务，以此维护和加强与客户的联系。

“二手”是指双手递接所有物品，并注意递物品时，应将客户所需的物品用双手轻轻送出，接物品时，应礼貌地用双手取回，并向客户点头以表示感谢。递出单据、文件等应将其正面向上，方便客户浏览。递送笔等尖利物品时，应将尖端朝向自己，保障客户安全。客户递送的物品与办理业务无关时，应将其整齐、合理摆放，严禁随意摆放或丢弃。在平时工作中，我能够从客户的角度出发，考虑客户的方便性及安全性，做到“二手”服务。但个别与业务无关物品摆放不够整齐，在日后工作中在此方面应该格外注意。做到从细节着手，使客户感觉到他是受欢迎的人，不能够因为细节无形中拒客户于门外。

“一示意”指要微笑举手示意客户。在平时工作中，我深刻体会到微笑举手示意，不仅能够使客户在最短的时间找到相应窗口，提高办理业务的效率，更能够在微笑举手示意的同时，让客户体会到优质、细节的服务，我相信一个微笑也许换来的就是一个忠诚一生的客户。通过学习，我认识到在“一示意”这条标准上，我热情有余、规范不足，举手示意客户的手势不够标准，需要进一步训练，以达到更好。从而真正做到接待客户有礼、有节、有度，处理业务规范、快速、准确，让客户感受和谐、友爱、温馨。

6.银行服务“标准用语” 篇六

一、公共敬语：

请、您好、请稍候、请多提宝贵意见、对不起、谢谢、多谢合作、欢迎下次再来、再见

二、文明用语：

1、请问您办理什么业务

2、请您把凭证（单证）内容填好

3、请您用碳素笔填写票据（凭证）

4、麻烦您，请您通知本人来我行办理这项业务，请原谅

5、请您出示身份证件，谢谢

6、请您到××号柜台办理这项业务

7、请问您存（取）多少钱

8、对不起，您填写的凭证××项有误，请您重填一下好吗

9、请收好您的存折（回单、卡），并牢记您的密码

10、对不起，这张残币不符合兑换标准，请您谅解

11、很遗憾，经鉴别您的款中有×张是假币，请您补足钱款，多谢合作

12、请您把钞票（现金）清点一下

13、对不起，您的款项有误，麻烦您再重新点一下好吗

14、请您在这里签名

15、请您保管好钱款

16、不用谢，这是我应该做的17、对不起，机器（通讯线路）暂时出现了故障，我们正在抓紧排除，请稍候

18、对不起，让您久等了

19、对不起，给您添麻烦了20、很抱歉，您的拒付理由不符合规定，请您谅解

21、请稍候，您的汇票（支票、本票）一会儿就办好

22、请您把印章签盖清晰，多谢合作

23、对不起，您所查的款项（汇款）暂时没到，请将您的电话号码留下，款到后我们立即通知您

24、请您按规定交纳手续费

25、很遗憾，经核实您的账户余额不足

26、对不起，让您来了几趟，请您多包涵

27、您办理的这笔业务，需请示领导（经理、行长）处理，请您稍等

28、您想了解什么？我们随时为您解答

29、我们接受您的批评，请您留下姓名和电话号码，我们研究（处理）后尽快与您联系30、感谢您对我行的大力合作和支持

31、欢迎您成为我行的客户，愿我们合作愉快

三、“五主动”：

1、接待客户要主动提供办公用具；

2、主动合理搭配大小票面；

3、主动归还客户遗落钱物；

4、发生工作差错主动道歉；

7.银行大数据服务体系建设探讨 篇七

数据是未来银行的核心竞争力之一, 大数据潮流对银行的数据驾驭能力提出了新的挑战, 也为银行获得更深刻、全面的洞察力提供了前所未有的空间与潜力。在新的技术背景下, 加强对大数据技术的掌控, 实现科技创新与业务创新的融合, 最大限度地发挥信息创造价值的力量, 已成为银行转型发展的一项重要推动力。

二、银行大数据处理和服务体系

银行业一贯重视数据的战略价值, 各大商业银行在数据仓库和BI应用上已有多年的积累, 开发了客户关系管理、运营管理、风险管理、财务管理等领域的应用, 为企业的生产经营提供了科学依据。在大数据时代背景下, 很多银行已开始研发新一代的大数据基础平台, 构建大数据分析挖掘服务体系, 通过对海量的结构化、非结构化数据的整合、挖掘、共享, 为业务发展提供动力, 如图1所示。

商业银行的数据资产包括各类数据源, 除了传统的结构化数据库, 还有含非结构化数据的信息库。传统结构化数据库中包含客户数据、员工数据、交易数据、财务数据等;非结构化数据包含社交媒体数据、声音/视频、渠道通信数据、网点/ATM传感器数据、资讯类信息、规章制度、业务知识等各种异构信息。

银行大数据平台建设的意义不仅反映在存储大量信息, 正反映在通过对海量信息的快速处理, 实现基于海量数据的增值服务。与传统数据库管理工具相比, 大数据处理在各环节 (比如说获取、存储、检索、共享、分析和可视化) 上都面临很多问题。目前, 大数据处理已经成为研究热点, 大数据处理的基本框架主要包括数据存储和组织、计算方法、数据分析、服务接口, 以及在整个数据管理过程中需重视的数据质量、数据安全、数据监护等构件。

首先, 大数据处理需要合理地存储与组织各种大数据, 不合理的数据存储策略会增加网络和存储I/O开销, 降低系统性能;传统的集中式存储策略无法提供良好的I/O访问效率, 大数据处理采用分布式存储策略, 目前不少银行采用基于Hadoop架构构建数据处理平台。其次, 大数据处理需要设计高效的计算方法来管理海量数据, 例如分布式计算、数据流技术、新硬件技术、高性能计算等, 其中分布式技术 (如Map Reduce) 被广泛采用于构建分布式计算架构来管理大数据, 降低系统开销。再者, 大数据处理的数据分析层主要采用信息价值挖掘、用户行为分析、语义识别、智能推荐引擎等技术手段, 发现隐藏在海量数据背后的知识和规律。服务接口层主要通过海量数据可视化、数据库服务 (Daa S) 和云计算等手段为用户提供调用接口和操作界面。最后, 数据质量、安全和监护贯穿大数据处理的各个层面。数据质量高低直接影响数据处理的成败, 在大数据应用中, 数据来源更广, 因而数据质量问题也更为重要。数据清洗技术可以提升数据质量, 但无法完全解决数据质量问题, 因此大数据应用仍需在数据质量较低的情况下进行查询分析, 并获得查询分析结果。另外, 由于大数据应用涉及诸多用户和机构, 数据安全的重要性不言而喻, 通常在数据存储与组织层, 需要考虑以密文方式存储;在计算方法层和数据分析层, 需要考虑设计数据存取策略, 访问权限分配;在服务接口层, 需要制定服务执行的访问策略。数据监护则是指对数据资产的选择、维持、维护、收集和打包的整个过程。

商业银行的大数据服务体系的主要建设目标是通过构建大数据处理框架, 对企业掌握的信息资源进行统一管理和利用, 使数据信息产生最大化价值, 为业务发展提供数据挖掘、数据分析、统一检索、信息定制等综合信息服务, 如及时推送金融分析、行业热点及舆情分析类信息, 为管理人员提供决策支持;提供客户行业、来源、类型的业务动态、客户动态和市场信息, 为市场分析、精准营销、客户服务、风险控制等应用提供数据分析服务;通过统一检索服务为行内各专业的分析师提供快速便捷的信息获取方式, 实现全行管理信息的集成与共享;通过网银、邮件等形式为重要客户定期提供可定制的、高附加值、专业化的信息增值服务, 增加客户的忠诚度。

三、银行实施大数据战略的措施

随着信息技术的飞速发展和互联网金融的崛起, 越来越多的商业银行将实施大数据战略视为信息化银行支撑业务转型、推动战略调整的重要手段, 只有不断提升自身搜集、整合、管理和分析数据的能力, 才能从数据中获得洞察力, 创新服务模式, 建立核心竞争力。实施大数据战略, 完善数据服务体系是一个长期的、持续的、迭代的过程, 很多银行正在多个领域积极探索, 主动迎接大数据时代的到来。

(一) 整合数据资源, 突破数据壁垒。大数据的显著特征是全数据分析, 在大数据体系下, 银行数据获取、分析和运用的渠道和机制和以往不同。除了传统的分散在内部各个业务系统中的结构化数据, 各商业银行正在突破获取外部数据的壁垒, 借助推动自身传统业务渠道与移动通信、互联网等的转型整合, 增强对客户行为和舆情数据的搜集能力。同时, 商业银行也在尝试与互联网、电子商务、社交网络等企业进行跨界的深入合作, 进而催发全新的银行服务形态, 在未来的竞争中取得先机。

(二) 革新处理技术, 改建IT架构。在技术层面, 各商业银行需要对原有的应用体系和技术架构重新规划设计, 将大数据处理技术融入现有的企业级IT架构中。实现大数据的应用, 商业银行需要采用新的大数据处理技术和工具, 例如使用标准化硬件实现可扩展的并行处理技术, 设计合适的数据模型来处理非结构化数据, 利用高性能的数据库技术提升查询效率等, 因此需要对整个银行的系统架构、基础设施和工具平台进行革新。另外, 由于大数据存储与计算使用分布式处理架构满足海量数据的存贮和高效计算的需求, 集群中的计算节点数成百上千, 这将使商业银行在系统部署、监控和维护管理上面临极大的复杂度和挑战性。

(三) 确立数据标准, 建设管控体系。在新一轮的银行信息化建设中, 银行更加关注建立各应用之间的数据共享交互标准, 消除应用之间的数据壁垒和信息孤岛, 统一业务和技术的数据字典, 构建完整、全面、统一的企业数据信息视图。另外, 大数据战略还包括数据管控体系的建设, 在开发各项数据主题应用功能的同时, 同步建设数据标准化体系、数据质量保证体系、信息安全管控体系, 完善规划、组织、制度、技术工具和专项考核等因素相结合的综合型数据管控机制, 保证整个大数据开发战略高效率、高质量、可持续地发展。

8.银行服务该不该收费 篇八

上海市民吴卫明或许没有想到，他为6美元服务费状告花旗银行“歧视低端储户”一事，竟会催生出中资银行呼吁服务收费的热潮。

4月9日，吴卫明向上海浦东新区人民法院递交诉状，状告花旗银行上海分行向存款总额低于5000美元的储户收取6美元理财服务费，称该做法限制了公众的消费权利，要求法院判令花旗银行赔礼道歉并赔偿34元的路费损失。

而被上海媒体称为打响中资银行收费“第一枪”的是交通银行上海分行。该行推出了一项个人理财服务，根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力等情况，按照客户的预期目标和具体需求，分析和规划未来财务状况，并在投资、风险防范、债务等方面为客户做出进一步的诊断和规划。但是系统分析结果，即银行提交的《理财建议报告》，将按规划要求的不同程度，向客户收取200元至1000元不等的服务费。在花旗银行收费风波后推出收费理财服务，交行这一做法首先得到了中资银行的一致赞同。收费服务的推出，对客户对银行都是一个双赢的举措：客户付了费，就有权向银行要求获得相应价值的高品质服务；银行收了费，就需要提供优质服务来满足客户需求，并不断提升品牌质量，是件两全其美的好事。

银行是企业，服务收费理应当，怎样收有待商讨

银行是企业，企业就要考虑利润最大化。一些人认为，银行收费是种商业行为，是银行作为独立经营的企业做出的决策选择。根据《商业银行中间业务暂行规定》，所谓中间业务是指不构成商业银行表内资产、负债，是形成银行非利息收入的业务。因此，有众多专家及政府官员站出来表示了较为明确的观点：银行对中间业务收费是理所应当的。

其实，除了将这笔费用转嫁给储户，还有没有别的办法？一位在外企做了多年企划与营销工作的朋友算了两笔账，简单说如果银行设立的ATM机数量并不是最多的，但分布的网点非常合理。比如，在一些繁华的商业场所、人口密集区或高级商务区等地设立的较多，而人口稀少较偏远的地区网点相对较少，那么别的银行的持卡人来你银行操作的机率就大，那么你的ATM业务不但不会给你带来压力，反而，有可能是赢利的。

另外，既然银行也是企业，在某些问题上也可以进行一些商业运作，用商业的办法来转化成本，并不是简单地转嫁给客户了事。所谓商业运作，就如ATM机业务，可以实施一个广告策略，简单的讲，就是由其它有实力的企业来支付这笔费用，给它的回报是在ATM机身上印制该公司的广告，或称其为某某银行的合作伙伴；在屏幕出现银行名称之后增加该公司的字样，甚至屏幕上的指示性动画人物由该公司代表性标志代替；最后是打印出的回条，背面完全可以利用起来，印上该公司的广告等，这样做既减轻了银行的压力，又起到了为企业宣传的作用，双赢多赢，何乐而不为？

客户：加入世贸组织=降价？观念要尽快转变

加入世贸组织眼看快到周年，许多行业逐步放开，外资纷纷进入中国市场。现在，人们终于发现现实并不像人们想象的那样：车价并未如人们所愿——暴降，而有些车型尤其是人们认为最有可能降价的进口车的价格不降反升了；保险公司也并未因外资的进入而降低保费，而是打出了用服务取胜的牌；银行则与国际接轨变无偿服务为适当收费了。想象与现实是有出入的，但对于这些，普通人即便思想上难以接受，但也会慢慢地转变和适应的。

就目前的状况，消费者用卡消费是一件比较困难的事情。除大型消费场所外的其它消费场所，有POS机的都少得可怜，更多的是POS机成为了摆设。据了解，由于用卡消费，商家需要向发卡行支付一定的手续费，而更多的商家不愿意交这笔费用，所以就会用机器故障之类的客观理由来拒绝刷卡消费，造成了资源的浪费。银行卡消费的使用效率跟不上，无形中降低了银行的这部分收入。所以，这也促使银行想别的办法来弥补这部分损失。事实上，银行硬件的发展已具较高水平了，但是发卡行只顾盲目发卡，不讲究使用效率和使用成本，软件服务、引导消费使用还是欠缺。在运作上，银行是应该多加注意的，硬件与软件的合理结合与互补，提高使用效率才是根本。

银行：收费有利于调整优化客户结构

业内流行的“二八定律”，即“20％的高端客户通常可为企业带来80％的收益”，也为银行收费提供了有力的支持。随着“银行是企业不是福利机构”呼声的日益高涨，中资银行认为，高端客户群是所有商业银行的争夺对象，花旗银行可以用6美元服务费分流客户，中资银行也应该可以通过收费服务合理配置银行有限的资源。

上海一家策划公司日前做了一项调查，这项针对362名市民的随机抽样调查显示，接受或赞同银行在提供存款业务时收费的市民15％，65.7％的受访者表示不应该；有19.3％的受访者认为说不清。而在外资银行收费，中资银行免费的情况下，70.1％的市民表示会选择中资银行存款，仅有5.0％的人选择外资银行；如果中外资银行都收费，仍有65.3％的受访者选择中资银行，选择外资银行的比例为8.5％，两个都可以的为21.6％。而近期，花旗、汇丰、东亚等外资银行纷纷在国内开展居民外汇储蓄业务，收取一定服务费用。这无疑给政府、银行和国内百姓带来了强烈的冲击。业内人士认为，银行收取服务费符合国际管理和发展趋势。现在外资银行收取小额的服务费可以一方面促使国内银行收费合理化，另一方面对中国百姓的观念也先进行一下洗礼，对中资银行是件好事。

专家：收费=与国际接轨？

中国社会科学院金融研究中心的黄金老研究员认为，把银行收费说成与“国际接轨”有些牵强。在欧洲一些国家，银行为客户提供“转账”和“储蓄”两种账户，转账账户要收费，而储蓄账户不收费。

北京师范大学经济学院教授、金融系主任贺立平认为，笼统地称“国际惯例”有些让人摸不着头脑。因为各国的制度也不尽相同，英国、日本以及美国甚至美国不同的州都不是完全相同的。他举例说，早期在英国取款机跨行、支票等交易都是要收费的，费用非常低，到了20世纪90年代以后，由于市场发生了演变，不同银行之间如果是合作关系，有合作协议，那么就可以不互收该项费用。美国的信用卡业务是由信用卡公司经营运通公司，没有协议各大银行的持卡人也需交费。我国借鉴国外的经验建立了银联，它实际需要解决技术和收费两个障碍，技术上实现跨行取款已经解决，而在经济上收费问题还没有突破，中国的各银行之间未有协议，所以此银行没有义务为彼银行支付费用。可如果让银行之间达成协议，又会有新的问题出现，由于大银行的ATM机分布较多，小银行的持卡人到大银行办理业务的机率大，那么大银行给小银行带来的好处必然多于小银行给大银行带来的好处。这还需要银行之间自己协调。

9.银行服务培训感想 篇九

作为一名银行窗口工作人员，必须要清醒地认识到服务的重要性。服务体现了银行的软实力和竞争力，尤其在当前银行处于日趋竞争激烈的大环境下，银行除了出售自己的有形产品，更重要的是要把自己的无形产品——服务推销给自己的客户。所以，我们要坚持以服务客户为宗旨，想客户之所想，急客户之所难，用自己最优质的服务达到客户百分之百的满意。

服务要注重观察。不同客户在不同情况下有不同的需求，我们要通过察言观色的方法来辨别这些需求，并根据客户类型的差异，为不同类型的客户提供不同类型的服务。在与客户进行交流的同时。我们要学会感激体谅客户，一切为客户着想，洞察先机，将最优质的服务在客户表达前完成。

服务要注重学习。时代在变、环境在变，银行的工作也在时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我们跟紧形势努力改变自己，学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化。只有紧跟时代的潮流，更新自己的理念，具备完善的业务素质才能满足客户的需求，达到客户的意愿。

服务要注重细节。要让顾客觉得我们的一言一行，一举一动，都是很用心的在为他服务，我们要善于观察客户、理解客户，对客户的言行要多揣摩。并且要持之以恒的做好每一个细节。不要总是抱怨客户对你的态度，客户对你的态度实际就是你自身言行的一面镜子，不要总是去挑剔镜子的不好，而是应更多的反省镜子里的那个人哪里不够好，哪里有需要改进。

10.银行营销短信 篇十

（福州城区网点）

中国银行储蓄卡升级啦！即日起持本人身份证及原储蓄卡至中国银行XX支行,即可免费升级为更安全、更便捷的芯片卡,还可在华都、永辉、大洋百货、新华书店、万宝商圈等各大商户实现快捷支付，免去掏钱找零、刷卡签字的麻烦。在福州市内(包括马尾、闽侯上街)乘坐公交车还可享受9折优惠。详情请询中国银行XX支行（地址：…），网点联系人：…；联系电话：…（其他地区）

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2、“薪管家”服务

您还在为每个月存不下钱发愁吗？还要去银行排队往老家汇生活费吗？还在买手机卡充值吗？中行“薪管家”服务帮您忙：按月划转部分工资进行定期储蓄；实现工资账户与子女学费账户、老家亲人账户间自动划转；实现水电、煤气、电视、固话、手机等多种费用自动代扣，再也不用去银行排队啦。中行“薪管家”，做您生活好管家。详情请询中国银行XX支行，网点联系人：…；联系电话：…

3、话费代管

亲，还在花钱买手机吗？你out啦！用中行存款凭证做担保，即可免费领取联通iphone5、三星note2等大牌智能手机，不用信用卡一样实现分期付款，担保到期还有利息收入，您还在等什么呢？详情请询中国银行XX支行（地址：…），联系人：…，电话：…

4、密码汇款 银行汇款排队怎么办？没带银行卡急用钱怎么办？中国银行密码汇款服务，支持通过柜台、网银、手机银行、自助终端发起汇款，并且凭借汇款编号和约定密码，即可前往任一ATM取款，“码”上汇，“码”上取，无卡在手一样解决紧急用款需求。详情请询中国银行XX支行（地址：…），联系人：…，电话：…

5、代缴费签约有礼活动（限福州地区）

11.银行短信服务 篇十一

目前，中国各家商业银行已经开始十分重视私人银行业务的开展，其根本原因就在于，中国已成为全球最大和最具潜力的私人银行市场，这一市场蕴藏着巨大的商机。2011年6月，波士顿咨询公司（BCG）发布的调研报告显示，中国百万美元资产家庭的数量2010年比2009年增长了31%，已超过100万大关，而2005年仅为12万，6年间增加了将近100万，中国百万美元资产家庭的数量仅次于美国的522万和日本的153万，位居全球第三。毫无疑问，随着中国经济的长期平稳快速发展，这一数字将会进一步扩大，在中国开展私人银行业务的条件已经具备。

一、美国私人银行的基本概况

（一）发展历史

美国自二战结束后，一直占据着头号经济强国的地位，金融领域自然也不例外，美国是一个金融业务十分发达的国家，一共有10000多家银行。在美国从事私人银行业务的主要可以分为独立型、投资型和商业银行型三大类。其中大部分都是在二战以后发展起来的非传统家族型私人银行。在美国，独立型的私人银行还处于发展阶段，市场占有率并不是很高，例如花旗集团、哈里斯银行、五三银行、美国大通曼哈顿银行、摩根大通等；投资型私人银行从上个世纪六七十年代开始起步，在美国资本市场上得到了蓬勃的发展，企业成功上市后，会在很短的时间内产生很多新生代富豪，这些富豪们掌握大量的财富以后需要有熟悉资本市场动作的私人银行来管理，这种私人银行除了具有资本市场运作的技术专长和独到的交易能力外，还可以在企业上市过程中与客户建立全面深入的联系，从而使得私人银行成为这些股市富商们可信赖的资产管理伙伴，例如美林公司、美国信托、北方信托、贝西默信托、美国合众银行等；商业银行型的私人银行在美国的规模并不是很大，只是起到增加商业银行业务的作用，例如美国银行、美国万通投资银行、美国运通银行、美国大通银行、美国美联银行、美国道富银行、美国商业银行、美国交通银行、美国富通银行等。

（二）从业人员

美国的私人银行从业人员大多年龄在40岁以上，都是在金融业工作了二十年甚至更长的时间，大多经历过一到两次的金融风暴的磨炼，具备高素质的EQ和IQ。而且同时还拥有良好的个人修养和老练的为人处事作风。美国从事私人银行业务的人员往往具备工商管理硕士、法律博士学位、注册财务分析师、注册公共会计师、律师等专业等资格证书。例如，大部分理财顾问都有CFP（Certified Financial Planner）或CFA（Chartered Financial Analyst）证书，而要想取得CFP和CFA，必须要经过严格的考试方能实现。

（三）服务对象

美国私人银行业务服务的对象从中产阶级到富人家庭，涵盖多个阶层。比尔·盖茨、迈克·代尔、沃伦·巴菲特以及洛克菲勒等富翁都是美国私人银行争相追逐的目标。据调查，2010年福布斯美国富豪排名前三名依次为：比尔·盖茨、沃伦·巴菲特和拉里·埃里森。根据美国波士顿管理咨询公司的统计显示，全球拥有100万美元金融资产以上的家庭有960万户，其中美国占据了30%以上。美国私人银行除了把目光瞄准大富豪外，还为美国的中产阶级量身定做了很多业务产品，美国的私人银行业务可以说是涵盖了全美各个阶层。当然，随着美国经济的持续下滑，美国还在积极开拓海外市场，吸引国外的客户进入美国私人银行的业务范围，大力发展私人银行离岸市场，最近几年来看，针对亚洲的中国市场更为普遍。

（四）产品和服务介绍

美国大部分的私人银行都有帮客户管理资金和不动产的业务，也有安排客户出国旅行的，更有提供艺术顾问服务也是家常便饭的。以花旗银行为例，所提供的产品和服务是“一条龙”的骑士管理。在信托保险方面，花旗银行提供私人信托服务、慈善信托、集合投资工具、保险服务等；投融资服务方面提供贷款服务、投资建议、客户自主投资、另类投资等；专家咨询方面提供移民服务、钻石或珠宝、家庭办公室顾问、不动产服务、财产及税收顾问等；银行特殊服务方面提供出国旅游、贵宾待遇等。

二、盈利模式及风险监管分析

（一）盈利模式

1. 咨询服务收益。以花旗银行为例，客户接受银行理财经理咨询指导将100万美元投资风险型债券，以20%的年化收益率计算，首次申购时银行收取手续费1.5%，赎回时再收取1%的手续费，每年的投资顾问费0.4%及托管费0.5%，另外花旗银行每年至少还要收0.8%的其他费用。

2. 投资理财收益。美国私人银行将客户资产用于投资股票、基金等产品时，这样的投资交易使客户资产大幅增值之外，私人银行也可以获得一定的收益。美国私人银行将投资理财收益分为两大类：一是以费用为基础的收益（Fee-based income），以费用为基础的收益按资产的一定比例收取，类似基金公司的管理费，相当于佣金，是一种相对稳定的收入，即使出现不利的市场状况，这样的收益也不会减少；另一类是以交易为基础的收益（Transaction-based income），这样的收益会随着资产缩水的比例相应减少，当然只要资产存在，收益就不会消失。

3. 借贷差收益。由于美国金融界实行的是开放式利差，存贷利差本身就比较小，根据美联储近5年来公布的一年期定期存款利率来看，均是围绕在1%左右附近。即使当私人银行客户发生资金周转困难的时候，美林银行也规定，对于本银行重要客户，要发放贷款时，可以在市场贷款利率的基础上打8折，所以美国私人银行依靠存贷差的盈利空间也就比较小。无论哪种盈利模式，在美国，私人银行业务占据了银行利润的半壁江山。以2011年为例，美国四大私人银行业务利润占全部总利润均超过了20%。

（二）风险监管

1. 交易风险监管。花旗银行成立了专门的交易风险管理委员会，通过建立数据库、定期对员工进行培训来最大限度地避免由私人银行业务交易带来的风险。道富银行严格规定客户经理在打理客户资金时，用于股票投资、基金投资、房地产等高风险项目的投资比例不会超过30%，对投资组合制定不同的风险系数进行监控；投资过程中，如果出现股价下跌等亏损情况，及时向董事会报告，董事会通过健全的内部控制系统尽量降低因交易风险造成的损失。

2.市场风险监管。1992年，美联储正式颁布《私人银行业务健全风险管理指引》；由于私人银行业务扩展迅速，美联储于1998年又对《银行控股公司监管手册》进行了修改补充，专门增设了“私人银行职能和业务的监管”一节，进一步对私人银行业务风险加以完善。美洲银行规定，当全球金融市场出现动荡，国际间利率和汇率剧烈波动时，一方面要加大监管力度，对变幻莫测的金融市场加强预警；另一方面，把交易账户分为低风险、中风险、高风险的市场级别，按照地区不同分开监管，最后把投资风险值（VAR）进行定期估算，降低因市场风险带来的损失。

3. 洗钱风险监管。进入21世纪，尤其是经历了2008年金融危机以后，美国对于私人银行客户财富来源、背景和私人银行账户使用制定了严格的规定，其主要目的是为了进行反洗钱行为。纽约银行在1995年就出台了对私人银行业务反洗钱的细则，2008年金融危机以后，纽约银行更是将反洗钱工作作为本银行的重要任务来抓，银行对开立个人账户的客户有责任和义务核准其真实身份，拒绝接受客户开设匿名账户，对于政治人物如高级官员及其家人的资金必须进行严格的审查。花旗银行在20世纪80年代也建立了自己的反洗钱方案，该方案包括银行内部指定一名反洗钱合规员，定期对员工进行培训以增强他们的反洗钱意识，对反洗钱方案进行独立的审计。

三、对我国的启示

（一）加强品牌建设

好的品牌体现了私人银行的口碑、核心价值、经营理念和外在形象。当人们一提到摩根大通，就代表了财富和身份的象征，品牌显然已经成为富人们选择私人银行时首要考虑的因素。目前，我国四大国有银行均开展了私人银行业务，但都缺乏对品牌的宣传力度。私人银行品牌应具有一流的服务质量与效率和个性化的服务特色，其品牌的核心价值应具备强大的号召力，能够反映对人性的至高关怀，应包容与高净值客户相关的个人金融业务的所有产品，最终形成私人银行的产品品牌、服务品牌和象征品牌。一个优秀的品牌可以提高私人银行的声誉，增加客户对私人银行的信赖度与忠诚度，有助于我国私人银行在处理声誉危机时减少负面影响，降低声誉风险造成的损失。

（二）加大产品和服务的创新力度

目前，我国大部分的私人银行业务还只限于代为理财、投资和咨询等。要想和国外老牌私人银行相互竞争，应学习借鉴美国私人银行的做法，加大产品和服务的创新力度，除了传统的基金、债券、股票等产品外，还应增加更多可供稳健升值的金融衍生产品；服务项目上，通过私人银行团队加大为客户税收、收藏、继承、艺术品投资等方面的开发；针对目前女性客户比例逐渐增多，她们比男性客户更注重私人银行提供的服务质量，所以应加强对女性客户的营销服务策略，尽可能地为其提供人性化的服务。

（三）适当参加收购行为

花旗、道富银行的实践证明，参与国外收购行为，不但有利于本国私人银行拓展国外业务，占领海外离岸市场，而且可以获得领先的产品、技术和专业人才。目前，我国私人银行业虽刚处于起步阶段，但随着中国经济的稳定拉长，私人银行业务必将成为金融领域重要的组成部分，国内银行也将参与到收购的行为中来。例如，中国银行在2008年7月斥资900万瑞士法郎成功收购了瑞士和瑞达基金管理公司，此次收购主要是看重这家公司拥有丰富基金管理经验的专业人才，成熟的投资产品；2008年9月，中国银行再次斥资约2.363亿欧元成功收购法国洛希尔银行20％的股权，这是中国银行参与国际私人银行业竞争的重要事件，为中国银行引进国外高级专业管理人才、搭建私人银行业务平台、提高整体服务水平打下了扎实的基础。

（四）细分我国私人银行市场

私人银行最明显的一个特点就是起点高，目前我国各大银行都规定了相应的准入门槛，中国银行和招商银行均需要600万元人民币才能成为其会员，最低的华厦银行也需要200万元人民币。如果我国私人银行业务局限于高净值人群，势必会影响整个私人银行市场的拓展。比如美国美洲银行就把不同级别的客户和不同的金融需求联系起来，提供个性化和差别化的服务，细分国内私人银行市场。在客户类型上可以细分为企业主、职业白领、文体人士、国际客户、普通家庭等，为其提供个性化的服务。就目前的市场情况而言，国内商业银行拓展私人银行业务重点放在高净值人群的同时，应兼顾中产阶级的需求，不宜将服务门槛定得过高，将业务扩展至各个需求阶层。

（五）完善监管体系

目前，由于我国的私人银行业务开展的时间并不长，还没有专门针对私人银行业务的指导原则，致使银行在遇到金融危机系统性风险和涉及逃税、洗钱时，显得十分被动。现行的监管体系，大多只是在框架上针对一般商业银行的普通业务而设置，对于私人银行业务的监管机制、可投资范围、处罚标准等多方面仍未作出明确的规定。可以借鉴美国《私人银行业务之风险性管理指导原则》，尽快出台有效的私人银行业务监管条例，加大对私人银行风险的控制，完善监管体系。

12.个人银行业务服务创新研究 篇十二

1.1 个人银行业务服务中产品服务存在的问题

个人银行业务中产品服务同质化较严重, 缺乏创新, 这是我国商业银行服务中个人理财产品服务存在的重要问题。和其他发达国家相比显得特别明显, 特别是在个人理财产品服务上, 他们非常注重个人理财产品的创新, 很好地迎合了客户的需要, 而从我们国家商业银行提供的个人理财产品来看, 由于多从银行自身的利益出发, 从而做了很多不利于客户的限制政策, 导致不能满足不同客户的需求, 各行对于如何根据市场的变化和客户的需要推出适销对路的新产品考虑较少。最后导致各行虽然在近几年在不断地推出新产品, 但出现严重的同质化, 缺乏迎合消费者需求的个人金融产品创新。

1.2 个人银行业务服务中营销服务存在的问题

个人银行营销服务中客户经理多是一种待遇制度, 而非独立、完整的渠道安排, 以及各种营销服务中包括电子银行渠道、全能型分支结构、辅助分支结构等营销方式缺乏主动营销, 致使个人金融产品的营销未能真正到达多数消费者, 这是我国商业银行个人银行业务服务中营销服务存在的一个重要问题。相对于国外商业银行, 他们的营销服务中特别重视客户经理制度, 并使之成为独立、完善的渠道安排, 并积极地通过主动营销, 了解客户需要, 并根据客户需要向其推荐和提供金融产品, 使个人金融产品得到很好的营销。而我国大多数人群需求未得到有效的供给, 或出现客户个人信息的遗漏等安全性风险的问题, 最终使个人金融产品未得到真正的营销。这些正体现了我国商业银行个人银行营销服务中存在并急待解决的问题。

1.3 个人银行业务服务中制度方面存在的问题

分业经营制度及法律制度上的限制对我国商业银行个人银行业务服务的发展都形成严重的障碍。在我国加入世贸组织以来, 我国银行业实行渐进式的开放, 但面对混业经营制度以及法律制度相对完善的外资银行, 我国经营单一业务的商业银行面临着巨大的挑战。由于经营业务单一, 证券、保险、银行分开经营, 银行不能为客户提供更加全面的金融服务, 从而严重影响到其服务质量, 在与外资银行之间选择, 客户更愿意选择能为自己提供完整的更安全的金融服务的外资银行, 对此, 我国商业银行要想在竞争中取胜, 势必在个人银行业务服务方面加快制度创新。

1.4 个人银行业务服务中组织结构和人力资源管理方面的问题

在人力资源方面, 缺乏从事个人银行金融服务的专业人才, 这是我国商业银行个人银行服务中面临的重大空缺。随着各银行客户的财富不断累积, 需要相当的金融专业服务人才, 相对于国外银行拥有的高端金融人才, 我国目前从事金融服务特别是理财方面的人才未得到统一的标准化, 致使从业人员的知识、技术参差不齐, 严重影响到商业银行对客户的金融服务, 严重影响到客户对个人银行业务服务的信任, 从而阻碍了商业银行个人银行理财产品的销售, 进而影响到个人银行业务服务的的开展。

2 关于对我国商业银行个人银行业务服务创新的具体路径研究

2.1 个人银行业务服务的产品结构调整和创新

针对国内商业银行个人银行业务服务金融产品同质化严重的问题, 个人银行业务服务的产品结构调整和创新迫在眉睫。具体途径包括:第一, 改变国内商业银行长期以传统业务为主的产品结构, 如储蓄存款, 而把产品结构的重心调整到现代的创新理财业务, 如投资理财业务产品, 从而使产品能迎合客户不断变化的需要。第二, 改变长期以来我国商业银行个人金融产品的创新由体制转换或改革驱使的状态, 开始根据客户出于利润的驱动和风险转移的需要的原因等内在原因而进行个人银行业务服务的创新。第三, 改进现有个人银行金融业务服务的手续繁琐的情况。第四, 国内商业银行可以通过与信息类专业公司合作等各种途径, 收集综合国内国外金融信息、宏观信息等, 建立理财信息档案, 并采用咨询、讲座等方式, 把各种信息传播给客户, 从而根据客户的反应进行个人银行业务服务的金融产品的创新设计。第五, 扩宽现在国内商业银行代理业务的范围, 提高代理水平, 除了己经广泛开展的代收代扣代缴等代理业务外, 各大银行还可以进一步研究能满足客户增值的愿望的代客户投资理财的业务。第六, 提供综合性产品, 根据顾客在银行的存款余额的多少及与银行交易量的多少, 确定对顾客的优惠程度。第七, 我国国内商业银行可以就现行投资业务进行组合, 既可以满足客户要求, 保持现有市场份额, 又可以发掘新的潜在客户。

2.2 个人银行业务服务的营销创新

个人银行业务的服务要真正到达消费者, 必须有一套完整的营销方式, 而针对我国国内商业银行个人银行义务服务的营销缺陷来看, 需要加快营销方式的改进, 具体路径包括:第一, 加快改进国内商业银行被动的营销方式, 实行积极主动的营销策略。第二, 进行营销渠道的整合。信息孤岛在国内商业银行个人银行业务服务中表现得非常明显, 营销渠道间缺乏信息共享, 更缺少对各种数据的处理与挖掘, 这就无法完善客户信息及其服务偏好。另外又加大了推广成本并影响了产品推向市场的速度, 商业银行急切需要建立独立的渠道评估体系, 作为渠道建设和调整的依据。第三, 改变现有国内商业银行客户经理的一种待遇制度状态, 使客服经理制度形成一个独立、完整的渠道安排。第四, 不断依靠信息和技术的力量, 推出更加有效率和便捷的营销方式。有效率的便捷的营销不仅给消费者带来了效率和便利, 而且有利于银行自身利润的提高, 甚至会因为受消费者的青睐让银行在竞争中处于优势地位。第五, “加强合作, 尽可能收到“借渠流水”的效果。

2.3 个人银行业务服务的制度创新

与外资银行相比, 我国个人银行业务服务受到制度限制很大, 无论是分业经营制度还是法律制度, 从而使我国商业银行在为消费者提供服务时无法达到混业制度下的庞大的外国金融集团提供服务的全面度, 所以根据我国现行经济的发展需要, 制度创新显得尤为重要。

2.4 个人银行业务服务的组织结构和人力资源管理的整合及创新

加强人力资源管理, 培养个人银行业务服务的专业人才。自从加入世贸组织后, 外资银行进入到我国并对我国国内商业银行形成了巨大的挑战, 在人才这方面, 与其相比有很大的差距, 然而人才作为决定我国国内商业银行能否在不断竞争中取胜的关键因素, 因此必须加强人才的培养与选拔。

3 结语

总之, 作为现代商业银行在竞争中是否制胜的重要业务服务, 个人银行业务服务的创新势在必行, 必须不断加快个人银行业务服务的创新研究。

摘要：自从我国加入世贸组织以后, 我国银行业逐渐开放, 外资银行不断进入国内市场, 来分享这一个巨大的蛋糕, 国内商业银行面临着激烈的竞争。就商业银行的个人银行业务与外资银行相比差距就凸显出来, 无论是产品服务还是营销渠道等方面都凸显出各种问题, 个人银行业务作为商业银行业务的一个重要分支, 在当下, 为了缩小与外资银行的差距以及为了最终在竞争中获胜, 我国商业银行就个人银行业务服务的创新势在必行。本文就我国商业银行个人银行业务服务中存在的问题并针对这些问题对个人银行业务服务创新进行研究。

关键词：个人银行业务服务,问题,创新

参考文献

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[2]于若阳.关于提升商业银行个人理财业务服务水平的思考[J].市场周刊, 2008 (12) .

[3]戴戴.我国个人理财业务创新势在必行[J].中国电力教育, 2007 (02) .

[4]池峰.商业银行个人金融业务营销渠道的现状分析与创新[J].黄冈师范学院学报, 2010 (05) .

[5]陈兆松.我国个人理财产品创新研究[J].贵州财经学院学, 2007 (06) .

13.银行服务标兵材料 篇十三

作为一名xx银行工作人员，清醒地认识到服务的重要性，尤其在现今银行业竞争日趋激烈的大环境下，服务更是从某种方面体现了银行的软实力与竞争力。

我所在的岗位是前线临柜，是接触客户的第一岗位，我的一言一行都代表着本行的形象，所以在工作中我不能有一思的马虎与放松，随时牢记；您好、请坐、请您办理什么业务、您还需要办理别的业务吗、感谢您选择交行、请慢走，等这些最基本的服务语言，银行就是属于服务行业。因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真。在工作中，必须是忠于职守，尽力而为的。工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我现在经常思考的问题。我同样感谢各位领导对我的信任，你们平易近人的态度和谦虚谨慎的作风让我有机会零距离向你们学习，感谢你们对我工作中点点粗心的包容，今后我一定细心再细心，我感觉；在银行干活比干针线活还细才行。

14.工商银行收款服务 篇十四

中国工商银行紧密结合客户资金运行特点，向客户提供最为适合的收款服务，协助客户快速归集资金，减少资金在途时间，提高资金使用效率。1．即时通

·企业客户在工商银行开立账户后，可在工商银行任一综合网点对该账户进行资金存取操作，资金划转瞬间完成。适用于销售网络覆盖较广的企业。

·客户可以在全国任意综合网点办理异地现金存入、异地转账收付业务，资金即时入账，当日清算完毕。2．支票直通车

·客户通过工商银行的支票POS，可以实现对付款人资金的实时扣划。

·客户通过支票POS能够实时校验转账支票的真实性，确定对方账户余额是否足以支付货款，并立即扣划购货方存款。3．E-bank收款

·企业客户可以通过工商银行电子银行的收款平台，在线提交单笔或批量收款文件，主动扣收对方账户，实现资金快速入账。

·客户可随时或定期通过工商银行网上银行的收款平台主动扣收用户应缴费用，快速、安全归集客户的销售资金。

·如客户通过电子商务网站开展网上销售，可通过与工商银行在线支付平台的连接实现销售货款的实时入账。4．上门收（送）款

根据客户要求，工商银行可提供上门收（送）现金服务。适用于对现金存取款量较大的客户。

·客户应与工商银行签订协议。

包括上门收取销售款和上门送零钞服务。

·工商银行通过严格的内部控制，专业化的硬件设备，确保收（送）款安全。6．协议钱箱

根据客户要求，工商银行可对其现钞按客户填写的进账单金额先行记账，当日起息，之后进行清点核对。

·客户应与工商银行签订协议。

15.基于SOA银行服务渠道的整合 篇十五

基于上述情况, 银行服务渠道整合平台应运而生, 它是未来几年银行信息化建设的重要工程, 旨在建造统一的信息服务平台, 平台集成各类生产、管理和决策等重要信息系统, 使系统与系统之间无缝集成。服务渠道整合平台隔离交易表示逻辑和业务逻辑之间的紧耦合关系, 实现交易级别的共享和重用, 它以金融产品主动营销为导向, 以客户最佳服务为目的, 以安全控制管理为保证, 并为银行提供统一的服务体验和现代化的技术支撑。

一、银行服务渠道整合理念

银行服务渠道整合平台通过打破传统的不同数据资源、不同业务应用、不同地域间的界限, 形成全行统一的数据结构, 统一的交易构件, 统一的访问流程, 从而达到银行业务服务的高度统一。渠道业务是客户使用银行产品和服务的途径, 网上银行、手机银行、电话银行等新兴的渠道业务蓬勃发展;ATM, POS, 柜面等传统的渠道业务功能也在不断扩充。通过整合这些渠道业务, 形成统一的银行服务渠道平台, 是银行服务渠道整合的主要思路。与此同时, 银行服务渠道整合要结合客户关系管理来进行实施, 通过对客户需求、行为的理解和预测以及对客户群体的划分来设计产品和服务, 在适当的时间把适当的产品通过适当的渠道推荐给适当的客户, 建立统一和便捷的服务渠道, 实现客户关系管理一站式的“管家”服务。

服务渠道整合平台的设计理念基于SOA架构, 利用信息总线等技术, 实现银行数据整合平台、业务整合平台和渠道访问平台的无缝集成, 给予客户统一的服务体验。SOA是当前的一种主流架构模型, 它可以根据需求通过网络对松散耦合的粗粒度应用组件进行分布式部署、组合和使用, SOA的构建过程如图1所示。

参考SOA架构模型, 银行服务渠道整合平台设计为一种粗粒度、松耦合服务架构, 服务之间通过简单、精确定义接口进行通信, 不涉及底层编程接口和通信模型。银行以前的业务应用系统都是按业务种类分别开发、分别使用, 如核心业务系统、资金管理系统、信贷管理系统等, 形成各个系统各自独立;不同系统采用的数据资源不尽相同, 数据结构也有一定的差异;数据存储也各自系统采用不同的存储方法。银行服务渠道整合平台首先整合数据资源, 构建了统一的数据平台, 集成了银行目前所有的主流业务系统, 进行交易组合和重用, 实现业务处理简易化、组合化, 统一的客户访问渠道。基于SOA的应用整合图如图2所示。

二、银行服务渠道整合平台功能设计

银行服务渠道整合需要具有动态适配、即插即用的体系结构, 并能进行交易级的定义、组合和提供, 实现各类功能的融合, 只有系统结构分层, 把一个交易的处理流程分为几段, 才能把共有的交易处理流程片断提炼出来, 形成一个各渠道共享的交易处理平台;而只有共享的交易处理平台, 才能实现渠道功能的融合、统一客户体验及提供个性化服务。一般可从以下几方面进行设计。

(一) 功能分层设计

渠道整合平台要支持层次结构, 银行服务渠道整合平台逻辑上一般分为6层架构, 即为数据整合层、原子交易层、交易驱动层、渠道访问层、服务渠道层和信息安全基础设施。这6层相互衔接和融合, 构成了统一协作的层次结构, 相邻层次之间是数据耦合的关系, 不相邻层次之间是无直接耦合的关系, 同层内部支持横向扩容, 功能分层渠道整体功能有机分割, 具有动态部署、即插即用的体系结构, 同时集成了多种协议和标准, 构成具有松散耦合结构的标准服务体系。

(二) 交易重用设计

渠道整合的目的之一是减少重复开发和资源的重复浪费, 所以应实现交易级重用。原子交易接口为不同系统和不同用户提供统一的服务访问通道, 提供一种友好简单的操作引用, 从而可以随时随地、安全有效地获取所需要的原子交易服务。不同渠道支持的交易只要功能相同, 就尽可能用同一个交易逻辑处理代码。交易复用的好处是显而易见的, 首先, 可避免重复开发造成的资源浪费;其次, 能够实现新业务需求的快速开发部署;最后, 隔离了交易表示逻辑和业务逻辑之间的紧耦合关系, 使业务和渠道分离。

(三) 功能融合设计

功能融合需要整合内部原有的应用和资源, 以及外部系统互连, 提供统一的协作和交互平台, 能够兼容原有的系统, 无缝集成企业内部和外部的资源, 实现各类功能之间的协同工作。渠道整合平台要支持不同渠道间交易处理的共享, 渠道整合后, 渠道之间的功能要进行融合, 为客户提供综合服务。渠道整合之前, 服务请求从某个渠道输入, 服务请求的结果就从那个渠道输出;渠道整合之后, 各渠道功能融合。在实现渠道功能融合的基础上, 进一步扩展基于应用协议层的协议技术, 支持更多、更广泛的内部资源和外部资源。

(四) 统一客户体验设计

服务渠道整合后, 不同渠道接入的交易功能应该是没有差别的, 相同功能的交易在各个接入渠道的处理方法和处理流程要做到相同, 给客户一致的服务体验。渠道整合平台要实现服务定制功能, 具备灵活的客户化服务能力, 银行销售人员通过渠道整合平台细分客户, 可以为不同层次的客户定制和提供不同级别的服务。统一客户服务体验和客户化服务并不相互冲突, 统一客户服务指客户只要选择了银行的服务, 无论从哪个服务渠道接入服务, 其体验都是相同或相近的;而客户化服务是指客户在选择银行服务时, 可以根据自己的喜好与服务习惯选择和定制服务内容和服务方式。

(五) 动态配置和拓展设计

采用全部参数化配置原则, 实现平台对交易流程、渠道控制、接口转换等的灵活配置管理, 适应未来电子渠道产品扩展的需要, 同时有效减少开发成本、减少业务推广和运行维护成本, 达到降低渠道交易整合平台总体拥有成本的目的。平台同时应具有良好的扩展性, 除了满足网上银行、呼叫中心、手机银行短信渠道等渠道接入外, 还应满足ATM, POS, CDM, 企业银行和多媒体等其他渠道的接入;平台除了具备与主要业务系统连接的功能, 还应具备与ECIF、银联、公积金等其他系统连接的功能。

三、银行服务渠道整合平台采用的技术

(一) 数据集成技术

渠道数据整合平台对数据进行过滤、变换、汇总、合并, 此外它还负责生成数据视图中数据的模式定义与维护。同时进行数据清洁, 保持数据的一致性, 减少数据重复。由于数据中的多视图结构和对专门应用支持的需求, 对数据的管理与维护要比常规视图的情况更复杂。比如, 数据仓库中的数据可能不是同一种数据模型表示 (如底层为关系, 上层为对象) 。这种比常规视图更加复杂的数据存在方式, 会使所采用的转换算法也十分复杂。此外, 在多数据源的情况下, 需要对多视图进行合并与集成。这时, 可能会出现重复数据和产生数据的不一致性, 它们在数据结构和语义上将发生冲突, 这就要求集成器具有解决冲突的能力。

(二) 基于主题的寻址技术

服务渠道整合平台采用基于主题寻址方式, 它减少了网络负载, 有助于消息送达到其所在目的地, 而无需清楚地知道网络地址、协议、硬件与操作系统差异、端口细节, 从而具有网络的无关性和位置的透明度的特征。这种方式规范地为消息和其所在的目的地定义一个简单统一的命名空间。作为数据的生产者将数据安排在消息中, 并用一个主题名标识每个向外发送的消息, 然后发送这些消息。作为数据使用者用监听主题名的方式来接收消息, 监听一个主题名字的数据使用者会自始至终接收所有用这个主题标识的消息。这里的主题名是一个能说明消息目的地和消息内容的字符串, 对主题名字的语法和解释作很少的限制, 系统设计者和开发者可自由建立使用主题名的习惯。基于主题寻址方式支持匿名通信, 支持通配符, 匿名通信让数据使用者无需知道数据在哪里和是怎样产生的, 让数据生产者无需知道数据在哪里使用和是怎样使用的, 生产者和使用者仅仅只需支持用同样的主题名集标志数据。

(三) 服务渠道整合平台的事务处理机制

基于事件驱动交互方式时以实时处理的方式实现系统之间业务的“交易”, 保证交易的完整性, 它在协议的基础框架上实现接口服务, 完成系统之间的协作和通信。在这种模式下, 事务的提供者和请求者之间或者它们的“代理”之间有三种交易模式:推 (push) 模式、拉 (pull) 模式和混合模式。在推模式下, 事务的提供者将服务主动提供给请求者, 而在拉模式下请求者则主动请求提供者提供服务, 在混合模式下, 事务的提供者把服务推给代理, 请求者以拉的方式从代理那取得相应的服务。接入平台负责系统之间的安全、交易等系统级的接入处理, 业务上的服务调用将实现透明化。

(四) 适配器

服务渠道整合平台提供一个消息系统平台, 让每个应用程序与服务渠道整合平台有一个连接点, 使应用程序有即插即用和方便修改的功能, 这种方式也能激活不同情况下不同类型的通信, 例如发布/订阅、请求/回答、安全、认证和传送。每个应用程序和服务渠道整合平台的连接采用适配器实现, 适配器让应用程序插入消息系统中, 这些适配器将应用程序的内部事件转换成消息, 以便通过消息系统和其他应用程序交换消息适配器也将收到的消息转换为要执行的操作。

(五) 基于Web服务的业务流程集成技术

业务流程集成技术需要结合了银行领域的业务特性和相关技术, 对银行业务进行分解和重组, 实现自动化和流程化管理, 基于Web服务的业务流程集成技术, 提出了组合服务存在性的判定依据, 并给出了组合服务的计算方法, 实现了自动组合机制, 当银行的业务流程发生改变时, 通过自动、动态地组合已有的Web服务, 不需要重新开发新的服务, 从而能很好地适应现代企业业务环境的多变性和动态性。Web服务自动组合的关键, 是根据目的服务的描述, 与服务注册中心中Web服务的描述信息进行匹配, 从而发现满足需求的服务。在基于Web服务的业务流程集成模型中, 抽象业务流程逻辑的描述与业务流程功能的实现分离开来, 从而克服了传统工作流技术在实现业务流程集成方面的不足。Web服务组合能将相对简单的Web服务, 按业务流程逻辑组合起来, 从而提供更强大、更完整的业务功能, 因此, 基于Web的金融组合服务, 实现金融业务流程管理自动化, 直接体现银行业务问题, 可支持实时性交易, 同时也可支持长周期、多步骤的业务流程管理。

四、银行服务渠道整合平台实现

银行服务渠道整合平台能使银行内部和外部的用户在保证安全、控制和审计的条件下, 方便有效地访问业务系统和数据;同时实现行内不同系统之间的通讯、协作和协同, 最大限度地发挥出各类系统的价值。服务渠道整合平台在此基础上, 采用当前主流技术和先进的设计理念, 使平台中的业务系统相互融合, 从而具有数据共享、应用集成、服务封装和流程自动化等特点。银行服务渠道整合平台架构基于SOA, 涉及到数据、组件、接口以及流程等企业系统的各个层面, 主要由6部分组成:数据整合层、原子交易层、交易驱动层、渠道访问层、服务渠道层和信息安全基础设施, 如图3所示。

(一) 数据整合层

建立统一的业务数据结构标准, 对数据进行标识并编成目录, 确定数据模型, 实现数据统一的存储、访问和管理。同时建立数据总线, 数据总线是指原子交易之间交换数据的一种协议。有了数据总线后, 原子交易与应用系统之间的接口被规范化, 降低了原子交易与应用系统的耦合程度, 在应用系统中添加或修改原子交易对整个系统的影响将大大降低。数据整合层使得交易定制 (即通过交易驱动器和原子交易设计交易) 规范易行。

(二) 原子交易层

原子交易是指从应用系统中提取的不可再分的业务处理单元, 原子交易的提取是应用分层能否成功的关键因素之一, 原子交易粒度太小, 会导致系统效率降低, 程序设计繁琐等;原子交易粒度太大, 交易的定制不容易实现。

(三) 交易组合层

交易组合层是指定制交易并且驱动交易执行服务程序。在合理地抽取了原子交易后, 使用交易驱动器技术可以极大地简化程序的编码、调试工作, 增加系统的可扩展性。

(四) 渠道访问层

渠道访问层提供公共函数集, 公共函数是完成一定功能的代码集。系统统一公共函数的管理, 避免多个公共函数实现同一个功能的情况, 从而减少了给系统的维护工作带来的不必要的麻烦。

(五) 信息安全设施

信息安全设施提供统一的安全标准接口, 各服务可根据实际情况调用安全加解密函数, 安全加解密对实际服务屏蔽, 服务并不用关心安全加解密函数采用什么算法, 是用硬件实现还是软件实现。

银行服务渠道整合平台作为业务处理与客户服务之间的桥梁, 既实现了前台的业务渠道多样性, 也保证了后台业务处理系统的稳定性。平台负责交易的智能转发, 保证数据的完整性, 完成相关系统的数据交换, 渠道访问层将交易请求以预先定义的格式发送到原子交易层, 原子交易层转发和处理并将结果返回到渠道访问层, 从而实现服务功能。

五、结论及前景

银行服务渠道整合平台将进程、组件、接口和标准等信息化建设各个层面联合起来, 在银行多个业务系统之间实现无缝集成, 为客户提供统一的协同金融服务。