家庭投资理财规划方案（15篇）
1.家庭投资理财规划方案 篇一
一家四口，夫妻双方郑先生收入每月1200元，妻子每月700元，还有一个没有劳保的母亲，只有200多元生活费。儿子在读研究生，还有两年才能毕业赚钱。全家20xx元零一点的月收入维持日常开支后，每月能节余两三百元都相当吃力。目前，家庭存款3万多元（原来曾经炒股，但已割肉抛掉，亏了三四千元），除此之外没有其他理财产品，郑先生想知道，像他这样的低收入家庭，怎么进行家庭理财才能每月节余得更多？
低收入家庭很容易认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、开源节流，积极攒钱。
要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。相信可以将生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读研的儿子更应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。
2、善买保险，提高保障。
这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
3、慎重投资，保本为主。
低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低。投资方面，考虑到郑先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭1元净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。这样既能享受相应的收益，又可滴水成河。
2.家庭投资理财规划方案 篇二
张先生,每月工资税后13000 元,一年算15个月,公司买了全险和意外险,已落户北京。张太太是国企员工,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里位于四环和五环外的房产各一套,无房贷,无车,每月无须付给双方父母生活费,所以张先生家庭每月的生活费在5000元左右。宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。
财务状况分析
张先生夫妇收入稳定,均在企业任职,事业方面都比较稳定。两个人的月收入合计2.1 万元,各类支出1.3 万元左右,每月结余8000 元左右,加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50 万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。
两个孩子很快就会进入教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。
理财目标
1.三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金,将来送孩子去美国留学。
2.家庭保障如何规划。
3.打算买中高档SUV车一辆。
4.希望能每年全家出国旅行一次。
理财建议
1.用定投积攒二宝抚养教育金。
张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8 万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7 天年化收益在4% ~ 6%,通过复利计算,三年积累8 万元,每月只需定投2000 元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。
基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去。假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。
由于在二宝出生后,月支出还会持续增加,为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500 元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3 万元,为孩子日后的抚养教育做准备。
对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万元来计算,共需160 万元。由于两个孩子大概相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买来实现。当孩子在18 ~ 20 岁的时候,累计的专项资金约为150 万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万元左右+孩子每年交的分红保险50 万元左右),再加上理财带来的部分收益合计约160 万元。在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排即可为孩子将来的出国留学打好基础。
2.家庭成员购买商业保险补充。
家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都可能面临的风险事件。而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们夫妇二人。
建议夫妻二人各投保20 万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20 年,月交保费合计约1500 元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20 万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40 万元。随着夫妻二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。
此外由于孩子以后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期为10年)作为教育储备。
除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性。老人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5 万元左右的应急资金。除了留存一定的应急资金,张先生可以把为父母储存的养老金存成3 ~ 6 个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品。
另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5 年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。
3.巧用信用卡无息贷款买SUV车。
现阶段中高档SUV车包含牌照购置税等需要一次性支付45 万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会给家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。
由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%。由于通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,所以通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5 万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24 期分期0 费率等,平稳完成购车计划。
4.用理财收益实现全家出国游。
由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金不多,但随着时间的增长,合理配置资产尤为重要。按照科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。张先生家庭比较稳定,综合考虑,可将流动性资产额度设定为10万元。除去每月支付的基金定投和保险,其他资金可购买银行固定收益类理财(5 万元起)和货币基金(1000 元起),配合下来每年的平均收益在5%左右。
随着每年的资金结余的增加,家庭总资产也不断增加,通过理财带来的收益,就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来的经济负担较重,前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家。随着家庭收入的不断增加,还清购车所欠债务,之后可以从理财带来的收益中每年拿出2万~ 5万元用于出国旅行。
3.浅谈家庭理财投资规划 篇三
关键词：家庭理财基本原则
中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。
一、什么是家庭理财
家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。
二、家庭理财的必要性
理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。
三、家庭理财主要包括哪些方面
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。
（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。
（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。
（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。
（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。
（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。
四、家庭理财的基本原则
第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。
2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。
3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。
第二目标清晰，知己知彼
首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：
1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。
2.保障型产品。主要指各种保险产品。
3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
第三、时间很重要，收益很重要。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。
五、结束语
由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。
參考文献：
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4.赵先生家庭成长期理财规划方案 篇四
客户基本情况
赵先生夫妇目前在晋江一家外贸公司上班，公司给买了社保，月收入共是180000元，目前两个人是租房住，每月租金支出为2000元，生活费支出在3000-3500元左右。有一个1岁的孩子，父母给带。父母经济条件好，他们暂时没有负担。2007年，夫妇俩花40多万元在武汉购得一套100多平方米，三房一厅的房子，没有出租，留着回家时住。2008年他们向亲友借了15万元买了一个车库，目前差不多还清了
客户理财目标
1.打算买一部价格为55万元左右的车，以方便在晋江和武汉两地往返。
2.接下来，几年内在晋江买一套160平方米的房子。3.为孩子准备教育基金。
客户财务状况分析
家庭资产状况：
a.房子： 大约40万元，100平方米，三室一厅 b．车库：15万元
家庭每月收支情况：
a.每月月收入：18万元
b.每月月支出：生活费支出：3500元； 月租房金支出：2000元；水电煤气等杂费支出：500元；其他支出：5000元。c.每月盈余：169000元
家庭财务分析
5.麟龙科技析家庭理财投资规划 篇五
金先生在大学毕业之后留在了北京持续打拼，如今的他现已有了一个夸姣的家庭。他的孩子刚满1岁，老婆则在家专职照看孩子。作为一个单收入家庭，金先生当前每月税后工资收入为1.2万元摆布。在老家有房子一套，当前还有11万元摆布房贷，房贷950元/月。当前定时存款33万，活期3万元摆布。当前有5万元的欠款。每月开销约6000元。2013年刚刚买了稳妥，孩子的教学金稳妥以及夫妻俩的重疾险。计划春节前把5万还了，然后再思考把11万元的房贷一次性还清。如今就是想征询剩下的钱怎么做出资。
依据仅限家庭状况剖析，该家庭处于家庭理财生命周期中的家庭成长期。该时间指后代出世到后代完结大学教学的这段时期，通常为18-22年。这个时期特色为：家庭成员不再添加，整个家庭成员年纪都在添加，经济收入添加的一起花费也随之添加，日子现已根本安稳。但后代上大学后，由于高等教学开销的添加，家庭开销会有较大起伏上升。应设法进步家庭中出资财物的比重，逐年累积净财物。
财物、负债剖析：家庭当前储备资金仅为33万，借款及欠款一次性偿还占比较大，将形成家庭前期出资资金降低，降低出资财物比重，麟龙专家建议如借款及欠款利率较低应持续以每月还款的方式持续偿还。
后代教学计划：沿袭教学金稳妥，一起应留意以丈夫为投保人，通常少儿教学稳妥里有保费豁免条款，如果投保者身故，剩下保费将不必再交纳，教学金仍将依照约好给付。别的可以定投的方式固定出资于股市指数型基金。家庭危险保证计划：夫妻二人中丈夫为家庭收入唯一来历，在当前状况下，应单独为丈夫采购一笔定时寿险以及意外损伤险，优选全能险，归纳了身故和重疾稳妥、退休养老和分红等保证。
6.家庭理财规划报告书 篇六
班级：力0901-2
姓学号：20092715
完成日期：2011-12-1
4理财准备阶段：第一个五年（意识培养阶段）此阶段还正在上学或刚刚上班，属于事业的起步阶段，手头并无过多资金进行规划，所以应以建立理财意识，为以后的事业打基础，同时积累资金为主。关于理财意识
通常，大学生的理财意识并不高，所以在这一阶段要着重培养自己的理财意识，这样才能养成良好的习惯，为以后的理财规划打下基础。培养理财意识要从身边的小事做起，例如平常养成记账的习惯。记账可以保证我们清楚自己的钱都用在了什么地方，然后进行总结，哪些是该花的，哪些是可以节省下来的，以便在以后的日子里注意自己的开销。在消费的时候要多思考，这些东西或者服务是不是我真正需要的？一个冷静的思考可能就会为自己节省下一笔开销，久而久
之，就可以从这些细枝末节中省出一笔不小的资金。上学阶段，我们的生活费不多，但是如果注意节省，每月还是可以省出100元，每年就能有800元，再加上过年时候的压岁钱，寒暑假时自己打工挣的钱，在事业的起步阶段，我们就能有一笔属于自己的启动资金。这些自今年用于理财初期的规划，为今后的生活打下基础，因此对于我们来说是极为重要的。
关于保险
在人一生中随时可能遭到意想不到的风险，这些风险很难规避，例如生病等需要较多资金的突发事件，所以我们只能进行合理的风险转移。这正是保险对于家庭的意义所在。因此一份属于自己的保险就显得尤为重要。这其中要包括养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险等，也就是通常人们所说的“五险”，还有可能包括单位和个人共同承担的住房公积金。另外还应购买一份意外伤害险，在事业的起步阶段，需要一定的付出来为我们以后的计划提供保障，所以这些保险都是必不可少的。
关于启动资金的积累
前面已经提到，在这一阶段，自己能提供的用于管理的资金并不多，所以在这一阶段还要进行资金的积累。这主要体现在平常开支的减少，也就是“开源节流”中得“节流”。我们平常要多注意自己的消费，要有一份自己的账单，清楚明确地记下日常的开支。然后定时检查账单上的条目，看看这些消费的重要性。如果是必须的，则应算入日常正常开支。如不必须，则在以后应注意减少这部分的支出。养成良好的习惯对于这一阶段非常重要。
另外，除了节省开支，在资金积累的时候，可以选择银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。在这一阶段，由于资金较少，应对突发事件的能力较弱，所以应尽可能保证拥有的资产有足够的灵活性，随时可以用于自己自由支配。虽然获得的收益较低，但可以保证自己能独立应对生活中的各种事物，养成生活独立性。
第二个五年（经验积累阶段）
经过第一阶段的积累，应该已经有了一定的资金来用于理财规划了。这一阶段，我要尽可能的以积累经验为主。所以在这一阶段应选择多种投资方式，熟悉每种投资规划的特点，以便在以后的日子里更安全，更有把握的进行理财规划。
基本情况分析
在这一阶段，事业应该已经进入发展阶段，收入较稳定。另外应该有了自己的家庭，妻子也可以为家庭支出分担一部分压力，两个人会使整个家庭的收入较之前有一定提高。年龄正处于30岁左右，正当壮年，没有意外的话应该是身体健康，这些因素使得家庭风险承受能力较高。
经过第一阶段理财意识的培养，应该可以养成良好的习惯，可以假设家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分。这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。
保险情况分析
在第一阶段应该已经入了一些基本的保险来保障未来的生活，在这一阶段，应有一定调整。更换保险会产生一些成本，所以可以在第一阶段的基础上进行补充。
对于本人：丈夫是一个家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，所以对本人的保障应该是首要的。所以可以再选择一个商业保险，可以选择重大伤病和住院方面的保险。
对于妻子：现在正处于正是理财的开始阶段，手中可支配的财富并不多；孩子可能将要出生或刚刚降生，为孩子做的投资也要有所规划，综合这两项考虑，妻子应该有基本的社保，并不需要过多的保险。
投资理财分析
第一阶段主要在积累财富，所以选择的是较保守的投资，如活期存款等。在这一阶段，主要以积累经验为主，所以可以拿出一定的资金进行风险比较大的投资方式。
在投资的时候也要注意手头留有一定的家庭备用金，用于处理突发事件，要求随时可以支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。至于具体金额，可根据当时情况，再另行分析。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支，应该比较合理。
剩下的一部分钱，就可以用来进行自由投资，投资的时候应选择多种投资工具。由于前面分析在这一阶段的风险承受能力较强，所以在投资工具的选择上，应主要选择风险较大的种类。如中小型的股票，高科技股等。
另外，出于对子女的考虑，应该准备一份资金用于对子女教育的投入，可以拿出一部分存款长期投资于配置型基金，待子女上学时可用。
理财发展时期：第三个五年（投资生财阶段）
经过前两个阶段，我应该已经掌握了理财方面的意识和技巧，对于各种投资工具应该也以有了较深刻的认识，且在财富的积累方面也以做好了准备。所以在这一阶段，应根据当时情况，对有把握的投资工具和方式进行重点投资，使利益尽可能的最大化。
基本情况分析
三十多岁是男人发展的黄金时期，在这一阶段的风险承受能力进一步增强，对于各种投资工具也有了自己的认识，所以可根据自己的分析，大胆的选择风险较大的财富增长方式。
投资工具分析
在上一阶段的基础上，在投资上可以有一定改变。放弃那些风险大，收益小，或风险和收益都较小的方式，选择利益较大的投资方式。但是在进行投资的时候也要注意，较强的风险承受能力可以为我的生活提供基本的保障，不至于出现资金周转困难的情况，但是也应保留最基本的生活备用金。高风险必然会使生活出现些起伏，所以要有自己的底线，不能出现太大的起伏，超出自己的承受范围。在投资的时候，根据自己的具体情况，要有一个自己的止损线，超过止损线必须停止。在这一阶段应以各种股票的投资为主。
第四个五年（投资生财阶段）
基本情况分析
在这个五年中，相比起上个五年，最大的差异就是自己拥有的资产更多了。所以在投资的时候选择投入大，收益多的项目。另外子女应该正在上学阶段，按现在的国情来考虑，也需要一笔不小的资金。所以在考虑收益的同时，应注意不能投资过多，要保留家庭需要的最低保障。
投资工具分析
从目前的国情来考虑，房地产发面是一个较适合的选择。近两年房价日益飞涨，在最近才有平稳趋势。如果在前几年选择房地产投资，则现在就能有较多收益。但是国家政策时刻变化，具体的投资方向，还要根据当时的情况，再进行具体分析。投资时要有自己的止损线，保障最基本的生活还应放在第一位。
理财成熟时期：第五个五年（平稳投资阶段）
前两个阶段过后，事业基本定型，我的理财规划也应该进入一个较平稳的时期。无论前面的理财是否成功，在这一阶段，所有投资都要稳定进行，选择较稳妥的理财方式。
基本情况分析
经过前两个阶段，对于理财一定有了很深的认识，对各种金融工具也有了一定的了解。人生已经进入了平稳过渡时期，事业定型，收入不会有太大变化，且有一定的资产。在进行理财的时候，就不能一味的冒险，较稳妥的投资方式应该是首选。
投资工具分析
投资时，应该同时保证有较多的收益，还要有一定的把握，不能再有前两个阶段时的冲动。经过先前的锻炼，应该对各种股票有了不少的心得与体会，所以，在投资时可以选择自己较熟悉的股票或者基金。这样，既可以保证有较多的收益，同时，先前的经验还可以在投资时提供一定的稳妥性。
以后的理财规划（平稳投资阶段）
在即将迈入五十大关的时候，我想人生的辉煌发展时期应该已经接近尾声。所以，在这一阶段，应该以稳定的理财为主。
基本情况分析
在这一阶段，收入稳定，子女应该有了独立生活的能力，日常的开支可能会有一定的减少，家庭的日常生活有了保障，现在要做的理财规划应该以“节流”为主，放弃各种潜在的“开源”。
投资工具分析
既然这一阶段的投资以保守为主，则应该把多余的钱存入银行。选择一部分应急的备用金进行活期储蓄，其他的可以选择定期。另外，还可以选择国债，金融债券等。债券具有收益稳定，安全性好等特点，所以是这一阶段的首选。
总结
理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有行过几站，便冲冲地逃了下去„„
要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。
7.家庭投资理财规划方案 篇七
依照马斯洛需求层次理论,当人们的低层次需求得到满足后,就会产生一些较高层次的需求。随着商品化和货币化程度的加深,人们对财富的保本增值投入了越来越多的关注。在这种背景下,多种多样的投资理财产品应运而生。近年来,我国金融市场已经发展完善,“家庭资产配置”的概念也得到了迅速传播,许多人都认识到这一概念的重要性。家庭资产配置是指在当今的经济背景条件下,投资者将投资收益作为投资目的,针对不同的资产,投入相应部分的家庭闲置可支配资金,通过这种资产配置方式不仅可以获得一定的收益,还能减少各类投资风险。家庭投资者投资的产品包括基金、股票、房地产以及债券,黄金凭借其独有的自然属性在很久以前就成为投资者的首选,近几年,黄金投资产品表现优秀,成为家庭资产配置中的重要构成部分。家庭投资资产配置见图1。
二、黄金投资产品概述
(一)黄金投资产品的种类在人们提到的投资产品中,黄金作为投资产品的历史最为悠久,就国际范围来讲,黄金的投资方式是多种多样的。概括而言,黄金投资方式可分为两大类:一类是黄金实物投资;另一类是黄金衍生品投资。前者投资的黄金产品包括黄金金条、黄金饰品、黄金金币、纸黄金和黄金(T+D)。平时工作忙的一些投资者比较青睐于这些黄金实物的投资,因为他们缺少充裕的时间去关注黄金价格的变动。这类投资者虽然拥有一些闲置资金,但他们并不将短期利润作为投资的最终回报,他们投资一些黄金实物,将这些黄金实物放到银行保险箱或存放在家中,在一定的时间出售这些黄金实物,从而获得一定的收益。就目前情况来看,以家庭为主的中小投资者主要选择的黄金投资方式是黄金实物投资,这种投资方式的渠道较广泛,投资者可以通过银行、金店等渠道进行投资。需要注意的是,投资者在投资黄金实物时,必须了解各类黄金投资产品的投资方式。例如,专业投资者因为具有一定的投资知识,因此他们选择的投资产品可以是具有投资性的金币或金条,而一些非专业的投资者如果有收藏黄金的爱好,可投资具有纪念意义的金币或金条。黄金衍生品投资的产品包括黄金基金、黄金期货、黄金期权和黄金股票等,与西方国家相比,我国的黄金市场发展较落后,因此目前国内的黄金衍生品主要是黄金期货和黄金股票。表1对各类黄金投资产品进行了比较。
(二)黄金投资产品的特点主要包括:(1)黄金是投资标的。黄金投资方式包括黄金实物和黄金衍生品。不论是投资哪类产品,是否交割黄金实物,黄金投资产品的投资标的始终都是黄金。(2)黄金投资渠道包括场内和场外两种交易场所。(3)国际黄金价格的变化会影响黄金投资产品的价格。(4)黄金投资产品具有稳定的价值,能够起到规避风险、实现资产保值的目的。
(三)普通家庭黄金投资产品的收益率与风险
(1)黄金金条。黄金实物投资产品中最常见的是黄金金条,它包括投资性金条和纪念性金条。纪念性金条之所以具有投资价值,是因为它的收藏价值较高。这类金条的收益率与其制作工艺有着密不可分的关系,时间越久,纪念性金条的收藏价值越高,它的收益也越大。与纪念性金条相比,投资性金条是以黄金现货价格为基础,再加上加工流通费,如果投资者选择这类金条进行投资,遇到的最大风险就是无法出售这些黄金金条,即回购渠道匮乏,这是因为许多银行虽然出售金条,但它们并不回购金条,一些银行虽然回购金条,但回购价格偏低,这会影响投资者的收益。
(2)黄金金币。使用黄金做成的流通货币就是黄金金币,黄金金币包括纯金币和纪念性金币。纪念性金币与纪念性金条相似,它的收益率和收藏价值有着密切的关系,它的溢价幅度较高,纪念性金币具有以下特点,例如品种小、溢价高、价格波动大、熊市长、牛市短等。所以短线投资是纪念性金币投资的主要方式。因为金币市场受政策性原因影响大,所以政策性调控风险也应引起投资者的足够重视。我国发行的中国熊猫金币既具有纪念意义,也具有投资意义,这套金币在2010年的套装价格超过27000元,在2011年的发行价仅为23000多元,2012年发行价为24000多元,通过计算可知2011年的年收益率为-13.09%,2012年的年收益率为3.77%。
(3)纸黄金。纸黄金是指黄金账面交易,也叫账户金。目前,我国纸黄金业务包括建行的“龙鼎金”,工行的“金行家”,以及中国银行的“黄金宝”,投资者投资这些纸黄金产品时,他们买入这些产品的价格等于银行报价和点差之和,卖出这些产品的价格则是银行报价与点差之差,买入和卖出之间的差价就是投资者的收益。表2是上海黄金交易所的日收益率。
通过表2的数据计算可知,纸黄金的月收益率超过1.93%,方差为0.133,假如投资者在2013年3月投资纸黄金,日平均收益率为1.93%,风险系数标准差约等于0.365。
(4)黄金(T+D)。黄金(T+D)交易是上海黄金交易所推出的一种黄金投资方式。该业务通过保证金形式进行买卖交易,黄金(T+D)交易并不会转移商品所有权,其目的也并非是获得实物,而是为了防范黄金价格风险或进行套利。净收益和购买价的比就是黄金(T+D)的收益率,它的收益非常灵活,交易手续费比较低,就整体情况来看,只要把握好时机,投资这类产品可获得一定的收益。表3是上海黄金交易所的黄金(T+D)在2013年的日收益率。
通过计算可知黄金(T+D)在2013年3月份的日平均收益率超过0.026%,风险衡量标准差约为0.312。
(5)黄金饰品。黄金饰品是指用黄金制作的各类产品,黄金具有独特的自然属性,加之它的保值增值功能,使许多家庭非常青睐黄金饰品。一些投资者在投资黄金产品时会优先选择黄金饰品,但需要注意的是黄金饰品并非专业投资黄金的产品。黄金饰品买卖的差价和买入价的比是该类产品的收益率,受到买卖交易的影响,而且黄金饰品容易磨损,所以投资黄金饰品遇到的主要风险是折旧风险。较高的折旧率影响了这类产品的收益率,因此不建议普通家庭投资黄金饰品。
除上述提到的几种黄金实物投资,黄金投资产品还包括一些黄金衍生品投资,例如黄金股票、黄金期货、黄金基金以及黄金期权等,投资黄金衍生品需要掌握专业的投资知识。
(四)普通家庭黄金投资原因分析布雷顿森林体系解体后,黄金的货币职能受到影响逐渐变弱,此时许多国家发现了黄金的另一个重要意义,即它的自然属性决定了它可以成为投资品。黄金的自然属性是它的一大特性,与其他投资产品相比,黄金投资产品的优越性非常明显,因此许多投资者都十分青睐于该类投资产品,而且黄金投资产品的一大功能是保值增值,在参与投资活动时,黄金投资产品的流动性比其他投资产品的流动性强,近年来,在大众投资产品中,黄金投资所占的比重不断增多,许多投资者将它作为一项主要投资。表4归纳了黄金投资产品具有的一些优点。
三、普通家庭黄金投资存在的风险
近年来,黄金实物投资已经成为普通家庭投资的首选方式,随着人们理财投资意识的增强,纸黄金和黄金衍生品也成为一些家庭关注的投资热点。新兴的黄金投资产品虽然繁荣了黄金交易市场,但也给黄金投资带来了一定的风险,黄金投资者必须重视这些风险。就金融经济学理论而言,风险是指投资收益无法确定,无论是哪类投资活动,都具有无法消除的风险,这种风险具有普遍性和客观性,并不会以人的意识为转移,正因为风险具有不确定性,所以当风险出现后,投资者很可能遭受损失。依照风险产生的原因,可以将黄金投资风险分为以下几类(:1)市场风险。它是投资活动中最常见的风险,在市场交易过程中,投资产品价格会受到许多因素的影响,例如汇率、利率等,这些因素会影响投资产品的价格,当价格发生变化后,投资者就会遇到各种风险。(2)流动性风险。黄金市场中的投资产品都具有较强的流动性,然而投资者在投资过程中有可能遇到一些意外,例如资金被冻结等,此时就会出现流动性风险,该类风险也会损害投资者的收益。(3)信用风险。一些新兴的黄金投资产品采用合约的方式进行,因此当合约一方违背合约规定时,另一方就会受到损失,近年来,黄金投资中的信用风险不断增多,投资者应该对其投入足够的重视。(4)操作风险。普通家庭在投资黄金产品时,获得的市场信息是有限的,在缺少对黄金市场信息的全面了解时,即使投资者已经具备一些投资知识和技巧,也会出现错失良机的现象,有时投资者的一些操作行为还会与黄金投资市场相背离,而交易系统也会出现错误操作,这些操作行为都会产生一些投资风险。(5)道德风险。与发达国家相比,我国的黄金交易市场发展并不完善,因此许多黄金投资公司为了吸引投资者,经常会夸大黄金投资产品的收益,这些不道德的行为也会给投资者带来巨大的风险。(6)法律风险。黄金投资是近些年兴起的投资方式,目前我国的立法工作在这方面存在许多缺陷和不足,当投资过程中出现各类纠纷时,处理工作缺少法律法规的明确指导,极易引发各类风险。
四、普通家庭黄金投资风险防范———基于投资组合方式
投资组合是指个人或机构投资者拥有的全部资产,投资组合由许多类型的资产构成,例如黄金、房地产以及有价证券等,而黄金组合则是指黄金投资工具和其他资产对象。
1952年,哈里·马柯维茨提出了投资组合理论,其主要思想是当投资者面临多个投资组合方案时,选择投资方案时应做到:当预定收益得到保证时,一定要减少投资风险;在控制好投资风险时,要争取获得更多的投资收益。为了减少风险,不能将所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。投资组合构建的目的也正是出于对风险和收益的双重考虑,只有合理构建投资组合才能有效减少各类投资风险,从而实现最大化的投资收益。
当前,我国许多黄金投资产品尚未得到开发。黄金投资产品包括实物黄金,如金条、金币、纸黄金等,还包括一些黄金衍生品,如黄金股票、黄金基金等。普通家庭在进行黄金投资时,可依照自身的实际情况选择不同的黄金投资产品,如何对黄金投资产品进行优化组合,首先应该了解家庭投资者应对风险的能力以及对风险的偏好情况,只有进行科学全面的评估和分析,才能帮助普通家庭制定出最佳投资组合方案。因为投资风险具有不确定性和客观性,所以无论进行怎样的投资组合,投资风险依然存在,但组合的方式不同,遇到的风险也不同。可以将投资组合分为三类:包括低风险投资组合、中风险投资组合以及高风险投资组合。由于黄金价格会表现出上升和下跌两种趋势,所以每种投资组合也在这两种趋势下进行分析。
(一)黄金投资的低风险组合这类投资组合是为厌恶风险的投资者设计的,风险和收益是相对的,要减少风险,收益必然受到影响,因此这类投资组合比较保守,投资者的主要目的是为了实现资产保值,减少风险。(1)当黄金价格上升时。投资者制定的投资组合应该是持有较多的现金,持有一定比例的实物黄金和黄金股票,考虑到收益问题,可持有低于总额5%的多头黄金期货。(2)当黄金价格下跌时。投资者应持有较多的现金,持有较少的实物黄金和黄金股票,还可持有低于总额5%的空头黄金期货。
(二)黄金投资的中风险组合选择这类投资组合的投资者能够承受一定的风险,他们对收益也有一定的要求,与低风险和高风险投资组合相比,这类投资组合既有一定的“冒险精神”,但又不失小心谨慎。(1)当黄金价格上升时。投资者选择的投资组合是持有六成到七成的现金,持有一部分实物黄金和黄金股票,持有一成到两成的黄金期货。(2)当黄金价格下跌时。投资者应持有六成到七成的现金,持有小部分实物黄金和黄金股票,持有一成到两成的空头黄金期货。
(三)黄金投资的高风险组合这类投资组合对投资者的要求较高,普通家庭在投资黄金产品时,应该谨慎选择这种组合方式。(1)当黄金价格上升时。投资者可持有五成到六成的现金,持有一部分实物黄金和黄金股票,持有两成到三成的多头黄金期货。(2)当黄金价格下跌时。投资者可持有五成到六成的黄金,持有小部分实物黄金和黄金股票,持有两成到三成的空头黄金期货。
五、结论
通过对各种黄金投资方式的分析可知,假如投资者拥有一部分闲置资金,且对这部分资金没有较高的使用效率,投资者在投资黄金产品时可选择黄金实物投资;假如投资者对实物黄金有收藏爱好,投资者可以投资黄金实物中的金币和金条,这样既可以满足收藏要求,也可实现保值增值的目的;假如投资者并不喜欢收藏黄金实物,只是想通过投资黄金产品获得收益,最好的选择就是投资纸黄金。假如投资者对资金的使用效率高,在进行黄金产品投资时也可选择投资黄金现货延期产品,具有一定投资知识的投资者还可以投资黄金衍生产品;假如投资到期后要交割实物,选择黄金(T+D)投资方式较好,如果到期无需交割实物,投资黄金衍生品获得的收益较多。
摘要：古往今来,黄金都是一个国家社会财富的象征。由于黄金无国界之分、且不受制于任何环境。因此,人们历来都将其作为资产保值的首选。随着社会经济的不断发展,越来越多的家庭开始将剩余财富转向黄金投资。相对于其他投资方式而言,黄金投资较为保险,但仍然具有一定风险。
8.全职太太的家庭理财规划 篇八
韦太太就是一位非常想当全职太太的女性，今年36岁。她先生38岁，是化工企业科研人员，工作相对稳定。儿子韦大宝，小学三年级。
那么韦太太在实现她当全职太太的目标后，家庭经济生活应怎样规划呢?
家庭背景
韦太太一家身体健康，夫妻双方均有社保。双方老人中有三位健在，一方父母63岁，有社保，有退休金；另一方母亲80岁，无社保且体弱多病。韦太太夫妇在兄弟姐妹中经济状况最为宽裕。
韦太太去年在京郊购买了约140平方米三室两厅两卫住房一套，总价50万元，房款已全部付清，正在装修，现租房居住。韦先生年收入15万元，韦家有一年定期存款10万元，另有活期存款10万元用于装修。一家三口均有健康险，保险费约11500元／年。由于刚刚开始考虑理财问题且所知甚少尚未采取其他投资行动。
家庭预期消费
近期：用于父母及其他近亲的支出约3～4万元／年
外出旅游支出约1万元／年；
两年内想买汽车，价格预计在5～10万元
中期：孩子的高中及大学教育金、留学费用
远期：韦太太夫妇的养老费用
现状解析
从以上数据可以看出韦家的资产负债情况较好，但家庭支出也较多，投资收益不是很理想，投资产品的结构应该调整。
按照韦太太现在的经济状况，假设每年的通货膨胀率平均为3．5％，预期每年的资产回报率为5％，预期中学学费每年增长2％，大学学费每年增长6％；韦先生目前的收入一直可以保持到60岁不变生活费用预测到韦太太夫妇活到80岁，那么经过测算可得出：
①韦太太的教育、养老、旅游、买车(价值5万元左右)的理财目标基本可以实现，为了储备足够的教育、养老基金，韦家在近3年节余的闲余现金会较为紧张，需要动用以前的积蓄，闲余资金紧张的状况会一直延续到韦大宝上大学。
②医疗保险不能为他们全部的医疗费用买单，因此他们必须考虑储备医疗基金，大约5～10万元，以备不时之需。
③缺乏家庭将来大额开支的基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金也需适当准备。
④韦先生作为家庭唯一的经济支柱，保障不够，应购买足够的保险保障。
⑤假设韦家的投资收益不能按期实现，那么韦太太70岁之后的生活会出现困难，并且生活质量会严重下降，对于韦家来讲，医疗基金和70岁之后的生活费用是需要储备的。
⑥韦太太希望投资的年收益率最高可达10％、最低超过6％的目标，要实现较有难度。根据中国社会科学院《中国经济形势分析与预测》显示，2005年我国GDP增长率为9．4％左右。2005年除了2月份和3月份CPI高于1年期定期存款利率之外，其余各月的CPI均低于2．25％的存款利率。因此，让资产保持在3％左右的回报，应该是资产保值的目标。根据我国的社会经济状况，年通货膨胀率维持在3％～5％应该是宏观调控的目标。考虑银行存款利息的因素，投资产品的收益率维持在5％左右即可基本保持资产保值增值。在这种经济形式下，结合国内当前的金融市场情况，金融产品的预期收益率设为5％～6％是较为合理的，达到6％以上需要承担较高的风险，而针对养老金、教育基金的投资应以稳健投资为原则，避免高风险的投资。
理财规划
按照韦家现拥有的资源，从目标的急切性及重要性顺序依次分析。
目标分析
1．教育基金(考虑通货膨胀和费用增长的因素)
①若现在中学教育费用需要36000～72000元，3年后中学教育费用就需要38204～76407元，而现在需要每年为中学费用投资12119～24237元，便可满足需要。
②若现在大学教育费用需要40000元，那么9年后大学教育费用则需要85572元，而现在需要每年为大学费用投资9508元，便可满足需要。
③若现在留学教育费用为300000元，13年后留学费用可能需要639878元，而现在需要每年为留学的费用投资36125元，目前对于韦家来讲此项显然是无能力储备的了。
韦家现在每年还可供投资和储蓄的金额为除去日常支出的46500元，9年共418500元。
建议：由于韦家已经储蓄100000元用于教育，若只考虑读到大学，9年中还需要增加21929～58283元作为教育的投资金额，则教育基金计划可以实现。但若发生择校费用就要额外储备了。此部分投资可以购买一些国债或投资于一些年回报率为4％～5％的债券型基金或债券抵御通货膨胀的风险。
2．退休金
韦家现在年日常开支为103500元，退休后希望维持年支出60000元的生活水平，考虑通货膨胀的因素，在22年后，则每年需要127891元才可以维持这样的生活水平，若只计算退休后20年的生活费用，那么在退休时韦家需准备的养老费用为2195715元。
目前韦家可筹备的退休资产如下：
①社会基本养老保险。假设社会养老保障对未来生活支出的替代率仅45％～50％，韦太太夫妇每月可领3000元的养老金，不考虑增长的因素，那么20年可以领养老金720000元。
②公积金。假设韦先生的公积金一直在交纳，不考虑增长的因素，到60岁时韦先生一次性可领369600元的公积金。
以上可筹备的养老金总计为1089600元，退休金的资金缺口为1106115元。
建议：为准备足够的退休基金，韦家应当投资于一些收益较稳定的项目，以保本为主，抵御通货膨胀，假设投资回报率能达到5％，每年储蓄投资额应为28726．37元。
若只考虑养老和儿子读到大学的费用，韦太太家庭目前的经济情况可以满足，并且可剩余532736—369090元。
3．保险保障
虽然韦家已经购买了一定的商业保险，但是否足够呢?按责任计算法计算韦先生的保险需求如下：
①若考虑家庭的应急金资金需求60000元及丧葬费30000元，则韦家需要的流动资金需求为90000元。
②对于长期收入需求，若考虑存活者的生活费用，假设
存活者的生活费用为之前的60％，则需要635860元。
③子女教育费用需求为21929～58283元。
保险总需求为747789—784143元。
韦夫妇已经购买保险如下：
①定期寿险：各10万元。
②重大疾病及医疗险：韦先生15万元、韦太太19万元、韦大宝5万元。
③意外保险：韦先生20万元、韦大宝20万元。
书先生已有的保障为45万元，其保险缺口为297789534143元。
建议：韦先生应增加保险保障，但每年家庭总保费不超过15000元，可以增加以下保险：
①人寿／意外险，保额为73453～98900元。
②家庭财产保险，保额为500000元。
4．旅游需求
由于是每年的常项开支，所以在退休前每年的支出中已有考虑。退休后若保持一样的旅游费用支出，准备10年的费用，考虑通货膨胀的因素，则22年后现在1万元的支出会变成21315元，10年的费用是196571元。
在满足养老和儿子读到大学的费用之后，韦家可剩余“332756～369090元，所以对于旅游需求也可以满足。
5．买车需求
若买车费用5～10万元，养车费用年支出18000元，假如车可使用7年，则总费用支出为168768～218768元。
在满足养老、教育、旅游后，书家可剩余172519～136165元，此部分资金勉强可以满足购买及使用价值5万元车的需求。
策略分析
1．理财原则
①安全保障为主。不要把资金全部投入高风险的产品，例如股市。
②保持较好的流动性。人到中年免不了生病、住院等常常会有急需用钱的时候，应准备充足的家庭应急金和医疗基金。
③适度消费的原则。在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，多参加文体活动、提高身体素质，才能保持良好的工作状态。
④最好不要高成本负债。不负债最好，使用信用卡也要注意透支的问题，避免支付罚息。
⑤准备家庭应急资金。这笔钱放在银行用来支付日常生活费用，修理家具、电器所需的小额预算外开支及用来应付看病等所需的大笔费用。
⑥保持适度的资产增值。虽然工资收入是固定或有限的，要考虑资产的保值增值，但不应将投资回报率定的太高，以投资回报≥当期通货膨胀率＋当期银行存款率为基本回报要求则可。对投资收益要求高，势必承担更高的风险，而投资不慎带来的损失将会影响理财目标的实现。
⑦投资组合多样化。分散投资风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
⑧投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正的收益是投资组合的实际税后收益，注意计算投资成本。单一的收益率增长不应引起投资组合总体收益的减少。
2．投资策略
①调整现有的投资产品结构，保持一定的活期存款比例，最高不超过50000元，将部分家庭急用金投资货币市场基金，降低定期存款比例，将10万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将5万元定期存款做一个投资组合。
则原定期存款投资收益约为2．25％～3．60％，调整后收益约为4．5％。
②开源节流、筹集家庭医疗基金等，购买适当的保险，增加保障。
③将每月的节余资金：
3个月内要使用的资金投资货币市场基金，既保持定期存款收益又保持很好的流动性；
超过3个月才使用的资金投资中短期债券基金，既保持相当于2年期定期存款收益又保持很好的流动性；
其余部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。
④对于教育基金的增值投资以保本为原则，建议稳健保守投资，例如投资国债。
9.工薪家庭的理财规划案例 篇九
联女士，今年28岁，是在一家事业单位工作，虽说工作稳定，但收入并不高，目前每月税后收入4000元，到年终还会多拿一个月的薪资。老公收入稍微高点，每月8000元，两人都有社保。现今和公公婆婆住在一起，不需供房。夫妻俩有存款60万元(包括结婚红包)。平时联女士给家里制定了每月5000元的消费计划，3000元用于家庭日常生活开支，1000元用于女儿上学伙食费用和兴趣班资金，1000元家庭应急开支等。每月剩余的资金都存入了银行。若哪个月超支，这部分资金下个月也能节省回来，基本上都能保持每月资金平衡。并且联女士已养成了记账的好习惯，每日都把当天的开支记在本子上。此时到年底，联女士看到存折上的数字，让她非常开心。
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10.麟龙公司析家庭理财实施规划 篇十
吉先生现在现已38岁了，当前在一个政府部门作业，他的太太本年36岁，是一家中学的老师，他们有一个女儿，本年才刚满一岁，当前吉先生夫妇二人的作业相对来说比较稳定，“五险一金”完全。当前他们两人的年收入加起来在80000元摆布，而他们家庭每个月固定的生活开销为3000元摆布。家庭持有基金现值22万元，计划长期出资。具有房产3套，一套自住125平方米，现价为70万元，另两套现价70万元，房款均已付清，现每年房钱收入20000元。两人均未投商业保险。吉先生期望做一个全方位的家庭理财计划，以完成三个方针：3年后换一套130万元的房子，装饰20万元；2年后采购8万元的汽车；孩子读到硕士提供教学资金。
归纳剖析吉先生家庭财政状况，麟龙公司的理财出资顾问以为，该家庭储蓄习气杰出，出资认识强，偿债能力强，但财物归纳收益率偏低；该家庭对作业收入依靠程度较大，当前还远没有达到财政自在的境地；该家庭出资个性趋向保存，未充分利用信贷杠杆加快财物的保值和增值，并直接影响到将来理财方针的完成。
11.商人家庭的保险理财规划 篇十一
家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。金融资产，股票账户50万元，2015年亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。
杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。
丁玎
国家理财规划师，阳光人寿北京分公司顺义支公司项目经理。
在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果。
一、打通客户观念
由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。
二、保障型保险购买原则
1.买全保障
一生可能遭遇的两大风险，六种程度：
疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。
其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管;2.当次花费巨大，如重疾;3.未来收入降低，如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。
2.买足保额
保监会2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。
因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10万的预算范围内，解决如下风险保障缺口：
3.提供解决方案（以阳光产品为例）
杨先生：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：19050元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
杨太太：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：17300元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
杨小宝：
37.5 万重疾：年缴保费5000元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
综上，家庭保费分配情况如下：
以上根据杨先生一家现有情况制订的保障性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。
4.理财增值
12.家庭投资理财规划方案 篇十二
随着我国社会经济的迅速发展,大多数大众家庭慢慢意识到由于人民币币值的不稳定性,将钱放入银行中很可能会出现贬值的情况,所以必须借助投资理财这一方式,才有可能带来更大的利益。
(一)均衡当前及今后的收支水平
从该作笔者的角度出发,对大多数的普通家庭而言,不光是要解决温饱问题,还需要进行合理、科学的金融投资理财活动。由于一个人一辈子顶多能够有四五十年的时间来创造劳动价值、获得劳动收入,那么如果一个人完全丧失了劳动能力后,怎样维持好日常生活呢?我们都知道,中国的人口基数较大,同时人口增长速度惊人,因此仅仅依赖政府养老是不现实的;除此之外,把养老的重任丢给子孙后代是更为不明智、不合理的方式。所以说,在目前这样的状况下,选择家庭投资理财这种行径,能够为自身带来更大的利益,也可以给今后的生活提供一份保障、一份安心。
(二)寻找更佳的生活状态
如上所述,更好地调节、均衡家庭现在和未来的收支仅仅是最基本的目的,每个人都希望自己的家庭过得美满幸福,均期望自己的工资水平可以越来越高,也希望家里的经济收入增加。从某种意义上来说,大多数大众家庭均衡现在和未来的收入、支出想得都只是满足基本的温饱问题,只能给生存提供一个基本的保障。然而,如果想要获得更高的生活品质,就应当持续增强自己的经济实力。
二、国内大众家庭金融投资理财的现状剖析
(一)家庭的投资需求较大
当前,我国大众家庭对于金融投资的基本需求越来越大,这一点通常表现为下列几方面:首先,银行等金融机构的储蓄资金大量转移。通过专业人士的调查和研究发现,目前国内民众对银行储蓄的想法早已有所转变,不再有以往那么强烈的欲望将钱存入银行了。正是由于这一状况使得股市行情持续走高,所以很多炒股人将家庭的大量存款从银行转移到了股市当中,最早这一情况并不显著,但是在今年的第一季度末期掀起了一股狂潮。这种情况也很容易解释,特别是通过炒股这种手段获取利益的民众,积极拉取更多人进入到股市当中,紧接着股市行情被民众们抬得越来越高,我们通常将这一状况成为“跟风行为”。以上就是我国民众思维习惯的主要特征,感觉哪一种手段能够更快地赚到钱就不考虑后果的投入其中,甚至很多人会倾注自己的全部家当。一般而言,这种思维习性必须谨慎,不但要考虑某种方式可以赚取更大的利益,也应当考虑自身的经济实力和抵御风险的水平,不管何种投资均存在一定的风险。
众所周知,股票、基金和债券一同被誉为金融理财界的“三剑客”,目前这三者的市场行情都比较良好,并且可以给很多国内的投资者创造大量的财富和收益,进一步激发更多投资者的投资潜能和投资热情。
(二)金融理财产品分类众多
通过以上的论述,我们可以清楚地知道,现阶段很多家庭都不再偏好银行储蓄,尤其是上次央行降准降息之后,更多的大众家庭将自身精力投入到了投资理财之中,短短几年的时间,就出现了一大批的投资理财专员。正如我们之前了解到的一样,股票、基金、理财保险、银行理财产品就像雨后春笋般不断涌现,几年前人们绝对不会想到金融机构会选择理财投资项目,保险也被认为只做车险和寿险。但是,这些思维界限都已经被打破。从经济学的角度来讲,这种状况原本是极为普通的,当社会大众不再偏好银行储蓄的时候,为了维系好自身的资金源,金融机构就必须进行革新,投其所好,将大众所关注的金融投资理财引入进来,这样才能够保证更好的持续性。对于保险公司,如果仅仅做车险和寿险,那么购买保险的人肯定会很少,然而投资理财产品的介入,大大提升了民众的关注度,这也进一步激发了保险业的潜能,一些发达国家的投资理财就是从保险向外进行划分的,因为国内民众对保险的认识尚浅,才导致了这种情况的出现。
(三)金融投资理财由有形到无形
根据自己的经验和体会,20世纪初的房地产行业作为刚刚兴起并被人知悉的行业,几乎所有炒楼的人都发了一大笔财,再加上开发商的强力压盘,以及外地务工者对房屋的刚性需求等因素,均在这一时期体现了出来,也更加刺激了房价的上扬。房子对于国人来讲,一直意味着家和温暖,中国人尤其注重居住品质。所以,在政府养老、养儿防老等对策无效的前提下,楼房便自然而然地成为了中老年人养老的唯一保障,另外,政府大兴土木,一栋栋楼房拔地而起,给投资者提供了更多选择。近来,很多楼盘的价格迅速上涨,在利益激增的情况下,政府管制政策犹如一盆冷水将房产投资者的热情熄灭。现阶段,投资人能够感受到投资从有形到无形的转变,股票、基金、期货等逐渐成为他们的新宠,而且这些投资项目操作简便、收益明显。不仅无需数量快速增加的股票交易场所,也不必拿实物兑换现金,仅仅点击鼠标即可操作,现今不少白领均利用午休等空闲时间进行即时交易和有关操作,简便快捷的特征体现得淋漓尽致。
三、大众家庭投资理财的发展趋势分析
(一)大部分家庭选择加入到金融投资理财的行列中来
作为一个人口大国,中国的每一名国民均为全球经济创造了很多财富,在刺激经济迅速发展的基础上,也促进了社会财富的大量积累。然而,因为这些增加和积累的财务不能平均被分配到每个家庭中,而是根据劳动人员的参与程度和贡献程度进行划分,也就是我们通常所说的“按劳分配”。因此,大众家庭的资金不仅有来自辛勤劳动的部分,还有资本投资获取的回报。当然,任何投资活动都会存在风险,就算参与了也不一定能收益,但是如果不参与的话,就不可能获得任何收益。在现在这种可观资本增值的基础上,无论个人资金量的大小,只要其不参与投资、不进行理财规划,就会被财富边缘化。所以说,大众家庭必须通过投资理财的方式来参与市场的运作才可能不被边缘化。
目前,我国的证券股票及基金开户量很大,但是真正运用到实际操作中的不多。由于股市较大的风险性,再加上缺乏足够的专业理论,很多股民觉得专家投资一定是非常正确、有帮助的,就大批购入基金希望获取对应的回报。目前,一个明显的趋势就是:在国民经济迅速提升、投资受益者比例大的前提下,今后将会有越来越多的人参与到股票投资的队伍中。因政府的资金管制政策和大众家庭对投资上技能的缺乏,国内大众家庭均会进入到门槛更低、风险更小、收益更加稳定、变现能力更强的金融投资领域,比如说购买基金和股票等;而对于那些专业技能要求更强的房地产、黄金、期货等项目,大众家庭可能不能加入其中。
(二)大众家庭金融投资理财的发展趋势预测
第一,金融投资顺应投资理财的发展趋势。不管是公司的投资理财,还是民众的金融投资,都要根据市场规律行事,掌握好市场运营的主流方向,不可一味寻求暴利。我们可把市场运营的方向划分为基本运动、中期趋势和日常波动。所谓基本运动,也就是基本牛市,好比股市那样,不会一直涨或一直跌,这也是正常的情况。对于大众家庭而言,最需要关注的就是中期趋势,如果基本运动确立,短期内将无法改变中期趋势。所以,投资者会准确掌握中期趋势,在中期阶段,依照市场氛围不断调整行情,调整期间通常为几个月,若大盘进入到调整期,投资人就应当马上转换投资思路和手段。
第二,储蓄偏好将会持续下降,无形投资的比例将继续加大。如若普通民众形成了自身的投资理财观后,就会把自身的大量积蓄投入其中。所以说,无论家庭的经济实力如何,均会选取保留一部分资金,这些资金在银行中很长一段时间内无法变动,因此短期内,大众家庭对银行储蓄的偏好将会不断降低。经由之前房地产的实例,我们可以归结出:现阶段,大众对于房地产的投资偏好出现了下降的整体趋势,不仅仅是房地产行业,整个有形投资市场都是如此。不久之前,很多人认为必须看得见、摸得着才能令人心里踏实,目前多种无形投资打破了这一思维的束缚和局限,同时将会在今后很长一段时期内得以保留。
结束语
总之,金融投资理财已经逐渐发展成为我国大众家庭最主要的管理个人财富的手段,就好比购买基金、投资股票等方式都早已深入到大众家庭的日常理财活动中,银行储蓄早就无法满足大众家庭的投资需求了。在我国社会经济不断进步、人民币币值不稳定的市场环境中,预测会有更多的大众家庭加入到这些风险小、稳定性好、投资收益高、变现能力强的投资理财项目中来,同时投资人本身的专业水平和风险意识等均会得到进一步的提升。
摘要：目前,随着国内社会经济的不断进步,人民的生活水平获得了显著的提高,金融投资和理财也逐渐推广到了每一个家庭当中,并且慢慢成为人们日常生活中不可或缺的组成部分之一。本文依照现阶段我国普通家庭投资理财的基本状况,借助家庭理财的主要工具对国内资本市场的情况及未来趋势做出了详细、深入的分析和研究。
关键词：大众家庭,金融投资理财,现状剖析,发展趋势
参考文献
[1]陈聪.我国大众家庭金融投资理财现状及趋势分析[J].现代营销,2015(11)
[2]徐升.中国个人理财的现状分析[D].复旦大学,2010-10-10.
13.丁克家庭理财麟龙规划案例 篇十三
关于丁克家庭来说，家庭最大的危机即是家庭将来退休之后的养老日子，因为丁克家庭比较注重日子的享受，关于将来的日子质量并不是过于关怀，明显这关于家庭的生长有很大的影响，对此，丁克家庭就应该拟定合理的出资理财方案，关于家庭将来的生长以及日子质量做好准备。
张先生的家庭收入比较稳定，家庭每个月的收入为8000元左右，两人婚后未要小孩，成为丁克一族。当时张先生夫妻二人家庭存款10万元，基金账户内6万元。单位为两人采购五险一金，自个又采购了人身意外险，每人每年保费2000元左右。两人每月根本开支2000元左右，喜欢游览，每年暑假游览一次，均匀花费1万元左右。张先生配偶期望经过理财堆集养老基金。因为两人公积金账户内现已堆集了8万多元，打算近期经过公积金借款购进一套房产，经过租房养房。
专家以为，张先生的家庭日子比较稳定，家庭现阶段的日子质量较高，可是因为张先生的家庭归于丁克家庭，家庭将来的日子没有确保，家庭就应该合理的方案进行出资，有用的确保家庭的生长。
因为家庭现金类的存款在家庭金融资产中比重过高的状况，应该思考将部分存款出资到低危险的稳健型银行理财产品，能够协助张先生一家有用抵挡通货膨胀，一起为小两口添加游览经费，周游世界的理想也能够逐渐完成。
在当时央行下降银行准备金率的状况下，张先生能够思考在股市低迷期当令把股票型基金转换为危险较低的债券型基金，等候股市回暖。张先生在基金出资过程中，能够思考恰当添加基金定投的资金，经过长时间的出资有用的堆集家庭财富，并确保出资资金的保值增值。张先生经过单位缴存的住宅公积金作为二套房的首付款，一起租房养房，关于小两口来讲这种方法并没有添加太大的经济压力，能够经过平常的储蓄结余和理财方案，添加首付款投入，采购面积较大的高品质房产。
14.家庭理财方案 篇十四
80后的吴小姐刚与自己年龄相当的庄先生成立家庭。吴小姐属于一般的白领，丈夫庄先生自己经营公司，收入不错，并且丈夫是上海本地人，社会福利也有保障。夫妇两人首先打算在两年内要个孩子，并且希望能换一套200平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。而后希望买一辆15万左右的汽车。5-内，若条件允许，女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子，将二老接到身边居住。此外，吴小姐还计划给自己准备养老金，以解除后顾之忧。
理财目标：
吴小姐希望能通过合理理财，为买房、养老等做准备。
专家理财方案
上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算，200平方米至少要500万元，按二套房50%的首付比率来看，至少需250万的首付。除此以外，需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元，所以，购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出，这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年，每月也需还款近万元，这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以，对于吴小姐这样的处于起步成长阶段的家庭来说，贪大急切的择房方式并不适合，不但会增加夫妇俩生活压力，成为“房奴”，且固定资产比例的加大会恶化资产结构，使得资产流动性和收益性变差。其实，只要合理安排室内的布局，就算以后有了小孩，以现在的房子一家三口居住起来也能很舒适。另外，由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费，建议夫妇俩延迟购房。
首先，一般而言，家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可，其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年，建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后，吴小姐进入怀孕哺育阶段，可扩充到4万元。
其次，一般而言，成长期家庭的风险接受能力较高，对于金融资产的收益性也较迫切，比较合理的金融资产配比为货币：债券：股票＝1：3：6、建议吴小姐保留家庭金融资产的10%于定期存款，30%于债券型基金，60%于股票或股票性基金。建议吴小姐根据市场变动，主动管理自己的金融资产。例如，在最近市场大幅震荡时，可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金。当短期整理过后股市长期向好时，我们建议吴小姐可投资于具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金，作为中长期投资。
15.拟生二胎家庭理财规划 篇十五
关于“开放二胎新策”，很多家庭都像高先生家庭一样“让我欢喜让我忧”，那么养第二个孩子究竟需要多少费用呢？能否通过“理财”来解决这笔费用的问题？
从下表可以看出，家庭的培养一个孩子所需的费用在26万～116万元。生一个孩子可能不难，但是了解如何积攒一个孩子所需的费用，对父母来说至关重要。
生第二个孩子对家庭财务造成的影响主要有两大方面：家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。新增一个孩子，父母面临着要储备多一倍的育儿费用；同时，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。
应对家庭支出的增多
第二个孩子的降生，需要父母更多的收入来弥补日益增加的支出，因此父母需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上，合理规划家庭的结余资金。
紧急备用金的储备
一般来说，将家庭3～6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对2个孩子的家庭，可以将紧急备用金增加至6～12个月支出，提高整体资金的流动性。
以高先生家为例，现在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二个宝宝出生后的费用，建议紧急储备金在4万～9万元。虽然是紧急储备金，但也大可不必放在活期存款中，只要保证这笔钱在需要时随时可取即可。理财师建议将这笔资金以“货币基金”的形式保存，目前货币基金的年化收益率在4%～5%，风险很低，但收益却比活期存款高出10倍以上。赎回后0～2天可到账。
解决方案：紧急备用金可以货币基金留存
中长期资产的配置
养育孩子的费用主要集中在随孩子年龄的增长而逐渐增加的教育费用中，而子女教育费用的储备是一个长期的过程。父母可根据自己的风险承受能力，将家庭结余资金合理配置于中长期资产中，以提高投资收益。
针对风险承受能力较低的父母，可选择固定收益类及低风险类的投资资产，如银行存款、国债、银行理财产品、债券基金等，获得相对稳健的收益。而对于风险承受能力相对较高的父母而言，还可以酌情将部分结余资金投资于中高风险类的资产，如混合基金、股票基金、股票、贵金属等，在中长期投资中把握投资机会。在投资过程中，谨记分散投资的原理，不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。
以高先生的家庭情况为例，家庭月收入1.3万元，月结余7000元；家庭资产（除房产外）共12万元，风险承受能力居中，目前资产以银行活期存款、定期存款和余额宝（货币基金）形式存在。
高先生家庭的资产配置偏保守，与风险承受能力不相符，目前资产配置不利于资产的长期增值。高先生需要将目前资产除紧急备用金和保费支出以外的资金进行优化配置。
解决方案：把月结余资金按照三三制进行配置。1/3低风险类投资（短期理财基金、债券型基金）；1/3固定收益类资产（银行定期存款、国债、银行理财）；1/3中高风险类资产（债券型、混合型或者股票型基金进行定投）。
提高家庭所需保障
一般情况下，总体的保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%～15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。
多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。
高先生一家的年收入为17.6万元，夫妻双方五险一金交纳齐全，目前无配置商业保险。
第二个宝贝的来临，不仅为家庭带来了经济负担，还有家庭特别是夫妻双方所需保障增加，高先生作为家庭的经济支柱需要更多的保障。建议拿出年收入的5%～15%为夫妻二人配置保险保障。具体选择上可考虑投保消费型重疾险和人身意外险，及储蓄型寿险，在满足父母保障之余，为可可增加教育金险。
解决方案：保消费型重疾险、人身意外险、储蓄型寿险，教育金险
养育两个孩子，家庭责任会更加重大，财务支出也会面临一个高峰期，但是通过理财以及保险规划，可以在很大程度上缓解这种压力，放心迎接第二个宝贝的来临。