信用卡评分卡（共13篇）
1.信用卡评分卡 篇一
绝密 中国银行信用卡评分标准 以后批卡 不愁了
1、年龄分数
35-55岁10
25-35岁8
55岁以上6
18-25岁
22、婚姻状况
已婚10
未婚
33、学历
硕士及其以上10
本科8
大专
5中专、技校、高中
3初中
1小学04、所在单位
党政机关、事业单位 10
国营企业、上市公司 8
股份制或集体企业6
三资企业
4个体及其他
25、住房
已购商品房10
已购微利房8
已购福利房7
租房
26、工作年限
8年以上10
5-8年8
3-5年
53年以下07、职务分数
局级以上或大公司高级管理人员
处级以上或大公司中级管理人员
科级以上或大公司一般管理人员
科级以下
58、职称
高师10
中师8
助师
5助师以下02015 109、月收入
10000元以上20
8000-9999元1
55000-7999元1
33000-4999元10
2000-2999元8
1000-1999元6
600-999元3
600元以下010、保证金
10000元以下20
8000元18
5000元1
53000元1011、私人业务大客户5012、本行卡业务大客户5013、我行消费信贷客户1014、我行公司业务大客户50
凡符合上述个别条件的申请人，综合分满80分，可申办个人金卡；综合分满65分，可申办个人普通卡。！！
2.信用卡评分卡 篇二
关键词：信用评分卡,商业银行,战略转型
随着中国全面建设小康社会的进程加速, 社会财富不断增加, 使得个人客户对银行的零售业务提出了更多需求, 进一步拉动了零售金融服务的增长。为了提高股东的价值回报, 打造商业银行的国际竞争能力, 各商业银行对零售业务的重视程度不断加大, 财务资源、人力资源配置和风险管理的重心都开始向零售领域转移。
由于零售业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特点, 决定了需要对其进行精细化、智能化、自动化的管理模式。但是, 长期以来中国商业银行的经营管理方式比较粗放。通过对客户的信息进行挖掘、分析和提炼, 开发出基于数理统计技术和数据挖掘技术的信用评分模型, 用于对个人客户的信用风险进行评估, 并应用到信贷审批决策过程中, 为商业银行实现零售业务的战略转型提供了先进的风险管理技术支持。
一、个人信用评估的发展历史和现状
零售业务中的个人信用评估制度在一些发达国家已有100多年历史, 经历了经验法则、信用评等制度、信用评分制度的发展历程。经验法则是审批人根据审批经验, 在不断的摸索之后制定相关的决策指标和规则, 列出拒绝或接收授信客户的特征, 制定相应的审批政策, 并最后由审批人主观判断是否贷款。这种方法执行上虽然比较方便, 但是容易因为审批人的主观意愿造成偏差, 且在业务量大的情况下, 很难配备足够的有经验的审批人, 容易造成“一放就宽, 一收就紧”的局面。信用评等制度是将影响个人信用的各种属性列出, 并针对不同属性的不同情况, 赋予不同的等级, 得到对客户的总体信用情况的评估。这种方法避免了受单一因素的影响, 在一定程度上增强了审批的客观性。信用评分制度是将各种属性赋予不同的分数后相加, 用总分来评估个人的信用情况, 经过不断的改进和完善, 目前已经发展出基于对客户历史数据的分析挖掘决定评分属性和相应权重的技术方法。这种信用评分可以预测客户未来的违约可能性, 是目前国际先进银行普遍使用的方法。它的出现, 为消费者信用行业提供了一个有效的工具, 使得发达国家的贷款体系和审批程序发生了根本变化。
美国银行的零售信贷审批业务也经历了3个发展阶段:初级阶段是100%的信贷由授信人员判断和决定;完善阶段是实施系统自动拒绝客户策略, 其他申请由授信人员人工决策;成熟阶段则根据信用评分实行有选择的自动批准和拒绝决策, 只有中间地带的申请由授信人员决策。在花旗银行, 系统可以根据客户信息自动给出该客户的信用评分, 并显示出客户的贷款标准和报酬率, 为信贷审批决策提供依据。这种根据信用评分开发的业务系统, 实现了零售业务的自动化、标准化、智能化, 能够节约银行的运营成本和人力成本, 并提高了业务的处理效率, 缩短了客户的等候时间, 目前应用于国际先进银行零售信贷管理业务中的各个阶段, 如客户申请审批、初始额度核定、额度利率设置、额度调整管理、授权管理、催收管理、客户流失管理等等, 已成为世界高水平银行保持其核心竞争力的关键技术, 是零售业务的规模化的必要条件。
二、个人信用评分技术
信用评分是运用数理统计技术和数据挖掘技术, 通过对客户的人口特征、信用历史、交易行为等信息进行挖掘、分析和提炼, 找到蕴藏在复杂数据中反映消费者风险特征和预期信贷表现的规律, 发展出预测模型, 预测贷款申请人或现有借款人违约的可能性, 并以评分的形式来综合评估客户未来的信用表现, 分数越低表示客户未来违约的可能性越大, 反之表示违约的可能性越小。
信用评分有不同的类型, 应用于零售业务管理中的不同领域。按照消费信贷的生命周期可以分为以下几种:申请评分模型, 根据客户申请时的信息进行评分, 用于决定是否授予客户贷款以及初始额度;行为评分模型, 根据客户的账户历史使用行为进行评分, 用于对客户的信贷账户进行贷后管理;催收评分模型, 根据客户账户的欠款情况和历史使用行为, 用于对客户欠款进行催收的管理。如按照模型预测的客户未来表现结果进行分类, 可以将模型分为以下几种:风险评分模型, 用于预测客户违约拖欠的概率, 如客户未来一年内拖欠贷款90天以上的可能性;收益评分模型, 预测客户给信贷机构带来收益潜力的大小;流失倾向评分模型, 预测客户在未来一定时间内流失的概率, 如客户未来一年内将销户的可能性;市场响应评分模型, 预测客户接受产品营销的概率;欺诈评分模型, 预测客户有欺诈行为的概率, 如根据客户申请材料判断客户欺诈申请的可能性。
三、个人信用评分优势彰显
信用评分不仅仅是几个有预测能力的模型和系统, 在合理平衡风险与收益、统一商业银行零售信贷审批标准、提高审批业务效率、减少运营成本、提高客户满意度的同时, 它直接影响到商业银行的零售信贷体系和审批程序, 它的背后是对传统零售信用风险管理理念的突破, 是零售信贷业务领域的革命。
1. 信用评分实现了风险与收益的合理平衡
商业银行传统上还是根据经验规则进行零售信贷审批决策, 如果强调风险则容易丧失拓展业务的机会, 如果强调业务发展则容易失去对风险的控制, 导致“一放就宽、一收就紧”的局面。相对于主观判断来说, 信用评分考虑的因素更全面、更客观, 并完美的实现了风险与收益的平衡。因为根据信用评分模型可以预测出的客户未来产生违约的可能性, 并基于风险偏好和业务发展目标确定能够承受的违约客户比例, 设置一定的分数阈值, 若申请人的信用评分在阈值之下, 评分系统建议拒绝申请人的贷款申请。这样就可以拒绝违约可能性高的客户群, 减少银行的风险损失。同时, 确定了阈值就确定了通过客户比率, 这样也保证了收益。
2. 信用评分统一了商业银行零售信贷审批标准
对于零售业务来说, 很难统一成百上千的审批人的审批质量, 同一个客户, 不同的审批人可能做出完全不同的审批结论。应用信用评分模型进行决策, 如果客户的各个特征属性相同, 将会得到相同的分数和审批结果, 这样就避免了审批人的主观性, 保证了审批过程的一致性、客观性和无偏性。同时, 可以在系统中设置不同准入阈值, 这样就直接由系统来控制通过客户的比率, 随着经济周期的调整和信贷周期的变化, 可以及时灵活收紧或放松贷款审批, 对全行范围的零售审批政策进行统一调控, 这样就提高了大型银行调整零售信贷政策的灵活程度, 避免了由于审批人主观标准不同, 而影响风险偏好的执行力度。
3. 信用评分提高了信贷审批效率
零售业务的特点是业务量大、单笔金额小。零售业务的显著增长使得信贷审批决策的响应速度成为业务发展的瓶颈。在国际先进银行中, 零售信贷审批往往能够在一天之内做出是否批准的决定。因此, 商业银行必须建立快速的决策机制来支持业务的发展。而信用评分模型在风险可控的前提下, 可以由计算机系统在几秒钟内自动地通过或拒绝一部分客户的申请, 实现了零售业务的自动化管理, 提高了审批效率, 降低了运营成本和人力成本, 同时减少了客户的等待时间, 相应的提高了客户满意度。
4. 信用评分是商业银行零售信贷业务领域的革命
3.信用卡成了“催命”卡? 篇三
湖南男子欧陨于2006年使用信用卡，透支6万元未还，以后如法炮制，三年间欠款金额越滚越多，后偿还12万余元后仍欠银行7万余元。案发后，他辩称信用卡透支是为单位提供项目资金。2011年2月，欧陨因信用卡诈骗罪获刑两年，并被处罚金2万元。
2011年6月，重庆市第四中级人民法院二审裁定维持一审判决，被告人陈某犯信用卡诈骗罪获刑五年。陈某在一个半月内恶意透支信用卡近30万元，银行三次催收仍有近19万元未还后，还更换联系方式离开居住地逃避。
据最高人民法院、最高人民检察院2009年12月15日联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，透支数额超过1万，经银行催收两次，超过三个月仍未归还，即被认定为“恶意透支”，将会被追究刑事责任。
迫于推销用户办卡太草率
据官方数据表明，随着我国信用卡市场规模和業务规模扩大，信用卡消费额度在社会消费品零售总额中所占比例已经达到32%，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。但记者在调查中发现，将近半数的信用卡持卡人第一次申请信用卡并不是源于自身需求而主动申请。
“一直没想过办信用卡，总觉得是欠人钱的感觉，花钱不如花自己账户里的钱踏实。”白领一族的朱小姐就是个典型的例子，本来没有主动申请信用卡的需求，但是由于有一个银行信用卡销售人员，经常到单位推销，出于情面就办了一张。“拒绝了一次两次三次，后来实在有点儿不好意思了，而且看到送的小礼品也挺合心意的，就顺手办了一张。”
像朱小姐这样的持卡人不在少数，据了解，出于占领市场考虑，各家银行纷纷为办理信用卡的消费者提供小礼品，有不少消费者为了获得心仪的小礼物，而盲目申请信用卡，往往不考虑自己是否真的需要办理信用卡，感觉签名办卡就是在签收小礼品。
据朱小姐回忆，5年前整个办理信用卡的过程极为简单，提供一张身份证复印件并填写一张信用卡申请表就可以了。“每一项我都是如实填写，写到月收入的时候，销售员还笑我说‘你还真老实，写这么少审批的额度不高的，你可以写高一点’，所以我填了双倍。”
过了不到两周的时间，朱小姐通过简单的申请程序，未提供在职证明和收入证明，填写虚假月收入，并对记账日、最后还款日、滞纳金、超限费、最低还款额、透支利率等信用卡专业术语毫无概念的情况下，收到了她的第一张也是唯一的一张信用卡。
朱小姐开卡前就仔细阅读了信用卡使用章程和领用合约，尤其是相关费率及违约责任部分之后发现：“原来在开卡、密码签名、分期还款、年费利息、对账购汇等很多环节上都有很多规定和约束，要正确用好信用卡，还真是不容易呢！”
消费不量力恶意透支获刑罚
2008年1月，没有固定工作，没有稳定收入的袁帅成功申请到了自己的第一张信用卡。但与朱小姐不同的是，他并没有仔细阅读信用卡领用合约，也没有询问任何专业意见，却在一年之内陆续申请了7张不同银行的信用卡，开始了一场“末路狂欢”。
2008年2月，袁帅开始用信用卡大量透支，不断刷卡消费、直接取现，跟朋友外出吃喝玩乐，听说苹果电脑不错就一口气买三台，就这样一张卡刷爆就申请第二张，第二张刷爆就申请第三张，一年间光本金就透支达10万元。
袁帅微薄的工资完全无法负担如此大额的透支消费，他开始求助于同样收入水平不高的父母：“爸，我信用卡又该还账了，您快替我还了吧，我保证，这是最后一次。”60岁的老父亲袁益中不忍儿子一次次的恳求，跟老伴勒紧裤腰带过日子，一次次地帮他偿还债务。
到了2009年，失业后的袁帅已经完全丧失还款能力，父母也不堪重负无力再为他偿还，累计透支的本金加上利息和滞纳金，欠款金额越滚越大，袁帅只好“以卡养卡”，就是利用新开信用卡的额度还掉之前信用卡的最低还款额，实际上就是拆了东墙补西墙。
由于长时间无法还清欠款，多家银行中态度最为强硬的民生银行开始不断地打电话催账，更有银行专职人员多次带人到袁家敲门讨债。2009年12月23日，民生银行信用卡中心因袁帅拖欠信用卡欠款4万余元，向公安机关报案，同日，民警将被告人袁帅抓获。
“爸，这钱能帮我还上吗？”2010年11月18日，28岁的袁帅站在北京海淀法院刑事审判庭受审，他扭头望着父亲，眼含泪水像个委屈的孩子。
2010年12月8日，海淀法院一审以信用卡诈骗罪判处袁帅有期徒刑两年六个月，并处罚金3万元。
三管齐下解决信用卡纠纷
在这些案例背后，无一不是对信用卡知识缺乏了解，对持卡人责任义务含糊不清，对恶意透支导致的后果认识严重不足。现有的持卡人中，这种现象可谓相当普遍，仅去年一年，北京市海淀区人民法院受理的恶意透支信用卡案件就已经有200多起，其中竟然不乏完全没有经济收入的大学在校生。
据办理过多起此类案件的法官介绍，消费者透支的原因有很多：如一段时期内，银行过分追求发卡数量，在信用卡办理时对持卡人身份、收入情况把关不严，导致信用卡发卡数量增长过快，授信额度过高；部分持卡人没有建立良好的信用意识，透支后及时还款意识缺乏；还有持卡人利用多张信用卡套现透支的方式融资或归还债务，导致日后无力还款。
业内专家提示消费者，在办理信用卡前，最好了解一下记账日、最后还款日、滞纳金、超限费、最低还款额、透支利率等相关术语的含义及各项收费项目的收费标准，甚至计算公式，从而避免日后使用信用卡时因疏忽产生不必要的费用和负担，甚至被告上法庭。
记者在走访中了解到，与多年前各大银行“跑马圈地”式的哄抢信用卡客源只为增加发卡量不同，20多家银行已共同签署了一份“信用卡业务自律公约”，取消对信用卡营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。银监会也在2010年8月出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》的征求意见稿，明确商业银行要将信用卡业务纳入银行内控和风险管理体系内，绩效考核不能单一与发卡量挂钩；不得向没有民事行为能力，未成年和没有稳定还款收入的人群发信用卡。
4.金燕卡用卡须知 篇四
金燕卡业务介绍 2008-08-21 08:31:57 阅读191 评论0 字号：大中小 订阅
·如何申领金燕个人借记卡
1、主卡：您只要凭本人身份证、军官证或护照等有效身份证件，就可到河南省辖内农村信用社各营业网点申领个人卡。办卡时，请您详细填写《金燕个人借记卡（个人结算账户）申请表》即可办理，不
需担保，无须单位证明，即办即取，当场使用。
2、附卡：只要您办理了金燕卡主卡，即可申请办理附卡（开户类型为卡折同开的客户不能申请开立附属卡）。持卡人需携带本人身份证件、金燕卡及附卡持卡人身份证件，到主卡发卡网点填写申请表，即可申领不超过两张的附卡。附卡与主卡共用主卡的账户。主卡持卡人可对附卡支取或消费进行限额设定。
·如何申领金燕单位借记卡？
1、凡在河南省农村信用社营业网点开立基本存款账户的单位，可到其基本账户所在的营业网点申
请开立单位卡。
2、申领单位卡时须凭中国人民银行核发的基本账户开户许可证、营业执照或者有关证明文件、组织机构代码证书原件及复印件、单位法定代表人或授权人的书面指定，由被指定持卡人凭有效身份证件申
领。
3、一个申请单位最多可申请开立6张单位卡。持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责。
4、单位卡账户的资金必须由其基本存款账户转账存入，该账户不得办理现金收付业务。
·如何设置金燕卡的密码？
金燕卡的密码由申领人本人在开卡时直接设置，密码长度为6位数字。
·如何修改金燕卡的密码？
您可凭金燕卡和原密码，在河南省辖内农村信用社任一联网网点或河南省辖内农村信用社ATM自助设备上修改密码，在网点修改密码时还需提供本人有效身份证件。
如果您是通过批量发卡办理的金燕卡，您在发生第一次取款或转账支付等借记业务前，须到河南省辖内农村信用社任一联网网点凭本人有效身份证件修改初始密码后方可进行相关交易。
·如何办理密码挂失？
当您遗忘密码时，请持本人有效身份证件到原发卡网点办理密码挂失手续，密码挂失7日后，请您持挂失申请书回执和您的有效身份证件到原发卡网点办理密码重置手续。
·如何办理密码解锁？
为了您的资金安全，如果您的金燕卡密码连续错误输入达3次时，系统将自动锁定您的账户。只有您凭本人有效身份证件和正确密码到河南省辖内农村信用社任一联网网点柜面申请解除锁定。如果您的金燕卡密码连续累计错误输入达10次时，您须办理密码挂失手续。
·如何修改金燕卡资料？
如果您的有关资料变更时，须及时如实向原发卡网点提出书面变更申请。但卡号、户名、证件类型、证件号码不得修改。· 如何办理金燕卡挂失手续？
如果您的金燕卡遗失、被窃，您应立即持有效身份证件（如为代理人代理挂失的还应提供代理人有效身份证件）到原发卡网点办理书面挂失手续，书面挂失7日后，您可选择办理换卡或销卡手续。
您也可先在河南省辖内农村信用社任一联网网点或通过我社客服电话：96288办理口头挂失，但应在 5天内补办书面挂失手续（书面挂失为正式挂失），否则，挂失将自动失效。
无论您选择哪一种挂失方式，只要交易成功，挂失即时生效，避免您的金燕卡被冒用，造成资金
损失。
· 如何办理金燕卡解除挂失手续？
如您在挂失后找回金燕卡的，请您持本人有效身份证件及挂失申请书回执到原挂失网点办理解除挂
失手续。
· 如何办理金燕卡换卡手续？
当您的卡片损毁或者消磁时，请您持卡和有效身份证件到原发卡机构任一营业网点申请办理换卡手
续。
·如何办理金燕卡补卡手续？
金燕卡书面挂失7日后，您持本人有效身份证件和挂失申请书回执到原发卡网点可办理补卡手续。
· 如何办理金燕卡存款业务？
持金燕卡到河南省辖内农村信用社任一联网网点，可办理金燕卡活期账户现金存款业务，您无需填写存款凭条，只需在您核对后的打印凭条上签名确认，并收好银行卡和存款回单。
您也可凭银行卡卡号在河南省辖内农村信用社任一联网网点办理无卡存款业务，存款时在存款凭条
上准确填写卡号、户名、金额等信息。
· 如何办理金燕卡取款业务？
请持金燕卡到河南省辖内农村信用社任一联网网点，办理金燕卡活期账户现金取款业务，如果您提取现金5万元(不含)以上，请您出示持卡人本人有效身份证件。如果您提取现金20万元人民币（含）以上，请您至少提前一个工作日以电话等方式向营业网点预约。
· 如何办理金燕卡转账业务？
当您需要办理转账业务时，持金燕卡到河南省辖内农村信用社任一联网网点，选择结算渠道，办理卡与卡、卡与存折之间的相互转账业务（一卡通内账户转账须到原发卡网点办理）。交易完成后，请核对相
关信息，并收好银行卡和借贷方凭条回单。
如果您办理的是转入单位卡账户业务，请从您单位的基本存款账户转账存入。
· 如何查询对账单
您可在河南省辖内农村信用社任一营业网点柜面，凭密码查询或打印出本卡一定时间内（最长一年）2 的所有交易明细。· 如何查询消费积分、兑奖
根据您在POS机上的消费金额，按照消费积分计算公式进行记分。持卡人可在河南省辖内农村信用社任一联网网点柜面凭密码查询本人消费积分。根据发卡机构的统一消费积分兑奖安排，您可到指定营业网点进行兑奖，不同的消费积分对应不同礼品，您兑换奖品后，扣除相应的消费积分。
· 如何在特约商户刷卡消费
您可持金燕卡在国内具有“银联”标识的特约商户直接刷卡消费结算，也可在境外部分国家和地区具有“银联”标识的特约商户刷卡消费结算，境外可以使用的具体国家和地区，请咨询中国银联客户服务电
话（95516）。
刷卡消费不收取您任何费用。
· 如何使用ATM自助设备
您可持金燕卡在河南省农村信用社的ATM自助设备上办理取款、转账、修改密码、查询等业务，在具有“银联”标识的他行ATM自助设备上办理取款、转账、查询等业务。
金燕卡在ATM上每卡（含附卡）每日累计取现金额不超过2万元，单笔取现最高金额为2000元。
跨行转账业务只能在转出行、转入行、受理行三方均开通ATM跨行转账业务且本人已申请开通跨
行转账业务的前提下办理。· 如何处理自助设备吞卡、取款未吐钞
当您使用ATM等自助设备被吞卡时，请您保管好吞卡凭条，请您在卡片被吞次日起3个工作日内，持您的有效身份证件到ATM所属网点领回被吞卡片；
若在自助设备上取款未吐钞，应及时与ATM所属网点联系或拨打发卡机构、受理机构、银联客服
电话95516。· 如何办理金燕卡销卡
如果您不需要继续使用金燕卡，请持您的有效身份证件和密码到原发卡网点办理销卡手续，销卡
时须交还卡片并与发卡机构结清所有款项。
一卡通销卡时，应在一卡通主账户以外的其它账户全部销户后，才能办理销卡。
如果您的金燕卡有附属卡，请您先销掉附属卡后，再办理销卡。如果您的卡片已经挂失，请您持有效身份证件和挂失申请书回执，凭密码到原发卡网点办理销卡。
开通代收代付业务的卡销卡时，您应先取消该卡代收代付的约定关系。
单位卡办理销卡时，其账户余额及利息须转入其基本存款账户，不得提取现金。
5.信用卡评分卡 篇五
根据《重庆农村商业银行信用卡章程》（下称“章程”），重庆农村商业银行信用卡申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，与重庆农村商业银行股份有限公司及其分支机构（下称“本行”）签订如下合约：
●名词解释
1、持卡人：是指经本行同意并核发信用卡的人，无其他特别约定时，包括主卡持卡人及每一个附属卡持卡人（视上下文而定）。
2、信用卡账户：是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为单币种账户（人民币），持卡人可在本行开立多个信用卡账户。
3、信用卡交易：是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和／或交易密码进行的一项交易（不论是否为持卡人所知或经过持卡人的授权），包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型。
4、共用额度：是指持卡人同时拥有本行多个信用卡账户的情况下，多个信用卡账户同时共用同一个授信限额，交易使用时，共用授信限额的信用卡账户的可用额度相互占用，而非独立的授信额度。信用卡账户中的授信额度是否属于共用额度由本行确定或在相关协议中明确，持卡人知晓并同意。
5、可用额度：是指持卡人在某一特定时点账户可使用的额度，该额度由本行依照持卡人的总授信额度、账户授信额度、授信限额、共用额度、已使用或占用的账户额度等相关规定计算确定。若同一持卡人持有本行多个信用卡账户，则每个信用卡账户的交易均受本行计算确定的可用额度的限制。持卡人可通过本行提供的电话银行、手机银行、网上银行和微信平台等渠道查询账户的可用额度。
●申领
1、信用卡申请人及持卡人保证向本行提供的所有资料是真实、完整、准确及合法的，并保证配合本行向有关方面了解其财产、资信及其他有关情况。本行有权为业务或管理需要而收集、处理、传递及应用申请人及持卡人的个人资料。本行对于申请人及持卡人的个人隐私和商业秘密（包括申请表等）将依法予以保密（但依照法律、法规规定或者司法／行政机关、征信机构、本行股票／债券上市的证券交易所的要求而进行查询或作出适当披露的情形除外）。无论核准发卡与否及信用卡是否终止使用，有关资料均不退还。
2、本行有权依据申请人的资信状况决定是否向其发放信用卡，并确定账户授信额度及种类、共用额度和可用额度。本行对同一持卡人的多个信用卡账户实行归户合并管理，设定授信限额。主卡及附属卡持卡人的普通信用额度为共享额度。同一身份持卡人所持有的同一账户下的多张主卡的普通信用额度为共享额度。同一身份持卡人所持有本行所有的信用卡账户下（包括不限于标准系列信用卡、公务卡、联名卡、VISA卡）的普通信用额度都为共用额度。大额分期额度、专用额度为独立额度，不受共用额度限制。但本行在相关协议中对某类卡产品中的普通信用额度、大额分期额度、专用额度是否为共用额度另有约定的从其约定。本行经持卡人同意后可为其核发本行其他种类的信用卡。
3、本合约下的信用卡账户授信额度为普通信用额度，此额度可循环使用，持卡人已完全知晓。主卡持卡人和附属卡持卡人均对本合约下全部信用卡项下的全部债务承担连带清偿责任。主卡持卡人和附属卡持卡人在章程和本合约下的全部承诺、保证、义务和责任都是共同的和连带的，任一持卡人的违约行为都将被视为全体持卡人的违约行为，任一持卡人的同意、接受或知悉都将被视为全体持卡人的同意、接受和知悉。
4、附属卡申请人应为主卡申请人的配偶、父母、兄弟、子女。附属卡申请人应在申请表上签名，无民事行为能力和限制民事行为能力的人应当由其法定代理人签名。附属卡申请人在申请附属卡之时已知悉及同意章程和本合约。
●使用
1、信用卡的所有权属于本行，本行仅授权持卡人依照章程和本合约的规定使用，持卡人不得转借、让与、设立信托或以其它方法使第三人占有或使用。本行给予持卡人的账户授信额度仅供持卡人在章程和本合约允许的范围内使用且本行可根据情况调整账户授信额度，故账户授信额度不应被视为一项不可撤销的信贷承诺，也不应被视为持卡人的存款、对本行的债权或其他性质的资产。
2、当持卡人收到卡片时应立即在卡片背面的签名栏签名并妥善保管，签署样式应与信用卡申请表上的签名一致。需要持卡人进行信用卡交易的签字确认时，持卡人应以相同式样签名进行签署确认。预借现金或开通凭“密码+签名”刷卡消费功能的持卡人在适用区域内刷卡交易确认时，需要输入其交易密码并在交易凭证上签名。特约商户及本行核验签字时按照行业通行的一般识别标准执行。
3、持卡人在使用信用卡时，任何时点的信用卡交易额度均不能超过持卡人该时点的可用额度。
4、信用卡交易只能用于持卡人的日常消费，不能用于生产经营性、投资套利等用途；监管规定及双方另有约定的除外。
5、如申请人申领带有电子现金功能的可用于脱机消费的IC信用卡，IC卡包括两个账户，一个是主账户，另一个是电子现金账户，本行向申请人核准的账户授信额度在主账户级，开卡时默认开通电子现金业务，电子现金余额初始为零。持卡人增加卡片电子现金余额（以下称为“圈存”），将电子现金账户中的全部资金转入主账户（以下称为“圈提”）。持卡人可在本行允许的条件下进行圈存、圈提交易。
6、本行提供给持卡人信用卡项下的服务便利主要包括：
（1）可以通过本行服务热线、营业网点或本行信用卡网站对其信用卡账户进行相关操作。
（2）依照交易习惯、交易性质或在本行认可的交易类型下，经持卡人出示信用卡或提供卡号并经商户验证后，持卡人可通过离线POS、邮件、电话、传真、互联网等途径进行信用卡交易，本行可凭借密码、电话／传真确认、邮件、收货单签名、发货凭证或其他可验证当事人身份及意思表示的方式确认信用卡交易系持卡人本人所为。
（3）持卡人可以在本行给予持卡人的预借现金额度内通过银行柜台或ATM预借现金。
7、持卡人不得使用信用卡和／或通过其它方式操作信用卡账户支付当期应缴款金额。持卡人仅可将信用卡用于中国银联股份有限公司、VISA等银行卡组织以及本行允许的合法及正当交易且不得违反中国法律法规和使用地的法律法规。对本行怀疑涉及非法行为的任何交易，本行保留拒绝处理或支付的权利。
8、持卡人持中国银联标识的信用卡在境内外进行的信用卡交易均由中国银联提供人民币清算服务；持卡人持VISA等国际银行卡组织标识的信用卡在境外进行的信用卡交易，由VISA等国际银行卡组织提供外币清算服务。
●利息、费用及还款
1、信用卡核发后，应按本行的收费标准支付年费。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。
2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。IC卡从预先与电子现金账户绑定的贷记主账户圈存的交易视作非现金交易，按一般消费交易进行账务处理，圈存交易金额计入当期账单，享有免息还款期待遇。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前(含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。
3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。
4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。
5、持卡人未能于最后还款日前（含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。
6、持卡人存入信用卡内的资金及电子现金账户余额不计付存款利息，电子现金余额圈提入主账户视作存款入账。若欲领回扣减欠款后剩余的资金（称为“溢缴款”）可在自助银行或本行柜台提取。
7、持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自扣还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时通过其他方式还款，差额部分不再另行补扣。
8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤消授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、分期摊销本金、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。
●对账单
1、本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单。但当月没有任何交易或本行已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单或短信为由拒绝还款。
2、持卡人有权向本行索取最近12个月的对账单，持卡人未收到对账单应主动致电本行信用卡服务热线查询。若在交易发生后三个月内或收到对账单后三十天内(以两者中较晚的为准)持卡人未提出异议，则视同其已认可该项交易。持卡人有权在上述异议期限内要求对其信用卡交易账务进行核查并请求本行调阅签账单或退款单，但持卡人应说明充分理由并提交签购单据等本行要求的相关证明材料；如经查证认定相关交易应属有效的信用卡交易，则持卡人需支付手续费（VISA环球白金卡除外）。
●有效期
1、本行对信用卡卡片设置有效期，过期自动失效。本行将依据国家有关规定及持卡人历史用卡记录，有权决定是否为持卡人更换新卡。若持卡人到期不愿换卡，应于卡片有效期到期前一个月以书面、致电本行服务热线或我行认可的其他形式通知本行。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换或销户而消灭或改变。
2、电子现金有效期与卡片有效期一致，逾期自动失效，但持卡人使用IC卡所发生的债权债务关系并不因IC卡到期失效而消灭或改变。电子现金有效期结束后持卡人可持卡片至本行指定渠道办理圈提业务。●重要安全事项
1、持卡人应妥善保管身份证件以及信用卡号码、密码、身份信息、联系方式与申请资料信息等敏感信息，本行将凭借核对上述敏感信息中的一项或多项来确认使用者是否为持卡人；持卡人的个人敏感信息如有变更应及时通知本行；持卡人在公共场所、自助终端等环境使用信用卡时应作好必要的防范措施。对于非因本行过错导致信用卡被非法／不当使用或者卡号／密码等敏感信息泄露而引起的错误和损失，本行不承担责任。
2、持卡人应亲自妥善保管及谨慎使用信用卡卡片及密码，不得出借或允许他人使用、保管。如卡片遗失、被窃、信息外泄或被冒用，持卡人应立即致电本行服务热线或到本行营业网点或通过本行认可的其他渠道办理挂失手续（电子现金账户除外）并支付手续费（VISA环球白金卡除外），手续办妥后挂失即时生效，持卡人对于挂失生效前他人使用该卡、伪造签字、利用密码等所形成的风险和损失承担责任。如有下列情形之一则持卡人仍须对挂失生效后的损失承担全部责任：
（1）持卡人未能协助本行或有关机构进行调查；（2）持卡人利用或者与特约商户等他人串通利用信用卡进行虚假交易等共同欺诈活动的；（3）持卡人有其他违反诚实信用原则的行为。
3、电子现金交易不校验密码，不核对持卡人签名，凡使用电子现金进行的交易均视为持卡人本人所为，持卡人应承担因IC卡保管不善（包括但不限于丢失或被盗等）造成的风险损失。如有关交易确已发生，持卡人不得拒绝偿付交易款项。
4、电子现金余额在任何时候不得超过监管限额和卡片电子现金账户最高限额（现为人民币1000元），重庆农村商业银行有权根据监管规定不时调整该限额，亦有权在监管限额之下对特定IC卡或持卡人的电子现金账户另行设定电子现金余额上限。电子现金不记名、不可挂失、不可取现和转账、不可注销、不可关闭、不可止付。本合约中所述的取现、透支、冻结、挂失、暂时停止信用卡等条款仅适用于IC卡主账户交易，不适用于电子现金交易。
5、持卡人遗忘查询密码，可致电本行服务热线或到本行营业网点重新设置查询密码。持卡人遗忘交易密码，可到本行营业网点申请重置交易密码。
●重要提示
对未能履行本章程或领用合约项下义务，不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权依法采取冻结其账户、停止用卡（电子现金除外）要求提前偿还透支金额或分期金额等相关措施，并授权有关单位收回卡片，并行使追索权。除上述约定外，本行也有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他本行认为正当的理由，暂时停止持卡人使用江渝信用卡（电子现金除外）的权利或调降持卡人的额度或者更换或收回卡片，但须及时通过短信、电话或账单等方式通知持卡人。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部己发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿。
●其他
1、持卡人同意本行的交易账款收付业务、电脑处理业务、资料处理的后勤作业、行销业务、贷后管理或其它与本合约有关的其它关联业务，在本行认为必要时，可在不违反中国法律法规以及监管机构规定的前提下，委托本行认为适当的第三方或与各信用卡组织的会员机构合作办理。
2、申请人同意并授权本行在信用卡审批时，可向中国人民银行个人信用信息基础数据库（以下称“人行数据库”）查询申请人个人信用报告。在申请被核准后，持卡人同意并授权本行将持卡人由于使用信用卡而产生的个人信用记录发送给人行数据库。本行有权在进行贷后风险管理时查询及使用上述个人信用报告。
3、本合约的解释权属于本行。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。章程修改由本行提前45天（含）以上向客户公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布，下同）后实施。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。
4、本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局的有关规定，未尽事宜依据章程、本行业务规定及金融行业惯例办理。
5、持卡人与本行因本合约发生争议，由双方协商解决；持卡人为境内居民的，不愿协商或协商不成的，由合约签订地的人民法院管辖。持卡人为外籍人士或港、澳、台籍人士，不愿协商或协商不成的，应提请西南仲裁委员会按照申请仲裁时其现行有效的仲裁规则进行仲裁，仲裁应以中文进行。如有异议，双方可另行约定。
6.信用卡评分卡 篇六
“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢?这些不良记录究竟要跟随我多久?”日前, 市民张先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝, 原因就在于张先生无法通过银行方面的信用评估审核。
原来, 张先生曾在2009年办理过一张信用卡, 由于是第一次申领信用卡, 加之起初半年很少刷卡消费, 张先生的还款期限意识较为薄弱, 曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初, 准备买房的他从售楼处工作人员口中得知, 信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请到银行的房贷利率的最高优惠。张先生在自责的同时非常担心, 为了省去麻烦, 他在将信用卡欠款全数还清后, 当即注销了自己的旧卡并向另一家银行提出了新卡申请。在张先生看来, 既然旧卡及以前的欠款都已还清都不存在了, 那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。在随后的办理过程中, 张先生却被银行工作人员明确告知, 由于此前曾有过的不良信用记录, 他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。
分析:
出于害怕信用卡的不良记录会直接影响到自己的跳槽及借贷, 不少处于“敏感时期”的市民在信用卡出现逾期还款等不良记录后, 往往会和张先生一样选择还款后注销原卡, 以期用“毁尸灭迹”达到“洗白”信用的效果。但事实上, 这样的做法既不可行也不可取。
根据国务院公布的《征信管理条例 (征求意见稿) 》, “征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。人民银行征信中心2012年8月1日正式上线的新版个人信用报告从技术上实现了对信息展示期限的控制, 信用报告中只展示信息主体最近5年的逾期记录, 这就意味着, 只有在前一次不良信用行为终止5年之后, 个人在征信系统中将才能恢复“清白之身”。
点评:
如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款, 只要在此后按时、足额还款, 那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。当然, 持卡人如发现信用报告中存在与事实不符的错误记录, 也可以通过以下三种渠道要求核查纠正:一是所在地的中国人民银行分支行征信管理部门;二是所在地征信中心;三是涉及出错信息的商业银行经办行。
7.信用卡为何被消费者“卡”在门外 篇七
[关键词] 商业银行信用卡消费者行为
一、 信用卡发展概述
1.信用卡的含义
信用卡的含义有广义与狭义之分。广义上包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等。而狭义上，仅指贷记卡，即无需预先存款就可透支消费，是先消费后还款的信用卡。而本文所指与国外含义相同，即狭义上的信用卡。
2.国内外信用卡现状对比——以美国为例
中国信用卡从1995年开始起步，在2003年步入发展阶段，整体发展较为迅速。美国1950年起步，1970年步入发展阶段，1982年步入成熟阶段。对比各个阶段我国基本都落后了三、四十年。而且目前无论从规模还是盈利能力上我国较美国都存在较大的差距。
(1)规模对比。据有关资料表明，信用卡盈利是典型的规模经济，只有达到一定的规模才能盈利，信用卡发行至少在300万张以上才能盈利。以2003年为例，中国信用卡发卡量为400万张即从规模上才刚能盈利，而美国为10多亿张，中国的规模只是美国规模的千分之四。
(2)盈利能力对比。据2003年银联资料，我国国内银行信用卡创收的主要来源依次为：年费（55%）、利息透支（20%）、回佣，其他。美国排名先后为：利息透支（约88%）、回佣（10%）、其他、年费。
信用卡市场要想扭亏为赢，除了规模，还与消费者是否有透支行为有密切联系，只有信用卡的收入大部分来源于利息透支，银行才可能获得高额利润。从上面的资料表明，中国银行现阶段的收入结构也是极不合理。
二、从消费者角度考虑造成这些现状的原因分析。
1.经济收入因素
回顾中国信用卡和美国信用卡发展的历史，总结其在各个阶段的人均国民收入，如表所示：
表 信用卡在中国和美国各个发展阶段的国民人均收入情况对比
资料来源：联合国《统计年鉴》及中国统计年鉴相关数据整理所得
经济发展到一定的阶段是发展信用卡的前提，没有经济作支撑，信用卡市场只能停在“纸上谈兵”时代。从上表我们可以看出，信用卡的发展与经济呈正相关。由于中国是典型的二元经济结构，即地区发展不平衡，这也是为什么中国的第一张信用卡，会在经济发达的广东产生（1995年广州地区的人均国民收入约1100美元与美国起步阶段的2000美元虽有差距但也基本接近了）。在发展阶段，中国国民人均收入基本在1000美元左右，与美国1970年比差距太大，但是在当时上海、北京、广州等地，国民人均收入在3000美元左右，这与美国1970年的值基本接近。而2006年美国人均国民收入约为35000美元，而我国仅为1700美元，所以从经济收入因素来看，我国信用卡目前还只能处在发展期，这也势必决定目前信用卡市場的冷清现状。
2.文化因素
文化给人造成的影响是潜移默化的，难以改变的。在中国人的传统观念中：勤勉节俭是中华的传统美德，而寅吃卯粮是败家的恶习。这一观念与信用卡的提前消费，透支消费是相抵触的，这也是为什么信用卡在中国的发展受到消费者冷遇的原因之一，而且这种影响是深入消费者内心的，是不易改变的。当然关于美国老太太和中国老太太的买房故事，在中国流传甚广，也在逐步改变人们的消费观念。因此目前我们可以营造新文化氛围，逐渐改变传统的消费观念，而20世纪80年后的一代人将是这个信用卡市场的中坚力量，这一代人明显受传统文化观念的影响要小，而且对新观念的接受更加积极主动。
3.个人因素
对于信用卡的使用者情况及透支情况，我国学者通过对性别、婚姻状况、学历、收入、职业，年龄等个人因素的研究得出如下结论：信用卡的使用者与非使用者相比，其使用者更多的是中等或中等收入以上的人群，受过更好的教育，更有可能处于中年阶段，更多的已婚，且信用卡透支情况男性多于女性，但是信用卡的使用与职业间的关系不太明朗。这一结论与西方学者所做的研究基本相同。
从上面的结论中，我们可以界定出我们的目标顾客——中等或以上收入的人群。当然目前很多商业银行的目标顾客也确实是锁定在此，本来无可厚非。但在性别的选择上，很多银行却更青睐女性，如广发银行发行区隔女性的玫瑰卡，紧随之后的是中信的魔力卡，招商的KITY猫卡，这些细分市场都是女性。这种针对女性好冲动，爱购物的特点，而做的市场细分有其合理之处，但从上面的结论我们可以看出，女性在信用卡透支利息方面的贡献比男性要低得多。所以虽然我们争取了更多的女性顾客，赚取了更多的人气，但对于产生利润的真正来源——利息透支收入，却贡献甚少。所以在以后发卡的过程中，我们不仅仅要从扩大规模赚人气的角度考虑，还更要考虑这个顾客是否是好顾客，是否能给发卡方带来高额利润回报，这才是问题的本质。
参考文献：
[1]方芳:制约我国银行卡业务发展的因素分析及对策研究[J].商业经济文荟,2004
[2]江明华任晓炜:信用卡持卡者人口统计特征及透支行为关系的实证研究[J].金融研究,2004
8.信用卡评分卡 篇八
如今信用卡除了有提前透支的特点外不少银行的信用卡推出的刷信用卡消费星巴克买一送一等刷卡优惠活动也是大家选择信用卡消费的一大原因又到年末各大银行对信用卡市场的争夺也逐渐升级仅从刷信用
卡购买电影票的打折幅度便可见一斑折折甚至元一张的电影票……
其实信用卡购电影票打折是银行争抢信用卡粉丝的最常用招数也是必杀技以往招商银行推出折看电影以及广发银行推出的元看电影令很多持卡粉丝心动不已最近两年随着信用卡市场竞争的加剧刷信用卡购买电影票的优惠幅度屡屡被刷新近日广东佛山出现刷信用卡可享受元看D电影的优惠一对情侣刚刚用信用卡购买两张电影票看到POS机签购单上确实是元人民币这对情侣表示看部标价是元一人的电影但是只花元确
实很实惠
人们不禁会问在这样的促销力度下银行会赔钱吗？银行方面表示信用卡市场是银行的必争之地特别是到了年末这种竞争氛围会越来越浓烈银行的这种促销行为就是在吸引大家办信用卡或者激活手中睡眠的信用卡从而达到扩大信用卡占有市场份额比例使用信用卡除购买电影票巨惠外还有各种美食娱乐商场也推信用卡刷卡优惠活动很多人为了能够享受优惠而办理优惠幅度最大的信用卡银行就是看中一些客户为享受优
惠办理信用卡所以才不遗余力地推出从餐饮到娱乐等各种优惠活动
有业内人士表示银行这样做不会吃亏从长远考虑客户在刷卡消费后其消费的商户也要支付一部分回佣比例给该银行所以信用卡持卡人不断地刷卡就能增加信用卡交易份额最后银行还是能通过规模效应获得利润优惠活动涉及到银行成本所以银行的活动力度是根据银行自身的发展目标来设定的一些银行在扩张时期就会加大优惠力度投放更多更好的积分礼品活动越优惠参与的客户就越多如果该银行客户饱和或不愁客户那就会减少优惠活动不少信用卡持卡人为了还钱方便通常还会在该银行办理借记卡这样就可以将两卡绑定只要借记卡上有足够的金额到了信用卡最后还款日银行就会自动从客户借记卡里将钱划到信用卡里这样无
形中又给该银行带来了存款
随着信用卡优惠幅度的刷新大家所持有的信用卡数量也在增加在广告公司上班的Alice就有张信用卡其中有张信用卡只是用来看电影用的其它两张卡用来加油和购物Alice觉得她的信用卡在用途方面都有明确的分类做什么事情用什么信用卡日常中能得到不少实惠在还款方面Alice更有心得她说现在很多信用卡都可以跨行自动扣款几张信用卡可以绑定一张储蓄卡按照消费金额往储蓄卡充钱到期就能自动还款不怕忘记还款带来的高额利息和不良信用记录像Alice这样的持卡一族不在少数更有甚者信用卡数量达到张对于这种做法银行专家建议虽然用好信用卡能给消费者带来不少的优惠但并不是多多益善卡多了风险就大万一丢失一张会带来很多麻烦另外在还款的打理方面也有一定难度建议信用卡的持卡数量最好不要超过张一张信用卡的最长免息期是天最短则天将一个月分为上中下三段把三张卡的账单日期以天左右的长度平均拉开这样几笔大额消费会被分解到将近两个月的时间里就能真正高效率地使用信用卡另外信用卡刷卡额度也要
9.农村信用社学子卡 篇九
“学子卡”种类：“学子卡”分为主卡和附属卡两种。学校统一或学生自己可以申领“学子卡”主卡,“学子卡”主卡本身不可再申领附属卡；我社原信通卡持卡人可为其上学的子女，在已持有的主卡下申领“学子卡”附属卡。
“学子卡”功能：
1、具有普通信通卡的基本功能,一卡多户、通存通兑、刷卡消费、约定转存、跨行转账等。
2、通过“96369”电话银行业务，可以享有查询、挂失、转账、缴费、咨询和投诉等金融服务。
3、可签约“96369”短信服务，享受账户余额变动短信等通知服务。
4、可为代理学校代扣代缴学费、住宿费等代收业务。
5、可为代理学校发放奖学金、特困学生补助等代发业务，确保相应资金直接发放到学生账户。
6、可以开通网上支付业务，通过银联互联网支付平台，轻松网上购物，资格考试报名的缴费等。
7、“学子卡”附属卡共用其主卡活期主账户，无需单独存入资金。同时，主卡还可以通过设置单笔交易额度、月可用额度、是否可以查询主卡余额等交易对附属卡进行限制。
“学子卡”手续费标准及优惠政策：
1、免收年费，免收开卡工本费。
2、免收小额账户管理费。
3、免收系统内同城、异地存取款及转账手续费（限上学期间，最长优惠期为四年）。
4、异地跨行取现手续费享受五折优惠，按照1元+取款金额的5％。（最低1元）收取（限上学期间，最长优惠期为四年）。
5、“学子卡”的其他收费标准按照我社信通卡普通卡标准执行。
6、“学子卡”附属卡可享受与“学子卡”主卡同样的优惠政策。另外，附属卡可以使用主卡账户的资金，通过设置附属卡额度限制,可以对附属卡的月交易和笔交易额度进行控制。
“学子卡”申领条件及要求：
1、申领“学子卡”主卡。先由与农村信用社签订学费代扣的学校提供学生的开户信息，再由农村信用社批量开户；新入学大学生、在校大学生可凭本人身份证、录取通知书或学生证到农村信用社营业网点申请“学子卡”主卡。“学子卡”主卡每人只能申请一张。
10.信用卡评分卡 篇十
去年，陈先生办了一张名为“快购卡”的工行信用卡，原因是持该卡可享受以10元低价看电影的优惠，而陈先生正是电影院的常客，于是欣然办下。但两个月不到，电影还没看几次，活动就悄然停止了。
面对质询，工行客服的答复仅是“我们很抱歉”。
据《投资者报》记者了解，不仅有银行误导持卡人把普通信用卡当成某种特色卡或联名卡的现象存在，还有许多真正的特色卡或联名卡缺乏“特色”，以致沦为普通卡的境地，同样让客户倍感受骗。
办卡遇“忽悠”
2012年10月，陈先生在北京西单大悦城看到工行摆摊宣传办“快购卡”看电影优惠，就兴冲冲地办了一张。“当时工行人员介绍，周四周五周六三天，花十块钱可以买一张电影票，一张卡每天最多买两张。”陈先生说。
不久，卡办下来了，因为忙于出差等工作原因，到年底前，陈先生才通过客服电话95588开卡。可当陈先生随后去西单大悦城时，却发现看电影优惠活动戛然而止，这让陈先生很是不满：“两个月不到，办卡时的承诺就毁约了，而优惠就快停止前，西单大悦城还到处贴着广告呢，好像一点没有要停的意思。”
“信用卡活动的解释权在银行，一个优惠活动终止也很正常，但如果明知活动要到期，还在推销却不做任何提示的话，确实不应该。”一股份制行信用卡中心人士向《投资者报》记者表示。
陈先生还表示，办卡时不但没有任何工作人员告知其活动期限将尽，即便是在活动结束前后，工行也没有发来任何短信或电话通知。对陈先生来说，该卡已经成为一张普通的信用卡，这显然不是陈先生想要的。
更让人气愤的是，当陈先生对95588工作人员表示想要销卡时，对方说：“只能自己跑一趟工行的信用卡中心办理。”
这样一来，除非陈先生亲自跑去销卡，否则“快购卡”不仅不能让陈先生继续享受看电影优惠，反而成了一个新的负担：要么保证每年刷卡6次以免除年费，要么为这张没用的卡平白无故地再花上几百元年费。
对此，《投资者报》记者致电工行客服，对方仅表示：“我们为工作人员的失职表示抱歉。”
普通卡被误认是特色卡
前述信用卡中心人士认为，通常信用卡会借助各种优惠活动来吸引客户，是一种常见促销手段，本身无可厚非；但对银行来说，吸引客户要诚实，比如应该告知客户该活动的范围、条件、时间期限等，让客户自己判断是否接受。“了解到真实情况后还继续办卡的客户，事实上更有可能成为银行的有效客户，对银行的忠诚度也较高。”
此外，该信用卡中心人士还提醒说：“不够诚实的宣传不仅对客户不利，对银行也有风险。如果银行推介的卡并不是什么特色卡或联名卡，只是对一种普通卡片在某个阶段的活动做了过度的宣传渲染，而没有提示活动范围和期限，很容易让客户误认为这张信用卡就是某种特色卡或联名卡，活动结束后容易产生纠纷。”
而工行快购卡正属此类，所以冲着看电影优惠而去的陈先生事后颇有受骗上当的感觉。
联名卡沦为普通卡之危
不过，据本报记者了解，发生在有某种特色的联名卡身上的此类纠纷其实更多，联名卡常有沦为普通卡的危险。
联名卡由银行负责发行，联名企业向持卡人提供自身特有的服务项目或消费价格优惠。这种卡与普通信用卡的区别在于，联名卡的优惠期限基本就是卡片的存续期或者联名企业的存活期，而不是阶段性的，优惠活动也不是那么不确定，因而才有其特定的市场。
但国内的联名卡市场发展并不尽如人意，多数联名卡仅仅停留于非常肤浅的合作层面上。不仅优惠内容经常模糊不清，缺乏实质性意义，而且优惠活动经常说停就停，让联名卡随时都有沦落为普通信用卡的可能。
我爱卡公司增值业务部总监董峥告诉记者，目前联名卡主要存在五大问题。
第一，银行与合作方的合作初衷主要是为交换和利用双方的客户资源，并没有进行细致深入的市场研究与分析，见有客户资源就合作发卡，最终发现市场定位与设想相差甚远。
第二，重视发卡之初的优惠政策以求吸引申请量，但轻视后续有针对性的服务营销策略，无法为持卡人提供具有延展性的服务功能，导致联名卡的持续时间不长，无法产生积聚效应和雪球效应。
第三，银行与企业合作的步调不一致，合作缺乏深度与广度，造成“联而不合”。
第四，发卡种类重复，市场定位混乱，持卡人对产品特性模糊不清，最终失去了它应有的特点导致失败。
第五，缺乏精准的市场营销策略。比如有银行推出某旅游景点的联名卡，持卡人可以凭卡享受消费优惠。但很显然，旅游景点消费多是随机的和一次性的，很少会有人预先办卡再去旅游，也通常不在短期内二次光顾，致使发卡意义大减，与普通信用卡实无分别。
11.信用卡评分卡 篇十一
快速提高“卡比”的重要性
顾客在我们公司所属加油站加油, 目前主要有现金、加油卡两种支付货款方式。用加油卡支付的顾客, 可自助加油, 即加即走, 既方便快捷又安全时尚。但是, 我们也面临着一个棘手的难题, 就是有很多顾客还不习惯使用加油卡, 更谈不上自己动手加油了。如何引导这部分顾客尽快用上加油卡自助加油, 是公司2012年要完成的一项重要工作。
之所以要尽快提高“卡比”, 主要有几个原因:一是顾客使用加油卡, 可大大提高加油效率, 减少排队等候现象;二是可避免现金交易, 保障顾客资金和公司货款的安全;三是顾客自助加油, 可降低加油工的劳动强度;四是可减少加油作业人员, 提升人均劳动效率, 降低人工成本;五是顾客向加油卡充值, 可沉淀一些资金, 在一定程度上提高公司的经济效益。总之, 想方设法提高“卡比”, 引导更多的顾客用卡自助加油, 是我们当前的一项重要经营策略。
争创国内一流的“卡比”水平
让顾客认可并使用加油卡, 并不是一件轻而易举的事。在欧美国家, 顾客都是用卡和自助加油, 加油站的员工很少, 员工主要是负责便利店的日常管理, 而不是为顾客提供加油服务。而在国内的加油站, 特别是像梅州这样的偏僻山区, 很多顾客宁愿排队, 也不愿使用加油宋武杰绘图
卡, 对自助加油更是敬而远之。针对这种情况, 我们制定了《2012年加油IC卡整体营销实施方案》, 对发卡量、汽柴油和总“卡比”等, 提出了较高的年度奋斗目标及一系列的配套措施。我们决心通过一年的打拼, 彻底扭转“卡比”的落后局面并在国内达到一流水平。
2012年1月中旬, 针对全省几年来“卡比”徘徊不前的状况, 省公司提出了各市公司“卡比”要在年初的基础上提高10%的目标。这个目标非常具有挑战性, 当时看来甚至是不可能实现的。如何才能完成这个雄心勃勃的计划, 当时我心里是一点儿底都没有。从2004年12月加油卡正式开始“在线运行”, 距今已是第7个年头了。但是, 几年辛辛苦苦做下来, “卡比”还不到25%, 年均递增只有3.24%。用短短一年时间就想提高10%?这是不是不切实际呢?到二月下旬, 省公司提出六月底前“卡比”要达到50%的要求。不仅如此, 到六月底, 省公司看到上半年加油卡营销工作旗开得胜, 远远超过年初拟定的10%预期, 又提出了在年底要达到提高60%的要求。如果说提高10%让人“倒吸一口冷气”, 那么提高60%就真的让人有点“胆颤心惊”了。省公司每次“加码”, 我们也相应提高指标。省公司提出60%, 我们就得瞄准65%, 这样才能避免目标落空。高目标既是压力又是动力, 能够极大地调动员工的主观能动性。
一年来, 肇庆和清远两家公司加油卡营销工作, 一路遥遥领先。我们在四、五月份就提出了“赶清远、超肇庆”的奋斗方向, 每月都与这两家公司对比, 一路穷追不舍, 掀起了一波又一波的营销热潮。功夫不负有心人, 岁末年初我们果真超过了肇庆, 离清远也只有半步之遥。“明知山有虎, 偏向虎山行”。事实有力地证明, 确定较高目标本身就是创造奇迹的开始。
“刷新”员工的服务理念
做任何一件事, 如果观念不更新、认识上不去, 就很难取得令人瞩目的成绩。所以, 我们从转变员工的观念入手, 要求他们主动向顾客宣传加油卡, 讲解用卡加油有哪些好处。许多加油工多年来养成了顾客一来就急忙帮他们加油的习惯。我反复对大家讲, 如果是搁在以前, 这样的员工就是表现出色、值得表扬, 甚至年底评优评先都是“榜上有名”。但是, 现在情况发生了变化, 仍然如此就是工作“不到位”了。既然用卡和自助加油有这么多好处, 我们就要耐心地向顾客推介, 不能还像过去那样只管加油。近年来, 梅州在大张旗鼓地宣扬“休闲到梅州, 享受慢生活”的新理念。我开玩笑说, 顾客一来就快加油不是跟政府唱“对台戏”吗?我们要积极响应政府的号召, 不能以快为好, 要以慢为好。我们“照葫芦画瓢”, 提出了“休闲到油站, 享受慢加油”的新服务理念。从快到慢的转变, 表面上看只是加油速度的调整, 实质上则是服务观念的彻底更新。这个“慢”其实是权宜之计, 现在的稍慢是为了将来的更快。当然, 我们也提醒员工, 做任何事都不可“一刀切”, 在条件允许的情况下要尽量慢一点儿, 但在加油高峰时则要适当地快一点儿。
引导顾客的消费习惯
单是转变员工的观念还不够, 还要转变顾客的观念。只有员工与顾客都与时俱进, 双方才能达成默契。很多人购物总是习惯用现金, 好像银行卡或信用卡就不是“真金白银”。引导顾客用卡和自助加油, 实际上就是改变他们的消费习惯。尽管有困难, 我们仍相信通过一段时间的宣传造势, 总会有人对这个并不新鲜的玩意儿感兴趣。果然, 随着时间的推移, 不少顾客用上了加油卡, 还有一些顾客开始尝试自己动手加油。但是, 我们在加油站也经常看到总有顾客对此不以为然。我们通过分析认为, 之所以还有这么多顾客无动于衷, 主要是用卡自助加油对他们还未形成足够的吸引力。顾客的消费习惯不是一朝一夕形成的, 也不是一朝一夕就能转变的。我们认为, 量变终将引起质变, 随着用卡的顾客与日俱增, 这种加油方式迟早会蔚然成风。
加大用卡加油的宣传力度
我们在2012年三、四月份, 挑选了几个城区大加油站, 贴出了一份温馨提示:“尊敬的顾客:我站即将全面推行IC加油业务。为避免给您带来不便, 请尽快办理加油IC卡, 我们负责免费教您加油。详情请向加油站工作人员咨询。”我们还在公告板加上了一句颇具诱惑力的广告语:“与其等不如自己加, 欢迎使用加油IC卡。”除了“火力”集中的宣传攻势之外, 我们还划分了现金加油和IC卡加油车道。划分车道后, 使用IC卡加油的优势就显现出来了。顾客用卡加油, 免去了员工和顾客之间多余的沟通, 也免去了收款和找零钱的麻烦, 加油效率自然就提高了。
贴出提示, 加上划分车道, 引起了一场轩然大波。个别顾客看到现金车道有时大排长龙, 而自助加油车道顾客较少, 就向当地电视台一档收视率很高的晚间新闻节目投诉我们:歧视用现金加油的顾客, 人为地制造排队假象, 有逼迫顾客购卡的嫌疑。对此, 我们认真进行了反省:这些举措可能或多或少存在不妥之处, 但出发点绝不是歧视用现金加油的顾客, 而是为了提高加油作业效率, 节省顾客的宝贵时间。受人手、场地和加油设备的限制, 在一些城区大加油站用现金加油, 特别是在加油高峰期极有可能造成顾客排队。因为个别顾客不理解和突然“报料”, 我们不得不和当地电视台、报社等媒体打起了交道。2012年五月份前后“风声”最为紧张, 对我们是一次严峻的考验。一方面, 不能因为社会上有质疑之声就裹足不前;另一方面, 又不能对这些批评意见置之不理。对舆论监督切不可疏忽大意, 否则就会出大乱子。我尽管心理负担非常沉重, 但是还鼓励员工继续做这项工作。一旦我这个总指挥泄气了, 全体员工就会跟着“丢盔卸甲”, 前期的辛劳和汗水转眼就会付之东流。我必须在两者之间做好平衡, 既要继续保持IC卡营销势头, 又要尽可能不激化一些顾客的怨气。
除了温馨提示外, 我们还在加油站着重介绍加油卡的诸多好处。例如, 在加油机、加油亭立柱、营业室的外墙等处, 都张贴了通俗易懂的宣传广告:“时间就是金钱, 自助加油让您省时又省钱”;“有积分有优惠, 快捷方便时尚”;“免费教您学加油, 加油其实很简单”;“使用加油卡加油, 是您明智的选择”;“自己动手加油, 马上可以回家”……顾客来到加油站自然而然就能了解到有关加油卡的信息。在铺天盖地的加油卡资讯包围下, 顾客第一次可能还保持镇定, 第二次就有些半信半疑, 第三次可能就要小试身手了。
从2012年8月到12月, 我们在梅州电视台播出了为期4个月的加油卡广告, 核心广告词是:“一卡在手, 轻松加油。”同时, 我们还介绍了用卡加油的四大优势:积分兑奖、自助加油、网上充值、时尚快捷。从2012年8月到2013年2月, 我们又在梅州广播电台交通台和新闻台, 播出了为期6个月的自助加油广告, 核心广告词是:“晓插卡就晓加油, 加油真系呱简单!”梅州是客家人聚居地, 这句广告词是客家话, 翻译成普通话就是:“会插卡就会加油, 加油真的很简单!”广告播出后, 对提升中国石化的品牌形象、提高加油IC卡的知名度、增强顾客用卡加油的信心, 都起到了推动作用。
全力以赴教顾客用卡加油
教顾客用卡加油, 是我们的独创。我们的加油卡营销工作之所以做得扎实、后劲足, 至关重要的一点就是从2012年3月份开展了“为顾客服务, 教顾客加油”活动。有些顾客不愿用卡加油, 主要还是对加油卡感到陌生、对加油机不熟悉, 怕弄出什么麻烦, 而我们的首要任务, 就是教会顾客。
教顾客用卡加油虽非捷径, 但只要持之以恒, 一定能收到实效, 拉近员工与顾客的距离。在开展这项工作之前, 我们开过几次会, 探讨如何顺利开展这项活动。有人说, 年轻人比老年人乐于接受新生事物;有人说, 女人比男人更容易心动;有人说, 开出租车的顾客比开进口车的顾客更愿伸出双手……这些说法都带有片面性。我多次在现场看到, 只要员工有足够的热情, 不管是白发苍苍的老者, 还是打扮时髦的青年男女, 他们都会成为“好学生”。通过教, 还解决了“会”与“做”之间的矛盾。要想让顾客“做”, 首先就要让他们“会”。把问题分析透彻后, 我向全体员工提出了两点要求:一是要变“要我教”为“我要教”, 把顾客从“被动学”变成“主动学”;二是不能错过任何一位顾客, 打破男女老少之间的差别。通过一段时间的“教”“学”互动, 愿意用卡的、自助加油的顾客多了, “卡比”也就水到渠成地提升了。
为了帮助顾客掌握加油技能, 我们在装有LED显示屏的加油站滚动播出自助加油步骤:一、把IC卡插入读卡器后按确认键, 如设有密码则先输入密码;二、然后用加油枪加油;三、加油完毕松开扳机, 待加油枪口余油滴净后把它放回原处;四、不可硬拔IC卡, 要等其自动弹出后方可取回。
为了打消顾客的顾虑, 我们还在加油机上醒目之处贴上“自助加油须知”:一、加油前请认真阅读自助加油操作提示;二、使用含有限制车号的加油卡, 加油前应经加油站工作人员核对限制信息, 确认无误后方可加油;三、加油前请确认车辆已经熄火;四、严禁吸烟和用火;五、严禁在加油作业现场穿、脱、拍打化纤服装;六、严禁自行给车辆油箱以外的任何容器加油;七、严禁在加油站内敲击铁器、检修车辆;八、加油完毕后, 请挂好加油枪;九、如遇特殊情况, 请及时向加油站工作人员咨询。
是先推销加油卡, 将来再择机推广自助加油, 还是两方面一起抓?我们分析后认为, 加油卡营销和自助推广是相辅相成的, 要用“两条腿走路”。事实证明, 这个设想是正确的。目前, 在一些城区加油站, 顾客自助、员工教顾客、甚至顾客教顾客已渐成风尚。据统计, 在这些加油站自助加油的顾客达30%～50%。任何时候走进这些加油站, 或进行视频抽查, 都有不少顾客在自助加油, 都有员工在手把手地教顾客加油。这种示范效应, 带动了越来越多的顾客学习自助加油。
加强加油卡营销的日常监管
方向确立后, 成败就决定于细节。为了切实做好加油卡营销工作、持续提升“卡比”, 我们采取了一系列监管措施:一是在每个经营管理部选择一个相对落后的加油站, 作为重点帮扶对象, 督促它们迎头赶上。二是从相关部门抽调人员, 对一些偏远小加油站进行经常性督导, 增强它们的责任心。三是制定阶段性“卡比”目标, 引导大家小步快走, 不断地迈上新台阶。把大目标分解成若干小目标, 实现的难度就没有那么大, 不仅可减轻压力, 还可产生目标更易实现的感觉。四是采取视频抽查和现场检查相结合的方式, 对加油卡营销工作进行评估并及时反馈信息。五是机关工作人员每月到加油站开展“挂点”活动时, 侧重了解教顾客用卡加油活动开展情况。六是进一步转变员工和顾客的观念, 让他们认识到, 用卡和自助加油既可减轻员工的劳动强度, 也可减少顾客的等候时间, 对双方都大有好处。
通过强化对加油卡营销工作的日常监管, 我们收获颇丰:一是缩小了城区大加油站和偏远小加油站之间的差距, 提升了小加油站的“卡比”和自助加油的比例。二是城区大加油站顾客自助加油普遍达到50%以上, 有些还超过了60%;偏远小站也普遍达到30%以上, 部分超过了40%。
2013年顾客“卡比”和自助加油工作展望
12.信用卡评分卡 篇十二
一、乙方自觉遵守并督促其持卡人遵守《中国银行长城人民币信用卡章程》，履行本合约。乙方自愿支付并为其持卡人承担使用长城卡的各种费用。
二、乙方向甲方如实提供本单位及持卡人的有关资料。同意甲方视情向有关部门、单位和个人了解乙方有关资金、财产和其他方面的情况。甲方应为乙方保密。
三、乙方以单位资金作质押时，应在甲方开立定期保证金存款账户，其存期须与长城卡有效期一致。未经甲方同意其保证金存款在长城卡有效期满45天内不得支取或提前支取。乙方长城卡有效期满办理更换新卡时其保证金存款须相应延期或办理转期手续。当乙方长城卡备用金账户透支金额超过其保证金存款的60％时，甲方有权随时将其保证金存款一次转入乙方长城卡备用金账户，以归还其透支本息。
四、乙方持卡人领取长城卡时，应立即在长城卡背面签名栏内签上与本人身份证件相同的姓名，否则，因此而造成的风险损失由乙方承担。
五、甲方将根据乙方的书面申请，增加持卡人或停止持卡人使用长城卡。甲方亦可根据乙方保证人的书面申请，停止乙方持卡人使用长城卡。乙方应将停止使用的长城卡及时交还甲方，其未了结的债务仍由乙方（或保证人）负责。乙方新增加的持卡人仍须履行本合约。
六、乙方持卡人使用长城卡所发生的各种收付款项，由甲方记入乙方的长城卡备用金账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按中国人民银行规定，对透支额计收利息，乙方必须无条件地承担偿还责任。
七、未经甲方同意，乙方不得超过甲方规定的透支限额和还款期限。否则，甲方将视同乙方涉嫌恶意透支，甲方有权停止乙方使用及收回乙方的长城卡，并可提请司法部门追究乙方的法律责任。凡利用长城卡进行犯罪活动的，将按照国家有关法律、法规处理。
八、乙方持卡人因转借、转让长城卡、租借其账户或违反《中国银行长城人民币信用卡章程》及单位卡使用规定而产生的一切后果均由乙方负责。
九、乙方持卡人与特约商户发生的交易纠纷应由乙方与特约商户双方自行解决。乙方不得以纠纷为理由拒绝偿还使用长城卡而发生的债务。
十、甲方在乙方长城卡发生交易后，定期向乙方提供对账单、乙方对对账单内容有疑问时，应在制单日后的15天内向甲方提出查询，否则即视为对账单正确无误。
十一、乙方持卡人使用的长城卡有效期满，如乙方不再更换新卡，应在长城卡期满前一个月以书面方式通知甲方。否则，甲方将视同乙方继续用卡并为乙方重制新卡，同时从乙方账户中收取新换卡的年费。
十二、乙方持卡人长城卡遗失或被盗窃，乙方应立即向甲方办理书面挂失（或按银行规定办理电话挂失）手续，并交付挂失手续费。如挂失卡发生风险造成损失有下列情况之一者，甲方不承担任何责任：
（一）乙方未办妥挂失手续前所发生的交易；
（二）在办妥挂失手续后当天和次日所发生的交易；
（三）乙方持卡人本人或伙同他人有欺诈行为的；
（四）有其他不诚实行为的；
（五）甲方调查情况、遭乙方拒绝的。
十三、甲方的《中国银行长城人民币信用卡章程》一经修改公布，不论乙方是否得到通知，修改后的该长城卡章程即为有效、并对甲、乙双方均具有约束力。
十四、本合约自甲方、乙方在本合约上和在长城人民币信用卡申请表上申请人签字栏内签署，并在乙方领取长城卡后立即生效。乙方在领用长城卡后要求退卡和解除本合约时，必须将全部长城卡交还甲方45天后，待使用长城卡的一切债务全部清偿后，乙方的备用金和保证金方可清户，本合约亦即解除。否则，本合约继续有效，信用卡期满换卡后，本合约继续有效。
十五、本合约生效后，即认为乙方及其持卡人已仔细阅读和了解了《中国银行长城人民币信用卡章程》和《中国银行长城人民币信用卡领用合约》（单位卡）。
十六、本合约适用中华人民共和国有关法律，本合约的一切争议由甲方所在地人民法院管辖。未尽事宜除甲、乙双方另有约定外，则依据甲方业务规定和金融惯例办理。
甲方：（签章）______________
________年_______月_______日
乙方：（签章）______________13.信用卡评分卡 篇十三
申卡群体中有不少大学生及从未办过信用卡的“小白”用户，大学生申请信用卡有一定限制，不容易办下来；小白用户没有用卡记录，甚至没有信用记录，申请信用卡也会遇到一些阻力。那么，这部分人群如何才能顺利申请到信用卡呢？本篇，融360信用卡分析师就来手把手教大家申请信用卡。
先来说说大学生办卡的方法。
说起大学生群体，早在2009年之前可是各大银行争相抢夺的热门客户，很多银行业务员为了完成业绩指标，进到大学宿舍向大学生推销信用卡。但是之后学生过度消费、无力还款的问题逐渐暴露出来，经过媒体报道之后，银监会坐不住了，开始采取措施，叫停银行发放学生信用卡。
根据银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外），向经查已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。
什么意思呢？
大学生想要申请信用卡，需要父母背书，一旦持卡人欠账不还，银行就能理直气壮找期父母，也就是第二还款来源要钱了。
但是银行仍未完全放弃大学生群体，推出了零额度的校园卡，可供大学生申请，比如招行的YOUNG卡（校园版）、交通银行Y-Power信用卡（校园版）等等。想要办理信用卡的大学生不妨申请这些校园卡。
大学生持有信用卡有什么好处呢？
（1）有助于日常理财：信用卡刷卡消费有消费记录、有账单证明，可以帮助持卡人作为日常理财的工具；
（2）累积个人信用：使用信用卡可以累积个人信用记录，摆脱信用“白户”身份；
（3）享受优惠：银行为了鼓励持卡人刷卡消费，经常推出一些优惠活动，刷卡消费可以享优惠，达到省钱的目的；
（4）方便资金周转：大学生消费需求比较多，除了日常消费开支外，有时候甚至还需要租房、旅游等等，有一张信用卡，可以解决一时的资金需求。
再来说说“小白”用户的办法技巧。
一般来说，申请信用卡需要提供充分的申卡材料，包括但不限于身份证明、申请表、工作证明、财力证明等等。
1、身份证明
现在办理信用卡大多是业务员上门用IPAD扫描身份证办理，不拍照，也不留存。不过还是有不少地方是需要提交身份证申办的。
2、申请表
信用卡申请表填写有技巧，有些条件可以适当的做下调整，如年薪可在合理范围内填高一点，或工作时间最好是一年以上，或年近30的单身者最好填写已婚，又或联系人可以选择资质较好的朋友等。
3、工作证明
可以是任职单位开立的工作证明原件（请写明具体的公司名称、部门、岗位及收入情况，并加盖公司公章或人事章），或工作证/牌复印件
4、财力证明
可以是银行代发工资记录，或所得税扣缴凭证，或房、车、存款和投资市值证明文件（如房产证/汽车行驶证/银行定期存单的复印件）等能证明财力水平的资料。