农商行信贷产品介绍

2024-07-16

农商行信贷产品介绍（共10篇）

1.农商行信贷产品介绍篇一

XX农商银行

深入推进“阳光信贷”工程实施方案

为进一步巩固市场阵地，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，坚持支农支小支微的市场定位，同时做到了解客户，也让客户了解我行的产品和服务优势，在2014年“阳光信贷”标准化推广的基础上，总行决定进一步深入推进“阳光信贷”工程。现结合本行实际，制订实施方案如下：

一、目标宗旨

通过深入推进“阳光信贷”工程，把“阳光信贷”标准化系统与客户关系管理系统（CRM）进行有效对接，建立全市基础客户信息数据库，为今后大力拓展农户、小微客户及自然人消费贷款客户，开展分层、交叉、精准营销建立数据基础，同时加强贷款申请和审批工作的透明度和公信度，对符合条件的客户，无需“跑人情、拉关系”，便可快捷获取贷款，充分发挥“阳光信贷”的品牌力量，提升我行金融服务水平和良好的社会公众形象。

二、目的意义

深入推进“阳光信贷”工程是我行商务转型的重点工作之一，是坚持支农支小支微市场定位的需要。坚定服务“三农”和小微企业的市场定位，不仅是党和国家赋予我们XX农商银行的光荣使命，也是我们拓展市场空间，加强品牌建设，推进可持续发展的根本途径。

深入推进“阳光信贷”工程是我行增强竞争实力的需要，是实现信贷经营管理方式转变的需要，有利于引导基层信贷人员主动走出去，了解和掌握客户需求市场的变化，不断修正经营理念、思路和对策；有利于挖掘、培养更多的客户资源，通过对客户资源的分析和甄别，实现对优质客户的锁定，从而进一步提升市场

竞争力。

深入推进“阳光信贷”工程是改进工作作风的需要。“阳光信贷”工作的核心是公开、透明，可以让XX农商银行贷款对象、条件、方式、程序以及操作要求置于多层次、多角度的社会监督之下，促进XX农商银行更好地规范自身行为，进一步提高工作效率，更加有效地防范信贷人员道德风险，杜绝暗箱操作，树立良好的品牌形象，有利于让符合条件的客户能够顺利获取贷款，有利于解决三农经济及小微企业“贷款难”问题。

三、组织领导

总行成立深入推进“阳光信贷”工程工作领导小组，主要负责深入推进“阳光信贷”工程的组织领导和业务协调。

组长：XX 组员：XXXXXXXXX 领导小组下设督查组和指导组，督查组主要负责“阳光信贷” 工程的推进与问题的协调；指导组主要负责“阳光信贷”工程推进过程中具体操作要求的指导与业务辅导。

督查组长由XX兼任，成员为总行各副行长。指导组长由XX兼任，成员为总行各部室负责人。

四、工作目标

通过深入推进“阳光信贷”工程，对辖内所有有经济活动的、符合我行建档要求的农户、个体工商户、小微企业主、社区居民、机关事业单位人员要做到全面建档，建档面不得低于95%；对符合预授信条件的做到应授尽授，预授信面不得低于70%。

五、操作流程

第一阶段走访建档（7 月25日— 9月15日）

1、上下联动，大力宣传

各单位要组成由行长带队、所有客户经理和相关内勤人员组成的“阳光信贷”宣传小组，针对不同的客户开展不同层次的宣传，充分运用横幅、海报、宣传册等多种形式，开展全方位、多层次的宣传活动。一是各网点要以开展“富农通”和“金领通”业务为契机走村入商户进企事业单位，宣传深入推进“阳光信贷”工程的重要意义和主要举措，同时要把今年“阳光信贷”宣传工作的重点从农户向城镇个体工商户、机关事业单位转移；二是城区网点要与街道、社区做好对接，建立城区居民的基础信息资料，做好居民消费类贷款的宣传工作，为开展社区金融服务和营销工作奠定基础。

2、成立组织，全员参与

各单位和总行各部室要组织召开职工动员会，认真学习“阳光信贷”工程深入推进方案，充分认识与理解“阳光信贷”的真正内涵，特别是网点负责人和总行蹲点部室领导，更要认识到深入推进“阳光信贷”工程的重要性。本次工作时间紧、任务重，一方面要保证其他经营管理工作不放松，另一方面要保质保量按时完成“阳光信贷”既定工作目标。各单位要制订详细的工作方案，细化工作计划，明确职责和时间进度，同时要成立以支行行长为组长，信贷主管和会计主管为副组长，全体内、外勤为成员的工作小组，做到全员共同参与，各网点详细推进方案于2015年7月30日前纸质上报总行业务发展部。

3、走访客户，采信建档

在做好宣传工作的基础上，各单位“阳光信贷”客户的建档对象要在2014年农户建档基本完成的基础上，一方面继续完善农户档案资料，另一方面要把建档对象的重心从农户向个体工商户、小微企业主、机关事业单位人员转移，其中城区网点也要从以前的贷款被动建档转变为主动进社区、进商铺、进专业市场、进机关事业单位采集信息建立档案。各单位要积极与村委会、街道社区、学校、医院、政府机构、移动公司、供电公司、金融机构等事业单位沟通，或通过其他渠道获取每位“阳光信贷”客户的姓名、性别、家庭住址、身份证号码、电话号码等基础信息。信息收集过程中要按照省联社固定表格格式要求，把自然人基础信息中的必输项采集完整，非必输信息也应尽可能采集,同时为丰富走访内容，在走访过程要按照《电子银行业务调查问卷》的填报要求，对客户的详细数据进行填报，并分发我行的宣传资料。非XX籍的外来常住人员在XX进行经营生产的，基础信息收集工作归集到经营地所在的支行(已发生信贷业务的除外)，评议人员在去年授信调查时对有遗漏的人员信息可以进行必要添加。对有下列情形之一的自然人，不纳入阳光信贷建档范围：

（一）不具备独立民事行为能力；

（二）游手好闲、不务正业；

（三）信用观念差；

（四）丧失劳动能力；

（五）涉及黄赌毒、放高利贷、参与非法集资；

（六）服刑、有犯罪前科；

（七）有恶意不良信用记录；

（八）其他不符合贷款条件的情形。

各单位基础数据采集完成后，开展三项工作：一是前期阳光信贷标准化管理平台已经建档的客户，在确保身份证号码准确一致的前提下，及时更新过期的信息内容或者由于发生变化导致不相符的内容；二是本期活动中新拓展客户各支行要按省联社固定表格格式要求，导入阳光信贷标准化管理平台，为每位客户建立详细的基本信息档案。三是各单位要按《预授信调查评议表》的填报要求，按每个评议小组整理形成一个Excel电子表格，再将

每个评议小组的Excel电子表格以支行为文件名建立电子文件夹发送给办公室，办公室负责将总行统一设计的《预授信调查评议册》封面和各支行整理成册的电子文件夹交印刷厂，按每个评议小组印制5本《阳光信贷预授信调查评议册》的要求予以统一印制。

第二阶段预授信评议（9月16日— 10月15日）

1、选取对象，组织辅导

各单位要与村委会、街道、机关事业单位沟通对接，深入了解自然人情况，可以根据村干部、居委会人员、机关干部、朋友、客户等多方面的介绍与推荐来选择预授信评议人员。其中以村委会或街道为单位设立的预授信评议小组应在所辖区域的村委会或街道选取5名熟悉本区域情况、为人正派、在当地有一定威望的人员作为预授信调查评议小组人员（如：村干部、大学生村官、机关干部、商店老板、种植大户、老党员等群众代表且注意村委会或街道干部不得超过2 人）；各单位除辖内的村委会或街道成立评议小组外，还必须结合本区域实际情况成立学校、机关团体等其他预授信评议小组，以学校或机关团体成立的评议小组，外部人员为3人，本行人员为2人；其他类预授信评议小组由本行人员组成，人员不少于3人。对选出的预授信调查评议人员就如何填写《阳光信贷预授信调查评议册》要进行集中辅导，主要向他们说明“阳光信贷”预授信调查评议工作的意义和相关填表要求：一是必须先确定每户家庭的授信对象（家庭授信代表）；二是针对阳光信贷客户采集数据不齐全的情况（如没有身份证号码、家庭地址、电话号码等），要充分运用评议人对辖内情况较为熟悉的优势，尽量把相关数据补充齐全；三是向填表人说明对于资产、负债、家庭总收入、净收入等指标为评议人主观估值，但尽可能要客观准确，保证所填数据具有一定的真实性；四是要明确所填授信额度尽量控制在被测评人家庭净收入的1.1-1.5倍之间，防止超过还款能力,过度授信。

2、授信调查，公开评议

经过对评议人员的集中辅导后，各单位把印制好的《阳光信贷预授信调查评议册》分发到相关预授信调查评议小组的评议人员手中进行预授信调查。在预授信调查评议过程中，评议人员应采取“背靠背”方式，通过各自掌握了解的预授信对象的家庭信息和资金需求状况，进行独立、真实填写，互不交流预授信结果。各单位应结合《阳光信贷预授信调查评议册》的数据和《阳光信贷预授信客户评级表》的填报要求对预授信客户进行评级。各单位包片客户经理应执行回避制度，支行行长和其他客户经理每天实行交叉跟踪辅导与督查，保证预授信调查评议工作的客观性和公正性。

第三阶段（10月 16 日— 10月31 日）

1、回收表格，信息录入

各单位将每个预授信评议调查小组填写好的5本《阳光信贷预授信调查评议册》收齐后，要对所填写内容进行核对核查，尽量使评议册的调查内容填写齐全，对信息填写较完整的册子进行信息录入。把纸质的《阳光信贷预授信调查评议册》上的数据输入电子表格的过程工作量较大，各单位要抽调年轻的内外勤人员进行信息录入（必要时安排加班），年龄较大的员工对录入信息予以核对，确保录入信息的准确性。同时，总行蹲点部室要配合做好统一安排，必要时机关各部室要抽调相关人员帮助信息录入，做到内外结合、上下联动，确保信息按时保质录入。

2、数据汇总，筛选比对

各单位把评议人员填写的纸质《阳光信贷预授信调查评议

册》中的相关数据输入到电子表格格式的《阳光信贷预授信调查评议册》后，电子表格会自动通过设定的函数进行数据汇总，将预授信调查评议册中的数据去掉一个最高值和一个最低值，取中间三个预授信额的平均值作为拟预授信金额（填报要求详见表格说明）。通过汇总比对后，按评议小组形成《阳光信贷预授信调查评议汇总表》EXCEL电子工作簿。

第四阶段（11月1日—11月10日）1，数据核查，确定额度

各单位将每个评议小组最终定稿的《阳光信贷预授信调查评议汇总表》EXCEL电子表按评议小组形成电子文件夹，进行认真数据核查：一是查看是否存在支行已发放贷款但不在预授信名单之内的客户；是否存在贷款金额超过预授信金额，如存在，要认真查找原因，查不出合理原因的，要提交给总行审计部门对该部分贷款所涉及的支行、客户经理、贷款客户开展专项摸底审计；二是查看建议授信对象是否存在不良记录，主要关注以下几个方面：（1）查看现有存量不良贷款客户是否在建议预授信名单中；（2）查看由担保人偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中；（3）查看历年支行核销的个人贷款名单是否在建议预授信名单中；（4）查看有对外担保且不履行责任的客户是否在建议预授信名单中；（5）查看通过依法诉讼偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中。通过核查且去掉不符合预授信条件的客户后，对授信对象进行核定额度行内评议，各单位负责汇总并最终确定预授信对象和额度（表6中的汇总表）。

第五阶段（11月 11 日—11月15日）

1、与“阳光信贷”平台系统和“CRM”系统对接

授信额度确定以后，各单位将最终确定的预授信对象和金额

输入到《预授信批量导入数据模板》并导入阳光信贷客户管理平台，确保信息及数据与“阳光信贷”平台系统有效对接，实现“阳光信贷”标准化、规范化运作。同时阳光信贷客户系统将所有客户信息导入到“CRM”系统中，建立基础客户群体信息库，为以后分层、交叉、精准营销提供信息与数据依据。

2、常态化动态管理

对确定的阳光信贷客户预授信额度不得随意调整；若遇特殊情况需要调整的，必须将调查信息及相关信息上报总行，由总行业务发展部核实有关情况并同意后，由总行授信部在信贷系统内调整预授信信息。预授信结果属于本行内部授信，只作为客户关系管理或客户实际申请贷款时的参考，不得对客户公开或承诺。客户在实际用信时，各单位要参照预授信额度，按照阳光信贷操作流程，按权限申请授信。各支行要通过客户关系管理系统（CRM）收集、掌握的相关信息，并结合阳光信贷客户档案年检工作以及贷后管理情况，不断完善客户信息资料，建立阳光信贷工作的长效机制。

五、具体要求

1、统一思想，高度重视

各单位要高度重视“阳光信贷”工程的重要性，深刻认识到“阳光信贷”是一项长期的系统工程，是我们XX农商银行生存与发展的根基，只有做到与客户心连心，才能真正筑牢我们的发展基础。各单位要按照总行的统一部署，召开深入推进“阳光信贷”工作动员会，让每位员工认识到推进“阳光信贷”工程的现实作用和长远意义，严格按照操作流程的要求，把“阳光信贷”工作做实做透，为今后的营销和个性化服务提供基础数据，所有数据只能通过内网传输，不得对外泄露客户信息。

2、汇聚力量，上下联动

总行工作指导组人员每周至少利用一天时间深入到蹲点网点开展工作辅导，及时帮助协调解决工作困难；同时总行蹲点部门要派相关人员全流程参与蹲点单位的“阳光信贷”工作；总行督查组人员每周至少抽一天时间到分片支行进行深入推进工作的督查，并及时帮助协调相关问题，全力保证“阳光信贷”工作按时按质推进。

3、强化考核，确保实效

各单位要在具体方案中将每个阶段的各个流程环节细化到每天，并责任到人，并按旬次日向总行业务发展部上报进度情况，总行业务发展部进行及时通报。总行由业务发展部、信息科技部和办公室组成考核小组，按照实施方案的要求从工作目标完成、工作推进时间进度和工作质量三方面进行考核，各单位行长从绩效工资中拿出6000元进行挂钩考核，对没能达到工作目标的扣2000元，对在规定时间内没能按质完成阶段性工作的扣2000元，对发现有弄虚作假行为的，一经查实的扣2000元，同时各蹲点部室负责人和分片领导分别从绩效工资中拿出3000元进行挂钩考核，并按未完成项对蹲点部室负责人和分片领导分别处罚1000元。

附：

XX农商银行深入推进“阳光信贷”

工作操作流程图

1、农户基础信息收集整理→

2、形成电子文档→

3、建档数据导入阳光信贷平台→

4、选取预授信调查评议人员→

5、预授信对象确定→

6、开展预授信调查评议，填写表格→

7、回收册子→

8、信息数据录入→

9、信息数据汇总筛选比对→

10、信息数据核查→

11、确定预授信额度→

12、预授信信息导入“阳光信贷”系统并与“CRM”系统对接→

13、建立长效机制→

14、分层、交叉、精准走访营销

2.农商行信贷产品介绍篇二

产品助农：“量身定制”打造新农村的“智慧农业”

在甘垛镇河口村农资超市门前，王桂忠扛着一袋化肥乐呵呵地走出来：“银行开到了家门口，农资刷卡真方便，农田补贴走几步就拿到啦！”过去，农民取点钱、缴电费都要到镇上办，来回要跑上十几里，高邮农商行落实“金融便民到村”工程，加大金融支持与服务的对接，在农资超市、粮食市场等场所，发展金融便民特约商户，通过设立转账电话、POS机等电子机具，方便农民购买化肥、农药、地膜等农资。截止目前，建设村村通特约商276户，POS商户240户。此外，该行每月安排客户经理、电子银行专管员加强回访，确保网络、结算渠道畅通，保证涉农补贴等第一时间拨付到农民和企业手中。

近年来，高邮农商行主动围绕当地推动现代农业迈上新台阶的目标定位，通过“量身定制”金融服务，推动当地传统农业逐步迈向“智慧农业”。一方面大力扶持农业产业化龙头企业，发挥一点带动一片的优势，一对一向企业配备百余名骨干客户经理作为金融顾问，重点扶持养殖业、农产品精深加工技术、现代农业工程技术等农业项目，引导企业引进农业新品种、新技术，培育新的产业增长点，引领和带动农民开展春耕生产，帮助农民拓宽增收渠道。另一方面加强与当地农委协调合作，打造农业服务热线、惠农信息发送、为农服务信息网络等平台，通过送金融知识下乡等形式，向农民传播新知识、新技术。加大对农产品物流条链、农产品电子商务园区的信贷支持力度，推动物联网与农产品实物营销相结合。

江苏双兔食品股份有限公司是全国农业产业化国家级重点龙头企业、国家农业综合开发重点龙头企业，也是高邮农商行重点扶持的当地农业龙头企业。在企业近20年的发展历程中，高邮农商行一直倾力扶持，从最初起步的6万元，到如今年度授信3000万元，引导企业通过“公司+基地+农户”的产业化经营模式，在本地和周边地区建立绿色食品、无公害农产品种植基地，带动了20多万个农户。发放200万元项目贷款积极支持企业加大设备投入，引进具有国际先进水平设备，通过技术进步、产品创新，促进产业升级，带动农业增效、农民增收。“时下，正是春耕时节，有了农商行的授信支持，目前，我们正与本地农户洽谈水稻种植合作事宜，由公司提供良种、技术，并保证不低于市场价优先收购，有了优质米源，预计今年的销售收入将上一个新台阶。”该企业财务经理津津乐道。现在公司与江南大学等科研院所合作，利用稻米副产品开发米乳饮料、米糠营养素、米糠营养纤维等营养保健食品，目前米乳饮料已实现产业化生产。通过深加工开发，延长了产业链，提高了稻米的附加值，也进一步提升了公司的竞争力，树立当地“智慧农业”发展的典范。

服务亲农：把金融“活水”注入田间地头

“过去借钱托关系找熟人，现在农商行送贷上门，为民服务真是到家了，圆了我们的致富梦啊。”甘垛镇渔海村的成鱼养殖承包户戴庆桂感叹道。戴庆桂承包了103亩塘，从事成鱼养殖，现急需购买鱼苗和鱼饲料，就在资金不足犯难之际，高邮农商行客户经理通过走访了解他的资金需求，及时上门办理信贷材料，简化放贷手续，向其发放了30万元贷款。“这不，在农商行的帮助下，鱼苗、鱼饲料有了着落”。戴庆桂笑呵呵地说。

每年年初，高邮农商行深入村组、农户、田间地头，全面了解农民春耕各耕的情况，详细掌握资金需求，实行集中上报、快速审批，确保不让一户农民因为资金短缺而发生“春荒”的现象。同时，试点先行“三权”抵押贷款，出台农村土地承包经营权质押贷款试行办法和林权抵押贷款管理试行办法，明确抵押贷款对象及条件、抵押物价值认定、抵押登记、抵押物监管及处置等细则；已向78名客户发放土地承包经营权抵押贷款1555万元。目前，该行农户贷款余额墙08亿元，比年初增加2.72亿元，增幅17.8%。

平台富农：贷动“阳光”一路向前

高邮市阳光特种水产专业合作社是高邮农商行重点扶持的农民专业合作社。年初，为上线罗氏沼虾冷冻深加工扩建项目，还有近100万元的资金缺口，该行及时组织信贷人员上门调查，为合作社快速放款。在资金支持的基础上，还结合农户联保贷款模式，为合作社提供金融信息、政策等，协助合作社首创罗虾养殖质量安全联保责任制，对内部成员的罗氏沼虾养殖生产过程实施全程监控，严格规范投入品使用，相互监督，定期定点相互交流养殖动态。

高邮农商行还积极引导阳光特种水产专业合作社等新型农业主体发挥农户致富领头羊作用，为青年创业小额贷款、妇女创业贷款开通“绿色信贷”通道，扶持一批有文化、懂技术、能经营的新型农民队伍，给予一定利率优惠，吸引年轻人特别是农业类高校毕业生到现代农业领域就业创业。

据悉，高邮农商行对辖内政府重点支持的151户家庭农场统一建立档案台账，针对粮食种植、水产养殖不同资金需求时点，制定一对一信贷扶持方案。为家庭农场开通网银、手机银行、PoS等新结算工具，帮助上线电算化，发展农产品电子商务，由专人指导开立网店等形式，扩大特色农产品网上销售规模。截至目前，已累计为539户新型农业经营主体提供信贷支持5.2亿元。

3.2018农商行备考篇三

2018农商行备考

欢迎来到中公农信社招聘网，为您整理全国农信社招聘考试信息，并为您提供免费备考资料、备考视频、试题真题等资料，预祝众考生考试成功!通货膨胀是一种货币现象，那么通货紧缩呢?下面中公农信社小编就为大家解答一下！

一、通货紧缩是指一般物价水平持续下降的一种货币现象。在经济实践中，判断某个时期的物价下跌是否是通货紧缩，一看通货膨胀率是否由正转变为负，二看这种下降的持续是否超过了一定时限。

二、通货紧缩的成因

(一)总需求不足引发的通货紧缩(二)供给过剩引起的通货膨胀

三、通货紧缩对社会经济的影响(一)通货紧缩对经济增长的影响

1、促退论：通货紧缩会抑制经济增长，甚至使经济发生衰退。理由：

①物价的持续下降会使生产者利润减少甚至亏损，继而减少生产或停产。

②物价持续下降将使债务人受损，继而影响生产和投资 ③物价持续下降，生产投资减少会导致失业增加居民收入减少，加剧总需求不足

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2、促进论：适度的通货紧缩有利于经济的增长。理由：

①通货紧缩将促使长期利率下降，有利于企业投资改善设备，提高生产率。

②在适度通货紧缩状态下，经济扩张的时间可以延长而不会威胁经济的稳定。

③如果通货紧缩是与技术进步、效益提高相联系的，则物价水平的下降与经济增长是可以相互促进的。(二)通货紧缩的财富收入再分配效益

1、实物资产的持有者受损，现金资产将升值。

2、固定利率的债权者获利，而债务人受损。

3、通货紧缩使企业利润减少，一部分财富向居民转移;通货紧缩使企业负债的实际利率上升，收入进一步向个人转移。

4、政府财富向公众转移

四、通货紧缩的治理(一)宽松的货币政策

采用宽松的货币政策，可以增加流通中的货币量，从而刺激总需求。

(二)宽松的财政政策

扩大财政支出，可以直接增加总需求，还可以通过投资的“乘数效应”带动私人投资的增加。

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(三)结构性调整

对由于某些行业的产品或某个层次的商品生产过剩引发的通货紧缩，一般采用结构性调整的手段，即减少过剩部门或行业的产量，鼓励新兴部门或行业发展。(四)改变预期

政府通过各种宣传手段，增加公众对未来经济发展趋势的信心。(五)完善社会体系

建立健全社会体系，适当改善国民收入的分配格局，提高中下层居民的收入水平和消费水平，以增加消费需求。

4.农商行个人小结篇四

2010大学毕业后我有幸成为了XX农商行的一员，并服从上级调配来到XX农商行工作，初来乍到时我还有情绪，我想XX镇如此之远，回家多不方便。但我本人适应能力很强，这一点很快被克服了。这一点克服了，许多事情也就能顺利开展下去，很快我便在领导和同事们地悉心指导和关怀下顺利进入了角色，开始在这平凡的岗位上为XX农村金融事业作出平凡的贡献。至此今日夏末秋初之际、酷暑渐退之时，我在我们XX农商行工作已经快满一年了，这繁忙的一年是我从学校走向社会的第一年，可以说是人生的一个转折点。这一年不是碌碌无为、虚度光阴的一年，而是丰收与喜悦共进、汗水和泪水并存的一年。

在这近一年的工作里，我所从事的是银行柜员出纳的工作。XX镇是远近闻名的大镇！XX农商行是无人不晓的大社！这就决定了我们社是一个个业务量相对较大，业务种类相当繁多的农商行。这就要求我在工作中必须做到快速精准而且无误。柜员工作代表的是一个农商行的形象，是每天接触到顾客最多的工作。完成工作简单，难的是一如既往的将工作做细做好，难的是让顾客每次接受我们的服务，都会有如沐春风的感觉。我这一年是向这一目标迈进的一年。

首先，在思想上我不断增强自己的政治修养，并做到与时俱进。本人一贯拥护中国共产党的领导，以马列主义毛泽东思想邓

小平理论作为指导思想，熟悉江总书记的“三个代表”重要思想的精神实质，并以胡总书记提出的“八荣八耻”作为做人准则。坚持四项基本原则，遵纪守法，为人正直。对党的十六大提出全面奔小康的远景目标充满期望，全面支持社会主义新农村建设。在不断学习和工作中，我逐渐认识到：作为农商行基层一线的一名普通员工在工作中要充分发挥“主人翁”精神，在日常生活中从一点一滴做起。

第二，在立足本岗位的同时，我以不断学习不断充电来提高服务质量。首先我自觉加强各种金融产品的理论知识学习，提高自己理论联系实际的水平。我们农商行浓重的学习氛围深深的感染着我。我有渴望学习新知识的热情，在每一次行里发展新业务的时候，我都能及时参与其中积极的利用好每一次学习新业务的机会，做好各项新业务的测试工作。其次银行属于服务行业，工作使我每天要面对形形色色的客户。所以在客户中树立起单位的良好形象就显得尤为关键。通过近一年的前台工作，我逐渐积累出了一套怎样提高日常服务质量的经验：一是坚持原则，严格按照人民银行、联社制定的各项规章制度执行，做到不违规操作，遇到客户提出的不合理要求，不办理有损银行利益的业务；二是是热忱相待，以“用心取信”为准则，做到“站立服务”和“微笑服务”。遇到客户着急的业务，从不拖延，当客户前来询问业务时，能够认真细致不厌其烦的耐心讲解，遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。做

到“急客户之所急，想客户之所想” 以热情、周到的服务使越来越多的个人和企业与我社建立的良好的关系。三是要有较强的安全意识，众所周知，安全问题是银行金融系统的重中之重。在平时工作中，我认真做好值班工作。在联社开通全线接送款箱线路后仍然不忽视安全问题。做到每次留守。安全防范工作是一个项长期而艰巨的任务，这需要大家团结一致将其做好。

第三，在工作中我做到忠于职守，团结同志，互相帮助。平时工作我是时刻严格要求自己，坚持向时间要效益、向工作要质量。在核算上无重大差错事故。不推、不等、不靠，积极主动的完成自己的本职工作。与同事和睦相处，除了完成自己的本职工作外，看到他人有困难时能积极主动帮助他人及时解决问题。我常常提醒自己“善待别人，便是善待自己”。

虽然我工作已经将近一年，但所学远远不够，自身还存在诸多问题，学习还不够多也不够深入。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。关于我们农商行社的各项工作我还要增强学习的紧迫感主动性和自觉性。这样才能是自己的理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等适应新的要求。

我们农商行是XX人民自己的银行，经历了半个多世纪的风风雨雨，以支农、富农、兴社为已任，经过几代信合人的不懈努力，从无到有，由小变大，由弱变强。以令同行、同业、社会公认的一流业绩，成为农村金融系统一道亮丽的风景线。并继续秉

5.农商行监管法规试题篇五

银行业监管法规（500题）

一、单选题

13、商业银行违反规定提高或降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的。由银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处（D）罚款。A、10万元以上50万元以下； B、30万元以上100万元以下； C、50万元以上150万元以下； D、50万元以上200万元以下。

14、商业银行向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。由银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得（B）罚款。

A、一倍以上三倍以下； B、一倍以上五倍以下； C、一倍以上十倍以下； D、二倍以上十倍以下。

15、商业银行提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的。由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处（C）罚款。

A、5万元以上30万元以下； B、10万元以上50万元以下； C、20万元以上50万元以下； D、50万元以上100万元以下。

16、未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，没收违法所得，没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处（C）罚款。

A、50万元以上100万元以下； B、50万元以上150万元以下； C、50万元以上200万元以下； D、50万元以上300万元以下。

17、商业银行违反《商业银行法》规定，但尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，并处（D）罚款。

A、2万元以上20万元以下； B、3万元以上30万元以下； C、4万元以上40万元以下； D、5万元以上50万元以下。

61、银行业金融机构和金融资产管理公司对不良金融资产处置等工作进行的尽职检查监督应至少（C）一次。

A、每月； B、每季度； C、每半年； D、每年。

63、对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放，且贷款额度不得超过所收购土地评估价值的（C），贷款期限最长不得超过2年。A、50%； B、60%； C、70%； D、80%。

66、对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于（C）。

A、20%； B、30%； C、40%； D、50%。

71、贷款发放后（A）内，调查人应按规定移交信贷档案。

A、5个工作日； B、7个工作日； C、10个工作日； D、12个工作日。

A、3个月，3个月 B、3个月，6个月 C、6个月，3个月 D、6个月，6个月

138、银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处以（D）数额的罚款。A、十万元以下 B、十万元以上

C、三十万元以下 D、十万元以上三十万元以下

141、一般来说，在贷款本金或利息逾期（B）天后，贷款应停止计息，贷款的应收利息不再计入利息收入，并且要把已计入的利息从收入中扣除。A、60 B、90 C、120 D、180 144、列入非应计贷款后又收回的贷款，首先应冲减（B）。

A、当期利息收入 B、本金 C、本息均衡冲减 D、以上都不是 158、根据新企业会计准则，下列哪一项不属于金融资产（C）。A、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 B、长期股权投资 C、贷款和应收款项 D、可供出售金融资产

164、当市场利率呈现逐步上升趋势时，对商业银行有利的资产负债的期限安排是（C）。A、利用长期负债为短期资产融资 B、利用长期负债为长期资产融资 C、利用短期负债为长期资产融资 D、始终保持资产负债期限匹配 166、《商业银行资本充足率管理办法》规定，商业银行对个人住房抵押贷款的风险权重为（C）。A、10% B、20% C、50% D、100% 167、由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据是（C）。

A、股票 B、支票 C、汇票 D、本票

168、银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处（C）罚款，情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

A、五万元以上十万元以下 B、十万元以上二十万元以下 C、二十万元以上五十万元以下 D、五十万元以上一百万元以下 191、农村商业银行单个自然人投资入股比例不得超过总股本的（A）。A、5‰ B、2% C、10‰ D、5% 192、单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的（B）。

A、5% B、10% C、15% D、20% 193、董事应当每年亲自出席至少（A）以上的董事会会议。A、1/2 B、1/3 C、2/3 D、1/4 195、农村中小金融机构拟任的独立董事（独立理事）本人或其近亲属不得持有该金融机构股份或股权的（B）以上。

A、0.5% B、1% C、2% D、5%

A、合法性； B、有效性； C、充分性； D、真实性。

248、商业银行应对第二还款来源进行分析评价，确认保证人的保证主体资格和代偿能力，以及抵押、质押的（ACD）。

A、合法性； B、有效性； C、充分性； D、实现性。

250、商业银行在办理房地产开发贷款时，对未取得（ACD）的项目不得发放任何形式的贷款。A、国有土地使用证； B、城市建设规划许可证； C、建设工程规划许可证； D、建筑工程施工许可证。251、商业银行内部控制应当贯彻（ABDE）的原则。

A、审慎； B、有效； C、合法； D、全面； E、独立。252、商业银行内部控制应当以（BC）为出发点。

A、内控优先； B、防范风险； C、审慎经营； D、效益最大化。

253、内部控制应当与商业银行的（ACD）相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。A、风险特点； B、经营方式； C、业务范围； D、经营规模。

255、商业银行应当明确划分相关（BCD）的职责，建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制。

A、机构之间； B、部门之间； C、岗位之间； D、上下级机构之间。

259、商业银行资金业务的组织结构应当体现权限等级和职责分离的原则，做到（ACD）分离。A、前台交易与后台结算； B、业务经办与会计账务处理； C、业务操作与风险监控； D、自营业务与代客业务。

261、商业银行应当严格执行账户管理的有关规定，认真审核存款人身份和账户资料的（ABD）。A、合法性； B、真实性； C、充分性； D、完整性。

262、商业银行应当对大额存单签发、大额存款支取实行（BD）制度。A、分级审批； B、分级授权； C、领用； D、双签。264、商业银行应当严格执行营业机构重要岗位的（ABC）制度。A、离岗审计； B、请假； C、轮岗； D、报告。

266、对于各类空白重要凭证和对应构成支付要素的会计印章、机具、各级机构必须（ABD），各柜员不得同时领用、保管。

A、分人保管； B、分别存放； C、分类使用； D、分开使用。269、确定抵押物价值，要充分考虑抵押物评估价值与（ACD）之间的关系。A、取得价； B、账面价； C、市场价； D、处置价； E、重置价。

275、实物控制的主要控制措施包括（AC）等。

A、实物限制； B、专人保管； C、定期盘存.276、商业银行应当对（ABDE）实行严格的核算和管理，严格执行入库、登记、领用的手续，定期盘点查库，正确、及时处理损益。

A、现金； B、贵金属； C、抵押权证； D、重要空白凭证； E、有价单证。

296、按照（BC）有关规定，只要担保机构通过有关监管部门的融资担保资格认定，能够足额、审慎地承担融资担保责任，银行业金融机构都可与之合作。A、《公司法》； B、《担保法》； C、《物权法》； D、《合同法》。

360、银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构可对董事、高级管理人员和有责任人员采取下列措施（ABDE）。A、责令银行业金融机构给予纪律处分

B、给予警告 C、给予5万元以下罚款 D、取消任职资格 E、禁止从事银行业工作 362、票据挂失止付的通知对象有（BCD）。

A、支票丧失，应由失票人通知出票人的开户银行办理挂失止付 B、银行承兑汇票挂失，应由失票人通知承兑银行办理挂失止付 C、商业承办兑汇票丧失，应由失票人通知承兑人办理挂失止付

D、现金银行汇票丧失，应由失票人通知汇票上记载的代理付款行办理挂失止付 E、现金银行本票丧失，应由失票人通知出票行办理挂失止付

三、判断题

378、商业银行总行依法对下级行合规风险管理实施监管，检查和评价其合规风险管理的有效性。（×）

389、各商业银行应公布银行卡挂失电话，对挂失请求应立即冻结挂失。（×）

396、营业终了，柜员应将未使用的空白重要凭证入保管箱（柜）上锁保管，或随款箱一同调运入现金库寄库保管。（√）

419、内部控制应当渗透到商业银行的主要业务过程和重点操作环节。（×）

432、贷款审查和审批人员应当承担评估失准和检查失误的责任。（×）

437、商业银行对现金存取和转账情况，应当采取设置标识等监控措施。（×）

442、商业银行发行贷记卡，应当在全行统一的授权管理原则下，建立客户信用评价标准和方法，对申请人相关资料的合法性、真实性和有效性进行严格审查，确定客户的信用额度。（×）455、对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期时间长短直接划分风险类别。（√）

457、要依照环保法律法规的要求，严格新建项目的环境监管和信贷管理。（√）458、要依照《商业银行法》的要求，严格现有企业的环境监管和流动资金贷款管理。（×）465、银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。（√）470、对超过有权签批人权限的信贷业务，由签批人根据信贷业务风险状况，决定是否签批。（×）472、贷后检查复核人由客户经理或贷后监督检查中心人员担任。（×）473、贷后检查负责人由经办行主管行长、行长担任。（√）

476、贷款到期借款人未能主动还款且账户资金不足的，转入不良贷款管理次级类。（×）477、个人信贷业务调查人的搭配应定期轮换，不得长期固定。（√）

6.农商行职员述职报告篇六

×××.女.现年35岁.大专.2011年3月以来,由于工作调动，我现任分理处会计。在支行领导、分管领导、主办会计的关心指导下,配合分理处主任，认真执行以会计基础工作规范化管理为中心，以提高会计核算质量，防范金融风险为重点，扎扎实实地开展工作主线，经过分理处全体人员的精诚合作和自身的不懈的努力，分理处各方面的工作都有了不同程度的提高，我自身也得到了更好的锻炼。现将我本人在2011年工作情况总结汇报如下：

1、加快思想观念的转变

经过2011年3月的岗位调整，我担任分理处会计,在新的岗位面前，我一再告戒自己尽快找准位置、进入角色，因为农商行不允许有无所事事的人。卸掉了部分管理方面的担子，我把精力集中到抓前台业务和产品营销上，尤其是对储蓄存款及相关新产品的营销，更是紧抓不敢松懈。进入2011年，通过认真学习领会我行的各项业务和会议精神,大大提高了我的业务水平，新一届领导班子超常规、跳跃式发展的崭新思路，既激发了分理处全体人员的工作热情,同时也拓宽了我本人的工作思路。“求生存”压力变成了动力.在劳动竞赛中以求生存、促发展为主题,不断加大工作力度,在充分挖掘各方面潜力的基础上,针对实际情况，站在快速发展的高度上,我和分理处主任客观分析了面对存款增量份额与其

它行的差距,在会计主管的指导下详细制定了工作计划和方案,切实遵循行党总支确立的“大发展、大市场、大营销”的工作思路,在土地补偿资金归集、职工买断资金代发、收复失去的代发工资阵地,巩固扩大了分理处的客户群体。分理处作为核算主体行，是全行各项工作的枢纽，是全行会计核算的中心。要提高我行的会计管理水平和会计核算质量，必须从分理处的会计基础工作抓起。按照内部控制制度的要求，通过对分理处不同岗位、不同业务种类进行认真分析，重新制定和细化了岗位职责，调整了轮岗制度，严格了操作流程，明确专人对钱箱现金、单证、重点会计科目及帐户进行实时监控，确保出现问题，及时发现，及时解决。同时通过制定二次分配办法，将分理处人员的绩效工资与业务量、存款任务完成、核算质量、服务质量、劳动纪律等内容相结合，打破了分配上的“小锅饭”“小平均”，促进了各项任务目标的完成和服务质量、核算质量的提高。

此外我本人积极投入到吸存增储的热潮中去，班上谈存款、班下跑存款，以自身的行动启发引导前台柜员提高存款意识、指标意识。并和同志们总结了“新客户以服务吸引，老客户用感情稳固”这一经验，为了提高自身和分理处人员的业务素质，保证我行会计核算质量，我们制定了详细的培训计划和文件传阅学习制度，利用业余时间学习会计业务、会计法规学习和职业道德教育，此外，学习中，注重实效，不走过场，使自己的业务知识趋向全面，业务操作更加熟练规范。

2、以身作则，努力学习内控制度，提高工作效率。2011年本人和同事的指导下严格按照内控制度的要求，研究不同业务量，重新制定细化了会计岗位职责，严格了操作流程，并根据不同的营业人员经办的业务权限，确定相应的职责。同时，根据上级行的要求和我行各网点的实际情况，今年先后参与制定单证管理办法及凭证装订管理办法、会计差错考核办法等一系列规章制度，进一步规范各网点帐务，使我行的核算手续更加严密，业务办理程序更加安全科学，做到了相互制约、职责分明。强化了内部控制，提高了工作效率。在日常工作中，通过主动观察和总结，发现问题和业务操作中不合理的地方，都能及时给主任和主管汇报，并能及时给柜员和网点提醒，起到了警示建议作用。

3、努力提高自身服务和业务素质。

优质文明服务是金融行业永恒的话题，但如何落实行动上，彻底改变我行社会形象，分理处全体人员确实动了一番脑筋。一是摆正位置，靠服务赢得客户，靠客户吸收存款，靠存款保住饭碗。消除了思想上的松懈和不足，彻底更新了观念，以客户满意为标准，自觉规范自己的行为，认真落实我行各项服务措施。二是把业务技术和熟练程度作为衡量服务水平尺度，苦练基本功，加快业务办理的速度，避免失误，把握质量。虽然我们分理处尽心尽力的搞服务，但是，因各种因素，分理处的服务质量仍是不尽人意。三是努力学习新业务知识大力拓展业务分理处的业务领域，创造良好的发展环境。对于我本人来讲，尽力做到了“三个服务”。一是给客户服好务，由于我主要任务是分管前台，柜员几乎每天都有不好处理的业务和客户介绍给我，本着“客户就是上帝”的意识，每次我都能圆满的让客户满意而归，有一些较难处理的事情，我都是带着礼物主动上门，最终看到的都是客户满意的笑脸。就这样，有的客户甚至已经和我交上了朋友，也成为了我行的忠实客户。二是给本分理处的柜员服好务，不论柜员业务、设备出现了问题，我都主动找上级主要负这个方面的及时解决，三是给分理处服好务，因分理处是全行业务的中心枢纽，我和分理处的业务联系也较为频繁，在工作中，我必须更好掌握各种业务知识，才能为分理处的业务更好发展。

4、做好新业务学习和营销工作

今年，可以说是我行产品的营销年，今年以来我行新的金融产品层出不穷，我本人也抓紧时间在最短的时间内领会新业务，掌握新技能，把我行的产品营销作为今年的重点，大力宣传和营销我行产品,才能为分理处开展新业务的推销活动，努力发展中间业务。截止到年底，手机银行41个，理财产品五六十万等各务中中间业务。

2011年是繁忙而紧张的，我本人在会计主管的指导下和同志们的帮助下，各方面有了一定的进步，但仍被许多缺点和不足所束缚，如对一些问题上强调客观困难多，没有充分发挥主观能动性；对一些新问题的解决，不能系统地考虑问题，对问题的理解和看法站的高度不够等。这都是我本人急需解决的弱点。

2011年是我行重大变革、快速发展的一年，也是金融系统竞争更加激烈的一年，机遇和挑战的共存将会进一步激发我和我们分理处全体人员的斗志和工作热情，我将一如既往的工作、团结、奉献

7.加快农商行发展的思考篇七

转型升级中加快农商行发展的思考

泰州农村商业银行2012年取得了存贷款市场份额稳步扩大、资产质量稳步提升、盈利能力稳步增强的好成绩，实现了“稳中求进，好中求快”的持续发展。在外部环境更加严峻、困难和挑战频频出现的情况下，为何能取得这样好的发展成果？认真分析后答案很清楚：这是因为全行扎扎实实地稳步推进了转型升级工作，赢得了市场竞争和业务发展的主动权。现在，随着外部经营环境的变化和经济转型升级步伐加快，银行业特别是农村商业银行要想立于不败之地，实现理想的发展目标，就必须进一步着力抓好转型升级。本人结合地方经济转型发展以及银行自身发展实际，对泰州农商行转型升级提出初步思考。

一、推进战略定位转型，打造良好社区银行

主动顺应地方经济转型升级综合改革发展形势，围绕打造现代金融企业目标，进一步明确市场定位、经营理念、管理模式，实现科学成功转型，为社会经济转型发展多作贡献。

一是明确市场定位，走差异化特色化可持续发展道路。围绕“做优、做精、做专”发展目标，明确服务“三农”、服务中小企业、服务市民市场定位，在“三农”、小微企业、社区市场领域形成比较优势和领先优势。由规模扩张期转入稳健发展期，顺应经济发展方式转变和外部环境变化，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构全方位优化调整，走出一条有别于其他类型银行的差异化、特色化发展道路。

二是强化内生动力，建立科学有效的现代金融企业制度。不断健全公司治理结构，完善内控机制，夯实管理基础,从管理机制上实现自我纠偏、自我约束和自我规范，以内生动力支持自身的可持续发展。积极转变发展方式,立足现状、着眼长远,走内生驱动、创新发展的道路,切实增强服务能力,提升管理能力和金融创新活力,为持续发展奠定坚实基础，努力成为经济社会发展的重要组成部分。

二、推进业务发展转型，服务经济转型升级

一是全力做好传统业务。密切关注利率市场化的影响，及时调整定价和负债业务策略，做好对公与对私两类客户群体的传统存款业务服务，存款市场份额每年递增0.8个百分点；发挥网点、人员、服务优势，培育“三农”、小微企业低成本优质客户群体，实现贷款户存款结算账户日均存款额不低于贷款总额的80%的流动性负债的合理增长。优化信贷资产结构，服务经济转型升级，加大“三农”、小企业、转型升级重点产业信贷投放，确保农户个人贷款占比不低于20%，“三农”、小微企业贷款占比不低于70%，新兴产业贷款增速达5%，奠定信贷结构转型基础；做好新资本管理办法对接工作，采取引进新的战略投资者和税后净利补充资本金等多元化的资本补充策略，提升资本管理水平，确保核心资本不低于8%；稳步拓宽资产负债业务渠道，资产、负债业务实现平稳较快增长，存贷比始终保持72%左右，净息差、净利润继续稳步提高。

二是大力发展电子银行业务。把发展电子银行业务放在重要战略位置，加大电子银行渠道建设，加快离行式自助银行的布点向乡镇及小微商户布放POS机具，方便持卡人之间的资金清算，为客户提供近距离、全天候的服务，重点发展24小时自助服务银行、离行自助转账汇款终端、ATM机具、存取款一体机的布放，努力提高在商品交易市场、重点小区、重点乡镇的自助终端投放数量，在行式自助服务机具营业网点覆盖率100%，行政村覆盖率100%，有效地将低端客户小额存取、转账、缴费等日常需求引导至自助银行渠道，逐步构建较完整的电子银行产品体系和实用高效、适应不同地域、覆盖全部自助银行设备及经营管理模式的业务制度体系，切实提高电子渠道增收能力和推进网点业务经营转型。

三是加快发展中间业务。推进业务结构转型，大力发展风险权重较低、资本占用较少、综合回报较高的中间业务，每年创新2-3个中间业务产品，中间业务收入每年递增20%。做大传统中间业务规模，不断丰富新兴中间业务产品种类，使其与资产、负债业务共同成为银行发展的主要业务线。把中高端个人客户群体、优质小企业客户群体作为目标客户，大力拓展传统业务市场下的个人零售业务市场，开发针对性的投资、理财业务以及个人综合贷款、个人创业贷款等信贷业务，达到“以资产业务发展带动负债业务发展”的良性循环。

三、推进组织架构转型，搭建现代金融企业管理模式

一是完善公司治理结构。按照职责明确、相互制衡、协调运转的要求，进一步完善“三会一层”组织架构，搭建决策、执行、监督信息对称的平台。加强董事会决策机制建设，建立董事会专门委员会工作评价机制，引导专门委员会正常开展工作，确保决策、执行、监督信息对接到位。加强决策执行机制建设，进一步完善授权管理体系，前移董事会对经营层执行决策的监督关口，保证经营管理工作高效有序运行。加强行长室执行机制建设，根据发展战略、目标规划、经营管理需要，对职能部门进行进一步合理规划、调整，对营销、风险和运营职能进行横向集成，成立风控中心、放贷中心、联合办公机制、会办机制，形成扁平化、垂直化、专业化的组织架构，提高机构运营效率和服务效能。

二是加强经营管理标准化建设。围绕战略转型重点和流程管理规划，以制度建设为先导，以强化内部控制和执行力为保障，对外引进吸收相关行业的制度标准，对内提炼适合自身特点的体系标准。以信贷流程再造为突破口，对信贷业务流程进行再造分析，将销售客户、服务客户的任务集中由客户经理和柜员承担，市场调研、风险评估和贷款审批、产品和行业研究支持等由后台集中处理。结合客户对银行的贡献、未来发展前景、贷款需求等指标制定严格的标准，创新客户关系管理系统、信贷管理辅助系统、远程集中授权系统以及外包管理系统和审计稽核管理系统，建立涵盖运行、管理、营销、监督的全过程的管理标准化体系，突出客户服务、产品管理、成本控制、风险管理和营运管理等重点，形成“反应灵敏、目标明确、面向市场、面向客户”的业务前台；“防控靠前、监督有力、预警有效、反馈及时”的防控中台；“评价到位、整改全面、问责严格、执行有力”的管理后台。

三是推进风险管理架构转型。建立与发展规划、资本实力、经营目标相适应的全过程、全方位的风险管理体系，实现从单一风险管理向全面风险管理转变，从分散风险管理向集中风险管理转变。加强资产风险管理，建立大额贷款限额监测制度，单一行业授信集中度限额管理制度、集中度风险监测、考核以及提示制度，实行总量限额控制、实时监控、考核、风险提示和动态调整。加强操作风险管理，推进合规管理体系长效机制建设，切实增强全员依法、合规经营意识；加强并健全二级中心建设，建立并发挥账务监督中心、远程监控中心、清算中心、贷款审查中心等非现场监督作用，充分发挥财务、审计、信贷集中检查效应，开发自己的风险预警系统，做好风险管理的基础工作，全面提升风险控制能力。

四、推进经营方式转型，实现理性协调发展

一是从传统业务品种竞争向创新业务产品竞争转变。一方面有效整合现有产品和服务，创新信贷管理辅助系统，对所有信贷类业务资料进行计算机管理，实现无纸化审批，阳光信贷、授信管理，提高传统业务竞争力。另一方面从为目标客户特别是战略客户的生产、经营、资本扩张、资产运作甚至整个产业链提供全面金融产品和服务的角度，创新客户关系管理系统、理财业务管理系统，科学地进行客户关系分析，构建客户关系网，提示客户风险度，分析客户贡献度，识别优质黄金客户及潜在客户，实现客户理财资金的自动归集及到期本息的发放；对不同客户类型进行分类，实现差别化服务，提高客户忠诚度及银行认知度。

二是从存款规模的考核向资产收益率的考核转变。改变网点、部门考核方式，建立以合理存贷比和资产收益率为重点的科学考核体系。适时引入资本约束的经营发展观，以经济增加值作为核心指标，对各个利润单元进行多维业绩评价。推进管理会计体系建设，结合客户的信用等级、客户贡献度，科学确定产品价格，通过内部资金转移定价、成本分摊、盈利分析等模块，实现运营成本、资金成本、风险成本、资本成本和纳税成本的计价以及网点经营目标考核，前台营运部门比照网点经营单位考核。

三是从与大银行抢资源向发展自身优势特色业务转型。围绕普惠型农村金融服务要求，纵深推进“快付通”，实现农村金融便民服务行政村“村村通”向自然村“村村通”的发展，促进实现农民金融公共服务的均等化；围绕农村经济转型升级试点要求，在农业特色化、产业化、农业园区、农村基础设施、小城镇建设等规模化融资领域，在现代农业龙头企业、农民专业合作组织和职业农民等专业融资领域，创新信贷金融产品，拓宽服务触角，延伸服务链条，发挥农村商业银行的骨干和支柱作用；创新推出重点乡镇金融超市模式，提供银行通用产品、银行特色产品、小额贷款产品、担保产品、融资租赁产品等融资服务，在切实解决农户、农村青年创业、农村居民消费等贷款难问题上，发挥农村商业银行作为农村现金金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者作用。

五、推进服务方式转型，提升地方金融服务地方经济发展的质量和水平

一是推进网点规划转型，提升网点服务水平。坚持“超前规划，合理布局，抢占先机，着眼长期”原则，把握“新建”和“调整”两条主线，加快网点重构布局和低效网点调整改造进度，优化调整网点形态结构，强化网点精细化服务管理。打造社区银行，专注社区内的金融服务，利用有限的资源为社区优质中小企业和中高端客户提供高质、高效及个性化、专业化的服务。推进中小企业专营机构及专业网点建设，打造区域中小企业“一站式”金融服务平台，设计中小企业信贷业务决策流程，针对客户类型、业务品种和风险程度差异，实行评级、授信、用信同步办理，实现“一次调查、一次审查、一次审批”的业务流程，不断提高中小企业业务的专业化、规范化和精细化管理水平。打造精品银行，开展理财工作室试点，前期先安排2-3家支行，每家支行安排1-2名理财经理，负责对高端客户的营销，在总结和提高的基础上，力争5年后设有理财工作室的支行达50%。

8.农商行申请目录及格式篇八

农村合作银行

2.9行政许可项目名称：农村合作银行法人机构筹建审批申请材料目录：

1.申请书。内容应载明拟设立机构性质、组织形式、名称(中英文)、业务范围、拟注册的资本金额和住所，申请人辖内农村合作金融机构清产核资和验收整改情况、净资产处臵，发起人基本情况及出资比例，是否符合设立农村合作银行的条件。

2.可行性研究报告。内容包括当地经济金融发展情况、拟改制农村合作金融机构基本情况，组建的可行性和必要性，市场前景分析、未来业务发展计划（包括拟设机构开业后3年的业务发展目标、财务发展目标、风险管理目标。业务发展目标包括转换经营机制、目标市场、发展战略、业务规模及资产组合；财务发展目标包括盈利能力及利润分配预案；风险管理目标包括加强内部控制、风险控制策略及控制目标，不良贷款逐年下降计划、新增不良贷款控制指标、资本充足率达标及资本补充计划、呆帐准备提取方案等）、开业后金融风险分析（如支付危机、资产质量恶化、亏损、资本充足率不足等）。

3.筹建方案。内容包括筹建工作的组织领导，注册资本、股本结构、股权设臵、增资扩股方案，公司治理架构[股东（代表）大会、董事会、监事会及董事会下专业委员会设臵及具体构成]，独立董事、高级管理人员配备数量、部门设臵和从业人员配臵，主要管理制度起草计划，筹建工作步骤和时间安排等。

4.申请人辖内农村合作金融机构社员代表大会同意发起设立为农村合作银行的决议。内容包括同意取消法人资格与其他农村合作金融机构新设合并为农村合作银行，新设立的农村合作银行承继申请人辖内农村合作金融机构的债权债务；通过清产核资和净资产处臵方案，委托筹建工作小组聘请中介机构进行清产核资和资产评估（清产核资报告中的委托人应与此一致）；清产核资评估基准日至开业期间经营成果的处臵意见；原社员股份（股金）在量化基础上按照自愿原则转为农村合作银行股份（股金）；申请人辖内农村合作金融机构委托授权其法定代表人签署发起人协议书及相关法律文件。

另附上律师事务所出具的法律意见书。

5.征集发起人说明书。内容包括本次股份（股金）发行概况[股权设臵、每股票面金额、发行定价、股份（股金）总数]，发起人的条件、权利和义务，机构基本情况（业务、内部控制、公司治理和主要财务会计指标等），农村合作银行发展预测、面临风险因素及主要对策、认购资金运用、未来股利分配政策，发起人认股预先登记日期，本次认购的起止期限及逾期未募足时发起人可撤回所认购股份的说明，附录和备查文件说明等。

6.发起人协议书。内容包括总则、经营宗旨、机构性质、名称（中英文）、住所、业务范围、注册资本、股本结构、股权设臵、发起人入股金额、股份和入股比例、发起人权利和义务、主动声明关联入股的义务（约定：如果存在任何隐瞒，则该发起人在本行的投票权受到限制）、附则。发起人应在发起人协议书上签名盖章[自然人和原社员（股东）可以委托代理人在发起人协议上签字]。

其附件包括：

（1）企业法人发起人名录，包括发起人企业法人代码、住所、成立日期、拟认购资格股数、投资股数、净资产比例、权益性投资（含本次）占净资产比例、近2年盈利状况、归还银行贷款情况；

（2）最大十户自然人名录；

（3）自然人发起人分类汇总表。按职工、非职工自然人分类。每类包括人数，资格股、投资股、转增、新认购股份、以及各占总股份比例。自然人名录，包括每个发起人身份证号码、住所、拟认购资格股和投资股数（签字册、委托书与自然人名录报送受理机关，不报送决定机关，由受理机关在验收报告中反映）。

（4）企业法人有权机构同意向农村合作银行出资入股的决议及其企业法人营业执照复印件或其他有效书面文件。（5）法人机构关于入股资金来源真实合法性、其本身及关联企业入股情况、关联企业向境内金融机构投资入股情况，包括所持股份与股份比例、其本身与设立后农村合作银行不发生违规关联交易关系和提供资料真实性等情况出具的书面声明。

（6）发起人为外国金融机构的，应提供其注册地金融监管当局出具的书面意见,发起人在其注册地不受金融监管当局监管,则应提供资信评级机构对其最近2年的信用评级报告,同时提供律师事务所出具的法律意见书。

7.筹建工作小组成立文件和成员简历。

8.清产核资、整体资产评估及净资产分配工作方案。内容包括资产评估认定的对象、目的、原则，评估基准日，清产核资基本方法、程序，净资产处臵意见，工作安排等。

9.中介机构出具的清产核资报告，包括清产核资报告书、整体资产评估报告书以及最近1年经审计的财务报告。

10.中介机构的资质证明（从事清产核资工作应有审计资格、从事整体资产评估应有资产评估资格），包括会计师事务所和注册会计师（注册评估师、土地估价师）的相关证明。

11.净资产确认书，由中介机构、筹建工作小组、拟改制农村合作金融机构三方签字确认。

12.筹建工作小组出具的关于净资产分配报告。

13.组建工作验收报告。内容包括总体评价、验收方法及过程、验收重点、存在主要问题和整改要求，并附验收小组人员名单。

14.筹建工作小组针对验收问题的整改落实情况报告。15.当地监管部门出具的前两年的监管报告。

16.工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。17.申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。

18.银监会按照审慎性原则规定的其他文件。

2.10行政许可项目名称：农村合作银行法人机构开业核准

申请材料目录：

1.申请书。内容包括拟开业机构名称（中英文）、住所、业务范围、发起人认购股金情况、注册资本、股本结构、股权设臵、资本充足率、核心资本充足率、不良贷款比例、章程、创立大会、董事会、监事会组成及通过的各项决议情况、拟聘任高级管理人员情况、经营方针及计划、主要管理制度、营业场所、安全防范设施等方面是否符合开业条件和其他需要说明的情况。

2.筹建工作小组对拟任职董事和高级管理人员任职资格进行审核的请示（要按董事和高级管理人员分类逐人说明情况，需个案审核的董事长、副董事长和高级管理人员应详细说明具体原因、经营管理能力和业绩情况）。

3.章程草案。

4.法定验资机构出具的验资证明：（1）验资报告，应详细说明股东资格的情况。

（2）附件：包括注册资本实收情况汇总表，企业法人股东投资资格一览表（列示每个企业法人股东住所、企业法人代码、出资额、出资比例、权益性投资比例、净资产比例、近2年盈利状况、近3年归还银行贷款等情况），最大10户自然人股东名册及其出资额，自然人股东投资情况分类汇总表，验资事项说明；持有注册资本5%及以上法人股东近2年经审计的资产负债表、损益表和资信证明（包括资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况）；法定验资机构及注册会计师的资质证明。自然人股东名册、股东入股凭证复印件和持有注册资本5%以下法人股东近2年经审计的资产负债表、损益表由受理机关保存，不报送决定机构，由受理机关在验收报告中反映。

5.拟任职的董事、高级管理人员任职资格的相关材料：（1）任职资格申请表（筹建工作小组、受理机关审核后应加盖公章）；

（2）原任职机构对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定；

（3）离任审计报告或经济责任审计报告；

（4）身份证、专业技术职称和国家认可的学历证明材料复印件；

（5）个人承诺书（对个人有否大额负债、违法违纪行为及诚信和公正履职进行承诺）；除董事长、副董事长外，其他董事拟任人不提供综合鉴定和离任审计（经济责任审计）报告。

（6）对拟任人的任职资格谈话记录；

（7）个案审核的拟任高级管理人员通过任职资格考试说明。6.监事会成员名单一览表及简历。

7.从业人员基本情况（包括人员的年龄、从事金融工作时间、学历和所学专业、职称等结构）。

8.职能部门设臵、职责及主要负责人名单。

9.法人机构总部营业场所所有权或使用权的证明材料。10.公安、消防部门对法人机构总部营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

11.创立大会、董事会、监事会、职工代表大会审议通过的相关决议：

（1）审议通过筹建工作报告的决议；（2）审议通过章程草案的决议；

（3）审议通过股东（代表）大会议事规则的决议；（4）审议通过选举董事的决议；（5）审议通过选举非职工监事的决议；

（6）审议通过支持“三农”发展和明确今后三年农业贷款比例的决议；

（7）审议通过董事会及其专业委员会议事规则的决议；（8）选举董事长、副董事长的决议；（9）聘任行长、副行长、财务负责人、审计负责人等高级管理人员的决议；

（10）审议通过部门设臵、职责及主要管理制度的决议；（11）职工（代表）大会选举职工监事的决议；（12）审议通过监事会及其专业委员会议事规则的决议；（13）选举监事长的决议。

各项决议应该注明决议编号、实到人员所持表决权占全部表决权的比例、通过决议的赞成、反对和弃权表决权数及比例并由监票人、唱票人和计票人签字，选举董事、监事的决议应注明当选人的赞成、反对和弃权的表决权数及比例，股东代表大会、董事会决议应由董事签名，监事会决议应由监事签名。

12.法律意见书。内容包括对股东代表大会代表产生的过程及合法性、股东（代表）大会召开程序、股东（代表）大会决议表决程序、决议内容合法性，表决结果有效性见证的意见，附律师资质证书与律师事务所执照。

13.公司治理和主要管理制度，内容包括“三会”议事规则、董事会及监事会下设专业委员会议事规则、财务、人力资源、信贷、审计、安全保卫等办法。

14.组织结构图。

15.分支机构名录及主要负责人名单。

16.经营方针和计划。未来3年的业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划。业务发展计划包括目标市场、发展战略、支农业务、存贷规模、市场份额、金融创新、资产组合。财务发展计划包括盈利能力、收入结构、利润总额、分红计划、利润分配方案。风险管理计划包括对各类风险的预测及评价、风险控制策略、风险控制目标（如不良贷款下降目标、新增不良贷款控制指标、资本充足率达标及资本补充计划、专项准备提取方案等），完善公司治理、提高人员素质的措施和步骤。

17.已经开办外汇、银行卡业务的，应提供批准文件的复印件。

18.筹建批复或延期筹建批复的复印件和金融许可证复印件。

19.申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。

农村商业银行

2.11行政许可项目名称：农村商业银行法人机构筹建审批申请材料目录：

筹建申请材料目录参照农村合作银行筹建审批申请材料目录。

2.12行政许可项目名称：农村商业银行法人机构开业核准申请材料目录：

开业申请材料目录参照农村合作银行开业核准申请材料目录。

六申请材料格式要求

行政许可事项申请材料应同时向银监会或其派出机构报送纸质材料和电子文档。

（一）电子文档报送内容包括行政许可事项的基本信息及附件。

格式使用银监会下发的客户端程序填写（程序及使用说明可以从银监会官方网站的“行政许可”栏目下下载）。基本信息依照客户端程序预设的内容填写，附件报送以下内容：